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Operador:  

Ahora, sin más preámbulo, comencemos con el evento del día de hoy que, como ya se mencionó, se titula “Aprovechar las finanzas integradas para maximizar la experiencia de tus equipos y tus clientes”. Me gustaría presentarles a Bob May, vicepresidente sénior del equipo de productos de canales digitales. Bob, tienes la palabra.

Bob May: 

Muchas gracias, y gracias a todas las personas que nos acompañan el día de hoy por tomarse el tiempo de escuchar este tema, el cual creo es un tema muy valioso y uno que de verdad nos entusiasma aquí en PNC.

Me llamo Bob May y estoy al frente de nuestro equipo de productos de finanzas integradas. Hoy me acompañan varios oradores quienes harán que este tema cobre vida. Primero, tenemos a Dave Enick, quien pertenece a nuestro Grupo de soluciones de tesorería. Él es un líder de equipo en ese grupo. También tenemos la fortuna de contar con la presencia de dos clientes de PNC el día de hoy. Uno es Stephen Kincaid, quien es vicepresidente y tesorero adjunto en Walker & Dunlop. Y también nos acompaña Scott Schnars, quien es vicepresidente del área de tesorería en Erie Insurance. Así que el día de hoy también nos emociona de verdad que ellos nos compartan las experiencias que han tenido con las finanzas integradas.

Así que, ¿qué tema vamos a cubrir hoy? Bien, queremos asegurar que tengamos una comprensión común de este panorama del sector de finanzas integradas y de la oportunidad que creemos que existe. Así que hablaremos un poco sobre la definición, la oportunidad del mercado y cómo las personas actualmente están aprovechando eso para realizar la transición a la forma en que estamos generando excelentes experiencias para los clientes a través de las finanzas integradas. Utilizaremos algunos ejemplos con respecto a cómo podemos generar excelentes experiencias para los clientes y permitiremos que Scott nos cuente cómo Erie lo ha hecho.

Luego hablaremos un poco sobre cómo las finanzas integradas te pueden ayudar a transformar tus funciones de tesorería para generar mayores eficiencias operativas con el concepto de los conectores. Y dejaremos que Stephen nos guíe con respecto a cómo Walker & Dunlop ha logrado algunas eficiencias en este sentido.

Entonces, mientras empezamos esta conversación el día de hoy, antes de hablar sobre las finanzas integradas, quiero hablar de algo que de verdad está impulsando las tendencias. Y es el hecho de que los clientes y los empleados nos están exigiendo más. Están exigiendo experiencias integradas y conectadas, y eso es algo que es impulsado por la cosa que estoy tratando de encontrar aquí, mi teléfono, ¿cierto? Es impulsado por las interfaces que tenemos y que tienen tantas de las diferentes aplicaciones y experiencias conectadas entre sí para nosotros diariamente.

Y el 88 % de los clientes esperan que las compañías estén acelerando sus iniciativas digitales, y eso es algo que de verdad está ejerciendo mucha presión en las compañías actualmente. Obviamente, la pandemia de COVID-19 provocó que todos tuviéramos que acelerar diferentes iniciativas que quizás se hayan planificado durante años, que ellos y nosotros tuvimos que introducirlas y poner esas experiencias en funcionamiento en cuestión de meses para que pudiéramos hablar y comunicarnos y realizar transacciones con nuestros clientes. Y por ello, en este punto, también muchas personas han desarrollado cosas que necesitarán iteración adicional a medida que pasa el tiempo.

 Y es por eso que a los directores ejecutivos les preocupa, y el 80 % de los directores ejecutivos mencionaron estar preocupados en una encuesta realizada por Mackenzie, una interrupción en su empresa en el presente. Y por eso, también hemos observado un estudio de Amplify que afirma que el 86 % de los clientes abandonarán una compañía después de tener dos malas experiencias como cliente. Entonces, puedes ver cuán importantes son estas experiencias digitales cohesivas para los clientes hoy en día, y estas provocarán que tus clientes se vayan y encuentren a alguien más que ofrezca esos tipos de experiencias.

Cuando pasamos al lado de la ecuación en el que se encuentra el empleado, los empleados son los clientes de la compañía, ¿cierto? En un estudio realizado por Harvard Business Review, el 66 % de las organizaciones que dan una alta prioridad a la experiencia de los empleados observan un impacto positivo en su rentabilidad. Así que, obviamente, dada la actual guerra de talentos que se está suscitando, es importante que facilitemos las cosas para nuestros clientes y que tengamos estas experiencias interconectadas.

Y, una vez más, lo que está generando todo esto, a medida que pensamos en la vida de nuestros consumidores, es que tenemos experiencias en las que no hay fricción. Son personalizadas para nosotros, y son impulsadas por datos, todo desde la palma de la mano. Y entonces, algunos ejemplos, e incluso con nuestros actuales relojes inteligentes, es que tenemos toda nuestra música a nuestra disposición. Recomendaciones referentes a lo que escuchamos, todas disponibles sin fricción. No hay discos compactos que extraer, no hay… Ahora ni siquiera nos preocupa saber si compramos o no tal o cual cosa, pues tenemos servicios de música que lo incorporan y lo ponen todo a nuestra disposición hoy en día.

Tenemos experiencias, y un ejemplo de ellas es cuando trabajamos con nuestra farmacia.  Podríamos recibir un mensaje de texto que dice: “Oye, es hora para ponerte la vacuna contra la influenza”. Y recomienda un horario para esa vacuna contra la influenza, y llena los formularios que se necesitan para la vacuna. Se elimina toda esa fricción, y ahora lo único que tengo que hacer es ir a la farmacia y, en sí, recibir esa vacuna contra la influenza en el brazo.

Entonces, esos tipos de experiencias en la vida de nuestros consumidores, una vez más, están impulsando lo que esperamos en el ámbito empresarial. Y, ¿qué esperamos en ese caso? Esperamos emitir una orden de compra y luego entender, ¿cuándo se va a entregar ese producto? ¿Y dónde se encuentra en la cadena de suministro? Y luego, cuando llegue, nos preguntamos, ¿dónde está la factura? ¿Cómo la vamos a relacionar con la orden de compra? ¿Cómo vamos a garantizar que se realice ese pago? ¿Cómo verificamos el estado de ese pago y lo conciliamos en todos nuestros sistemas? Y, una vez más, esperamos que todo eso simplemente suceda, ¿cierto? En los complejos procesos empresariales de la actualidad, ese no siempre parece ser el caso.

