Las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) y los préstamos con garantía hipotecaria se parecen en cuanto a que ambos ofrecen maneras de convertir su crédito con garantía hipotecaria en dinero en efectivo. Pero estas dos herramientas financieras no son iguales.
En este artículo, obtendrá las respuestas a sus preguntas más apremiantes que comparan las HELOC con los préstamos con garantía hipotecaria, que incluyen:

• ¿Qué es el crédito hipotecario y cómo accedo al valor del dinero en efectivo?
• ¿Por qué una persona solicitaría un préstamo contra su capital, y esto es una buena idea?
• ¿Cuál es la diferencia entre un préstamo con garantía hipotecaria y una línea de crédito?
• ¿Cómo puedo decidir entre una HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria?

¿Qué es el crédito hipotecario y cómo se usa?

El crédito hipotecario es el valor de mercado actual de su vivienda menos cualquier saldo de los préstamos solicitados contra la vivienda. Esta es la participación del valor de la vivienda que usted posee en contraposición al valor financiado por su prestamista.
Como propietario de vivienda, usted puede acceder a una porción de este capital al solicitar un préstamo contra este a través de una HELOC o de un préstamo con garantía hipotecaria.

Razones comunes para solicitar un préstamo contra su capital

Antes de que abordemos las diferencias entre un préstamo con garantía hipotecaria y una línea de crédito, a continuación mostramos una lista de las razones por las cuales los propietarios de vivienda pueden elegir solicitar un préstamo contra su crédito hipotecario.

• Para cubrir un gasto imprevisto (como reparaciones de automóviles o facturas por servicios médicos de emergencia, por ejemplo).
• Para financiar remodelaciones o reparaciones de vivienda.
• Para liberar capital para el pago inicial de una propiedad de inversión.
• Para consolidar deudas existentes.
• Para pagar la universidad.

Es importante recordar que su vivienda se usa como garantía cuando usted solicita un préstamo contra su crédito hipotecario. Esto significa que la falta de pago del préstamo posiblemente podría generar una ejecución hipotecaria por parte de su prestamista[1]. Por esto, usted debe considerar cuidadosamente su necesidad de dinero en efectivo y su capacidad de pagar el préstamo antes de decidir tomar un préstamo contra su capital.

Dos maneras de utilizar su capital: La HELOC y el préstamo con garantía hipotecaria

Las HELOC y los préstamos con garantía hipotecaria le permiten solicitar un préstamo contra su crédito hipotecario. Pero funcionan de manera distinta.

¿Cuál es la diferencia entre una HELOC y un préstamo con garantía hipotecaria?

La diferencia principal entre un préstamo con garantía hipotecaria y una línea de crédito es la forma de acceder a los fondos del préstamo. Con un préstamo con garantía hipotecaria, usted recibe el monto prestado (menos los cargos y costos) en una sola suma global con un programa de pagos definido. Pero con una HELOC, a usted se le otorga una línea de crédito a la que puede acceder cuando la necesite. De manera similar al uso de una tarjeta de crédito, se aprueba a los prestatarios calificados para un límite máximo de crédito y se pueden realizar retiros hasta el monto límite. Los prestatarios pagan el monto retirado con frecuencia mensual, según lo establezcan los términos de su contrato de HELOC. Los pagos mensuales variarán según el saldo de capital pendiente y la tasa porcentual anual (APR)[2] aplicable.

¿Cuáles son las ventajas y desventajas de una HELOC?

Hay muchas ventajas y desventajas de usar su crédito hipotecario para una línea de crédito.

Ventajas de una HELOC[3]:

• Usted puede tomar prestado pequeños incrementos según lo necesite. Este sistema flexible puede ayudarle a tomar prestado solo lo que necesite y mantener el control de los pagos mensuales.
• Las HELOC normalmente incluyen tasas de interés menores y mayores límites de préstamo que las tarjetas de crédito.
• Usted puede obtener una HELOC en la que solo pague intereses. Con una HELOC en la que solo pague intereses, solo tendrá que pagar intereses durante el “periodo de retiro” (el tiempo designado al que usted puede acceder a su capital).
• Es posible que usted no deba comenzar a pagar el saldo hasta que finalice el periodo de retiro y comience un periodo de pago. Esto puede significar pagos mensuales bajos durante el periodo de retiro, pero también significa pagos más altos durante el periodo de pago.
• Realizar pagos a tiempo puede aumentar su puntaje de crédito con el tiempo.

