- El refinanciamiento de préstamos estudiantiles sustituye uno o varios préstamos existentes por un nuevo préstamo privado, a menudo con la finalidad de obtener una tasa más baja o cambiar los términos de pago.
- El refinanciamiento de los préstamos estudiantiles elimina, en forma permanente, el acceso a protecciones tales como los planes de pagobasados en los ingresos y los programas de condonación.
- Las tasas de refinanciamiento y los términos privados varían según el prestamista y se basan en el historial crediticio y el perfil financiero.
- Antes de refinanciar, considere las metas financieras, los beneficios de los préstamos actuales y el costo a largo plazo del nuevo préstamo.
Liquidar los préstamos estudiantiles a menudo tarda años. Con el tiempo, los intereses se acumulan al igual que el costo de tener la deuda. Para algunos prestatarios, el refinanciamiento puede ofrecer una manera de reducir las tasas de interés, disminuir los pagos mensuales y simplificar el reembolso del préstamo. Sin embargo, esto puede ser acompañado por sacrificios, en particular para quienes tienen préstamos federales para estudiantes.
Antes de refinanciar con un prestamista privado, es importante que comprenda cómo funciona el proceso, los posibles beneficios y las protecciones que se pueden perder. Esta guía le proporciona la información que necesita para tomar una decisión informada.
Comprender el refinanciamiento de préstamos estudiantiles
El refinanciamiento de préstamos estudiantiles implica contratar un nuevo préstamo a través de un prestamista privado para liquidar la deuda educativa existente. El nuevo préstamo normalmente contiene términos modificados, a menudo con la intención de reducir el costo de los intereses o hacer ajustes al cronograma de pago. En el caso de los prestatarios que tienen un sólido perfil de crédito e ingresos constantes, el refinanciamiento puede ofrecer ahorros. Sin embargo, es importante comprender las posibles ventajas y desventajas antes de tomar una decisión.
Refinanciamiento frente a consolidación
Las opciones para el refinanciamiento o la consolidación varían según el tipo de préstamos estudiantiles que usted tenga. En el caso de quienes solo tienen préstamos federales para estudiantes, la consolidación se ofrece mediante un préstamo de consolidación directo federal del Departamento de Educación de Estados Unidos. El nuevo préstamo tiene una tasa de interés fija que se basa en el promedio ponderado de las tasas de los préstamos originales.[1]
En el caso de los prestatarios que tienen préstamos estudiantiles privados o una combinación de préstamos privados y federales, la reestructuración de deuda se realiza a través de un prestamista privado. Este proceso, que es conoce como refinanciamiento, implica sustituir uno o varios préstamos con un nuevo préstamo privado.
A diferencia de la consolidación federal, el refinanciamiento privado da lugar a una nueva tasa de interés que puede ser ya sea fija o variable y se basa el historial crediticio del prestatario y otros factores. Muchos prestatarios realizan el refinanciamiento de sus préstamos estudiantiles con la meta de simplificar los pagos, disminuir las tasas de interés o reducir el monto de los pagos mensuales al prolongar el período de reembolso.
Ventajas y desventajas de refinanciar los préstamos estudiantiles
Aunque refinanciar los préstamos estudiantiles en ocasiones puede ser una opción práctica, no es la opción adecuada para todos los prestatarios. Las posibles ventajas a menudo dependen de factores como el puntaje de crédito del prestatario, sus ingresos, el saldo de los préstamos y si los préstamos son federales o privados.
Ventajas del refinanciamiento de préstamos estudiantiles
Posibilidad de tener tasas de interés más bajas
Muchos prestatarios realizan el refinanciamiento de los préstamos estudiantiles para reducir sus tasas de interés. Tener un perfil de crédito más sólido, ingresos más altos o un empleo estable pueden dar lugar a términos de préstamo más favorables. A menudo incluso una pequeña reducción de las tasas puede generar ahorros significativos durante la vigencia del préstamo, en particular para quienes tienen préstamos estudiantiles con saldos elevados.
Pagos simplificados
Los estudiantes a menudo se gradúan usando varios préstamos. Hacer malabares con los pagos de varios préstamos cada mes puede ser inconveniente y podría aumentar las probabilidades de omitir las fechas de vencimiento sin darse cuenta. El refinanciamiento combina varios préstamos en uno, lo que da lugar a una sola fecha de vencimiento, un ciclo de facturación y un procesador de préstamo.
Plazos de pago actualizados
El refinanciamiento permite hacer cambios al plazo de reembolso del préstamo. Elegir una nueva estructura puede ayudar a hacer que los pagos coincidan con las metas financieras o necesidades de flujo de caja actuales. Un plazo más corto puede dar lugar a pagos mensuales más elevados y un costo total más bajo con el tiempo. Por otro lado, prolongar el plazo puede reducir el pago mensual, aunque esto aumenta el interés total a pagar.
Desventajas del refinanciamiento de préstamos estudiantiles
Posible pérdida de beneficios de préstamos federales
Uno de los sacrificios más significativos al refinanciar préstamos federales para estudiantes es la pérdida permanente de las protecciones federales. Aunque estos beneficios están sujetos a cambios, muchos prestatarios los consideran valiosos.
Una vez que se realiza el refinanciamiento de un préstamo federal con un prestamista privado, este se convierte en un préstamo privado y ya no se aplican los beneficios federales. Esto puede incluir la pérdida de:
- Planes de pago basados en los ingresos (IDR).