Entonces, es ahí donde entra la esperanza de las cosas como las finanzas integradas. Las finanzas integradas establecen conexiones y provocan que ese tejido conectivo se implemente. Entonces, una definición que nos gustar usar es que las finanzas integradas se refieren a la integración de los servicios financieros, como la banca, el procesamiento de pagos y los préstamos en experiencias digitales no financieras, teniendo como meta la optimización de los procesos y la incorporación de los servicios bancarios directamente donde se necesitan.  Entonces, ya no vamos a visitar un sitio web financiero ni un banco para realizar el pago, ¿cierto? Se realiza en la aplicación. Cuando hacemos un pedido de comestibles, la experiencia de Instacart nos permite tener un pago archivado y una propina que dar. Elimina toda esa fricción relacionada con el lado de esa ecuación actual en la que se encuentra el pago, ¿cierto? Ese es un ejemplo de una funcionalidad integrada.

Y luego, cuando pensamos en quién está ofreciendo estas cosas, es evidente que se trata de las compañías tecnológicas que existen. Pero no es necesario que seas una compañía tecnológica. Observamos cómo muchos de nuestros clientes están averiguando cómo aprovechar las capacidades que tenemos para brindar ofertas de finanzas integradas. Hemos visto ciertas cosas como una compañía de reclutamiento de personal de atención médica averiguar la manera para impulsar el pago de incentivos para sus empleados, para que estos tomen los turnos laborales que se necesitan en diferentes entornos de atención médica. Entonces, una vez más, hay tantas maneras diferentes que nos podemos imaginar con respecto a integrar estas cosas en las experiencias que se ofrecen y, una vez más, no es necesario que seas una compañía de tecnología financiera. Y las capacidades que se están ofreciendo para las finanzas integradas hoy ofrecen esos tipos de cosas para ti.

Luego, cuando analizamos la oportunidad del mercado, esta es muy grande. Y esto proviene de un estudio realizado por Lightyear Capital, que básicamente indica que el mercado tendrá una expansión de 10 veces entre el 2020 y 2025. Y los pagos son los que de verdad están impulsando eso, por lo que hay un mercado de $230 mil millones en total para las finanzas integradas. Pero el lado de los pagos de dicho mercado será de aproximadamente $141 mil millones en 2025. Y hay diferentes aspectos del mercado, como la administración patrimonial, los préstamos de consumidores y los seguros. Una vez más, todas estas cosas están en el contexto de lo que intentamos hacer con nuestros clientes, pero los pagos de verdad están dirigiendo el camino en ese sentido. Así es que, lo que es fundamental es que las personas tengan una estrategia de finanzas integradas, y hoy nos estamos dando cuenta que muchas compañías hay no se han percatado de esto. De hecho, el 84 % de las compañías reconocen que los servicios financieros forman una parte importante de su plan estratégico, pero menos del 50 % de las compañías han averiguado cómo establecer algún tipo de ofertas integradas o aprovechar esos servicios financieros con respecto a lo que intentamos lograr con sus clientes. Entonces, es ahí donde de verdad existe una oportunidad para aprovechar el mercado existente.

¿Y qué es lo que está impulsando el mercado? ¿Cuáles son algunos de los facilitadores que están impulsando este avance? Entonces las instituciones financieras como PNC, por ejemplo, están observando este mercado, están observando estos impulsores en torno a la demanda de experiencias integradas. Es decir, eso es bastante obvio, hoy en día que esa experiencia sin fricción que los consumidores esperan sea el entorno dominante actual.

El aumento de la apertura, y lo que quiero decir con eso es que hay reglamentación en Europa con el PSD2 presionando a la banca abierta, y esas reglamentaciones y la presión de la banca abierta han penetrado en los Estados Unidos hasta llegar a los enfoques dirigidos por el mercado para generar capacidades más allá del banco. Y esto se debe en parte a la amenaza de la tecnología financiera, en la que las compañías de tecnología financiera están encontrando, una vez más, nichos de mercado donde dicen, “oye, la experiencia no es buena aquí, podríamos crear una mejor experiencia tal vez para esta parte del mercado”. Y necesitan que los bancos les ayuden con eso porque, en muchos de los casos, no van a convertirse en un banco. No quieren asumir esos gastos generales, por lo que eso está impulsando algunas de las capacidades que los bancos ofrecen, y se están asociando con ellos también en estas compañías de tecnología financiera. Todo esto está generando nuevos modelos de ingresos para las instituciones financieras y también puede generar nuevos modelos de ingresos para las compañías que hacen uso de esto.

Y también se basa en la nueva tecnología que está disponible actualmente. Los bancos están modernizando su acervo tecnológico para poder ofrecer capacidades que se extiendan a las compañías y plataformas y, una vez más, eso está siendo impulsado por el mercado de finanzas integradas que estamos observando.

Y por último, hay una confianza creciente en otras compañías financieras, ¿cierto? Las personas están usando aplicaciones para hacer cosas que normalmente harían en el portal o la plataforma en línea de su banco, pero ahora se sienten cómodos introduciendo sus credenciales bancarias, su número de cuenta y su número de ruta en otras aplicaciones. Esto, una vez más, está impulsando algunas de estas experiencias, porque ya no se considera que esas cosas presentan un riesgo, pues se están conectando en estos flujos que no suponen fricción para las personas. Y eso es incluso más importante que cualquier otra cosa para ellos.

