Hacia finales del 2017, The Clearing House® (una asociación bancaria y compañía de pagos) lanzó Real-Time Payments (RTP®): la primera nueva red de pagos en Estados Unidos desde la red de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) en la década de 1970. El despliegue de RTP en los Estados Unidos forma parte de una tendencia más amplia de redes de pago en tiempo real lanzadas en todo el mundo, con 56 redes de este tipo que se espera que estén en funcionamiento para el año 2020.[1]

RTP tiene el potencial de transformar los pagos en EE. UU. gracias a su velocidad, firmeza de pago y capacidades de mensajería mejoradas. La red está disponible durante las 24 horas del día, los 7 días de la semana, los 365 días del año y los pagos a través de la red se realizan en segundos.[2] RTP es un sistema de transferencia de solo crédito y los pagos son irrevocables. Gracias a la mejora de las capacidades de mensajería, la transacción ya no es simplemente una transferencia de fondos, sino también un intercambio de información entre el emisor y el receptor, lo que proporciona importantes beneficios de valor añadido para ambas partes. El sistema incorpora un tipo de mensaje único, Solicitud de pago (RFP), que permite a un acreedor enviar un mensaje a través del sistema para solicitar un pago vencido. Posteriormente, el destinatario que recibe la solicitud de pago (RFP) puede enviar uno o más créditos RTP (pago en tiempo real) como respuesta, y el pago se concilia automáticamente con la solicitud.

Desde el lanzamiento, la participación de la industria continúa aumentando y actualmente más del 50 % de todas las cuentas de EE. UU. son accesibles por RTP.

Características de RTP

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Características de RTP

La gama de características que ofrece RTP tiene el potencial de transformar los pagos, resolviendo los desafíos que actualmente restringen a las empresas y atan innecesariamente la liquidez. Estas características incluyen:

Plazo Definición
Velocidad Los pagos a través del sistema RTP se completan en segundos.
Disponibilidad de fondos El flujo de caja mejora con fondos disponibles inmediatamente para su retiro*.
Certeza de los pagos Una vez que los pagos se han completado, son irrevocables.
Disponibilidad del sistema La disponibilidad, las 24 horas del día, los 7 días de la semana, los 365 días del año, refleja la naturaleza siempre activa del comercio moderno.
Mensajería más detallada RTP proporciona tipos de mensajes que permiten que los datos fluyan con la transacción permitiendo una conciliación perfecta.
El mensaje de transferencia de créditos facilita el movimiento de dinero y los mensajes adicionales añaden valor a la transacción:
• Solicitud de información (RFI): Facilita una comunicación bidireccional entre el remitente y el receptor para
detalles adicionales relacionados con el pago.
• Reconocimiento del pago: Confirma que el pago fue aceptado.
• Solicitud de pago (RFP): El acreedor puede emitir facturas y solicitar el envío del pago.
• Asesoría de Remesas: Permite enviar datos detallados de las remesas con un pago.
• Todos los tipos de mensajes RTP están enlazados entre sí, ofreciendo una conciliación de extremo a extremo de las transacciones
e información asociada.
Mitigación del riesgo La red de RTP puede ayudar a minimizar el riesgo de fraude de varias maneras:
• Pantallas de fraude en tiempo real.
• Reduce el riesgo de fraude debido al “empuje de crédito” en lugar de a un “tirón de débito”.

* Cuando envías un pago, la disponibilidad de los fondos en la cuenta del destinatario dependerá de la política de disponibilidad de fondos de la institución financiera del destinatario. Pueden aplicarse limitaciones a la disponibilidad, incluyendo “horas límite” en las que los ítems deben ser depositados para ser incluidos para su procesamiento en ese día hábil.

Implementación de RTP por PNC

Como uno de los primeros en adoptar el sistema, PNC fue el primer banco en comenzar a recibir transacciones RTP cuando se lanzó el sistema. En agosto de 2018, PNC se convirtió en uno de los primeros bancos en anunciar que sus clientes podrían originar pagos a receptores corporativos o de consumidores a través de RTP. Hoy, nuestros clientes pueden originar transacciones y utilizar los tipos de mensajes asociados, como la Solicitud de Pago (RFP), vía PINACLE® (el portal corporativo de banca móvil y en línea de más alto nivel de PNC), así como a través de la transmisión de archivos y las interfaces de programación de aplicaciones (API). Para ayudar a nuestros clientes en la transición a RTP, PNC recientemente lanzó nuestro servicio de Enrutamiento Inteligente. Los clientes pueden ahora proporcionar un archivo de pago único a PNC y pueden especificar las preferencias que determinarán la ruta de pago. Por ejemplo, si un ítem es elegible, puede ser enviado a través del sistema RTP. Si el ítem no es elegible, podría ser enviado a través de ACH para el mismo día o a través de la ACH tradicional para el día siguiente. Las preferencias y jerarquías adicionales de los clientes están en desarrollo.

Para obtener más recursos sobre RTP, PNC ha creado una serie de contenidos educativos (artículos, videos y preguntas frecuentes) explicando cómo funciona RTP, resumiendo sus principales características y ventajas sobre otras formas de pago, y resaltando los casos de uso más importantes para nuestros clientes. Este contenido se puede encontrar en la página de RTP dedicada en el sitio web de PNC.

Junto con nuestros funcionarios de Administración de Tesorería, los equipos de servicios al cliente de PNC han estado trabajando con nuestros clientes para explicarles los beneficios de la red RTP y desarrollar pasos prácticos para incorporar la red RTP en sus soluciones de pago comerciales actuales. No dudes en contactar a tu funcionario de Administración de Tesorería para obtener información adicional.


VERSIÓN EN TEXTO DEL GRÁFICO:

  1. Se inicia una solicitud de pago (RFP).
  2. El remitente envía el RTP al banco emisor. El banco emisor envía RTP a la Cámara de Compensación. La Cámara de Compensación envía RTP a PNC.
  3. PNC envía RTP al Receptor.
  4. PNC envía al Remitente una confirmación de pago automático.
  5. Entre el Receptor y el Remitente, existe una mensajería bidireccional opcional para la Solicitud de Información (RFI), el Acuse de Recibo del Pago y el Aviso de Remesa.