El saldo de los préstamos para vehículos puede contribuir de manera importante en la deuda doméstica. En años recientes, el saldo de los préstamos para vehículos en los Estados Unidos ha alcanzado los billones de dólares, según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York.[1] Si el pago de su automóvil ya no se ajusta a su presupuesto, el refinanciamiento puede ser una alternativa a considerar.
- El refinanciamiento puede ser una opción a evaluar si las tasas de interés han bajado, si su crédito ha mejorado o si las condiciones actuales de su préstamo ya no se adaptan a su situación financiera.
- Los beneficios del refinanciamiento pueden incluir pagos mensuales más bajos, tasas de interés más favorables y/o la reducción del período de amortización del préstamo. Aun así, los prestatarios deben tener en cuenta los posibles inconvenientes y la capacidad de su presupuesto para hacer frente a los cambios.
- Entre los factores que hay que tener en cuenta antes de refinanciar se incluyen el hecho de si el saldo de la deuda supera el valor del automóvil, la antigüedad y el millaje del automóvil, los cargos, las penalizaciones por pago anticipado y el impacto que el nuevo préstamo tendrá en el costo total del financiamiento.
- El refinanciamiento implica reunir los documentos necesarios, sopesar las opciones de préstamos para vehículos, solicitar un préstamo para refinanciar un automóvil y liquidar el préstamo original antes de empezar a pagar el nuevo.
Si está considerando refinanciar el préstamo de su automóvil, puede resultar útil que comprenda cómo funciona el proceso, los motivos por los cuales los prestatarios deciden refinanciar y qué aspectos debe revisar antes de presentar una solicitud.
¿Cómo funciona el refinanciamiento?
El refinanciamiento de un vehículo consiste en sustituir el préstamo para vehículo actual por uno totalmente nuevo. El prestamista pagará su antiguo préstamo para vehículo y le proporcionará un nuevo préstamo y un plan de pagos.
Para muchos prestatarios, el refinanciamiento de un préstamo para vehículo puede ofrecer ventajas significativas, que incluyen la reestructuración de los pagos mensuales o una mejor tasa de interés.
Cómo refinanciar un vehículo
Si ha revisado y tenido en cuenta todos los factores en torno al refinanciamiento, como su puntaje de crédito, las tasas de interés del mercado y la antigüedad de su vehículo, está listo para iniciar el proceso de refinanciamiento de su vehículo formalmente.
1. Recopile los documentos necesarios
Necesitará los siguientes documentos antes de iniciar el proceso de refinanciamiento del vehículo:
- Información personal: estos datos incluyen el tiempo que ha vivido en su dirección actual, sus direcciones anteriores y la duración de su estancia en cada una, su número de Seguro Social, su historial laboral y el monto de su alquiler o pago de hipoteca mensual.
- Comprobante de ingresos: esto podría incluir una declaración de impuestos, un historial de empleo o un comprobante de pago de nómina.
- Comprobante de cobertura de seguro: proporcione una copia del seguro de automóvil del vehículo actual.
- Su contrato de préstamo para vehículo actual: esto proporciona los datos de su prestamista, las condiciones de reembolso, el pago mensual y las tasas de interés.
- Información sobre su vehículo: incluye la marca (p. ej., Chevrolet o Ford), el modelo (p. ej., Malibú o Bronco), el millaje, el año del modelo y el número de identificación del vehículo (Vehicle Identification Number, VIN) de 17 dígitos.
2. Sopesa las opciones de préstamo para vehículo y precalifica, si está disponible
La precalificación puede darle al prestamista la posibilidad de revisar su información básica y elaborar ofertas de préstamo antes de presentar una solicitud completa. Este proceso suele realizarse mediante una consulta menor, la cual no afecta los puntajes FICO; sin embargo, se recomienda preguntar al prestamista de qué manera se verificará su crédito.
Incluso si obtiene la precalificación, por lo general deberá presentar una solicitud completa. Es posible que dicha solicitud requiera una consulta mayor y una revisión más detallada de sus ingresos, crédito, datos del vehículo y la información del préstamo actual.
3. Solicite un préstamo de refinanciamiento de vehículo
Una vez que haya reunido todos los documentos necesarios y buscado las mejores condiciones, es el momento de solicitar el préstamo de refinanciamiento de vehículo. Esto suele involucrar la presentación de una solicitud de préstamo y el suministro de información a partir de los documentos personales que haya reunido.
Si se aprueba, el prestamista le proporcionará un documento con las condiciones del nuevo préstamo. Revise detenidamente cualquier documento que reciba para asegurarse de que no haya cargos adicionales o cláusulas que requieran una explicación. Una vez que firme el documento del préstamo, asegúrese de guardar una copia impresa de toda la documentación como referencia.
4. Liquide su préstamo para vehículo original y empiece a pagar el nuevo
Aunque su nuevo prestamista suele encargarse de la liquidación del préstamo, usted debe ponerse en contacto con su anterior prestamista para asegurarse de que su préstamo para vehículo original ha sido liquidado y que la prenda ha sido transferida. A partir de este momento, puede empezar a hacer los pagos del nuevo préstamo para vehículo mientras sigue disfrutando de su vehículo actual.
¿Cuándo debería considerar la posibilidad de refinanciar su préstamo para vehículo?
Hay algunos casos en los que refinanciar el préstamo actual en lugar de liquidarlo tiene más sentido desde el punto de vista financiero. ¿Cómo sabe exactamente cuál es el momento adecuado para refinanciar? Estas son algunas circunstancias en las que el refinanciamiento puede resultar una buena opción:
1. Quiere cambiar las condiciones de su préstamo
Si su préstamo actual ya no se adapta a sus necesidades, el refinanciamiento puede permitirle hacer ajustes al préstamo. Por ejemplo, podría obtener una tasa de interés más baja, reducir su pago mensual o cambiar la duración de su préstamo.