Entonces, ¿por dónde empiezo si me interesa considerar las finanzas integradas? Afirmaría que hay dos preguntas que debes hacer: ¿qué quieren mis clientes de mí? y ¿cómo pueden los servicios financieros eliminar los puntos de fricción en torno a esa experiencia, cierto? ¿Quieren recibir un pago inmediato en lugar de un cheque enviado por correo postal o incluso que se establezca una ACH para ellos? Ese es el tipo de preguntas que debes hacer con respecto a, ya sabes, ¿dónde puedes conseguir un punto de apoyo competitivo en el mercado en el que tu compañía compite? Y existe todo tipo de plataformas digitales en las que podemos incorporar estas experiencias integradas, como el comercio electrónico y la contabilidad basada en la nube, y las soluciones del tipo compre ahora, pague después, así como soluciones de préstamos. Todas estas cosas, todas estas plataformas son lugares en los que las aplicaciones financieras integradas nos pueden ayudar. Pero también, ya sabes, hemos observado a los clientes idear aplicaciones personalizadas que ellos mismos han desarrollado, en las que pueden darse cuenta y decir, oye, puedo desarrollar un aspecto de pago en esto o puedo digitalizar la aceptación de un cheque. Elimino la fricción del cliente y hago que la transacción sea más fácil, lo que conduce a mejores experiencias y una mejor lealtad, básicamente para esos clientes en particular que trabajan con esa organización.

Así que, cuando piensas cómo tu banco y tu institución financiera te puede ayudar con el desafío de desarrollar capacidades de finanzas integradas, las instituciones financieras normalmente tienen un tipo de enfoque de doble acción.  Entonces, el enfoque en el que pensamos primero es la API. Escuchamos mucho sobre las API. Bien, ¿qué son las API? Básicamente, son series de código que permiten que los sistemas se comuniquen entre sí Simplifican ese flujo de transacciones en el que, si estoy enviando algo a través de la API de pagos, podría tener cinco elementos de datos que son necesarios para realizar ese pago. Sé lo que son esos. Vienen en un formato estándar. Los envío. Luego recibo una respuesta de esa API que me dice, oye, eso se realizó correctamente. Quizás aquí hay una ruta de transacción, o un número de rastreo de transacción para ese pago, etc. 

Pero hace que estas transacciones sean fáciles, más pequeñas y más digeribles para establecer estas conexiones entre los sistemas. Por ello, de verdad facilita la creación de estas soluciones personalizadas que nuestros clientes después pueden crear en sus propias aplicaciones y entornos. Y eso es lo que realmente ofrece el kit de herramientas de la API. Me gusta considerarlos diferentes bloques de construcción, porque tenemos capacidades en todos los servicios de cuentas por cobrar y cuentas por pagar, así como en los servicios de verificación de cuenta, al igual que la elaboración de informes de desequilibrio en las transacciones. Y todos estos se pueden unir para crear soluciones únicas que después puedes ofrecer a tus clientes.

Cuando se trata de proporcionar beneficios internamente y, en tus operaciones de tesorería, por ejemplo, los conectores presentan otro camino a seguir. Y las instituciones financieras están integrando conectores en los ERP y estaciones de trabajo de tesorería, así como en los sistemas contables. Y además, software específico de la industria para brindar soluciones específicas de la industria, y los conectores tienen todo que ver con la creación básicamente de lo que es un drop-in. Me gusta considerarlo también como un tipo de aplicación. Es decir, puedes visitar una tienda de aplicaciones y tal vez tu institución financiera tenga una aplicación que te permite ejecutar determinado conjunto de funciones, como pagos e informes, justo desde tu plataforma. Una vez más eliminando la necesidad de visitar el sistema en línea del banco porque se encuentra justo ahí en tu ERP o en la estación de trabajo de tesorería en la que trabajas todos los días.

Y además, la promesa que esto ofrece es la fácil integración. Estos plugins son mucho más sencillos de configurar que algunos de los demás métodos de integración que hemos utilizado anteriormente, como la transferencia de archivos.

Bien, voy a ceder la palabra a Dave, y Dave hablará sobre cómo hacemos que esto llegue al hogar para, de hecho, crear estas excelentes experiencias del cliente, y dará algunos ejemplos más sobre cómo los clientes han podido aprovechar, una vez más, ese kit de herramientas API para hacerlo.

David Enick: 

Bien. Gracias, Bob. Esa fue cierta explicación de alto nivel sobre lo que son las API, pero ahondemos un poco más en la definición de las API con respecto a los beneficios que estas ofrecen. Y luego podemos revisar algunos casos de uso específicos de cómo puedes utilizar las API bancarias para transformar las experiencias de tus clientes.

Primeramente, API es el acrónimo de Interfaz de Programación de Aplicaciones. Bob dio una descripción breve de esto, pero básicamente es una interfaz o conexión de software que permite que dos aplicaciones o computadoras se comuniquen entre sí. Las API no necesariamente tienen la finalidad de que una persona o un usuario final de una interfaz de usuario las utilice directamente, sin importar si se trata de un sitio web o una aplicación. En lugar de ello, las API se pueden incorporar en la interfaz de usuario en segundo plano.

Así, por ejemplo, cada vez que utilizas una aplicación en tu teléfono para revisar tus redes sociales, revisar el clima o incluso navegar durante un viaje, las API se utilizan en segundo plano para facilitar la conexión y el intercambio de datos entre varias aplicaciones que se necesitan para brindarte la experiencia o la interfaz que necesitas para la visualización en esas aplicaciones.

Ahora, hablemos un poco de los beneficios. El primer beneficio es que son sumamente confiables. Una vez que una API es dada a conocer o publicada por una organización, esta queda disponible para que muchos se integren a ella, lo que es contrario a tener que desarrollar una nueva integración para cada cliente que quiera conectarse a través de las API, lo que puede acelerar tu capacidad de realmente integrar y aprovechar estos tipos de servicios.

Se desarrollan conforme a estándares abiertos, lo que significa que se pueden programar en tus herramientas de desarrollo preferidas, lo que brinda una mayor interoperabilidad entre varios sistemas. Las API también tienen especificaciones claras. La documentación de especificaciones de las API proporciona un marco para entradas y salidas autorizadas, lo que puede permitir que tus desarrolladores ingresen códigos eficientemente para diferentes escenarios. Uno de los principales beneficios de esto en realidad es el hecho de tener resultados predecibles. Una de las cosas que se ha documentado muy adecuadamente con las especificaciones de las API no son solamente las solicitudes de las API, sino específicamente las repuestas generadas, lo que brinda predictibilidad, y esta básicamente proporciona un enfoque programático de parte de los desarrolladores para que los sistemas manejen esas respuestas de diferentes maneras.

