Muchos creen que un seguro de vida es algo que necesitan, sin embargo, es un tema que no quieren abordar. Aunque la mayoría de las personas entienden la importancia de proteger a sus familias, se pueden sentir incómodos con la idea de sentarse a hablar no solo sobre seguros, sino sobre su propio fallecimiento.

A menudo postergan la planificación de la administración del riesgo hasta que se produce algún tipo de "evento desencadenante". Pero para ese momento puede ser tarde. Los riesgos asociados a la pandemia de COVID-19 ha sido un recordatorio para algunas personas de que deben analizar nuevamente cómo disminuir riesgos y protegerse adecuadamente a sí mismos y a sus seres queridos.

Además, dado el actual panorama del impuesto de sucesión federal, la necesidad de considerar el seguro como una forma de administración del riesgo puede ser más importante que nunca.[1]

Al contemplar la necesidad de un seguro de vida, tal vez debas considerar cómo tu fallecimiento podría afectar a los que dejas atrás. ¿Tu familia podrá permanecer en su casa o tendrán que venderla? ¿Pueden hacer los pagos del automóvil o de la matrícula estudiantil? ¿Cuál será el impacto de tu ausencia en el nivel de vida de tu familia? ¿Tienes hijos u otros seres queridos con necesidades especiales que se verían afectados de manera adversa? Si eres propietario de una empresa, ¿habrá fondos suficientes para mantener esa empresa o será necesario venderla? Estos son tan solo algunos de los puntos que pueden abordarse al integrar a tu plan patrimonial general una adecuada planificación de la administración del riesgo, en la forma de un seguro.

A pesar de los desafíos creados por el coronavirus, aún hay opciones y oportunidades disponibles para ayudarte a cumplir tus metas mientras disminuyes los riesgos. Quizás debas consultar con tus asesores financieros, fiscales, de seguros y legales para obtener más información sobre las estrategias disponibles y revisar tu plan de administración del riesgo actual para determinar si aún satisface tus necesidades.

COVID-19 y la industria de los seguros de vida: los desafíos

Las compañías de seguros desempeñan un papel fundamental durante los momentos de tensión económica al ayudar a las personas, hogares y compañías a administrar los riesgos y ofrecen una posible protección contra las pérdidas. Todos los estados tienen órganos reguladores y asociaciones de garantía que se encargan de la supervisión financiera de dichas organizaciones. Históricamente, el pago de los beneficios por fallecimiento no se ha visto afectado por las limitaciones financieras de una compañía de seguros. Según Jeri Turley, presidenta electa de la American Association of Life Underwriters/GAMA International: "La profesión de los seguros de vida tiene fuertes lazos con asociaciones que trabajan en nombre del público estadounidense a través de las compañías y productores de seguros de vida. Las compañías de seguros de vida invierten a largo plazo con bonos cuya duración típica es de 15 a 18 años y se centran en apoyar las garantías y el capital a largo plazo de las familias y empresas estadounidenses". Cada estado tiene sus propios organismos reguladores y asociaciones de garantía que exigen a las compañías de seguros de vida que sean diligentes en el cumplimiento de la supervisión financiera.

También es importante recordar que, si tienes una póliza actual con cobertura por fallecimiento, esta se pagará.

Debido a la actual pandemia, la volatilidad del mercado financiero y la fluctuación de las tasas de interés, las compañías de seguros se plantean cómo llevarán a cabo su actividad en el futuro. Según Mark Jones de M Financial Group:

  • El entorno histórico de tasas de interés bajas ha ejercido presión sobre las perspectivas de las compañías de seguros en cuanto a las ganancias futuras. Las tasas de rentabilidad influyen en el precio de los productos porque las compañías de seguros tienen que reservar activos para el pago de beneficios futuros y suelen elegir inversiones muy conservadoras para invertir, como los bonos. Las tasas de rentabilidad más bajas pueden afectar en forma adversa esos productos mediante el aumento de los precios. Los productos que posiblemente se verán más afectados son aquellos con fuertes características de garantía.
  • La preocupación por la salud y el impacto de COVID-19 en la mortalidad a largo plazo de las personas sigue provocando que las compañías de seguros sean más conservadoras que antes. Las pólizas para las personas de edad avanzada y los procesos de examen para la obtención de seguros son más estrictas que antes, lo que a veces hace que las compañías de seguros pospongan las decisiones o rechacen las solicitudes de quienes buscan cobertura activamente.

