Un buen puntaje de crédito hace algo más que evaluar su confiabilidad como prestatario. En términos más generales, cuanto mejor sea su puntaje de crédito, mejores serán sus perspectivas financieras. Esto significa que mejores tasas de interés en los préstamos y una mayor flexibilidad financiera son beneficios potenciales del crédito pendiente.

En pocas palabras, cuando se trata de mejorar su puntaje de crédito, hay mucho en juego.

“Un crédito sólido es crucial porque le permite acceder a oportunidades financieras”, explica Lakhbir Lamba, jefe de préstamos minoristas de PNC. “Un puntaje de crédito sólido mejora las posibilidades de conseguir vivienda y empleo, reduce potencialmente las primas de los seguros, proporciona una red de seguridad durante las emergencias y sienta las bases para el bienestar financiero a largo plazo”.

Aunque su puntaje de crédito no sea muy bueno, no se deje intimidar. Puede tomar medidas sencillas y fáciles para mejorar su posición ante los acreedores. Si usted acaba de iniciar este recorrido, Lamba tiene conocimientos que compartir.

“Empiece poco a poco y tenga paciencia: mejorar su crédito requiere un esfuerzo constante. Divida sus metas en pasos manejables y céntrese en un aspecto a la vez. Celebre las pequeñas victorias a lo largo del camino para mantener la motivación”.

Empecemos. Con un poco de tiempo y disciplina, se sorprenderá de lo mucho que puede aumentar su puntaje.

Entonces, ¿qué es un puntaje de crédito?

Uno de los puntajes de crédito más comunes se conoce como puntaje FICO® en los círculos financieros. Este número de tres dígitos, que oscila entre 300 y 850, proporciona a los prestamistas y otras instituciones financieras una visión general de su historial de crédito. Cuanto más alto sea su puntaje, más sólido será su crédito y más opciones tendrá para solicitar dinero prestado.

El algoritmo para determinar el puntaje FICO de una persona puede variar levemente entre las tres agencias de crédito: Equifax, Experian y Transunion. Cada agencia evalúa su historial de pagos, cuánto crédito tiene (y de qué tipo) y durante cuánto tiempo lo ha utilizado.

“Como dice el refrán, el conocimiento es poder”, continúa Lamba. “Entonces, conozca su puntaje de crédito obteniendo sus informes de crédito de las tres agencias de informe de crédito. Revise detenidamente esos informes en busca de errores y discrepancias. Y asegúrese de disputar cualquier inexactitud, para que su información crediticia sea correcta”.

Una vez que haya sentado esas bases cruciales, aquí presentamos cinco consejos para lograr (o mantener) un buen puntaje y resultar más atractivo para los prestamistas.

Paga siempre tus facturas a tiempo, siempre

Por encima de todo, un prestamista quiere saber que usted paga sistemáticamente lo que debe. Esto significa que los pagos puntuales son la piedra angular de un crédito excelente. Realice todos los pagos de préstamos y facturas en sus fechas de vencimiento, incluso si solo tiene que hacer los pagos mínimos cada mes.

Oiga, la vida transcurre y todos podemos olvidarnos de vez en cuando. Lamba sugiere un consejo profesional para llevar un control: “Mantenga las fechas de vencimiento de los pagos como recordatorios continuos en el calendario. O considere la posibilidad de establecer pagos automáticos de facturas con su institución financiera. Son formas fáciles de asegurarse de que nunca olvide realizar un pago”.

Mantén un saldo bajo

Una parte importante de su puntaje de crédito se basa en su relación de utilización de deuda-crédito: en pocas palabras, cuánta deuda tiene en comparación con el crédito al que puede acceder. Por ejemplo, si tiene un saldo de $300 en una tarjeta de crédito con un límite de $1,000, tendría una relación de utilización de deuda-crédito del 30 % en esa tarjeta.

Si tiene varias cuentas de crédito, es importante que conozca la relación total de todas ellas. Por ejemplo, supongamos que tiene una tarjeta de crédito con un límite de $1,000 y un saldo de $300, más otra tarjeta con un límite de $500 pero sin saldo. Su límite de crédito sería de $1,500, repartidos en dos tarjetas, por lo que su relación de utilización de deuda-crédito sería del 20 %.

Por regla general, una relación de utilización de deuda-crédito inferior al 30 % es ideal para mantener un buen puntaje de crédito. Además, es importante evitar llevar al máximo las tarjetas. Esto indica a los acreedores que está enfrentando tensión financiera. Como explica Lamba, “Céntrese en pagar sus deudas, empezando por las que tienen las tasas de interés más altas, para reducir la utilización de su crédito y mejorar su solvencia crediticia”.

Mantén tu cuenta más antigua abierta y al corriente

Esto podría parecer contrario al conocimiento convencional, pero no cierre su cuenta más antigua, incluso si ha pagado completamente su deuda.

La duración de su historial crediticio desempeña un papel fundamental en su puntaje de crédito, y cuanto más antiguas sean sus cuentas de crédito, mejor. Cerrar la cuenta más antigua hace que su historial de crédito parezca más corto de lo que realmente es, lo que a su vez puede reducir su puntaje. Tenga en cuenta sus metas financieras: si tiene sentido hacerlo, mantenga su cuenta más antigua abierta y en buen estado para que sea un activo para su puntaje.

Evite demasiadas solicitudes de crédito

¿Desea solicitar dinero prestado? Haga sus deberes con anticipación y sea realmente selectivo antes de presentar su solicitud. El motivo de esto es simple. Con cada solicitud, los prestamistas potenciales realizan lo que se denomina una “consulta mayor”, lo que significa que obtienen su información crediticia. Siempre que esto ocurra, su puntaje de crédito podría sufrir un breve revés.

Si se trata de una o dos solicitudes, es posible que no tenga un impacto significativo en su puntaje. Sin embargo, varias consultas durante un breve periodo de tiempo pueden reducir su puntaje hasta un año.

Por cierto, si te preocupan otras verificaciones de crédito, por ejemplo, cuando contratas un nuevo servicio público o solicitas una copia de tu informe de crédito, no tienes que preocuparte por tu puntaje. Estas “consultas menores” no afectan a su crédito.

Monitoree su informe de crédito.

Por supuesto, le recomendamos que consulte sus informes de crédito al principio de su recorrido. Pero una vez que aumente su puntaje de crédito, también es importante salvaguardarlo. Eso significa detectar y eliminar cualquier error que pueda afectar negativamente a su puntaje.

Es una buena idea comprobar anualmente su puntaje de crédito y su historial crediticio, o antes de solicitar un nuevo préstamo para un automóvil o una hipoteca. Y si encuentra un error, notifíquelo a cada una de las tres agencias de crédito (Equifax, Transunion y Experian) para que puedan investigarlo.

Piense en ello como en una revisión anual, igual que en una visita al médico o al dentista. Su salud financiera podría depender de ello. Ahora que está en camino de reforzar su crédito, Lamba le da algunos consejos y aliento adicionales. 

“El recorrido financiero de cada persona es diferente. Por eso es importante comprender sus circunstancias específicas y aplicar su mejor criterio. Mientras que para algunos puede resultar simple mejorar su puntaje de crédito, es posible que otros necesiten la ayuda adicional de un planificador financiero certificado, un asesor crediticio u otro profesional financiero.

“Mejorar su crédito es un proceso gradual, y pueden producirse contratiempos en el camino. Mantenga la motivación, sea constante y celebre su avance, por pequeño que sea. Con el tiempo, sus esfuerzos darán sus frutos y verá cambios positivos en su solvencia y bienestar financiero”.

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