Un ejemplo sencillo: Si se envío una solicitud de la API para verificar el estado de un pago específico, se conocería cada una de esas posibles respuestas que se proporcionan en la respuesta de la API, y ese desarrollador básicamente puede planificar y codificar la forma en que cada respuesta será manejada en esa interfaz de usuario o aplicación. Estos realmente son algunos de los beneficios o motivos principales por los que más del 80 % de las compañías consideran que las API forman una parte fundamental de su estrategia empresarial.

Así que, a continuación, queremos hablar de algunos ejemplos de casos de uso. A diferencia de una API que conecta aplicaciones o computadoras, una interfaz de usuario conecta una computadora con una persona. Revisemos algunos ejemplos de cómo las API se pueden utilizar en segundo plano para esa interfaz de usuario, y revisemos un ejemplo específico, como una plataforma de pago de clientes.

Imagina una plataforma de pago en la que tus clientes inician sesión en la ubicación donde quieren poder hacer pagos. Entonces, una parte de eso implica crear una experiencia en la que puedan guardar sus métodos de pago y, luego, puedan iniciar pagos posteriormente usando esos métodos de pago. A través de las API, puedes controlar y mantener esa interfaz de usuario, así como esa experiencia del usuario, y aprovechar las API para hacer más fácil que esos servicios estén disponibles para tus clientes.

Por ejemplo, si empezamos en el medio, podemos hablar del concepto de una billetera electrónica, o una billetera bidireccional, lo que significa que esta billetera se puede utilizar para guardar las instrucciones de pago para facilitar tanto los pagos entrantes como los posibles pagos salientes. Así que, si lo analizas desde la perspectiva de la experiencia del cliente, un cliente inicia sesión en tu plataforma de pago. Hace clic en un botón que dice: “Quiero guardar mi método de pago”. Y luego, cuando introducen esa información de pago, las API también se pueden utilizar para verificar la información de su cuenta bancaria, si es que esa es la información que van a guardar.

Y por ejemplo, eso puede ayudar a reducir el riesgo relacionado con la incorporación de información indebida, pero también se puede utilizar para autenticar la titularidad de esa cuenta bancaria para asegurar que un cliente no esté guardando una cuenta bancaria fraudulenta.

Las API también se pueden utilizar para un segundo aspecto, que probablemente es más importante, de guardar las instrucciones de pago, y este implica permitir que tu banco guarde no solo los datos de cuentas bancarias de forma segura, sino incluso datos de tarjetas de crédito y débito. A través de las API, básicamente podemos facilitar la recopilación, el almacenamiento y la subsiguiente tokenización de esos datos de pago para que, mientras el banco guarde la información que no necesariamente quieres guardar en tu sistema, se te proporcione un token. Y ese token se puede utilizar posteriormente para iniciar pagos.

Así que, mientras avanzamos a la parte inferior de la diapositiva, hablaremos un poco sobre los pagos entrantes y salientes. Al utilizar ese token, ya sea que un cliente quiera iniciar un pago justo después de haber guardado su método de pago o en algún momento posterior, ese token se puede utilizar para facilitar los pagos entrantes, que podrían presentarse en la forma de un débito ACH, una tarjeta de débito o crédito, o incluso vía PayPal.

Con respecto a los pagos salientes, esos mismos tokens se podrían utilizar para iniciar la devolución de créditos ACH a los clientes mediante pagos en tiempo real. Se puede usar la información de la misma tarjeta de débito para devolver los fondos a su tarjeta de débito. Esto también podría facilitar los pagos mediante transferencia electrónica, Zelle o PayPal.

Si el uso de las API es algo que te parece interesante y si quieres explorar este tema con mayor profundidad, empezar puede ser bastante fácil, ya que muchos bancos ofrecen portales externos para desarrolladores de API en los que puedes hacer varias cosas.

Entonces, por ejemplo, una de las principales cosas que puedes hacer es que puedes explorar los productos que en realidad están disponibles. Como puedes ver en la pantalla, este es un ejemplo para enumerar los diferentes productos que están disponibles, el resumen o descripción breve de esos productos o la posterior capacidad para en realidad adentrarse en los detalles, donde puedes ver todo lo que necesitas como un programador o como empresa para comprender qué es ese producto, cómo funciona esa API y tener la posibilidad de avanzar al siguiente paso. Entonces, una vez que se hayan identificado las posibles API aplicables, puedes aprovechar estos portales para varias otras cosas. En primer lugar, tienes la posibilidad de conectarte con estos. Puedes desarrollar aplicaciones en ellos. Y en un entorno de sandbox o playground, de hecho puedes probar las solicitudes de API y visualizar las respuestas relacionadas con esas API.

Una vez que estés listo para pasar al entorno de producción, normalmente puedes tomar todo lo que ha sido desarrollado, trasladarlo a la producción y realizar el lanzamiento de tus aplicaciones desde ahí. Ahora bien, esto por supuesto supone que ya has trabajado con tu banco para abrir las cuentas bancarias necesarias o que has establecido sus respectivos servicios, según corresponda.

En resumen, el portal de desarrolladores te permite aprender, probar e implementar tus soluciones al utilizar las API. 

Y lo que vamos a hacer a continuación es escuchar a Scott Schnars de Erie Insurance, para que pueda explicarnos cómo aprovechan las API para transformar las experiencias de sus clientes. Y con esto, te cedo la palabra Scott.

Scott Schnars: 

Gracias, Dave. Agradezco la presentación.

Hola. Me llamo Scott Schnars y soy vicepresidente de tesorería en Erie Insurance. En primer lugar, me gustaría agradecer a PNC Bank por permitirme estar aquí el día de hoy y compartir con ustedes una parte de nuestro trayecto en materia de pagos.

Para proporcionar un poco de contexto, Erie Insurance es una compañía de seguros de propiedades y siniestros que atiende a 13 estados y el Distrito de Columbia. En 2021, Erie tenía casi $8,000 millones en primas suscritas directas.

