Para muchos de nosotros, la planificación de la atención a largo plazo comienza con un accidente, el comienzo de una enfermedad repentina, o cuando hacemos frente a las necesidades crecientes de nuestros padres u otros seres queridos cuando envejecen.

Aunque a nadie le gusta pensar sobre no poder cuidarse a sí mismo o a un ser querido, el 70 % de las personas que llegan a los 65 años requerirán asistencia para sus necesidades básicas, tales como comer, vestirse y bañarse, durante el resto de su vida.[1]

Esa es la razón por la que resulta muy importante tener un plan para saber cómo usted y su familia gestionarán un evento que requiera atención a largo plazo con suficiente tiempo antes de que ocurra.

Nos aseguramos para muchos posibles eventos futuros desconocidos. Adquirimos seguro de salud, seguro de automóvil y seguro para la vivienda. No porque tengamos el plan de sufrir pérdidas catastróficas, sino porque tenemos un plan sobre cómo manejar una si ocurre. Lo mismo debe ser válido en el caso de la atención a largo plazo. De lo que muchas personas no se dan cuenta es que existen otras soluciones para la atención a largo plazo que van más allá del seguro tradicional.

–Rich Guerrini, presidente y director ejecutivo de PNC Wealth Management

Desafortunadamente, para muchas personas sin un plan, la necesidad repentina de atención a largo plazo puede trastornar completamente a toda la familia, ya que las decisiones emocionales, logísticas y financieras deban tomarse muy rápidamente.

¿Está preparado para ello?

Los gastos de atención a largo plazo para usted, su cónyuge u otras personas que dependen de usted, deben ser un componente principal de su plan de jubilación.

Y esa planificación debe incluir los aspectos financieros de la atención, así como también indicar quién puede brindar dicha atención.

Aunque los miembros de la familia o amigos cercanos pueden tener la capacidad de ayudar con algunas tareas, muchas personas comenzarán a necesitar la ayuda de asistentes profesionales de atención médica en el hogar, lo que eventualmente puede conducir a la atención en hogares para ancianos a tiempo completo. Por lo que los costos pueden aumentar rápidamente.

Lo que muchas personas no comprenden es que el seguro de salud y Medicare no cubren los gastos de atención a largo plazo, y Medicaid está solo disponible para personas de bajos ingresos que no poseen bienes. Según la Encuesta de Genworth del 2021 sobre el costo de la atención, el costo promedio de un asistente de atención médica en el hogar es de $61,776; y una instalación de vivienda asistida cuesta $54,000; y el costo de una habitación privada en un hogar para ancianos puede ser tan alto como $108,405. Estos costos continúan incrementándose año tras año.

¿Cuáles son sus opciones para pagar por la atención a largo plazo?

Por lo general, existen tres opciones para cubrir los costos de la atención a largo plazo: sus ahorros personales, la ayuda del gobierno o un producto de seguro. Exploremos cada uno de ellos.

Sus ahorros personales: ¿Fue su plan de jubilación elaborado de forma tal que cubra estos gastos potencialmente elevados durante varios años para usted, su cónyuge o ambos? La necesidad promedio de servicio de atención a largo plazo es de tres años. Las mujeres tienden a necesitar atención un período de tiempo más largo (3.7 años) que los hombres (2.2 años). Con costos anuales potenciales estimados entre $50,000 y $100,000 por persona, ¿tendrá lo suficiente para satisfacer sus demás necesidades o metas, incluyendo dejar bienes a sus seres queridos? Además, tenga en cuenta cuándo podría necesitar que comiencen los servicios de atención a largo plazo y cuánto tiempo podría durar esa necesidad. Para aquellas personas que sufren de un deterioro cognitivo, como demencia o la enfermedad de Alzheimer, frente a una afección física, la necesidad de atención puede ser considerablemente más larga.

Asistencia del gobierno: Medicare no cubre los costos de la atención a largo plazo y solo ofrece beneficios limitados para la atención a corto plazo después de una estadía en el hospital. Para ser elegible para Medicaid, necesita calificar sobre la base de sus ingresos y activos, lo cual varía de estado a estado. Pero este programa generalmente solo está disponible para las personas y familias de bajos ingresos, y el estado puede ser que determine cuáles instalaciones están disponibles para ofrecer la atención que usted necesite. Si califica para Medicaid, el estado puede intentar recuperar el costo de su atención al fallecer, lo cual puede incluir vender la vivienda familiar y el cobro del producto de cualquier póliza de seguro de vida, lo que evitará que pueda dejar algún bien a sus herederos.

Seguro de atención a largo plazo: Típicamente existen tres tipos de seguro disponibles para cubrir un evento de atención a largo plazo: una póliza tradicional de atención a largo plazo, una póliza híbrida de atención a largo plazo/seguro de vida y una cláusula adicional de beneficios adjunta a una póliza de seguro existente.

  • Póliza tradicional de atención a largo plazo: Este tipo de seguro resulta ser costoso por lo general, y las primas no están fijadas, lo que quiere decir que los costos pueden aumentar cada año. Si cancela la póliza, perderá todas las primas pagadas.
  • Póliza híbrida: Este tipo de seguro ofrece tanto atención a largo plazo, como un beneficio de seguro de vida. Puede escoger el monto de seguro que desea tener y hacer un pago de la prima total o repartirlo en un período de varios años que puede ser de entre tres y 10 años. Después de pagar el total de la prima puede recuperar su dinero en cualquier momento. Si nunca llega a utilizar el beneficio de atención a largo plazo, el monto total de las primas pagadas se transfiere a sus beneficiarios. Pero aunque utilice los beneficios de atención a largo plazo, todavía existirá un beneficio por muerte libre de impuestos que se paga de la porción de seguro de vida de la póliza.
  • Cláusula adicional de beneficios: Si dejar dinero a sus beneficiarios es algo importante para usted, una cláusula adicional de beneficios puede que sea una buena opción. Ello le permite agregar una cláusula a su póliza de seguro de vida existente, que le permite pedir prestado desde el beneficio por muerte libre de impuestos para cubrir los gastos de atención a largo plazo. Sin embargo, ello puede limitar lo que queda y lo que sus herederos pueden heredar.

Proteja a su familia y sus activos

Decidir qué tipo de seguro de atención a largo plazo es correcto para usted y su familia es una decisión muy personal.

Debe tener en cuenta todos los factores, tales como lo que puede pagar, el tipo de atención que desea tener y la capacidad de su familia o amigos para compartir su atención. Tener este tipo de conversación con sus seres queridos puede ayudarle a usted y a su familia a prepararse para el futuro.

Un asesor financiero de PNC Wealth Management puede revisar su situación financiera actual, sus pólizas de seguro existentes y explicarle las opciones de asistencia a largo plazo que tiene a su disposición. Llame o visite su sucursal de PNC más cercana para concertar una cita con un asesor financiero de PNC Wealth Management o llame hoy mismo al 1-855-762-4683.