- Opciones de aplazamiento e indulgencia.
- Programas de condonación de préstamos.
- Beneficios de intereses subsidiados.
Si bien es posible que el refinanciamiento ofrezca términos de préstamo más favorables, este elimina todo acceso actual y futuro a estos programas federales. Este sacrificio puede resultar aceptable para algunos prestatarios, en particular para quienes tienen ingresos altos y no tienen planes de usar las opciones de pago o condonación federales. Sin embargo, una vez que usted realice el refinanciamiento de sus préstamos federales, la pérdida de beneficios es permanente. Esto podría generar consecuencias a largo plazo si las circunstancias cambian.[2]
Riesgo de tasa de interés variable
Algunos prestamistas privados ofrecen préstamos con tasas de interés variables, las cuales pueden ser más bajas inicialmente que las tasas fijas pero también pueden aumentar con el tiempo. En el caso de los prestatarios que eligen esta opción, los posibles cambios de las tasas pueden generar incertidumbre con respecto a los montos de los pagos mensuales y al costo total del reembolso, en particular si las tasas aumentan considerablemente durante el plazo del préstamo.
Posibles penalizaciones y cargos
Aunque muchos prestamistas han dejado de aplicar las penalizaciones por pago anticipado o los cargos por solicitud, estos aún existen en algunos casos. Es importante revisar detenidamente los términos y las divulgaciones del préstamo antes de realizar el refinanciamiento. Los cargos relacionados con los pagos atrasados o los fondos insuficientes también pueden variar según el prestamista y se deben tener en cuenta en la decisión.
El refinanciamiento quizás sea lógico si usted:
- Tiene préstamos estudiantiles privados con tasas de interés altas.
- Tiene un puntaje de crédito mejorado e ingresos más altos.
- Desea reducir su tasa de interés o su pago mensual.
- Desea eliminar a un cofirmante del préstamo.
- No depende de los beneficios de un préstamo federal.
El refinanciamiento quizás no sea la opción adecuada si usted:
- Tiene planes de usar la condonación de préstamos del servicio público (PSLF).
- Se beneficia de los planes de pago basados en ingresos.
- Tiene ingresos inestables o variables.
- Tiene un historial crediticio limitado, un puntaje de crédito bajo o una relación deuda-ingresos (DTI) elevada.
- Acaba de graduarse o no tiene los ingresos necesarios para la aprobación.
¿Le conviene el refinanciamiento de préstamos estudiantiles?
En el caso de algunos prestatarios, el refinanciamiento de préstamos estudiantiles puede reducir el interés total, simplificar el reembolso o liberar el flujo de caja. En el caso de otros, es posible que los sacrificios superen los beneficios, en particular si depende de las opciones de reembolso o los programas de condonación federales.
Antes de tomar una decisión, considere cómo el refinanciamiento se ajusta a sus metas financieras actuales y si los términos del nuevo préstamo ofrecen una mejora significativa con respecto a los que tiene en este momento. Los prestatarios que experimentan crecimiento profesional o prevén tener ingresos más estables pueden beneficiarse del refinanciamiento una vez que fortalezcan su perfil financiero. Quienes forman parte del servicio público o quienes enfrentan incertidumbre en cuestiones laborales se pueden beneficiar más al conservar sus protecciones federales.
Si tiene préstamos federales, consultar con un asesor financiero o un especialista en préstamos estudiantiles puede ayudarle a sopesar las ventajas y desventajas en relación con su situación específica.
Preguntas frecuentes
¿Es una buena idea refinanciar un préstamo estudiantil?
Esto depende de varios factores, incluido el tipo de préstamo, la tasa de interés vigente y la situación financiera del prestatario. El refinanciamiento de los préstamos puede dar lugar a la pérdida permanente de beneficios. Sin embargo, esto se puede compensar con tasas de interés más bajas o un cambio en los términos del préstamo.
¿El refinanciamiento conlleva penalizaciones?
La mayoría de los préstamos estudiantiles no tienen penalizaciones por pago anticipado ni cargos por liquidación anticipada. Sin embargo, esto puede variar, por lo que es importante que revise detenidamente los términos del préstamo antes de continuar. Al refinanciar, debe prestar particular atención a las fechas de vencimiento de los pagos a fin de evitar cargos por pago atrasado u otras cuotas relacionadas con la omisión o devolución de pagos.
¿El refinanciamiento de préstamos estudiantiles perjudica su crédito?
Presentar una solicitud para refinanciar sus préstamos estudiantiles generalmente da lugar a una consulta de crédito mayor. El efecto que una consulta de crédito mayor tiene en el puntaje de crédito de una persona varía en función del historial crediticio específico y el perfil de crédito general del solicitante.
¿Se pueden condonar los préstamos estudiantiles si los refinancia?
No. Una vez que se realiza el refinanciamiento de un préstamo federal para estudiantes con un prestamista privado, ya no es elegible para los programas de condonación federales. Esto incluye la condonación de préstamos del servicio público (PSLF) y la condonación relacionada con los planes de reembolso basados en ingresos. Los prestatarios que están considerando el refinanciamiento deben sopesar el valor de estos beneficios federales antes de sustituir sus préstamos por una opción privada.