Tenga en cuenta que extender el plazo de amortización puede reducir su pago mensual, pero aumentará el interés total a pagar a lo largo del tiempo. Reducir el plazo de su préstamo puede aumentar su pago mensual, pero disminuirá el interés total a pagar.
2. Las tasas de los préstamos de consumo en EE.UU. pueden fluctuar
Las tasas de interés de los préstamos para vehículos pueden cambiar con el tiempo debido a las condiciones del mercado y a factores propios del prestamista. Si las tasas de interés son más bajas que cuando obtuvo su préstamo inicialmente, el refinanciamiento puede ayudarle a calificar para una mejor tasa. No se garantiza una tasa más baja, ya que la oferta que reciba dependerá de la evaluación que el prestamista realice de su solicitud.
3. Su puntaje de crédito ha mejorado
Si su puntaje de crédito ha mejorado significativamente desde la compra de su automóvil, es posible que pueda calificar para una mejor tasa de interés. Sin embargo, tenga en cuenta que las consultas de crédito, en particular un gran número de consultas en un corto período de tiempo, pueden afectar negativamente su puntaje de crédito.
4. Tiene un capital positivo
¿Sabe cuál es el valor de mercado de su automóvil? Si ha realizado suficientes pagos del préstamo para que el valor del automóvil sea superior al monto restante del préstamo, entonces tiene un valor líquido positivo.
Esto significa que el valor de mercado del vehículo ahora ha superado el monto de capital del préstamo. De ser así, es posible que pueda obtener condiciones favorables si refinancia, ya que los prestamistas buscan asegurar sus préstamos con un activo de alto valor en el mercado.
5. Quiere un nuevo prestamista del vehículo
Aparte de las consideraciones financieras, también puede optar por refinanciar su automóvil si no está satisfecho con su prestamista actual. Si su prestamista actual no cumple sus expectativas, el refinanciamiento puede permitirle cambiar de institución financiera.
Beneficios del refinanciamiento de un préstamo para vehículo
Ahora que conoce algunas de las situaciones y circunstancias en las que el refinanciamiento de su vehículo puede resultar beneficioso, considere algunas ventajas potenciales del refinanciamiento:
- Pago mensual más bajo: si sus pagos mensuales se están llevando una parte significativa de sus ingresos, el refinanciamiento puede permitirle reducir los pagos a un nivel más manejable, dando un respiro a su presupuesto. El ahorro real dependerá del monto del préstamo, el plazo, la tasa y los cargos aplicables. Recuerde que esto puede aumentar su período de amortización y podría resultar en pagar más intereses a lo largo de la vigencia del préstamo.
- Tasas de interés más bajas: es posible que pueda obtener una mejor tasa de interés en su préstamo para vehículo a través del refinanciamiento. Esto puede ocurrir si su puntaje de crédito ha mejorado o si se ha producido un descenso en las tasas de interés del mercado.
- Reducción del período de amortización del préstamo: el refinanciamiento puede permitirle acortar el plazo de amortización si desea liquidar su préstamo para vehículo lo antes posible. Aunque esto puede dar lugar a un pago mensual más alto, puede haber una reducción general en el interés total a pagar durante el plazo del préstamo. Una vez liquidado el préstamo, podrá destinar ese dinero a otras necesidades, como la reducción general de la deuda, el aumento de los ahorros o una nueva compra.
Cuando investigues sus opciones de refinanciación, considere si estos beneficios superan los posibles inconvenientes. Piense en si su presupuesto será capaz de soportar cualquier cambio en el pago o la duración de un nuevo préstamo.
Preguntas frecuentes: ¿Le conviene refinanciar su préstamo para vehículo?
¿Su vehículo tiene un capital negativo?
El capital negativo significa que el saldo del préstamo es mayor que el valor del automóvil. Esta situación puede dificultar el proceso de refinanciamiento. Obtenga más información en nuestra guía sobre préstamos para vehículos con equidad negativa.
¿Cuál es su puntaje de crédito?
Un puntaje de crédito más alto puede ayudar a los prestatarios a calificar para mejores condiciones de préstamo. La mayoría de los puntajes FICO varían en un rango de 300 a 850, donde los puntajes más altos generalmente reflejan una mejor salud crediticia.[2]
¿Qué tan antiguo es su vehículo?
La antigüedad, el millaje y el valor de un automóvil pueden afectar la elegibilidad para el refinanciamiento. Algunos prestamistas limitan el acceso al refinanciamiento para los vehículos antiguos o los automóviles con un millaje alto.
¿Tendrá que pagar una penalización por pago anticipado?
El refinanciamiento liquida el préstamo original. Revise el contrato actual de su préstamo para ver si se aplica alguna penalización por pago anticipado.[3]
¿Cuáles cargos podrían aplicarse?
El proceso de refinanciamiento puede implicar costos por transferencia de título, registro o traspaso de derechos de garantía. Compare dichos costos con los ahorros potenciales.
¿Cuánto tiempo debe esperar para refinanciar un vehículo?
Algunos prestatarios pueden optar por refinanciar poco después de la compra. Esperar un tiempo puede ser conveniente si aún falta completar la transferencia del título, si su crédito ha mejorado o si las tasas han cambiado.
¿El refinanciamiento afectará a su puntaje de crédito?
Presentar una solicitud puede dar lugar a una consulta mayor. La realización de varias consultas de préstamos para vehículos dentro de un período breve de cotización puede registrarse como una sola consulta, dependiendo del modelo de calificación utilizado.[4]
Próximos pasos del refinanciamiento
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