En consecuencia, los precios de las pólizas de seguro de vida pueden ser más atractivos ahora, ya que podrían incrementarse en el futuro. Las pólizas de seguro de vida vigentes también pueden verse afectadas por la reducción de las tasas de interés y el rendimiento de las inversiones, lo que muestra la necesidad de una revisión.

COVID-19 y la industria de los seguros de vida: las oportunidades

A pesar de los desafíos que actualmente afectan las compañías de seguros, aún hay diversas oportunidades que podrían beneficiar a los consumidores.

La crisis actual ha ayudado a impulsar a la industria de los seguros de vida a adoptar la tecnología y a realizar mejoras favorables al consumidor a un ritmo rápido. Algunas de esas mejoras son la ampliación de la automatización, la simplificación de la suscripción, la renuncia a ciertos requisitos y el uso de registros electrónicos. Algunas aseguradoras innovadoras ahora están dispuestas a utilizar los registros médicos existentes del solicitante en lugar de exigir nuevas pruebas, lo que hace que el proceso de suscripción o adquisición sea más rápido. Estas mejoras pueden ayudar a hacer más fácil que las personas sanas compren un seguro.

Por el contrario, para las personas con problemas de salud subyacentes, la pandemia ha hecho que la adquisición de un seguro de vida sea más difícil, debido en parte a la evaluación del riesgo por parte de las compañías de seguros. Asociarse con un profesional puede ayudar a quienes tienen problemas de salud subyacentes a descubrir algunas opciones disponibles.

Mediante una revisión, un estratega de seguros puede ayudar a un cliente a maximizar las pólizas de seguro de vida permanentes actuales. Generalmente, es importante realizar revisiones al inicio del plazo de la póliza en lugar de hacerlas posteriormente.

Por ejemplo, algunas pólizas temporales tienen características que permiten convertir la póliza en una póliza permanente sin tener que volver a probar la asegurabilidad. El privilegio de conversión podría estar limitado a un periodo de tiempo especificado, por lo que involucrar a tu asesor con anticipación puede ser clave. En nuestra opinión, esperar a abordar las debilidades de la actual cartera de seguros de vida de una persona raramente produce un mejor resultado.

Cómo los seguros afectan la planificación

También es importante revisar y considerar los seguros como parte de tu planificación financiera general. La transferencia del riesgo mediante un seguro resuelve muchos problemas financieros: reemplazar los ingresos, permitir que los hijos continúen su educación y mantener la seguridad, entre otros. Sin embargo, es igualmente importante ver los seguros a través de una perspectiva integral cuando se piensa en tus bienes, impuestos, legado y necesidades familiares. Una póliza de seguro no tiene por qué ser un producto "autónomo": cuando se incluye en una revisión total de tu situación financiera, el seguro se puede examinar desde una perspectiva muy diferente.

PNC adopta un enfoque basado en objetivos para la administración patrimonial. Creemos que la mejor planificación requiere un enfoque coordinado de tus objetivos específicos, uniendo todos los aspectos de tu planificación para lograr el éxito. Tu vida personal no ocurre en un vacío, y esto es aplicable también a tu vida financiera. Creemos que debe realizarse una revisión integral de todos los factores aplicables antes de ejecutar cualquier plan.

A continuación se presentan algunas preguntas que quizás quieras considerar cuando planifiques tus metas financieras y familiares a corto y largo plazo.

