El interés tiene un papel en muchas decisiones financieras, desde acumular ahorros hasta solicitar dinero prestado. Los bancos y otras instituciones pagan intereses cuando guardan sus depósitos y cobran intereses cuando prestan fondos.
Sin embargo, no todos los intereses funcionan de la misma manera. Aunque el interés simple se aplica únicamente al monto original, el interés compuesto se acumula sobre el capital y sobre el interés que ya se ha sumado. Tiene el potencial de aumentar los saldos con mayor rapidez, lo que tiene un papel importante en la cantidad que al final se recibe o se adeuda.
Esta diferencia influye en la rapidez con la que podrían aumentar los ahorros y explica por qué puede tomar más tiempo para reembolsar ciertas deudas.
¿Qué es el interés compuesto?
El interés compuesto es el interés que se calcula sobre el monto original de un depósito o préstamo y sobre el interés que ya se ha sumado en los períodos anteriores. Cada nuevo cálculo de interés incluye el capital inicial además de cualquier interés que se haya acumulado previamente.
Por ejemplo, si una cuenta genera un interés del 5 % sobre una cantidad de $1,000 y se capitaliza una vez al año, el saldo sería de $1,050 al transcurrir un año. Con el interés compuesto, el interés del próximo año se calcula sobre los $1,050 (no solo sobre los $1,000 originales), por lo que la cuenta genera más de $50 y continúa aumentando a una tasa más rápida.
Con el interés simple, el cálculo sigue siendo el mismo cada año. Si no se cobran otros cargos, esa misma cuenta generaría $50 anualmente (5 % de $1,000), sin importar cuánto tiempo el dinero permanezca en la cuenta.
Cómo funciona el interés compuesto
Hay tres factores que determinan la cantidad que el interés compuesto suma a la cuenta con el tiempo: la tasa de interés, la frecuencia con la que se suma el interés y cuánto tiempo permanece el dinero en la cuenta.
La tasa de interés define el ritmo de crecimiento. Una tasa más alta aumenta la cantidad que se suma cada vez que se calcula el interés. Incluso los pequeños cambios en la tasa pueden generar una diferencia significativa, en particular durante los períodos más prolongados.
La frecuencia de capitalización se refiere a la frecuencia con la que el interés se suma al saldo. Esto puede ocurrir de forma anual, mensual, diaria o de acuerdo con otro intervalo. Cuanto más frecuente se realice la capitalización del interés, más rápido aumenta el saldo. Por ejemplo, el interés que se capitaliza diariamente producirá un retorno más alto que la misma tasa de interés que se capitaliza anualmente. Los programas de capitalización varían según la cuenta. Estos detalles normalmente se divulgan en los términos de la cuenta y pueden producir una diferencia notoria en la cantidad total que se genera con el tiempo.
La duración del período que el dinero permanece en una cuenta también afecta el crecimiento. El saldo aumenta en cada período de capitalización. Con el tiempo, dicho efecto se vuelve más notorio, ya que el interés se calcula con base en montos cada vez más elevados.
Calcular el interés compuesto
Sin importar si el interés compuesto se pagará o se adeudará, se aplica la misma fórmula de interés compuesto:
x = C (1+t/n)nu - C
… en la que
x = interés compuesto
C = capital (el monto del depósito inicial o del préstamo)
t = tasa de interés anual
n = número de periodos de capitalización por unidad de tiempo
u = número de unidades de tiempo en que el dinero se invierte o se solicita en préstamo
Usemos un ejemplo en el que genera interés. Supongamos que deposita $5,000 en una cuenta de ahorros que tiene una tasa de interés anual del 5 %, la cual se capitaliza mensualmente. Dicho depósito generaría $3,235.05 en intereses al finalizar un plazo de 10 años. Este es un desglose del cálculo:
x = C (1+t/n)nu - C
x = 5,000 (1+.05/12)12x10 - 5,000
x = 5,000 (1.00416667)120 - 5,000
x = 5,000 (1.64701015) - 5,000
x = 8,235.05 - 5,000
x = 3,235.05
Durante ese periodo de 10 años, su depósito aumentaría de $5,000 a $8,235. La misma cuenta, si generara interés simple, aumentaría a solo $7,500.
Desde luego, si no le agrada hacer cálculos, puede usar una calculadora en línea, la cual le puede mostrar rápidamente cuánto aumentará el saldo con el tiempo. Estas herramientas le permiten introducir diferentes tasas de interés, plazos y montos de depósito para comparar los posibles resultados. También pueden ser útiles al planificar múltiples contribuciones o comparar opciones de ahorro.