Una de las obligaciones primarias de una compañía de seguros como la nuestra es reembolsar a los titulares de las pólizas por sus pérdidas y, desde luego, pagar a nuestros socios proveedores por los servicios prestados. Hace algunos años, sabíamos que queríamos dejar de utilizar los desembolsos con cheques impresos como mecanismo primario de compensación y buscábamos otras soluciones de pago electrónico. Para lograr esta meta, nuestros equipos de tesorería y abastecimiento y administración de prestamistas tuvieron la tarea de completar una solicitud de propuesta (RFP) con nuestros socios bancarios para identificar mejoras tecnológicas a incorporar en nuestra organización. Y, en la actualidad, estoy feliz de compartir la experiencia de habernos asociado con PNC con respecto a las soluciones de finanzas integradas que han beneficiado a nuestra empresa.

Hay dos casos de uso actuales que abordaré hoy. El primero es el uso de la API de búsqueda de Zelle para validar el token social proporcionado por un solicitante para asegurar que este forme parte de la red de Zelle antes de emitir un pago.

Y el segundo caso de uso que compartiré con ustedes es el referente a la funcionalidad del servicio de verificación de cuentas, la cual nos permite verificar y validar los números de ruta de cuenta bancaria y la titularidad de cuenta antes de emitir un pago ACH. Estas dos soluciones han mejorado la experiencia no solamente de nuestros clientes, sino también de nuestros empleados.

Para empezar, el reto con Zelle, es que los tokens sociales que recibimos de nuestros clientes no siempre se correlacionaban con una cuenta bancaria válida y activa del otro lado de la transacción. Se está observando un índice de satisfacción del 60 % al 70 % y, evidentemente, eso generó una revisión necesaria, algo de tiempo y esfuerzo extra de parte de nuestro personal interno para volver a ponerse en contacto con el cliente, comprender qué fue lo que salió mal con esa transacción y después, por supuesto, la experiencia del cliente se vio perjudicada porque no pudimos completar esa transacción como lo deseaba el solicitante.

La última viñeta, debajo de “reto”, realmente habla de la segunda herramienta sobre la validación de la cuenta con respecto a querer eliminar la necesidad de notas previas, la validación de cuenta y la duración del ciclo y el costo implicado en eso. Cuando observamos y trasladamos las soluciones, pudimos trabajar con PNC y nos expuso una búsqueda de API de Zelle que nos proporcionó comentarios inmediatos sobre las cuentas bancarias y el estado de inscripción de los clientes. Esto nos ayudó enormemente. Nuestra experiencia, como se puede observar abajo, pasó de entre un 60 % y 70 % a un 95 % tan pronto como implementamos la herramienta. El otro 5 % no se debió a direcciones de correo electrónico incorrectas; probablemente se debió a otros factores. Por lo que estuvimos muy complacidos con el rendimiento real de la herramienta y, una vez más, esto nos permite validar esos datos en tiempo real, con frecuencia con el cliente al teléfono. De hecho empleamos un enfoque de centro de llamadas para algunas de estas cosas, pero también hay otra funcionalidad en la que las API se pueden integrar directamente con una aplicación móvil que tu empresa podría tener, tal como se explicó en algunas de las diapositivas anteriores.

Con respecto al proceso que atravesamos, de verdad pasamos por un proceso con PNC después de esa RFP inicial de la misma forma que cualquier otro proyecto, para exponer nuestros requerimientos, nuestras metas y cuáles eran nuestras expectativas. El equipo fue muy útil al venir a trabajar con nosotros, ya que de verdad intentaron comprender lo que eran esos puntos de satisfacción del cliente que estábamos intentando lograr. Y nos ofrecieron esa API de búsqueda de Zelle para resolver este problema.

Una vez que se dio a conocer esa API de Zelle a Erie, Dave habló sobre el portal de desarrolladores que se mencionó en la diapositiva anterior. Ese portal de desarrolladores proporcionó a nuestro equipo todo lo que necesitaba para entender las API, utilizar las API, codificarlas según nuestras necesidades y, luego, pasar por un proceso de prueba con la ayuda de PNC para luego realizar su lanzamiento en la producción.

Así que, en ambos casos, diría que fue cuestión de semanas desde la funcionalidad deseada hasta que realizamos su lanzamiento en la producción y hemos estado muy complacidos con el servicio desde entonces.

¿Qué sigue para Erie? Entonces, en un gráfico anterior hablamos sobre la tokenización, las tokenizaciones de cuentas y las billeteras multidireccionales. Creemos que eso forma parte de nuestra hoja de ruta, una parte muy importante de nuestra hoja de ruta en lo sucesivo, y que ese tipo de servicio generará capacidades y funcionalidades que serán muy favorables para nuestros clientes y nuestras partes interesadas internas.

Consideramos que estas soluciones han abordado directamente las preguntas que se plantearon en las diapositivas anteriores. Es decir, lo que quieren los clientes y cómo pueden los servicios financieros ayudar a eliminar esa fricción. En nuestra opinión, lo que querían era contar con pagos electrónicos confiables, y el hecho de asociarnos con PNC nos permitió cumplir con esa solicitud.

Gracias por el tiempo que me brindaron hoy.

David Enick: 

Gracias, Scott. Agradezco el tiempo que dedicaste para revisar ese resumen y permitir a los clientes que escuchen directamente cómo eres capaz de implementar eso en tu organización. Si bien la conversación de este día sobre las API hasta este momento de verdad se ha centrado en la transformación de las experiencias del cliente, como Bob lo mencionó hace un momento, las API también se pueden aprovechar internamente en tus propias aplicaciones para transformar otros procesos relacionados con los pagos y la tesorería. Entonces, lo que quiero hacer a continuación, es explicar con más detalles algunos de los temas en pantalla que Bob introdujo hace unos momentos.

