Omitir una evaluación de seguro equivale a pasar por alto un examen de salud, ya que tu bienestar financiero, así como el de tu cónyuge, tus hijos, tus padres, tus socios empresariales y tus empleados podría depender de ello.

-Kevin Ta, CFP®, CTFA, AEP®, estratega patrimonial sénior de PNC Private Bank℠

Existe una percepción común de que el seguro de vida tiene la única finalidad de proporcionar beneficios por fallecimiento a tus seres queridos tras presentarse un evento catastrófico. Sin embargo, el seguro de vida también puede jugar un papel importante en el contexto de tu planificación patrimonial general y puede tener un impacto que perdure en generaciones próximas.

Si estás preocupado por conservar y transferir tu patrimonio en medio de la incertidumbre del mercado de valores, el aumento de los costos de la atención médica y los constantes cambios a las leyes tributarias, puedes considerar incorporar la planificación de seguros y liquidez en tu estrategia patrimonial general.

Defendiendo el argumento de realizar una revisión de pólizas de seguro integral

Muchas personas tienen pólizas de seguro que no cumplen con sus metas financieras, prioridades y necesidades actuales. “Encontramos que algunos clientes no tienen la cobertura adecuada, mientras que otros tienen pólizas más antiguas que ya no se alinean con su situación actual”, dice Kevin Ta, CFP®, CTFA, AEP®, estratega patrimonial sénior de PNC Private Bank℠. “A falta de una revisión de pólizas de seguro integral, quizás no seas consciente de que tus pólizas actuales pueden ser ineficaces o tener un rendimiento relativo inferior. Podrías estar pagando primas más altas por pólizas más antiguas y puede haber alternativas que se ajusten mejor a tus circunstancias cambiantes. Lo que es peor aún, puedes darte cuenta que tus estructuras actuales no brindan la protección suficiente a tus seres queridos o a los intereses de tu empresa”.

Cómo entender lo que está en riesgo

Ta nos advierte sobre la falta de visión en cuanto a no incorporar la administración del riesgo y la planificación de seguros en tu estrategia patrimonial general. “Dado que la vida es impredecible, una discapacidad, una incapacidad o un deceso prematuro podría causar estragos financieros en tus metas de vida si no estás preparado adecuadamente”.

Él sugiere que

Los mejores planes son los que se ejecutan anticipadamente, están debidamente equilibrados y se integran con tu planificación financiera, patrimonial y de sucesión empresarial.

Ta ilustra cuatro situaciones comunes en las cuales el seguro podría jugar un papel crucial en tu plan patrimonial a largo plazo.

1. Planificación para atención a largo plazo

De acuerdo con el Departamento de Salud y Servicios Humanos:

Una persona que cumpla 65 el día de hoy tiene casi el 70 % de probabilidades de necesitar algún tipo de atención a largo plazo durante los años de vida que le quedan.[1]

Lo que es aún peor, el costo de dicha atención, ya sea que se proporcione a través de una institución de atención privada o mediante atención profesional domiciliaria, ha estado aumentado gradualmente. Sin la planificación adecuada, este costoso esfuerzo podría estropear significativamente tus planes de legado y reducir los activos que, de lo contrario, se podrían transferir a tus herederos.

Al integrar la planificación de la atención a largo plazo en combinación con tus metas de legado y consideraciones de flujo de caja, tu equipo de PNC Private Bank te puede ayudar a obtener mayor claridad y confianza al explorar diversas opciones.

2. Maximizar tus ingresos para la jubilación

Puede haber límites con respecto a las contribuciones anuales antes de impuestos que realices a un plan de jubilación elegible si percibes un ingreso elevado. La buena noticia es que algunos tipos de seguro de vida, al contar con una estructuración prudente, pueden permitirte financiar ingresos adicionales para un plan de acumulación eficiente en cuanto a impuestos para tu jubilación.

3. Abordar tu patrimonio gravable 

Si tienes un patrimonio gravable y quieres maximizar el monto de los activos que podrás dejar a tus herederos, el seguro de vida puede ser una herramienta poderosa. Los beneficios por fallecimiento de una póliza de seguro se pueden transferir a los beneficiarios libres del impuesto federal sobre la renta. Además, los fideicomisos de seguro de vida se pueden diseñar de tal manera que eliminen los ingresos del seguro de tus bienes gravables, limitando así el monto que estará sujeto a los impuestos de sucesión.

Otra estrategia común implica destinar las ganancias del seguro para proporcionar liquidez para cubrir los impuestos de sucesión y la liquidación del patrimonio. Esto adquiere una importancia especial en el caso del patrimonio que no tiene activos líquidos, al ofrecer una forma más eficiente para cubrir la factura de impuestos de tu patrimonio.

4. Administrar tus necesidades de sucesión empresarial 

En el caso de los propietarios de empresas que tienen una alta concentración de activos no líquidos, el fallecimiento prematuro o una discapacidad podría perjudicar gravemente a la empresa, limitar la capacidad de esta para contratar recursos suplentes y entorpecer sus planes de continuidad. Un seguro de vida, al contar con la estructura adecuada y al utilizarse de manera conjunta con un contrato de compraventa, genera liquidez y brinda flexibilidad para la empresa y para sus propietarios. Los beneficios por fallecimiento se pueden pagar a los familiares supérstites como pago por su participación en la empresa, o bien, si hubiere suficientes valores en dinero en efectivo, se podrá acceder a estos para adquirir la participación tras la jubilación o discapacidad de uno de los propietarios.

No desatiendas tu situación (y la de quienes dependen de ti)

Dada la enorme versatilidad que ofrece el seguro de vida, es importante explorar el papel que este podría jugar en tus planes financieros y comerciales personales. Ta menciona, “Omitir una evaluación de seguro equivale a pasar por alto un examen de salud, ya que tu bienestar financiero, así como el de tu cónyuge, tus hijos, tus padres, tus socios empresariales y tus empleados podría depender de ello”.

Siguientes pasos

  • ¿Tu seguro de vida y tu plan de atención a largo plazo son adecuados para tus necesidades futuras?
  • Verificación de beneficiarios: ¿Los beneficiarios de tu plan están actualizados?
  • Revisa tu estrategia patrimonial general: obtén más información sobre cómo trabajar con PNC Private Bank en un enfoque integral para la planificación de tu patrimonio, inversión y necesidades bancarias. 

Para obtener más información, consulta con tu asesor de PNC o comunícate con PNC Private Bank.