Los consumidores tienen varias herramientas para hacer pagos hoy en día, lo que incluye cheques, transacciones recurrentes con tarjetas de débito y pagos ACH.
Pero, ¿qué sucede si después de hacer un pago, usted no quiere que sea procesado? En algunos casos, es posible que se necesite una anulación de pago.
Obtenga más información sobre esta importante característica que está a disposición de los clientes bancarios, cómo funciona y qué debe tener en cuenta al utilizarla.
¿Qué es una anulación de pago y cómo funciona?
Una vez que se ha realizado un pago, por ejemplo, cuando se ha recibido un cheque o se ha aprobado el pago de una factura ACH, el dinero no se transfiere al beneficiario de inmediato. Durante ese periodo, aún es posible emitir una anulación de pago.
Definición de anulación de pago
Una anulación de pago es una solicitud presentada por el pagador al banco en el cual se ha realizado el pago. Se puede realizar mientras el pago aún está pendiente o si aún no se ha procesado por completo. Normalmente se utiliza para cheques y para la autorización de pagos automáticos de facturas realizados desde una cuenta de cheques.
Comprender los conceptos básicos de la anulación de pago
¿Cómo se realiza una anulación de pago? El pagador puede comunicarse con su banco o cooperativa de crédito para solicitarla. Debe verificar cierta información para confirmar el pago que desea anular. Si el pago aún no se ha procesado, se agregará una indicación a dicho pago para alertar a los bancos de que no realicen su cobro.
Sin embargo, la anulación de pago no dura para siempre. Dependiendo del banco, se puede implementar durante un periodo de hasta seis meses[1]. Con frecuencia, la orden se puede renovar en el caso de los cheques, para evitar que se puedan cobrar posteriormente.
Razones para emitir una anulación de pago
Existen razones legítimas para desear anular un pago. Estas pueden incluir las siguientes:
- El cheque se giró por la cantidad incorrecta, a la persona incorrecta o con una fecha incorrecta.
- El cheque fue enviado por correo a la dirección de pago incorrecta.
- El pago ya no es necesario debido a la cancelación del contrato de servicios.
- El cheque fue robado.
- El cheque se extravió o se dañó.
- El cheque fue girado como parte de un esquema de fraude o una estafa.
Otra razón podría ser un error de contabilidad. Si el pagador creyó por error que había suficiente dinero en la cuenta para cubrir el pago, una anulación de pago sobre el cheque puede ayudar a evitar consecuencias graves de sobregiro.
Sin importar cuál sea la razón, debe actuar con rapidez. El pago solo se puede anular mientras sigue pendiente. Una vez que el beneficiario cobra el cheque o acepta el pago, es demasiado tarde para tomar medidas.
Cómo emitir una anulación de pago
Normalmente, no es posible emitir una anulación de pago accediendo a la cuenta en línea o la aplicación móvil del banco. El banco debe ayudar a implementar la orden.
El pagador debe confirmar que el pago no se haya autorizado aún. La cuenta en línea indicará si ha sido procesado. Como se mencionó anteriormente, cuanto más rápido inicie la anulación de pago, mejor.
El banco solicitará información básica referente al pago, incluido el número de cheque (si se utilizó un cheque), el monto, la fecha y el número de la cuenta desde la cual se hizo el pago. Es posible que también se requiera un documento de identidad. Anular un pago ACH o una transacción de tarjeta de débito recurrente implica un proceso similar.
Colaborar con el beneficiario
Una vez que el banco haya aplicado la anulación de pago, el cheque o pago no debería procesarse.
Entonces, ¿qué sucede con el beneficiario? Si no se notifica al beneficiario sobre la anulación de pago y el beneficiario intenta cobrar el cheque, este aparecerá como nulo. La confusión resultante podría generar problemas en cuanto a su contabilidad. Ponerse en contacto con el beneficiario y explicarle lo que sucedió puede ayudar a evitar una confusión. Al mismo tiempo, se debe disponer el uso de otro método de pago.
Después de emitir una anulación de pago: siguientes pasos
Anular un pago puede evitar que sea procesado, pero es importante hacer las cosas correctamente con el beneficiario. Si se encuentra vigente un acuerdo para realizar un pago a alguien como parte de un contrato, su obligación de cumplir su parte de dicho contrato no desaparece. Si el pago tenía que ver con un servicio o un préstamo, la compañía a la que se adeuda el dinero podría cobrar penalidades por mora u otros cargos.
También es posible que no permitir que un pago sea procesado afecte el crédito del pagador. Si no sustituye el pago anulado y transcurren 30 días, el pago que no realizó podría ser reportado a las agencias de informes crediticios. Hacer un seguimiento expedito al realizar otro pago es la mejor manera de evitar este problema.
En cualquier ocasión en la que se emita una solicitud de anulación de pago, el beneficiario puede:
- Continuar monitoreando la cuenta para asegurar que el pago no sea procesado.
- Buscar métodos de pago alternativos (en caso de ser necesario).
- Mantenerse en contacto con el banco con respecto a las preguntas o inquietudes sobre los cargos.