El primer tema son las cuentas por cobrar. Desde la perspectiva de las cuentas por cobrar, voy a revisar este resumen al igual que algunos de estos otros temas y voy a darles una perspectiva diferente sobre cómo las API se pueden aprovechar en diferentes entornos. Pues el primer tema del que vamos a hablar es la facturación. Entonces, si estás utilizando, por ejemplo, un portal de presentación y pago de facturas electrónicas alojado por un banco, las API se pueden utilizar para extraer los datos de facturas que en realidad se necesitan para generar las facturas en PDF o facturas generadas por el sistema que se puedan presentar a los clientes. Y esos datos se pueden extraer directamente de un sistema ERP o de tu aplicación de facturación.

Para dar otro ejemplo, si generaste tus propios PDF, las API se podrían utilizar para extraer esos PDF exactos directamente en una aplicación de presentación de facturas para que los clientes puedan ver exactamente los mismos datos que de otro modo podrías enviar por correo electrónico o postal a un cliente.

Ya hemos hablado un poco de las opciones de captura de pagos ahí, pero solo voy a reiterar un par de puntos clave, aquí. Desde la perspectiva de la captura de pagos, del lado de las cuentas por cobrar, no solo puedes utilizar las API para iniciar débitos ACH, pagos con tarjeta de débito/crédito y utilizar PayPal para cobrar fondos, sino que, si quisieras desarrollar tu propia aplicación para recibir, depositar y generar imágenes de cheques, también podrías aprovechar las API para cosas como esas.

Desde la perspectiva de cuentas por pagar, si estás aprovechando tu banco para centralizar el cobro de tus facturas para generar imágenes y capturar datos de esas facturas, lo que al final reduce cualquier generación manual de imágenes e ingreso de datos de parte tuya, las API también se pueden aprovechar para extraer las imágenes y los datos de esas facturas directamente en tu ERP o en tu solución de flujo de trabajo de aprobación de facturas para su posterior codificación y aprobación en el libro mayor.

De manera similar al lado de cuentas por cobrar, las API también se pueden aprovechar para iniciar pagos para pagar exactamente esas mismas facturas. Y hay una serie de métodos diferentes, que podrían incluir créditos ACH, transferencias electrónicas, transferencias nacionales o internacionales, puedes aprovechar los créditos de pago en tiempo real, los pagos con tarjeta de crédito virtual, aprovechar la misma tarjeta de débito del lado de las cuentas a cobrar para enviar fondos directamente a los clientes, y también Zelle, como lo acaba de mencionar Scott, o aprovechar PayPal, e incluso algo tan simple como la emisión de cheques y la subcontratación del servicio de impresión.

Desde la perspectiva de la verificación, como lo mencioné anteriormente, las API se pueden utilizar para varias funciones durante el proceso de incorporación de clientes o beneficiarios para hacer determinadas cosas, como simplemente buscar un número de ruta bancaria. Se pueden utilizar para verificar un número de cuenta bancaria. Se pueden utilizar para autenticar la titularidad de dicha cuenta bancaria. Como Scott lo destacó, si vas a hacer un pago con Zelle, puedes hacer esa consulta de estado de registro para asegurar que de hecho estén registrados antes de intentar iniciar un pago. Y por último, se ofrece la capacidad de verificar si una tarjeta de débito o crédito es válida quizás incluso antes de guardarla o de iniciar un pago.

Las API también se pueden aprovechar para hacer cosas como verificar no solo la información de la cuenta de la que acabamos de hablar, sino también para verificar tus clientes o beneficiarios para asegurar que sean quienes afirman ser antes de que incluso lleguen al punto de proporcionar instrucciones de pago.

Las billeteras electrónicas, o e-wallets, normalmente pueden integrar estos servicios, incluida la capacidad para también tokenizar esa información de cuenta para que no la tengas que guardar en tu sistema.

Y por último, desde nuestra perspectiva de elaboración de informes, las compañías han utilizado las API para acceder a informes bancarios y extraer información directamente en sus aplicaciones. Para ciertas cosas, como las listas de cuentas bancarias, ver los detalles de los saldos de las cuentas, las transacciones de las cuentas y los estados de pago e incluso recuperar las imágenes de los cheques cobrados. Todas estas cosas se pueden utilizar en tu propio entorno, lo que te permite crear tu propio entorno de finanzas integradas.

En resumen, las API permiten que los clientes generen experiencias del cliente para sus equipos y clientes.

Enseguida, voy a ceder la palabra nuevamente a Bob, quien les va a explicar con más detalle cómo se pueden aprovechar los conectores para lograr objetivos similares. Y con eso, Bob, te cedo nuevamente la palabra.

Bob May:

Gracias, Dave. Como lo prometimos, también quiero hablar de cómo esta tecnología puede ayudar en tus funciones de tesorería para generar eficiencias operativas. Hemos escuchado mucho sobre las API y cómo podemos utilizarlas para crear más capacidades personalizadas, pero el otro aspecto en este caso es que también podemos aprovechar los conectores de plataformas. Y cuando hablo de conectores de plataformas, me refiero a utilizar cosas que se integran en los sistemas que utilizas, así que retomamos el tema de los ERP y las estaciones de trabajo de tesorería, y cosas similares que utilizas en tu organización de tesorería.

Entonces, ¿actualmente qué está impulsando las tendencias en ese sentido? Bien, los ERP se están trasladando cada vez con más frecuencia a la nube, ¿cierto? En 2009, aproximadamente el 20 % se ubicaban en la nube. Actualmente, las estimaciones indican que entre el 60 % y el 80 % de los clientes ahora están seleccionando ERP ubicados en la nube y la base heredada que se encuentra en los ERP ubicados en las instalaciones ahora es menor que el 50 %. Así es que, cada año, cada vez más personas se trasladan a la nube.

Los ERP basados en la nube y el software funcionan bien con la funcionalidad de esta conexión. Y, una vez más, como lo mencioné anteriormente, considero que los conectores son básicamente un plugin o una aplicación que puedes colocar en tu ERP. Y con eso, se trata de una integración reutilizable, por lo que ofrece un conjunto definido de funciones. Un ejemplo de esto son los diferentes tipos de capacidades de pago, saldos e informes de transacciones, todo lo cual conduce a las capacidades de conciliación en tus plataformas. Todo eso, sabes, mediante la creación de más lugares contextuales para encontrar esta información en lugar de ello, o trabajar con esta información en lugar de tener que visitar la experiencia en línea del banco. Los conectores son rápidos y su implementación es rápida y, de verdad, hemos visto que su implementación se lleva a cabo en días.