  • ¿Cómo se asignan tus inversiones en tu cartera de inversiones? ¿Cuánto riesgo estás dispuesto a aceptar para cumplir tus metas de inversión? ¿Tu actual asignación de activos te permite cumplir dichas metas?
  • ¿Cuáles son tus gastos actuales y los que se prevén para el futuro? ¿Podrás mantener tu actual nivel de vida hasta la jubilación y cómo afectarán las fluctuaciones del mercado a esto?
  • ¿Cómo afectarán los cambios recientes en la ley la distribución y el impacto del impuesto sobre los ingresos de cualquier plan de jubilación?
  • ¿El impuesto de sucesión será una preocupación?

Dado que la pandemia de COVID-19 ha cambiado la manera en que la gente vive su vida cotidiana, también puede afectar la manera en que la gente piensa con respecto a sus legados.

Un efecto secundario de la pandemia ha sido prestar mayor atención a lo que la gente considera que tiene más importancia en su vida. Algunas personas que habían descuidado sus necesidades de planificación patrimonial ahora podrían tener más tiempo para poner en práctica los consejos de sus asesores de confianza.

Los seguros pueden ser un componente importante del éxito financiero futuro de tu familia, ya que se trata de un monto definido y fijo que no fluctuará ni se verá afectado por la volatilidad del mercado. Los seguros pueden servir para diversificar tu estrategia general de inversión y ayudarte a tener la tranquilidad de que alcanzarás tus metas financieras, familiares y patrimoniales.

Debido a la situación económica generada por la pandemia, el gobierno federal ha brindado un apoyo monetario y fiscal sin precedentes;[2] sin embargo, este apoyo, así como las recientes tendencias de reducción de las tasas del impuesto sobre los ingresos y aumento de las exenciones del impuesto de sucesión, pueden no ser sostenibles en el futuro. Si bien la actual exención del impuesto de sucesión es de $11.7 millones por persona, ajustada por inflación, la ley que permite esta mayor exención del impuesto de sucesión tiene previsto su vencimiento en 2026, lo que significa que la exención podría volver a sus niveles de 2017 de $5 millones por persona, ajustados por inflación.[3] El Congreso puede cambiar el TCJA. Con respecto a una ley general, ningún Congreso puede vincular las acciones de un Congreso futuro.[4] Esto significa que el 117º Congreso, entre otras posibilidades, podría acelerar la reducción de los montos de exclusión actual del impuesto a las transferencias de patrimonio desde la actual fecha límite de 2026 a 2021. El seguro de vida puede estructurarse para ayudar a financiar los impuestos sobre la renta e impuestos de sucesión futuros. 

Por último, el entorno de tasas de interés bajas ha contribuido a crear una oportunidad para aprovechar los seguros de vida mediante el uso de varias técnicas de planificación avanzadas. Por ejemplo, la Tasa Federal Aplicable (AFR) es la tasa de interés mínima que el Servicio de Impuestos Internos permite para los préstamos privados. Con toda la incertidumbre económica, las tasas AFR son históricamente bajas, lo que permite a las familias acaudaladas maximizar las técnicas de donación. Muchas de estas estrategias pueden incluir algunas características únicas de los seguros de vida que podrían tener un mayor impacto. Quizás debas comunicarte con tus asesores financieros, legales, de seguros y fiscales para discutir los diversos métodos para aprovechar el seguro de vida en tu planificación financiera general.

siguientes pasos

  • Involucra a tu equipo de asesores y al estratega de seguros de PNC para ver cómo el seguro encaja en tus planes de sucesión y patrimoniales. Hay disponibles muchas oportunidades beneficiosas.
  • Revisa las ideas de planificación patrimonial que tu equipo de asesores sugirió y pregunta cómo el seguro puede maximizar la estrategia.
  • Involucra a un estratega de seguros para realizar una revisión exhaustiva de la política de toda tu cartera de seguros.
  • Pide a tu asesor de seguros que realice una suscripción informal y solicite ofertas de varias compañías de seguros antes de elegir. Cada compañía de seguros está reaccionando al entorno actual de forma diferente, así que considera todas tus opciones.
  • Infórmate sobre tus opciones. No hay costos iniciales ni compromisos aparte del tiempo que te tome revisarlas.

 Para obtener más información, por favor, consulta con tu asesor de PNC o comunícate con PNC Private Bank.