Las hipotecas son un componente importante de su estrategia financiera general y pueden usarse para múltiples propósitos, tales como adquirir una vivienda o una propiedad de inversión, refinanciar préstamos existentes, financiar mejoras en la vivienda e incluso consolidar deudas. Sin embargo, el proceso puede ser complicado y no todas las hipotecas son iguales. Al igual que su vivienda, su financiamiento hipotecario debe personalizarse para satisfacer sus necesidades particulares. ¿Qué herramientas necesita para una compra o un refinanciamiento exitoso que tenga un impacto perdurable a futuro?

Seleccionar el producto

Al seleccionar un producto de préstamo hipotecario, es importante alinear su hipoteca para que coincida con su plan patrimonial general. Existe una variedad de soluciones que tienen en cuenta ciertas consideraciones, tales como la administración del flujo de caja, el tiempo que prevé permanecer en la vivienda y la tolerancia al riesgo.

“Para muchos, la compra de bienes raíces es la compra más importante que realizarán en su vida. El financiamiento de bienes raíces es una decisión a largo plazo, que tiene un impacto duradero en el patrimonio”, dijo Jon Kessler, jefe de Administración de Crédito y Dinero en Efectivo de PNC Private Bank®. “Las hipotecas no son una solución universal, y comprender los productos y el proceso es una parte importante para establecer y proteger el patrimonio a largo plazo”.

En una hipoteca normal, será necesario que determine si desea una hipoteca de tasa fija o ajustable, una estructura de pago normal o solo del interés y el plazo del préstamo. Dichos factores dependerán de sus necesidades de flujo de caja y por cuánto tiempo planea conservar la propiedad.

Preste atención al proceso

Aunque es importante que seleccione el producto adecuado, cómo está estructurada una hipoteca también es importante. La estructura de su hipoteca puede tener un impacto duradero en su estrategia financiera general. La forma en la cual estructure la propiedad de sus bienes puede ayudarle a proteger su privacidad, a resguardarse de posibles obligaciones y ayudarle a planificar para las generaciones futuras al agilizar la administración de bienes. Además de las estructuras tradicionales de propiedad individual o conjunta, usted puede considerar los posibles beneficios de tener una propiedad a nombre de una entidad como un fideicomiso o una compañía de responsabilidad limitada (LLC).

Uno de los desafíos a los que se pueden enfrentar los prestatarios, en particular aquellos que cuentan con un patrimonio neto elevado, es la complejidad que los préstamos de alto valor y las fuentes de ingresos no tradicionales pueden incorporar al proceso de evaluación de la solicitud. Es importante consultar con su asesor y su prestamista con respecto al proceso de aprobación de préstamo y la recopilación de documentación adicional, así como revisar lo que se puede necesitar para obtener el préstamo con los términos más favorables de acuerdo con sus necesidades particulares.

“Prestar atención a las repercusiones específicas sobre el producto y el proceso del financiamiento de bienes raíces es de suma importancia, en particular para los prestatarios patrimonio neto elevado debido a la complejidad de los préstamos de alto valor”, dijo Kessler. “Para algunos, la solución puede ser algo diferente a una hipoteca tradicional”.

Alternativas a una hipoteca tradicional

En dependencia de sus metas financieras y su situación de liquidez, existen otros productos que puede explorar para financiar bienes raíces o acceder al valor líquido de su vivienda:

  • Hipoteca asegurada por cuenta de compromiso:
    Además de los productos de préstamos hipotecarios tradicionales, las soluciones de hipotecas garantizadas por cuenta de compromiso permiten que los prestatarios financien una vivienda con un pago inicial más bajo o incluso sin necesidad de uno. Al colocar como garantía valores negociables en lugar de hacer un pago inicial, los compradores pueden obtener una hipoteca con financiamiento de hasta el 100 % y, al mismo tiempo, mantenerse plenamente invertidos en el mercado. Con esta solución, usted puede mantener intacta su estrategia de inversión y gestionar el posible impacto fiscal que pueda generarse al liquidar las inversiones para hacer el pago inicial de una vivienda. Puede continuar comprando, vendiendo y comerciando valores dentro de la cuenta usada como garantía, y continuar obteniendo dividendos e interés.
  • Financiamiento aplazado:
    Al comprar en mercados de bienes raíces competitivos, es posible que los compradores de vivienda tengan una ventaja si compran usando dinero en efectivo. Hay opciones adicionales a una hipoteca tradicional, como una línea de crédito, que pueden ayudarle a generar la liquidez necesaria para realizar la compra con dinero en efectivo. Además, puede considerar un refinanciamiento con retiro de efectivo, lo que le permite pagar una vivienda al contado y luego recuperar el capital, al tiempo que se beneficia del precio de compra y de las pautas de evaluación de la solicitud. La solución de financiamiento aplazado se puede complementar con una línea de crédito respaldada por valores (SBLOC, por sus siglas en inglés) como fuente de liquidez para el financiamiento puente.
  • Crédito con garantía hipotecaria:
    Además de una hipoteca, una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) puede ser una alternativa para acceder a la liquidez de su vivienda. Una HELOC es una línea de crédito rotativa que usa su vivienda como garantía. Este producto de tasa variable solo requiere el pago de intereses durante los primeros 10 años (período de disposición), seguido de un período de amortización del capital de 20 años.

La deuda como parte del plan de patrimonio

Muchos inversionistas se enfocan en el aumento de su patrimonio neto al gestionar el lado de los activos de su balance general personal. Sin embargo, optimizar el lado de los pasivos de su balance general quizás tenga la misma importancia al intentar lograr sus metas financieras. El uso de la deuda como parte de una estrategia patrimonial general puede ayudar a los inversionistas a mantener y aumentar su patrimonio neto. Además, los inversionistas que pagan intereses por concepto de préstamos hipotecarios o de inversión pueden calificar para recibir deducciones fiscales considerables, lo que puede reducir el costo neto de solicitar un préstamo y ampliar el potencial de crecimiento de su cartera de inversión.

“Hay muchas consideraciones que se deben tener en cuenta al estructurar la deuda como parte de una estrategia de inversión eficiente en términos fiscales”, dijo Kessler. “Es importante consultar con sus asesores fiscales y financieros para optimizar los posibles beneficios fiscales y ayudar a estructurar sus pasivos como parte de un plan más amplio de administración de patrimonio”.