¿Cómo es eso diferente de una API? Podría utilizar la tecnología de la API en segundo plano. Podría utilizar la tecnología de los archivos en segundo plano. Pero todas esas complicaciones de cierta forma se eliminan, ya que se trata simplemente de la implementación de ese conector en lugar de tener que preocuparse por el código que se está presentando en la API o en la información de transacción de esos archivos.

Para ahondar un poco más en este sentido, los conectores pueden ofrecer maneras para gestionar tus métodos de pago que se seleccionan para los diferentes proveedores. Además, pueden enviar y rastrear pagos desde los conectores, y todos los tipos de pagos que te puedas imaginar están disponibles para hacer este tipo de cosas. Se pueden consultar saldos en tiempo real y transacciones, y además, se puede extraer toda esa información para permitir una fácil conciliación. Debo decir que la integración de estas cosas es, una vez más, un tanto más fácil. La integración de la transferencia de archivos, que realmente es la manera como se hacían muchas cosas en el pasado, podría tardar semanas o meses. Hemos visto a clientes ejecutar estos conectores en su entorno de pruebas o sandbox, o implementarlos en cuestión de días. No es necesario entender los formatos de los archivos ni establecer conexiones para realizar transmisiones o conexiones de red o cosas por el estilo. Todo está integrado en los conectores, por lo que se requiere un mínimo de recursos técnicos para su implementación y podemos agregar capacidad adicional a estos conectores cuando está disponible fácilmente. Y tú puedes aprovecharlos.

Con ese propósito, simplemente les muestro rápidamente cómo se ve esa experiencia. Un ejemplo dentro de NetSuite, donde tendrías tus facturas. Podrías elegir un menú desplegable con diferentes métodos de pago que te gustaría elegir aquí del lado derecho de la pantalla. Una vez que lo hagas, oprimes el botón y esos pagos se trasladan a tu institución financiera.

Los informes de saldos se realizan en tiempo real en las API en tiempo real; una vez más, esto ocurre en el segundo plano de estos conectores que extraen los saldos de posición del día actual justo ahí en tu ERP, y luego, también realizan la extracción de transacciones generales correspondientes a todos los datos de tus transacciones, los cuales luego se pueden conciliar con tu libro mayor.

Ahora bien, pensando un poco en cómo se puede aprovechar este tipo de tecnología, quiero que Stephen hable sobre lo que Walker & Dunlop hizo para automatizar sus procesos con uno de nuestros conectores de NetSuite.

Stephen Kincaid:  

Te agradezco, Bob, y gracias por permitirme compartir nuestra experiencia al implementar una de las soluciones de finanzas integradas de PNC.

Me llamo Stephen Kincaid y soy vicepresidente y tesorero adjunto de Walker & Dunlop. Walker & Dunlop se especializa en proporcionar soluciones financieras personalizadas para propietarios y operadores de propiedades de bienes raíces comerciales a lo largo y ancho de los Estados Unidos. Hoy en día, somos el principal proveedor de capital del sector multifamiliar del país, así como el cuarto prestamista más grande de todo el sector de bienes raíces comerciales, que incluye el ámbito industrial, de oficinas, comercio minorista y hotelería.

Walker & Dunlop recién acaba de implementar una nueva solución de software de facturación para procesar nuestros informes de gastos y facturas. También hemos utilizado un procesador de pagos externo para procesar los pagos digitales, como el ACH y las V-cards. Sin embargo, aún necesitábamos una solución para procesar los cheques.

Antes de esta implementación, utilizábamos otro procesador externo para procesar nuestros cheques. Nuestra antigua solución implicaba que enviáramos un archivo sin formato a través de SFTP desde nuestro ERP que contenía todos los pagos, y ese sistema dividía los pagos en ACH, V-card y cheques.  Teníamos que pasar por diversas pantallas y hacer clic varias veces para procesar esos pagos. El día siguiente, teníamos que volver a iniciar sesión en esa solución para descargar los informes y luego subir esos informes tanto en nuestro ERP como en nuestro TMS.

Ahora que nos estamos trasladando a nuestra nueva solución de cuentas por pagar, esa opción de procesamiento ya no sería viable, ya que nuestro nuevo procesador de pagos no ofrece la opción de imprimir los cheques. No queríamos volver a tener que hacer el procesamiento de cheques internamente. Ingresamos a Pinnacle Connect de PNC.

Pinnacle Connect fue una excelente solución, ya que establece una interfaz con NetSuite, nuestro nuevo ERP. En la aplicación Pinnacle Connect de NetSuite, solicitamos las facturas autorizadas de la solución de cuentas por pagar y, luego, seleccionamos las facturas cuyo pago queremos realizar con cheque y hacemos clic en un botón para enviarlas al módulo de Cuentas por pagar integradas de PNC.

Luego, el módulo de Cuentas por pagar integradas de PNC imprime los cheques, envía el archivo de pago positivo al ERP y envía un mensaje a NetSuite indicando el número de cheque y su estado; por ejemplo, si el cheque se procesó correctamente o si hubo un problema.

El siguiente paso es que yo reciba un correo electrónico de PNC indicando que cuentas por pagar integradas ha recibido el archivo. Después, iniciar sesión en Pinnacle para autorizar el archivo en el módulo de cuentas por pagar integradas.

 Pinnacle Connect también ofrece otros métodos de pago, como ACH y transferencia electrónica; sin embargo, nosotros solo utilizamos cheques. También puedes consultar tus saldos llamando al área de Reportes de Información de Pinnacle. Pero debido a que utilizamos su EMS, no utilizamos esa opción de saldos.

PNC nos proporcionó información e iniciamos sesión en NetSuite para instalar el plugin autoguiado. A partir de ahí, firmé la documentación con PNC y se dio inicio a la configuración de la parte administrativa, incluida la generación de los ID de los remitentes, ya que se necesita un ID de remitente por cuenta bancaria.

