Cinco aspectos a considerar para la revisión anual del seguro de bienes y siniestros

Ya sean incendios forestales, inundaciones o incluso el clima invernal, parece que nunca faltan los eventos que amenazan la seguridad de las personas y de los bienes. Y aunque hay poco que se pueda hacer para prevenir los extremos de la naturaleza, usted puede colocarse en la mejor posición para proteger a su familia ante una pérdida financiera importante.

En los Estados Unidos ocurrieron más de 27 eventos relacionados con el clima o el tiempo cuyas pérdidas superaron los $1,000 millones en 2024, según la Oficina Nacional de Administración Oceánica y Atmosférica (National Oceanic and Atmospheric Administration). En los últimos cinco años, se han presentado 115 eventos de este tipo con un costo combinado mayor a los $746 mil millones. La amenaza de los desastres naturales destaca la importancia de prestar atención regular al seguro de bienes y siniestros en todo el país.

“Los eventos climáticos de alto impacto han estado aumentando en las últimas décadas y representan una amenaza para las personas que habitan en todas las partes del país”, dijo Cori Matthews, estratega de Seguros Nacionales de PNC Private Bank Hawthorn. “Contar con cobertura de seguro adecuada es imprescindible en este entorno y debe ser un componente clave de todo plan financiero”.

Sin embargo, establecer la cobertura no es solo un proyecto por única ocasión. Matthews menciona que el seguro de bienes y siniestros se debe revisar cada año para garantizar que se tengan en cuenta los cambios de su perfil de riesgo. Algunas consideraciones específicas incluyen:

Elegir entre el costo de reemplazo y el valor en efectivo

En el supuesto de que su casa o propiedad sea dañada durante un accidente o desastre natural, estaría asegurada en función de su valor de reposición, es decir, el costo total necesario para reemplazarla sin tener en cuenta la depreciación; o en función de su valor en efectivo real, es decir, el costo de reemplazo menos la depreciación al momento de la pérdida. En el caso de la mayoría de las pólizas de seguro de propietarios de vivienda, la condición predeterminada es reemplazar la estructura de su casa (vivienda) conforme al valor de reposición, pero en el caso de las pertenencias se usa el valor en efectivo. Por lo general, es posible mejorar la cobertura para asegurar también las pertenencias conforme al valor de reposición, aunque lo más seguro es que esto incluya una prima de póliza más elevada.

Además, quizás deba considerar cobertura adicional para su vivienda, lo que incluye la estructura, las superficies y ciertos electrodomésticos de su casa. Aunque estarán aseguradas conforme al valor de reposición de forma predeterminada en la mayoría de las pólizas, la cobertura adicional puede ayudar a establecer una reserva para los costos de construcción o materiales que pueden superar el valor asegurado de su casa.

“Decidir entre el valor de reposición y el valor en efectivo es una de las consideraciones más importantes al evaluar la cobertura de su seguro actual, en particular si tiene una casa o pertenencias de valor más elevado”, dijo Matthews. “Pagar un poco más en cobertura de valor de reemplazo puede ayudar a brindar la tranquilidad de que será atendido en caso de sufrir una pérdida”.

Consideración de la pérdida del uso

Si sufre una pérdida y no puede utilizar su casa durante cierto período, será necesario que se asegure de tener una cobertura adecuada para disponer de alojamiento. La cobertura contra la pérdida de uso, que cubre la vivienda temporal, ciertos comestibles y otros gastos de manutención, por lo general es un componente estándar de su póliza de seguro de propietario de vivienda. Dependiendo de las necesidades de su estilo de vida, el costo de vida en la zona donde vive o la cantidad de tiempo que tarde en poder regresar a su casa, su cobertura actual podría no ser suficiente para cubrir sus necesidades. Al presentarse desastres naturales, cuando la demanda de vivienda alternativa puede ser elevada mientras el inventario es escaso, el alojamiento alternativo puede tener precios superiores a lo que se cubriría con una cobertura normal de pérdida del uso. Es importante que examine lo que incluye su cobertura de pérdida del uso, sus restricciones y si podría necesitar cobertura complementaria por una prima adicional.

Proteja sus pertenencias valiosas

Si sus pertenencias incluyen artículos de valor elevado o artículos coleccionables, por ejemplo, joyas, vinos finos, obras de arte o incluso revistas de historietas escasas, probablemente no estén cubiertos por su valor total únicamente con su póliza de seguro de propietario de vivienda. Es posible que pueda agregar ciertos artículos en una cláusula adicional en su póliza de seguro de propietario de vivienda, o bien, puede considerar un seguro adicional para artículos coleccionables que brinde protección contra el robo o extravío. Es posible que el seguro para artículos coleccionables requiera un inventario detallado o una tasación de su colección para determinar su valor de reposición.

Considere la posibilidad de litigio

Nadie quiere pensar en la posibilidad de un litigio, pero es un aspecto importante a considerar al determinar sus necesidades de seguro. ¿Cómo se protegería usted financieramente si recibiese una demanda? ¿Ha llamado la atención pública su patrimonio a raíz de un evento reciente de liquidez? Aunque incómodas, estas son preguntas importantes que debe tener en cuenta.

Si posee embarcaciones, vehículos todo terreno, una casa de vacaciones u otra propiedad que otros puedan utilizar, es importante considerar el riesgo de lesiones y contratar un seguro adecuado contra dicho riesgo. Además de las personas que utilizan una propiedad de vacaciones o el equipo recreativo, los empleados domésticos que trabajen en dicha propiedad o que trabajen con tal equipo pueden enfrentar riesgos que se deben contemplar en su plan de seguro.

“Aunque pueda parecer poco probable que le ocurra, el patrimonio puede provocar que las personas sean el blanco de demandas”, dijo Matthews. “Sin importar si es un desafío al que alguna vez se enfrente, examinar las posibles vulnerabilidades es una buena práctica para asegurar su futuro financiero”.

Asegurar que la cobertura de responsabilidad civil esté al día

Una parte de examinar las vulnerabilidades es asegurar que usted esté abordando adecuadamente los riesgos de responsabilidad civil de forma anual. Una gran parte de su cobertura de responsabilidad civil entrará en una póliza de seguro de automóvil o de propietario de vivienda; sin embargo, cuando su nivel de patrimonio supere los límites de cobertura combinados de su seguro de vivienda y automóvil, probablemente necesitará una opción de seguro complementario, como una póliza integral u otra póliza especializada, para asegurar que disponga de cobertura en caso de un accidente. También es importante asegurar que contemple los cambios interanuales de los activos o los proyectos de mejoras en la casa que podrían sumar una responsabilidad civil adicional a su espacio vital.