Verifique su crédito. Incremente su crédito. Repare su crédito. Es difícil pasar un día sin ver un anuncio o escuchar un comercial que le diga lo importante que es tener buen crédito. Si no está familiarizado con lo que realmente significa, no está solo. Estos son algunos conocimientos básicos que pueden ayudarle en su camino para construir y mantener un buen crédito.

¿Qué es el crédito y cómo funciona?

“Crédito” en realidad puede significar un par de cosas. Puede ser un contrato entre un prestamista y un prestatario que indica que usted, el prestatario, recibió una suma de dinero u otra cosa de valor que debe devolver al prestamista en una fecha futura, a veces con intereses. Un buen ejemplo sería tomar un préstamo de automóvil o comprar comida con una tarjeta de crédito. La institución financiera que proporcionó el préstamo, o la tarjeta, le ha extendido crédito a usted.

Relacionado estrechamente con esa definición de crédito es aquella de la que esas publicidades hablan. Cuando le alientan a construir un buen crédito, están hablando de construir su reputación financiera, estableciendo su confiabilidad como prestatario al tener un historial del devolver el dinero que debe a tiempo. Si tiene un buen crédito, existe una mayor probabilidad de que un prestamista o compañía de tarjetas de crédito entre en un contrato de crédito con usted.

Su historial de crédito se documenta en informes de crédito elaborados por tres agencias de crédito: Experian, TransUnion y Equifax. Los prestamistas comparten información del prestatario con estas agencias para asegurarse de que todos los prestamistas puedan ver la capacidad crediticia del potencial prestatario. Además, un número de tres dígitos (su puntaje de crédito) permite que los prestamistas determinen rápidamente con cuánta probabilidad puede usted pagar su préstamo. Los puntajes de crédito tienen un rango entre 300 (malo) y 850 (excelente), y fluctúan según sus actividades financieras, comportamientos y circunstancias (por ejemplo, cuánto debe y si hace los pagos punsualmente). Cuando los servicios ofrecen ayudarle a incrementar su crédito, generalmente están hablando de su puntaje de crédito.

¿Por qué es importante el crédito?

Construir y mantener un historial y puntaje de crédito saludables es importante porque la calidad de su crédito puede tener efectos de amplio alcance en muchos aspectos de su vida diaria. Además de los prestamistas y las compañías de tarjeta de crédito que lo están verificando, su crédito también puede ser consultado por compañías de seguro, arrendadores, proveedores de servicios públicos e incluso potenciales empleadores. 

Su crédito puede influenciar en si puede o no alquilar el departamento que quieres, cuánto paga por un seguro, el límite de crédito sobre sus tarjetas de crédito, la tasa de interés que paga cuando toma un préstamo de automóvil o hipoteca, y muchas otras cosas. (Los empleadores tienden a verificar el informe de crédito de un candidato cuando buscan cubrir un puesto en el que deben administrar un presupuesto. Si una persona no ha hecho un buen trabajo administrando sus propias finanzas, el empleador probablemente no le ofrezca ese tipo de trabajo).

¿Cuáles son los diferentes tipos de crédito? 

Si volvemos a la primera definición de “crédito,” el contrato entre un prestamista y un prestatario, observemos los diferentes tipos de crédito que pueden estar disponibles para usted:

Préstamos a plazos. Los préstamos estudiantiles, préstamos personales, préstamos de automóvil, préstamos hipotecarios y otros préstamos a plazos le permiten tomar prestado un monto fijo de dinero que debe devolver, más intereses y cargos dentro de un periodo específico, a través de pagos mensuales fijos. 

Crédito renovable. Si usted tiene una tarjeta de crédito, entonces debe estar familiarizado con el crédito renovable. La compañía de tarjeta de crédito o institución financiera establece un límite de préstamo máximo, llamado límite de crédito, hasta el cual usted puede pedir prestado (realizar compras). Debe realizar pagos mensuales regulares de al menos el pago mínimo especificado por el emisor de la tarjeta. Si no paga su deuda puntual y completamente cada mes, es posible que se le cobre un cargo por pago atrasado y su saldo pendiente acumulará cargos por interés.

Crédito por servicios. Las compañías que le ofrecen servicios continuos (su proveedor de internet, compañía de gas o electricidad, y de teléfono móvil, por ejemplo), normalmente hacen esto con la expectativa de que usará el servicio hoy y lo pagará más adelante. Si no se paga, se pueden generar cargos y la interrupción del servicio. 

Al momento en que se extiende el crédito, es de buena fe que el dinero sea devuelto según los términos establecidos por el acreedor. Si acepta el crédito, pero no cumple con su parte del trato, podría tener que enfrentarse a penalidades financieras, así como a un impacto negativo en su historial y puntaje de crédito. 

¿Cómo construir un buen crédito?

Un buen crédito se basa en gran medida en ser un prestatario responsable: devolver lo que prometió pagar dentro del tiempo acordado con su acreedor. Estos son algunos pasos para ayudarle a mantener su historial de crédito limpio y su puntaje de crédito alto:

Haga los pagos a tiempo. Esto significa pagar sus facturas y realizar sus pagos de préstamo PUNTUALMENTE SIEMPRE. No cumplir con una fecha límite de pago puede arruinar su puntaje de crédito y hacerle aparecer como un prestatario no confiable. 

Mantenga sus saldos de tarjeta de crédito bajos. Su puntaje de crédito se basa en parte en el porcentaje de su límite de crédito total que está usando. Por ejemplo, si tiene dos tarjetas de crédito, una con un límite de crédito de $5,000 y la otra con un límite de $10,000, su límite de crédito total es de $15,000. Si tiene saldos de $1,200 entre esas dos tarjetas, su relación de utilización de crédito es del 8 %. Mantener el uso de su tarjeta de crédito en el rango del 1 % al 10 % es lo que más beneficia su puntaje de crédito, pero cualquier cosa por debajo del 30 %, en general, se considera bueno. 

Monitoree su informe de crédito. Es importante verificar regularmente su informe de crédito para detectar errores o actividad fraudulenta, como pagos reportados incorrectamente o compras realizadas como resultado del robo de identidad. En caso de que detecte un problema con su informe, puede disputarlo con las agencias de crédito. Si confirman que fue un error y lo eliminan de su registro, es posible que su puntaje de crédito tenga un impacto positivo. 

Hay muchos servicios que le permiten verificar su informe de crédito gratis. Investigue cuál es la mejor opción para usted. Muchas personas visitan annualcreditreport.com, que le proveerá un informe gratis de cada una de las tres agencias de informes (Experian, TransUnion y Equifax) una vez cada 12 meses.