¿Qué parte de tus activos de jubilación se destinará a los gastos de atención médica? Es posible que tengas que aumentar esa cantidad, porque es posible que Medicare no te cubra por completo.

A partir de los 65 años, la pareja media gasta unos $288,000 en atención médica, más allá de lo que paga Medicare,[1] suponiendo que el marido viva hasta los 85 años y la mujer hasta los 87.

Entender lo que entra en este gran número puede ayudarte a prepararte para manejarlo.

Empecemos aquí: Medicare no es gratis. Aunque la Parte A, que cubre la atención hospitalaria es gratuita, la Parte B (para servicios médicos) le cuesta a la mayoría de los beneficiarios $121.80 al mes.[2] (Los jubilados de altos ingresos pagan un recargo que puede elevar la prima mensual hasta $389.80 dólares al mes).[3] Sin contar el deducible anual o los aumentos anuales de las primas y asumiendo que nuestra pareja hipotética anterior no está sujeta a un recargo, las primas de Medicare B durante sus vidas proyectadas podrían totalizar más de $58,000.

Muchos adultos mayores también compran una póliza suplementaria de Medicare, o “Medigap”, para cubrir algunas de las facturas que Medicare no paga. Según planprescriber.com, la prima de uno de los planes más populares, el Plan F, oscila entre $150 y $271 por mes en el área de Pittsburgh[4]. Asumiendo que la pareja paga $150 al mes, son otros $66,600 en primas de seguro durante sus presuntas vidas.

No te olvides de la cobertura de los medicamentos por prescripción: Si nuestra pareja hipotética compra la popular póliza de medicamentos del Plan D de Medicare, están añadiendo casi $60 al mes a cada una de sus primas.

En total, las primas podrían ascender a $153,400 durante la vida de la pareja. Es una cantidad significativa para dedicarla solo a la atención médica cuando se mira como una suma global. Pero recuerda que estos costos proyectados se repartirían a lo largo de un período de 20 años; $288,000 en promedio a “solo” $13,000 al año. Eso sigue siendo mucho, pero con una planificación cuidadosa, es manejable.

Empieza a explorar tus opciones de financiación con estos consejos:

Aprovecha al máximo tus beneficios de retiro del Seguro Social. 

Es posible que ya tengas una fuente de fondos que podría pagar esa factura anual: El seguro social. Digamos que a cada cónyuge se le deben $2,200 mensuales de la Seguridad Social a la edad de 66 años. (El beneficio máximo para alguien que se jubile en 2016 es de $2,639[5]). Eso es $26,400 al año por cada uno, para un total de $52,800.

Si esperas a reclamar, el aumento del 8 % (más o menos) que ven tus beneficios cada año entre los 62 y 70 años de edad ofrece una ventaja tan grande que tal vez quieras considerar la posibilidad de retrasarlo, aunque signifique echar mano a los ahorros para la jubilación antes y más de lo que habías planeado. Puedes hacer demandas reducidas sobre este más adelante. Si nuestra pareja pospusiera el reclamo de beneficios hasta los 70 años, los créditos por retraso en la jubilación podrían aumentar sus beneficios hasta en $2,860 cada uno,[6] para un total al año de $68,640. A lo largo de su esperanza de vida proyectada, eso sumaría más de un $1 millón (sin contar los aumentos del costo de la vida).

Utiliza las calculadoras de la Administración del Seguro Social en SSA.gov para ver exactamente cuánto se reduciría o aumentaría tu beneficio de la edad de 66 años en función de cuántos meses antes o después de la plena edad de jubilación comiences a recibir tus beneficios.

Sopesa la opción de la cuenta de ahorros para la salud (HSA). 

Si todavía estás trabajando y tu empleador ofrece un plan médico de alto deducible con una opción de cuenta de ahorros para la salud, considera si tiene sentido para ti. Puedes usarla para cubrir los gastos médicos de tu bolsillo ahora o dejar que la cuenta crezca libre de impuestos.

Los fondos que retires estarán libres de impuestos cuando se usen para cubrir gastos médicos calificados. Visita IRS.gov y consulta la Publicación No. 502 para más información.

Invierte para el largo plazo. 

¿Están tus inversiones posicionadas para mantenerse al día con la inflación? Es probable que el costo de la atención médica siga aumentando más rápidamente que el costo de vida general. Mientras que el índice de precios al consumidor ha tenido un promedio de 3.7 % de incremento anual desde 1947,[7] se estima que el componente de atención médica continuará aumentando (6.5 % en 2017), y el aumento del acceso a la atención en todo el país hará que esa cifra sea mayor.[8]

No se puede hacer mucho acerca de la probabilidad de que los costos de la atención médica suban. Pero si entiendes lo que te espera, podrás tomar decisiones inteligentes ahora que te ayudarán a prepararte para manejar este gran gasto como una parte más de tu jubilación.