Comprender los cargos de la anulación de pagos
Muchos bancos cobran un cargo por cada solicitud de anulación de pago que reciben. Dicho cargo varía dependiendo del banco. Pregunte lo que cobra su banco o cooperativa de crédito. También es posible recibir una exención de cargo por las solicitudes de anulación de pago relacionadas con cheques en blanco robados.
Limitaciones
La anulación de pagos funciona en muchas situaciones, pero no es una solución perfecta para todos los problemas. No se puede solicitar la anulación de pago de un giro postal o cheque de caja porque el dinero ya ha sido tomado para realizar el pago. Una vez que se han realizado estos pagos, rara vez se pueden revertir.
Situaciones en las que los pagos aún podrían ser procesados
Una solicitud de anulación de pago no funcionará si el cheque ya fue depositado o cobrado o si el pago electrónico ya fue procesado. Esto se debe a que una anulación de pago solo sirve para pagos pendientes, por lo que el pagador tiene una cantidad de tiempo limitada para solicitar la anulación.
Además, debido a que las anulaciones de pago vencen, es posible que un cheque sea depositado en una fecha posterior y sea procesado. Esta es una situación menos probable, en particular debido a que los cheques normalmente vencen en determinado punto de todos modos. Sin embargo, si una anulación de pago tan solo dura algunos meses y los cheques del banco no vencen en un año, el periodo a cubrir es considerable. De ser así, renovar la solicitud de anulación de pago puede ser la única manera para resolver este problema.
En algunos casos, el pago ACH de una suscripción también puede ser procesado, pero el banco puede ayudar a resolver los cargos que se generan como resultado[2].
Qué debe hacer si un pago anulado es pagado por error
Ocasionalmente, es posible que un banco o comercio minorista cobre por accidente un cheque que tiene una anulación de pago. En este caso, es posible que se requiera que la institución que cobró el cheque reembolse cualquier cargo. Hable con el banco emisor sobre las opciones disponibles.
Alternativas a las anulaciones de pago
Anular un pago para que no sea procesado puede suceder de otras maneras, por ejemplo, comunicándose con el beneficiario y revocar la autorización de pago correspondiente a los pagos automáticos. Informe al banco para que pueda estar alerta de cualquier intento de pago.
Comunicar sus inquietudes antes de la fecha de pago también puede reducir la frustración. Si un pagador está insatisfecho con un servicio o producto, comunicarse con el beneficiario puede resolver el problema. Puede haber un acuerdo adecuado que tal vez permita una reducción en el pago o no realizar el pago en absoluto.
En algunos casos, quizás lo mejor sea permitir que el pago sea procesado después de todo, en particular si los cargos de la anulación del pago y los cargos por pago atrasado o devuelto del beneficiario serán altos. Vale la pena considerar todas las opciones para ver qué es lo mejor en cada situación particular. El banco puede ayudar a determinar la mejor forma de proceder.
Medidas preventivas para minimizar la necesidad de anulaciones de pago
En un mundo perfecto, nadie solicitaría una anulación de pago. En ocasiones, la necesidad de una anulación de pago puede prevenirse siguiendo estas mejores prácticas:
- Preste particular atención al girar cheques y asegúrese de escribir la información correcta del monto, la fecha, el beneficiario y la línea de notas antes de enviar el cheque.
- Envíe los pagos a la dirección correcta y utilice un método de envío por correo seguro en el caso de los pagos de monto más elevado (correo certificado, etc.).
- Hable con los beneficiarios con anticipación sobre cualquier inquietud que tenga.
- Guarde su chequera en una ubicación segura a la que solo usted pueda acceder. Reporte cualquier cheque extraviado o robado de inmediato al banco y a las autoridades policiales.
- Ponga en práctica buenos métodos contables y documente cada pago que realice mediante pagos electrónicos y cheques. Lleve un control de las suscripciones activas y pagos recurrentes.
Considere dejar una reserva de dinero en efectivo en sus cuentas para cubrir cualquier sobregiro accidental o error de cálculo en su contabilidad.
Otra opción es recurrir a los pagos electrónicos en tiempo real para hacer el pago de facturas o devolver dinero a amigos y familiares. Dichos pagos se actualizan automáticamente en la lista de transacciones de su cuenta, lo cual mantiene su saldo actualizado. De esta manera, monitorear los pagos y evitar sobregirar una cuenta se vuelve más manejable.
Conclusión sobre una solicitud de anulación de pago
Si opta por una anulación de pago, debe ser consciente de los cargos cobrados por el banco tanto al pagador como al beneficiario. No exime a ninguno de sus obligaciones ante los prestamistas y proveedores de servicios, pero puede ayudar a evitar ciertas consecuencias de robo, fraude y errores de contabilidad.
Si va a anular un pago realizado con cheque o un pago electrónico, considere hacer un seguimiento con el banco y el beneficiario. En muchos casos, es completamente prevenible si se emplea cierta comunicación y planificación.
Obtenga información adicional sobre cómo manejar el dinero, lo que incluye cheques y tarjetas de débito, en nuestro centro de recursos monetarios.
