Aumento de las tasas de interés: Lo que necesitan saber
los clientes de los bancos

La Reserva Federal, encargada de gestionar el sistema monetario de los Estados Unidos, elevó recientemente las tasas de interés un 0.25 punto porcentual. Todo el dinero que circula por el sistema financiero de Estados Unidos se origina con la Reserva Federal… ¿qué significa esto para ti y cualquier préstamo que puedas tener?

Según Gus Faucher, economista principal de PNC, la tasa de fondos de la Reserva Federal es la tasa que la Reserva Federal establece para los préstamos de un día para otro entre los bancos. La tasa influye en el sistema financiero del país porque las tasas de interés de los préstamos a tasa variable existentes suelen aumentar al mismo ritmo que la Reserva Federal. Las tasas de interés de los nuevos préstamos a tasa fija pueden subir también después de que la Reserva Federal eleva su tasa.

Si bien a nadie le gusta pagar más intereses por sus préstamos o tarjetas de crédito, este aumento, en realidad, señala buenas noticias porque indica que la economía se está haciendo más fuerte. Más personas están trabajando, ganando sueldos y salarios más altos, y gastando más.

Lakhbir Lamba, jefe de préstamos minoristas, responde algunas preguntas relacionadas con las subidas de las tasas y lo que significan para ti.

¿Qué productos financieros están ligados a la tasa de fondos de la Reserva Federal?

Las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), las líneas de crédito personales (sin garantía) y las tarjetas de crédito tienen tasas variables que utilizan la tasa de interés preferencial como base, expresa Lamba. Las tasas variables de algunos préstamos y tarjetas de crédito empresariales también se calculan utilizando la tasa de interés preferencial. Muchos bancos, incluido PNC, vinculan sus tasas de interés a un índice publicado por el The Wall Street Journal.

¿Aumentará mi tasa hipotecaria ahora que la Reserva Federal elevó sus tasas de interés?

“No hay una correlación directa con las acciones de la Reserva Federal”, expresa Lamba. En términos generales, los prestamistas hipotecarios fijan sus tasas debido a las fuerzas del mercado vinculadas con lo que se denomina “mercado secundario”. Los principales actores del mercado secundario son los organismos respaldados por el gobierno, Freddie Mac y Fannie Mae, que compran hipotecas de los bancos y las revenden a los inversionistas. Pero, al igual que sucede con otros préstamos de consumo, las tasas hipotecarias, a menudo, se ven afectadas por el desempeño de la economía del país.

¿Cómo funcionan los préstamos de consumo a tasa variable?

Según Lamba, la tasa de interés que pagas en un préstamo a tasa variable es el valor de un índice seleccionado por tu banco (como la tasa de interés preferencial del The Wall Street Journal) más un porcentaje (o margen) adicional predeterminado. Los márgenes se establecen para cada cuenta de préstamo nueva en función de una serie de factores, incluido el nivel de deuda que tienes actualmente y la probabilidad de que amortices tu préstamo a tiempo. El valor del índice utilizado para calcular la tasa variable de tu préstamo variará con el tiempo, y esto hará que tu tasa variable aumente o disminuya. No obstante, la porción del margen de una tasa normalmente permanece igual en una cuenta, a menos que ocurra algo como un incumplimiento o una morosidad, que puede desencadenar un cambio. Estos desencadenantes se definen en el contrato de préstamo, el cual debes leer antes de firmar.

Además, ten en cuenta que algunas cuentas pueden tener múltiples tasas variables. Por ejemplo, en una cuenta de tarjeta de crédito, el margen utilizado para calcular el cargo de la tasa para un adelanto de dinero en efectivo suele ser diferente al margen utilizado para calcular la tasa de compras.

¿Cómo afecta a las cuentas de ahorros el aumento de las tasas de fondos de la Reserva Federal?

Los bancos ajustan sus tasas de interés en las cuentas de depósito elegibles en función de una serie de factores, incluida la profundidad de su relación con un cliente y la demanda del mercado. Debes hablar con tu institución financiera para entender tus cuentas actuales y qué oportunidades de ahorro están disponibles para ayudar a satisfacer tus necesidades.

¿Hay algo que pueda hacer para evitar más aumentos de tasas en mi préstamo a tasa variable?

Lamba recomienda que consultes con tu banco. Tal vez, puede establecer una tasa fija que no cambiará durante el plazo del préstamo. Con un préstamo a tasa fija, no importa cuánto aumenten las tasas de préstamo prevalecientes, no pagarás más. También es importante tener en cuenta que lo opuesto es cierto: si las tasas de interés bajan, tu tasa fija no lo hará. Sin embargo, ten en cuenta que las tasas de las tarjetas de crédito son variables y no se pueden fijar.

¿Debo preocuparme por que las tasas suban tanto que no pueda pagar un préstamo?

Es importante tener en cuenta que las tasas de interés permanecen en mínimos históricos. Piensa en lo que sucedió a principios de 1995, cuando el Banco de la Reserva Federal de St. Louis informó que la tasa hipotecaria promedio de 30 años era superior al 9 por ciento. Sigue valiendo la pena considerar solicitar dinero prestado ahora, especialmente en una economía sólida.

Visita pnc.com/espanol para ver las tasas de interés hipotecarias vigentes en tu zona »

Gus Faucher es el economista principal de PNC 

Lakhbir Lamba es jefe de préstamos minoristas de PNC Bank