Tuvimos reuniones semanales para recibir actualizaciones y, luego, comenzamos con las pruebas iniciales, a lo cual siguieron las pruebas de extremo a extremo en nuestro entorno de pruebas sandbox. Nos topamos con algunos problemas con las pruebas, pues las facturas no aparecían en NetSuite. Pero al colaborar con PNC, descubrimos que el problema se debió a que nosotros aún no habíamos realizado las pruebas de extremo a extremo.

Cuando haces clic en la factura para hacer el pago, si no se ha realizado la configuración para hacer la prueba de extremo a extremo, la factura básicamente queda atorada en la fila y tiene que ser liberada antes de que puedas continuar con las pruebas adicionales.

Tuvimos algunos problemas al realizar el traslado a la producción, pero, una vez más, colaboramos con PNC para resolverlo y, luego, salimos a flote. El proceso en general fue fluido, pero, una vez más, siempre hay algunos problemas, dado que ninguna implementación jamás es verdaderamente fácil y perfecta. Mencionaré que, como respaldo, ya que siempre es bueno tener un respaldo, tenemos ID de remitentes adicionales en el módulo de cuentas por pagar integradas de Pinnacle en los que podamos subir nuestro archivo en caso de ser necesario. Solo por mencionarlo, jamás hemos necesitado este plan de respaldo, pero, una vez más, está ahí en caso de que lo necesitemos.

 Gracias por su tiempo el día de hoy y por escuchar mi experiencia con Pinnacle Connect.

David Enick: 

Gracias por eso, Stephen. Agradezco ese resumen y es muy bueno escuchar un ejemplo de la vida real de cómo un conector pudo integrarse rápidamente y brindarte acceso a las capacidades que necesitabas dentro de NetSuite. Y además, gracias por compartir tus comentarios sinceros sobre cómo te fue con eso. Tienes razón, no todas las implementaciones son siempre totalmente fluidas. Pero con suerte, la integración rápida te permitió resolver eso de una forma mucho más rápida que, por ejemplo, configurar una transmisión de archivos.

Algo que queremos concluir con esto es mencionar si hay una oportunidad para reducir los costos de procesamiento cuando de hecho utilizas conectores. Con base en un estudio realizado por IOFM, si analizamos el costo de procesamiento promedio por pago en un entorno de procesamiento no automatizado de $3.78 frente a un entorno automatizado de $2.62, es posible que haya un ahorro por automatización de pago de $1.16 por pago. Este es un ejemplo sencillo de lo que esto puede implicar, es decir, si realizaras 10,000 pagos al año, eso podría generar ahorros de $11,600 o del 30 % con respecto a los costos actuales.

Aunque ese es un ejemplo de alto nivel, quiero explicar otra manera de analizar esto, la cual se podría enfocar en los posibles ahorros con base en el valor de aprovechar los nuevos métodos de pago y subcontratar otros. Entonces, con base en la Encuesta del comparativo del costo de pagos AFP 2022, si calculamos que el costo de imprimir un cheque internamente es de aproximadamente $3.00 frente a un costo estimado de quizás $1.75 por subcontratar la impresión y enviar tus cheques por correo postal, como lo hizo Walker & Dunlop, podrías ahorrar $1.25 por cheque.

Entonces, en un ejemplo rápido, si tuvieses que hacer 5,000 cheques por año, eso te podría generar un posible ahorro de aproximadamente $6,000, o bien, una mejoría del 41 % con respecto a tus costos actuales.

Quiero analizar otro ejemplo. Supongamos que a través del conector esto te permitió aprovechar la realización de pagos a proveedores con una tarjeta de crédito virtual. Basándose en que el pago de un proveedor es de $5,000 con un reembolso moderado del 1 %, de hecho podrías generar un retorno positivo de $50 más $3.00, monto que se eliminaría prácticamente al cambiar el método de pago de ese proveedor de cheque a una tarjeta virtual.

Veamos un ejemplo rápido. Si suponemos que estamos ahorrando $53 por pago y suponemos que podríamos realizar 200 pagos por año, eso podría generar ahorros de más de $10,000, o bien, una mejoría superior al 1700 % en comparación con el costo de enviar esos mismos 200 pagos usando cheques.

Aunque estos tienen la finalidad de servir como ejemplos, con suerte les da algunas ideas sobre cómo pensar con respecto a los posibles beneficios o ahorros en relación con aprovechar los conectores en su organización.

Por lo tanto, mientras llegamos a la conclusión, quiero resumir algunas consideraciones finales de la presentación de hoy. El potencial que el mercado tiene para las oportunidades de finanzas integradas es enorme. Como Bob lo mencionó, Lightyear Capital calcula que el mercado de finanzas integradas alcanzará casi $230 mil millones en términos del volumen de nuevos ingresos en 2025 en los Estados Unidos, en comparación con los $22.5 mil millones que tenía en 2020, lo que básicamente supone un incremento de más del 900 %.

Esta tendencia creciente, como Bob también lo mencionó anteriormente, no solo es perseguida por las grandes compañías tecnológicas o instituciones financieras. Las compañías de todos los tamaños ahora tienen la oportunidad de incorporar las experiencias de finanzas integradas en sus entornos. Estas tienen el potencial de atraer nuevos clientes, retener los clientes existentes e incluso podrían ayudar a ofrecer oportunidades para generar flujos de ingresos adicionales.

Y, por último, las finanzas integradas también pueden ayudar a mejorar las eficiencias operativas internamente, lo que ayuda a las organizaciones a gestionar su posición de capital de trabajo de una mejor manera, eliminar los pasos que no agregan valor de las actividades financieras diarias, y también te permiten aprovechar las nuevas capacidades del mercado a medida que estas se presentan, todo desde tu ERP actual, sistema de administración de tesorería o software de contabilidad existente.

Entonces, para finalizar, recomendamos que hables con tu proveedor de banca sobre cómo te puede ayudar a medida que emprendes el viaje de tu transformación digital y cómo las finanzas integradas tienen el potencial de agregar valor a tu organización.

Quiero terminar agradeciéndole a cada uno de los presentadores de hoy, Bob, Scott y Stephen; y gracias a ustedes por escuchar nuestra sesión.