Puede llegar un momento en el que no tenga los fondos para financiar una compra personal importante. Desde la consolidación de deudas hasta los eventos importantes de la vida, hay varias opciones para ayudarle a cubrir los costos sin tener que recurrir a su reserva, y dichas opciones incluyen los préstamos personales y las líneas de crédito personales.

Quizás haya escuchado sobre estas fuentes comunes de financiamiento al buscar el tipo de préstamo adecuado. Si bien los préstamos personales y las líneas de crédito personales normalmente no están garantizados, lo que significa que no requieren una garantía, es importante comprender sus similitudes y diferencias antes de tomar una decisión definitiva.

¿Qué es un préstamo personal?

Los préstamos personales por lo general se estructuran como préstamos a plazos, o préstamos de suma global, lo que significa que usted recibe todos los fondos a la vez y amortiza el préstamo de forma constante con el paso del tiempo haciendo pagos fijos conforme a un cronograma de amortización predeterminado (el plazo del préstamo). Estos préstamos también se conocen como préstamos a plazos. 

Cómo funciona un préstamo personal 

Para obtener un préstamo personal, usted solicita determinado monto de financiamiento a través de un prestamista. Los montos de préstamo que ofrece un prestamista pueden variar y el monto especifico que usted recibe depende de si califica para el monto que solicitó o un monto menor, en función de su historial crediticio. Si es aprobado, recibirá los fondos tan pronto como el préstamo sea emitido.

Con un préstamo de suma global, deberá pagar el préstamo en cuotas mensuales (pagos) durante el plazo de pago designado. La tasa de interés del préstamo personal normalmente es fija, y el interés comienza a acumularse una vez que usted reciba los fondos.

Su tasa de interés será determinada por su prestamista y depende de su capacidad crediticia y otros factores. Además de la tasa de interés que se cobra sobre el préstamo, los préstamos personales podrían tener una comisión de apertura. Algunos prestamistas también cobran un cargo por pago anticipado, mientras que otros prestamista no cobran tales cargos. Cuando esté buscando préstamos, asegúrese de comprender los cargos que pudieran cobrarse y compare las tasas porcentuales anuales (APR), ya que la APR incluirá la tasa de interés además de los cargos y demás gastos relacionados con el préstamo.

Calificaciones para un préstamo personal

Su prestamista determinará las calificaciones específicas para el préstamo personal. En general, los prestamistas aprueban a solicitantes que tienen un sólido historial de crédito personal, lo que considera el pago de facturas de forma íntegra y a tiempo.

Usos populares del préstamo personal

Un préstamo personal es una opción de financiamiento flexible que le permite pagar una variedad de necesidades personales diferentes. Por ejemplo, esto puede incluir el pago de una boda, mejoras en la casa, unas vacaciones o una compra grande. Muchas personas también usan los préstamos personales para liquidar deudas que generan intereses altos, incluidas las deudas de las tarjetas de crédito.

¿Qué es una línea de crédito personal?

Una línea de crédito personal es un tipo de financiamiento no garantizado que le permite solicitar prestado (“retirar”) hasta el monto de su límite aprobado, pagar el saldo y volver a utilizarlo. 

La característica clave de una línea de crédito personal es que es un tipo de cuenta rotativa, lo que significa que puede realizar retiros de la línea en repetidas ocasiones para acceder a los fondos cuando los necesite.

Cómo funciona una línea de crédito personal

El primer paso es presentar su solicitud con un prestamista. Si es aprobado, se le proporciona acceso a un monto de línea específico (“límite de crédito”). Después usted puede retirar cualquier monto de la línea de crédito personal hasta ese límite de crédito. El límite de crédito al que podrá acceder dependerá del monto que solicite, o bien, un monto de línea aprobado menor, dependiendo de su capacidad crediticia. Los prestamistas con frecuencia definen montos de retiro mínimos, lo que significa que tendrá que solicitar prestado cuando menos determinado monto de dinero cada vez que acceda a sus fondos.