Beneficios del interés compuesto
El interés compuesto respalda el crecimiento financiero a largo plazo al aumentar los saldos de las cuentas gradualmente sin la realización de contribuciones adicionales. Durante los primeros años, el crecimiento puede parecer lento. Sin embargo, a medida que aumenta el saldo, cada cálculo de interés nuevo se basa en una cantidad más grande. Con el tiempo, el efecto se vuelve más notorio, en particular cuando no se realizan retiros. Esto hace que el interés compuesto sea una herramienta útil para acumular patrimonio de forma gradual y constante.
La regla del 72 ofrece una manera rápida para calcular cuánto tiempo tarda el dinero en duplicarse. Divida 72 entre la tasa de interés anual para obtener un número de años aproximado. Por ejemplo, con una tasa del 6 %, tardaría aproximadamente 12 años (72 ÷ 6 = 12).
A fin de aprovechar el interés compuesto al máximo, es importante que deje el interés generado en la cuenta. Retirar las ganancias altera el proceso de capitalización y reduce el potencial de crecimiento futuro.
Aplicaciones prácticas del interés compuesto
El interés compuesto se integra en muchos productos financieros comunes. Las cuentas de ahorro, las cuentas money market y los certificados de depósito (CD) a menudo lo utilizan para recompensar a los titulares de cuentas por conservar fondos en sus cuentas durante períodos más prolongados. Elegir cuentas con tasas de interés competitivas y disminuir el número de retiros puede ayudar a maximizar dicho crecimiento.
En cuanto a los préstamos, el interés compuesto puede provocar que las deudas sean más costosas. Las tarjetas de crédito, algunos préstamos personales y otros productos de crédito rotativo a menudo calculan el interés diaria o mensualmente. Esto significa que los cargos por intereses pueden aumentar rápidamente si no se liquidan los saldos en su totalidad. Por el contrario, varias hipotecas y préstamos para vehículos utilizan el interés sencillo, ya que este permite que sea más sencillo predecir el costo total.
Comprender estas diferencias es fundamental al comparar las opciones de ahorro, inversión y préstamos y al gestionar las estrategias de reembolso de deudas.
Para concluir
El interés compuesto puede ser una ventaja o un costo, dependiendo de cómo se aplique. Si se utiliza en cuentas de ahorro y de inversión, ayuda a acumular valor gradualmente con el tiempo. Si se aplica a las deudas, aumenta la cantidad adeudada si los saldos no se administran con cuidado. Reconocer la diferencia, así como saber cuándo y dónde funciona el interés compuesto, puede ayudarle a tomar decisiones financieras más intencionadas.
Preguntas frecuentes
¿El interés compuesto es mejor que el interés simple?
No necesariamente. El interés compuesto puede ser favorable al ahorrar o invertir, ya que aumenta los retornos con el tiempo. Sin embargo, en el caso de solicitar un préstamo, el interés simple puede ser más predecible y menos costoso si el préstamo se liquida según lo programado. Entonces, depende del producto financiero y de cómo se utilice.
¿Qué tipos de cuentas normalmente ofrecen interés compuesto?
Las cuentas de ahorro, las cuentas money market y los certificados de depósito normalmente ofrecen interés compuesto. Algunas cuentas de inversión también pueden beneficiarse de la capitalización, aunque en tales casos, el crecimiento puede provenir de los dividendos o de las ganancias de capital y no de una tasa de interés fija.
¿Puedo elegir la frecuencia con la que se capitaliza el interés?
En la mayoría de los casos, no. La frecuencia de capitalización es establecida por la institución financiera o el proveedor de préstamos. Sin embargo, puede comparar opciones, por ejemplo, elegir entre una cuenta de ahorros que se capitalice mensualmente frente a una que se capitalice diariamente, a fin de encontrar la mejor opción según sus necesidades.
¿El interés compuesto puede ayudar con las metas a corto plazo, o solo es para metas a largo plazo?
Si bien los beneficios del interés compuesto se vuelven más notorios en los períodos de largo plazo, aún puede sumar valor a corto plazo, en particular en las cuentas que se capitalizan diaria o mensualmente. En el caso de los ahorros a corto plazo, incluso una capitalización modesta puede ofrecer un pequeño impulso sin requerir depósitos adicionales.
