¿Podrás manejar una crisis de atención médica cuando te jubiles?

La mayoría ahorra para la jubilación y el sueño de hacer cosas divertidas como viajar. Sin embargo, los costos de atención médica inesperados pueden descarrilar tus planes. Aquí explicamos lo que debes considerar.

Para la jubilación, planificamos y ahorramos durante años, y soñamos con el día en que el despertador no sonará más. Pero es posible que no anticipemos un importante desafío de jubilarse: los costos de atención médica, o peor, una crisis.

Los costos de atención médica serán significativos cuando te jubiles, expresa Kathy Kraeblen, estratega patrimonial sénior de PNC. En una encuesta de PNC de 2017, los participantes que todavía estaban trabajando expresaron que anticipan gastar, al menos, el 18 por ciento de los ingresos de jubilación en atención médica.

Sin embargo, el 18 por ciento puede no ser suficiente, especialmente en el caso de una enfermedad catastrófica.

“Pocos de nosotros nos damos cuenta de los riesgos potenciales que enfrentamos”, afirma Kraeblen, cuya oficina se encuentra en Raleigh, Carolina del Norte.

Algunas personas piensan que Medicare cubrirá todo y, sin duda, no es así.

Si bien no puedes anticipar y prepararte para todo lo que puede salir mal, hay cosas que puedes hacer para ayudar a manejar un problema de salud inesperado.

Incluso las personas que tienen seguro pueden sufrir dificultades financieras debido a crecientes facturas médicas, expresa. Antes de jubilarte, piensa detenidamente en los riesgos que puedes enfrentar y haz lo que puedas para planificar los costos de atención médica.

frasco etiquetado con la palabra “salud” con dinero adentro

Kraeblen dice que lo mejor que puedes hacer es ser realista acerca de cuánto dinero necesitarás cuando te jubiles. Analiza lo que esperas que sea tu flujo de caja y responde preguntas fundamentales sobre tu estilo de vida. ¿Tu vivienda está pagada? ¿Quieres tomarte vacaciones costosas todos los años? ¿Esperas ofrecer apoyo a tus familiares?

Sobre todo, sé realista acerca de tus ingresos y gastos esperados. “Simplemente, afronta la situación con los ojos abiertos”, afirma. “No te prepares para un gran problema”.

Posteriormente, revisa los costos de atención médica. Recuerda que Medicare no cubre todo, como audífonos, la atención a largo plazo y los gastos odontológicos. Entonces, ¿cuánto costará una póliza complementaria? Kraeblen dice que se deben tener en cuenta los costos, los deducibles y lo que la póliza no paga para determinar la cobertura que probablemente necesitarás.

Otras maneras de planificar para una posible crisis de atención médica incluyen las siguientes:

  • Fondo de emergencia. Cuando te jubiles, el fondo de emergencia que haz acumulado para cubrir los gastos en caso de que pierdas tu trabajo o de que tengas con gastos inesperados, podría reasignarse. Kraeblen recomienda que consideres la posibilidad de utilizar parte de este para los costos de atención médica no cubiertos o las emergencias de atención médica.
  • Póliza de atención a largo plazo. Kraeblen dice que los asesores financieros tienen opiniones contradictorias sobre esto. Ella recomienda que si una póliza diseñada para cubrir el 100% de los posibles gastos de atención a largo plazo es demasiado costosa, pienses en cubrir solo una parte del riesgo en un esfuerzo por proteger tus activos. O bien, analiza las compañías que ofrecen una póliza híbrida que combina un seguro de vida y atención a largo plazo. Si no la usas para la atención a largo plazo, “no tienes que sentir como si hubieras desperdiciado dinero” si los familiares pueden beneficiarse de la parte del seguro de vida de la póliza.
  • Cobertura antes de Medicare. Si te jubilarás antes, ten en cuenta cuánto tendrás que pagar por las primas de atención médica hasta que Medicare comience a los 65 años. También considera si puedes continuar con la cobertura de salud que tuviste con tu empleador a través de COBRA (Ley de Conciliación del Presupuesto Común Consolidado) que, generalmente, le exige a un empleador con 20 o más empleados ofrecerles a los empleados una extensión de la cobertura de atención médica en ciertos casos. Las primas costarán más que cuando fuiste empleado, pero puede ser una opción viable.
  • Cuentas de ahorros para la salud (HSA) con deducible alto. Si estás cubierto por un plan de salud con deducible alto, puedes ser elegible para abrir una HSA y transferir el dinero antes de los impuestos a la cuenta. Si puedes costearlo mientras sigues trabajando, paga tus gastos médicos de tu bolsillo y pon dinero en una HSA, y no lo utilices sino hasta después de tu jubilación. El dinero no se grava cuando se utiliza para pagar los costos de atención médica. El Gobierno limita las contribuciones a las cuentas, por lo que asegúrate de conocer los detalles de tu plan.

Kraeblen recomienda revisar los costos por adelantado, incluidos los planes de seguro de protección automática garantizada (GAP), las primas y los costos asociados con mudarse a una residencia de ancianos o con contratar a un cuidador. Es posible que no puedas ahorrar suficiente dinero para cubrir todos los riesgos, pero informarte sobre los costos y hacer un plan es un buen comienzo.

“Lo más importante es planificar, ser realista y hacer lo que puedas antes de una posible crisis para proteger tus activos”, expresa. “Después de todo, haz trabajado arduamente para acumular tus activos, por lo que debes trabajar mucho para protegerlos”.

 

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Kathy Kraeblen
Kathy Kraeblen dice que debes jubilarte siendo cauteloso y planificar para lo inesperado.

Si estás pensando en adquirir un seguro de atención a largo plazo, pero no puedes costear una póliza integral, considera asegurar una parte de tus riesgos estimados. No tiene que ser todo o nada.

Kathy Kraeblen


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