Comience a trabajar en la construcción de un historial de crédito sólido ahora, para que esté ahí en el futuro.

  • Tener un buen crédito puede ser indispensable para cuestiones de préstamos, alquiler, servicios públicos e incluso algunos empleos.
  • Establecer crédito inicia con el uso responsable de las cuentas, como las tarjetas de crédito.
  • Los pagos puntuales, la baja utilización del crédito y los informes de monitoreo son hábitos importantes que se deben mantener.
  • Protegerse contra el fraude y administrar las solicitudes de forma responsable puede mejorar la salud crediticia a largo plazo.

Muchas personas pueden esperar una verificación de crédito al momento de solicitar un préstamo, aunque hay muchas otras situaciones en las que el buen crédito se toma en cuenta. Es probable que enfrente una verificación de crédito al intentar alquilar un apartamento, contratar servicios públicos o inscribirse en un nuevo plan de telefonía celular. Algunas compañías de seguros de automóviles verifican el crédito y, en determinados empleos, incluso podría ser una parte del proceso de contratación.

Incluso si no tiene planes de hacer ninguna de estas cosas ahora mismo, establecer un buen crédito lleva tiempo, por lo que es importante comenzar anticipadamente. Aprender a establecer su crédito inicia al tomar conocimiento de cómo funcionan las agencias de informes de crédito, qué se incluye en un informe de crédito y los principales pasos para establecer una trayectoria sólida.

Entender su informe de crédito

Un informe de crédito es un registro de cómo ha manejado sus deudas a través del tiempo. Normalmente incluye:

  • Una lista de las empresas que le han otorgado créditos o préstamos
  • El monto total de cada préstamo y el límite de cada tarjeta de crédito.
  • Cuántas veces ha realizado pagos a tiempo, y el monto pagado cada vez
  • Cualquier pago tardío o atrasado, y deudas incobrables.

Dichos informes son generados y conservados por agencias de informes de crédito, que son compañías privadas que recopilan, actualizan y guardan información sobre su historial de préstamos.

Posteriormente, las compañías de puntajes de crédito, como FICO® o VantageScore®, utilizan esta información para calcular su puntaje de crédito. Dependiendo de la situación, los prestamistas, arrendatarios u otras partes pueden revisar el informe completo, el puntaje o ambos para determinar la cantidad de deuda que usted puede asumir, y si es probable que usted realice los pagos a tiempo. Un puntaje más bajo generalmente indica un riesgo más alto para el prestamista, lo que puede traducirse en tasas de interés más altas para los prestatarios.

Cómo empezar a establecer crédito

Los siguientes consejos no son complicados, pero pueden marcar una diferencia real al establecer una sólida base financiera. Cada acción que usted realice ayuda a los prestamistas y otras partes a tener una mejor idea de cuán responsable es usted con el crédito, por lo que ser cuidadoso desde el principio puede ayudarle mucho en el futuro.

  1. Abra su primera cuenta de crédito: para muchos, establecer su historial crediticio comienza al solicitar una tarjeta de crédito. Una vez que reciba la aprobación, utilícela cada cierto tiempo para hacer compras pequeñas y liquídela en su totalidad antes de la fecha de vencimiento. Si tiene problemas para recibir la aprobación debido a la falta de historial crediticio, considere una tarjeta de crédito con garantía. Esto normalmente requiere que realice un depósito, el cual sirve como depósito de garantía y a menudo representa su límite de crédito.

    Otra opción es pedirle a uno de sus padres o a un familiar cercano que lo agregue como usuario autorizado en su tarjeta de crédito. Se permite que los usuarios autorizados realicen cargos usando la tarjeta, aunque no asumen la responsabilidad financiera de los pagos. Siempre y cuando dicha cuenta se maneje adecuadamente, puede ayudarle a comenzar a establecer un registro de crédito positivo.

  2. Haga todos los pagos a tiempo: hacer los pagos a tiempo es lo que genera la mayor influencia en su puntaje de crédito.[1] Incluso un solo pago atrasado puede permanecer en su informe durante años. Evite eso al configurar pagos automáticos o recordatorios en el calendario para hacer cada pago antes de su fecha de vencimiento. Pagar cuando menos el monto mínimo puede mantener su perfil de crédito en orden, pero hacer el pago total evita los cargos por intereses y puede ayudarle a manejar las deudas de una manera más eficaz.

  3. Mantenga una utilización de crédito baja: la utilización de crédito es el monto de crédito disponible que está utilizando en un momento dado.[1] Por ejemplo, tener un saldo de $500 en una tarjeta cuyo límite es de $1,000 significa que tiene una utilización del 50 %. Los prestamistas normalmente consideran que la utilización baja es una señal de la administración responsable del dinero. Generalmente, se prefiere una utilización del 30 % o inferior, aunque mantenerse por debajo de ese porcentaje puede favorecerle.

  4. Revise su informe de crédito con regularidad: los informes de crédito no son perfectos, y un error que pase desapercibido podría afectar negativamente su puntaje de crédito. Por ley, tiene derecho a recibir informes de crédito en línea gratuitos cada año de cada una de las principales agencias de informes de crédito en AnnualCreditReport.com. Cuando menos una vez al año, solicite sus informes y revíselos detenidamente para buscar errores, como un saldo incorrecto o un pago marcado incorrectamente como pago atrasado. Si aparece un error, repórtelo a la agencia de informes de crédito de inmediato.

  5. Manténgase atento al fraude: las cuentas fraudulentas y los cargos no autorizados pueden perjudicar su crédito si no se identifican al principio. Configure alertas con su banco o compañía de tarjeta de crédito para identificar la actividad inusual de inmediato. Si no tiene planes de solicitar un crédito nuevo, puede ser de utilidad que solicite una congelación de crédito.

    Esto limita el acceso a su informe de crédito, lo que hace que resulte más difícil para un ladrón de identidad abrir una cuenta usando su nombre o número de Seguro Social. Puede solicitar una congelación de crédito poniéndose en contacto con cada una de las tres principales agencias de informes de crédito (Equifax, Experian y TransUnion).

  6. Limite las solicitudes y mantenga abiertas las cuentas antiguas: solicitar crédito normalmente provoca que se registre una consulta mayor en su informe de crédito. Esto significa que el prestamista ha realizado la consulta del informe completo a través de cuando menos una de las agencias de informes de crédito para su revisión antes de aprobar la solicitud. Una sola consulta mayor normalmente genera un pequeño impacto temporal en su puntaje de crédito. Sin embargo, la realización de múltiples consultas en un período breve puede disminuir su puntaje. Para evitarlo, solo debe solicitar crédito cuando sea necesario y evite abrir múltiples cuentas al mismo tiempo.

    Los puntajes de crédito también tienen en cuenta la duración de su historial crediticio.[1] Cerrar una cuenta que tiene desde hace mucho tiempo puede disminuir su puntaje al reducir la edad promedio total de las cuentas. También puede reducir el monto total de crédito disponible, lo que aumenta su relación de utilización de crédito.

  7. Elabore un presupuesto y gaste de forma responsable: los prestamistas quieren ver que usted no dependa demasiado del dinero prestado, ya que el gasto excesivo podría dar lugar a la omisión de pagos y una alta utilización de crédito. Elaborar un presupuesto y gastar de forma responsable puede ayudarle a mantenerse al día con las facturas mensuales y evitar tener saldos muy elevados que pagar.

El buen crédito inicia con los buenos hábitos

Establecer un buen crédito puede ser un proceso largo, pero al tener hábitos constantes y una administración financiera inteligente, puede empezar a convertir los pequeños pasos en una estabilidad financiera a largo plazo.

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