Posibles desventajas de una HELOC[4]:

• Las HELOC normalmente tienen tasas de interés variables. Si las tasas del mercado aumentan, su pago mensual puede incrementarse.
• Los intereses de una HELOC ya no se deducen de impuestos automáticamente como sucedía antes del año 2017. Las leyes impositivas actuales le permiten deducir solo la porción del préstamo que se usa para financiar mejoras a la vivienda.
• La falta de pago de una HELOC posiblemente puede ocasionar una ejecución hipotecaria de la vivienda.
• Puede haber cargos por apertura o mantenimiento de la línea de crédito.

¿Cuáles son las ventajas y desventajas de un préstamo con garantía hipotecaria?

Ventajas de un préstamo con garantía hipotecaria[5]:

• Los préstamos con garantía hipotecaria normalmente incluyen una tasa de interés fija que permite un pago mensual predecible.
• Usted obtiene una suma global que puede gastar o invertir según lo considere conveniente.
• No hay cargos por mantenimiento de cuenta permanente ni cargos anuales.

Posibles desventajas de un préstamo con garantía hipotecaria[6]:

• Tomar prestado un monto demasiado alto podría ocasionar gastos innecesarios por intereses, mientras que tomar prestado un monto demasiado bajo podría requerir que solicite otro préstamo.
• La falta de pago de un préstamo puede potencialmente ocasionar una ejecución hipotecaria de la vivienda.
• Puede haber cargos por apertura del préstamo.

Cómo decidir cuál es la mejor opción para usted

Las HELOC pueden ser una buena opción para los propietarios de vivienda que[7]:

• No están seguros de cuánto dinero necesitarán tomar prestado.
• No necesitan dinero en efectivo ahora, pero quieren tener una línea de crédito abierta en caso de emergencias.
• Están dispuestos y pueden afrontar un presupuesto de tasas de interés variable y saldos cambiantes.

Los préstamos con garantía hipotecaria pueden ser una buena opción para los propietarios de vivienda que[8]:

• Saben exactamente cuánto dinero necesitan.
• No se quieren tentar con una línea de crédito abierta.
• Prefieren la estabilidad de las tasas fijas y un plan de pagos programados.

Lo que necesita para solicitarla

Solicitar una HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria implica completar un formulario de solicitud, proporcionar información financiera y autorizar una consulta sobre su historial de crédito. Su prestamista quiere asegurarse de que usted sea financieramente capaz de tomar deuda adicional. Los prestamistas también observan si usted tiene suficiente capital en la vivienda sobre la cual tomar el préstamo. La mayoría de los prestamistas requieren que los propietarios de vivienda retengan al menos entre el 15 y el 20 % del capital de sus viviendas[9].

Para solicitar un préstamo contra su crédito con garantía hipotecaria, es posible que necesite lo siguiente[10]:

• La solicitud de préstamo (puede realizar la solicitud en línea de manera rápida y fácil con PNC Bank)
• Comprobante de identificación emitida por el gobierno (licencia de conducir, identificación del estado o pasaporte)
• Comprobante de ingresos (recibos de nómina, formulario W2 o declaraciones de impuestos sobre la renta, según corresponda, más comprobante de cualquier ingreso de jubilación o complementario)
• Información financiera sobre los gastos de su propiedad (estados de cuenta de hipotecas o de seguros y facturas de impuestos de la propiedad, según corresponda)

Use su crédito con garantía hipotecaria para acceder a dinero en efectivo cuando lo necesite

Generar capital es uno de los mejores beneficios de ser propietario de vivienda. Si usted está listo para convertir parte de su capital en dinero en efectivo (o solo quiere tener una línea de crédito abierta en caso de emergencias), puede solicitar una HELOC en línea con PNC Bank hoy mismo.

La propiedad que garantice la CHELOC debe estar ubicada en un estado en el que PNC ofrezca productos de crédito con garantía hipotecaria. PNC no ofrece el producto CHELOC en Alaska, Hawái, Luisiana, Mississippi, Nevada y Dakota del Sur.