¿Va a refinanciar? Quedarse con su prestamista actual podría ser la mejor decisión 

Es posible que el administrador actual de su préstamo ofrezca mejores tasas, aprobaciones más rápidas y menos obstáculos que comenzar con alguien nuevo.

Pocas cosas ayudan tanto a su presupuesto como reducir el pago mensual de su hipoteca. Sin embargo, cuando se trata de refinanciar, necesita tanto el momento oportuno como el aliado adecuado. La solución puede estar más cerca de lo que usted cree.

Reducir el pago de su hipoteca puede ahorrarle miles de dólares durante el plazo del crédito, dependiendo de factores como el valor de su casa, el saldo de su préstamo y una posible reducción en la tasa de interés. Además del refinanciamiento estándar de tasa y plazo, algunos propietarios de vivienda también pueden considerar el refinanciamiento con retiro de efectivo para acceder al valor líquido de su vivienda y liquidar deudas con intereses más altos o financiar mejoras indispensables, lo que posiblemente reduciría las obligaciones mensuales totales si el cálculo es favorable. Al considerar el refinanciamiento de su hipoteca, siempre es una buena idea hacer un comparativo para identificar la mejor oferta. Sin embargo, no debe ignorar las ventajas de trabajar con el actual administrador de su préstamo. Ellos ya conocen el historial de su hipoteca, lo que puede suponer un menor número de retrasos, menores cargos y un proceso más fluido en general. Además, al tomar en cuenta la fortaleza de la relación existente y el costo total del préstamo, permanecer con su administrador actual puede resultar ser la mejor decisión financiera.

“It can be easy to fall into the trap of thinking you have to move away from your current lender to refinance your mortgage.”

- Peter McCarthy, head of Home Lending at PNC Bank

 

“Explorar opciones de refinanciamiento con un prestamista de su confianza y con el que ya tenga experiencia puede aportar beneficios que van más allá de simplemente obtener una mejor tasa”.

¿Cuándo es el momento adecuado para refinanciar?

Antes de tomar cualquier decisión, es importante que evalúe si es el momento adecuado según su situación financiera. Tomar la decisión de refinanciar su hipoteca exige una consideración meditada y una planificación exhaustiva. Quizás deba considerar el refinanciamiento si:

  • La nueva tasa es al menos 0.5 puntos porcentuales menor y el ahorro mensual proyectado respalda sus metas (p. ej., un pago mensual más bajo o una liquidación más rápida); 
  • Tiene planes de permanecer en su vivienda el tiempo suficiente para compensar los costos de cierre relacionados con el refinanciamiento;
  • Quiere reducir su pago mensual al prolongar el plazo de su préstamo;
  • Quiere liquidar su préstamo más rápido al reducir el plazo de su préstamo; 
  • Su vivienda tiene valor líquido y desea acceder a este a través del refinanciamiento con retiro de efectivo;
  • Quiere cambiarse a un tipo de préstamo diferente, por ejemplo, pasar de un producto de tasa ajustable a uno de tasa fija; o
  • Le permite evitar el pago del seguro hipotecario privado. 

Por el contrario, debería evitar o reconsiderar el refinanciamiento si:

  • Los gastos de cierre del refinanciamiento superan el ahorro en intereses durante el plazo del préstamo;
  • Tiene planes de mudarse antes de llegar al punto de equilibrio, es decir, antes de que los ahorros provenientes de su pago mensual más bajo superen los costos iniciales del refinanciamiento; 
  • Se encuentra en riesgo de incumplimiento de pago del capital solicitado en préstamo usando su vivienda como garantía.

El césped del vecino no siempre es más verde

La decisión de refinanciar no tiene por qué basarse simplemente en el ahorro de la tasa. Es importante considerar el panorama financiero general y evaluar a los posibles prestamistas basándose en qué tan competitivos son de manera integral, además de considerar otros factores importantes. Refinanciar su hipoteca con su prestamista actual puede brindarle importantes beneficios:

Confianza: existe una gran tranquilidad al continuar o fortalecer su relación con un prestamista con el que ya tiene una relación. Es posible que también ya esté familiarizado con la tecnología del proveedor, sus procesos de pago, protocolos de seguridad y, lo más importante, con su personal. Si sus tasas son competitivas, la familiaridad puede ser el factor diferenciador al momento de buscar un refinanciamiento.

Conveniencia: tramitar el refinanciamiento con su prestamista actual elimina la curva de aprendizaje en cuanto a la tecnología y los procesos de pago del banco. Además, el proceso de solicitud puede ser más eficiente, ya que su prestamista ya tiene su información y los datos de sus cuentas.

Descuentos: dependiendo de su relación con el prestamista, usted podría calificar para tasas promocionales o descuentos en los costos de cierre. Muchos prestamistas ofrecen descuentos por contar con relaciones bancarias adicionales, como una cuenta de cheques o una cuenta de inversión. Es posible que su prestamista también esté dispuesto a igualar o mejorar la tasa o los términos de un competidor si usted le da la oportunidad.   

“Ya sea que esté buscando una tasa, un plazo o un producto más favorable o algo completamente distinto, refinanciar una hipoteca se trata de redefinir su préstamo para cumplir mejor con sus metas financieras”, señaló McCarthy.

“En ocasiones, eso significa iniciar una relación con un nuevo prestamista. Sin embargo, muy a menudo, puede satisfacer sus necesidades cambiantes sin tener que cambiar de banco”.