Una vez que utilice la línea de crédito, se le solicitará que realice pagos mensuales, los cuales variarán cada vez dependiendo del monto que haya retirado, lo cual comúnmente se conoce como saldo pendiente. Solo paga el interés sobre el saldo pendiente y no sobre el monto total para el cual fue aprobado. La línea de crédito le permite solicitar prestado tantas veces como sea necesario hasta por el monto máximo disponible. A medida que liquide su saldo, su línea de crédito disponible aumentará, lo que le permitirá realizar retiros adicionales hasta por el monto límite. Liquidar su saldo lo más pronto posible le permite acceder a fondos para necesidades futuras.

Por lo general las tasas de interés de una línea de crédito son variables, lo que significa que la tasa cobrada fluctúa a medida que cambian las tasas de interés del mercado (el “índice”). Además, las pautas de su prestamista al igual que su historial crediticio son factores que afectan la tasa de interés para la cual califica. Los cargos de las líneas de crédito personales pueden variar entre un prestamista y otro. Aunque es posible que algunos prestamistas cobren una comisión de apertura cuando se establece la línea de crédito o un cargo por mantenimiento anual, es posible que algunos prestamistas no cobren dichos cargos. Como es el caso de cualquier obligación financiera, asegúrese de comprender y comparar los cargos y las tasas relacionados con las líneas de crédito mientras investiga sus opciones.

Calificaciones para una línea de crédito personal

Cada prestamista tendrá calificaciones específicas para la línea de crédito personal. En general, los prestamistas aprueban a los solicitantes que están al corriente con su historial crediticio personal. Por ejemplo, su historial de pagos de tarjetas de crédito puede ser un buen indicador ante un prestamista de la responsabilidad personal que usted tiene con el financiamiento. 

Usos populares de una línea de crédito personal

Las líneas de crédito personales brindan flexibilidad, ya que se pueden usar para una variedad de propósitos. Los usos comunes incluyen compras, mejoras en la casa, consolidación de deudas, situaciones de emergencia, procedimientos médicos y mucho más.

Préstamos personales frente a líneas de crédito personales

¿Qué es un préstamo personal en comparación con una línea de crédito personal? Esta es una pregunta crucial que debe contestar antes de elegir el financiamiento adecuado.

Préstamos personales frente a líneas de crédito personales: principales similitudes

Los préstamos personales y las líneas de crédito personales son similares en el sentido de que ambos tienen la finalidad de financiar compras personales. Ambos requieren el pago de intereses y tienen requerimientos de calificación de referencia similares. Con frecuencia se ofrecen como préstamos no garantizados, lo que significa que usted no tiene que aportar una garantía para solicitar dinero prestado, lo que supone una opción menos riesgosa que los préstamos con garantía.

Durante el proceso de solicitud, ambos requieren lo que se conoce como una verificación de crédito dura, lo que significa que su crédito será revisado y su puntaje de crédito se verá afectado al presentar la solicitud, con frecuencia eso implica que dicho puntaje tenga una disminución temporal de unos cuantos puntos. Sin embargo, hacer pagos a tiempo y liquidar por completo el saldo pendiente de su préstamo o línea de crédito al final puede aumentar su puntaje de crédito.

Préstamos personales frente a líneas de crédito personales: principales diferencias

Las principales diferencias entre estos dos tipos de financiamiento incluyen:

Estructura del préstamo: los préstamos personales se distribuyen en una suma global, por lo que tendrá que volver a solicitar financiamiento si necesita acceder a más dinero en el futuro. Las líneas de crédito personales le permiten solicitar dinero prestado en la medida que lo necesite, al cual puede acceder de forma continua hasta llegar al límite de crédito.

Montos de préstamo: aunque los montos que se ofrecen pueden variar dependiendo del prestamista, los préstamos personales a menudo están disponibles con montos más altos que las líneas de crédito personales.

Interés: con un préstamo personal, usted tiene la responsabilidad de pagar interés sobre el monto total que solicitó prestado, ya que se trata de una suma global que se le entrega en una sola ocasión. Con una línea de crédito personal, usted solo paga el interés sobre el monto de fondos que utilice en sí. El interés también tiene una estructura diferente: los préstamos personales normalmente tienen una tasa fija, mientras que las líneas de crédito personales tienen una tasa variable. Las tasas de interés por lo general son más bajas en el préstamo personal que en la línea de crédito personal.

Plazos de amortización: los préstamos personales requieren pagos fijos conforme a un programa de amortización predeterminado. Debido a que usted determina el monto que retira de una línea de crédito personal, solo tendrá que pagar lo que pida prestado y el monto del pago fluctuará dependiendo de cuánto haya retirado de sus fondos aprobados.

Cargos: los cargos varían en estos dos tipos de productos. Es posible que pague cargos recurrentes, como un cargo anual o un pequeño cargo cada vez que realice un retiro de una línea de crédito personal, pero no contraerá ese tipo de cargo con un préstamo personal, ya que accede a todos los fondos en una sola exhibición. En el caso de un préstamo personal, es posible que se cobre una comisión de apertura por adelantado por única ocasión. En el caso de cualquiera de los dos productos, además de cualquier cargo estándar que el prestamista pueda cobrar, usted puede contraer cargos generados por situaciones como la realización de pagos atrasados.

Calificaciones: al final, los prestamistas determinarán las calificaciones correspondientes a cualquier tipo de préstamo.

Uso de los fondos: aunque ambos pueden financiar compras personales, los tipos de gastos que usted pretenda financiar es un aspecto para considerar al realizar el comparativo de los dos. En ocasiones los préstamos personales son los que mejor se adaptan a las compras más grandes que deben ser liquidadas en una sola exhibición. Las líneas de crédito personales con frecuencia son adecuadas para compras más pequeñas, a corto plazo o recurrentes.

Consejos para elegir su mejor opción

La buena noticia: hay muchas opciones de financiamiento personal. Mientras busca fondos para una compra personal, elegir el producto adecuado puede ser la clave, ya que al final podría pagar menores cargos y ahorrar dinero al tomar la mejor decisión que satisfaga sus necesidades. El primero paso es conocer las similitudes y diferencias entre los préstamos personales y las líneas de crédito personales según se describieron anteriormente.

Mientras se decide por uno de estos dos tipos de financiamiento, debe pensar en el propósito de su préstamo y si existe la posibilidad de que necesite más dinero más adelante. Algunas preguntas fundamentales que debe plantearse:

  • ¿Qué es lo que intenta financiar? ¿Se trata de un gasto relativamente pequeño, o requerirá una cantidad significativa de capital?
  • ¿Se trata de una compra por única ocasión o será recurrente?
  • ¿Sabe exactamente cuánto dinero deberá pagar para realizar su compra, o se trata de un monto indefinido?
  • ¿Qué cantidad considera que puede pagar cada mes? ¿Qué tanto control le gustaría tener con respecto a la cantidad de dinero que adeudará al prestamista cada mes?
  • ¿Necesita acceder de inmediato al monto total, o puede obtenerlo al acceder a montos más pequeños periódicamente?
  • Si necesita más dinero a futuro, ¿se siente cómodo si debe presentar una nueva solicitud, o prefiere tener acceso instantáneo a una fuente de fondos rotativa?

Otro aspecto importante para considerar es su situación financiera personal. Es fundamental evaluar la cantidad que puede pagar cada mes en términos realistas, y si sus ingresos son lo suficientemente estables para poder realizar los pagos. Por ejemplo, puede resultar difícil comprometerse con un préstamo personal que tenga un programa de amortización fijo a largo plazo si no tiene ingresos mensuales seguros. O bien, si tiene un presupuesto estricto, puede resultar difícil comprometerse con una línea de crédito personal en la cual el pago puede aumentar o disminuir cada mes.

Además, debe recordar que sus opciones con frecuencia son dictadas por sus finanzas. Si tiene un puntaje de crédito alto y un sólido historial de pagos con respecto al dinero que ha solicitado prestado anteriormente, es posible que tenga más opciones de préstamos personales y líneas de crédito, que por lo general ofrecen términos más favorables para quienes tienen una buena capacidad crediticia.

Sin embargo, si considera que su historial crediticio tal vez no sea lo suficientemente alto como para calificar para un préstamo personal o una línea de crédito personal, aún tiene opciones. Tal vez pueda empezar con una tarjeta de crédito personal para acceder a algunos fondos. Esto puede ayudar a mejorar su puntaje de crédito y con el tiempo ayudarle a calificar para un préstamo personal o una línea de crédito personal más adelante.

Si tiene preguntas referentes a su puntaje de crédito y sus opciones de financiamiento, consultar con un profesional financiero puede ser útil.

Para obtener más información sobre lo que PNC tiene para ofrecer, consulte las opciones de préstamos personales de PNC.