• La sugerencia de muchos expertos financieros es destinar alrededor del 15 % de sus ingresos a un plan 401(K) o a una combinación de cuentas para la jubilación.
  • En última instancia, la cantidad que debe contribuir dependerá de una variedad de factores personales. Procure equilibrar sus metas financieras de corto y largo plazo.
  • Aplazar el pago de impuestos y las contribuciones equivalentes del empleador puede convertir un plan 401(K) en una opción sumamente ventajosa en comparación con otro tipo de inversiones.

Planificar la jubilación puede representar un desafío considerable. Entre las disposiciones sobre impuestos y la decisión sobre qué inversiones realizar, hay muchos factores que debe considerar.

Una de esas preguntas es: ¿Cuánto debo contribuir a mi plan 401(k)? Al considerar las estrategias para maximizar sus ahorros, podría parecer lógico suponer que debe ahorrar tanto como sea posible. Sin embargo, esta cantidad también debe ser viable y no poner en riesgo sus demás metas financieras. Por estas razones, debe considerar los siguientes puntos al tomar una decisión.

Entender las contribuciones al plan 401(K)

Antes de decidir cuánto ahorrar en su plan 401(K), resulta útil entender primero lo que implica contribuir a este plan y cómo podría afectar su futuro financiero.

Aspectos básicos de los planes 401(K)

Una de las principales ventajas de utilizar una cuenta 401(K) en comparación con otros tipos de cuentas de inversión son los beneficios fiscales que ofrece. Un plan tradicional funciona de la siguiente manera:

  • Las contribuciones se extraen de su salario antes de impuestos (es decir, antes de que se cobren impuestos).
  • Sus ahorros se invierten y crecen con impuestos diferidos, lo que significa que no pagará impuestos sobre las ganancias mientras el dinero permanezca dentro del plan 401(K).
  • Después de los 59 años y medio, puede comenzar a retirar fondos de sus cuentas. Cualquier retiro de dinero estará sujeto a los impuestos regulares sobre la renta.[1]

Debido a que puede aplazar el pago de impuestos sobre sus contribuciones y ganancias, usted podría aportar más efectivamente con un plan 401(k) que con una cuenta sujeta a impuestos convencionales. Esto puede ayudarle a aumentar su fondo de retiro y prepararse financieramente para jubilarse.

Límites de las contribuciones

Al año 2025, el IRS permite que los participantes de planes 401(k) contribuyan hasta $23,500 cada año. Si usted tiene 50 años de edad o más, también tiene la posibilidad de realizar una aportación adicional de recuperación de hasta $7,500, lo que eleva el límite máximo a $31,000.[2]

Tenga en cuenta que si está casado y tanto usted como su cónyuge tienen un plan 401(K), estos límites se aplican individualmente a cada uno. En otras palabras, entre ambos podrían aportar un total combinado de $47,000, o $62,000 si tienen 50 años o más.

¿Cuánto debo contribuir a mi plan 401(K)?

La cantidad que debe ahorrar para la jubilación es una decisión personal. Deberá basar tal decisión en una variedad de factores, como sus metas a corto y largo plazo. Si está casado o casada o tiene una relación estable, es importante incluir también a su pareja en esta conversación.

En general, la mayoría de los expertos financieros recomiendan ahorrar el 15 % de sus ingresos cada año para la jubilación, ya sea mediante un plan 401(K) o de una combinación de cuentas de jubilación (como una IRA).[3]

La importancia de empezar temprano

Además de aumentar su fondo de jubilación, podría haber algunas ventajas estratégicas en aportar a su plan 401(k) lo antes posible.

Para empezar, podría tener mayor oportunidad de desarrollar buenos hábitos de ahorro. Cuanto antes empiece, más probable será que pueda adaptar su presupuesto a su salario después de impuestos. Eso puede ayudar a evitar la inflación del estilo de vida, un fenómeno en el que se gasta más dinero inconscientemente a medida que aumentan sus ingresos.[4] 

Empezar a hacer contribuciones a su plan 401(K) cuanto antes también puede darle mayor oportunidad de crecimiento gracias al poder del interés compuesto. Esto ocurre cuando el dinero crece tanto sobre lo que usted ha aportado como sobre las ganancias acumuladas previas. El interés compuesto es la razón por la que una cuenta de inversión puede multiplicar su valor varias veces y con el tiempo superar sus contribuciones. Por lo tanto, cuanto antes comience, mayor será su oportunidad de aumentar su patrimonio neto.

Contribuciones equivalentes del empleador

Otro factor importante que puede influir en la cantidad que decida ahorrar en su plan 401(K) es lo que se conoce como las contribuciones equivalentes del empleador. Esto es cuando la organización para la que usted trabaja ofrece depositar dinero en su cuenta de jubilación, junto con las contribuciones que usted realiza. Básicamente, es dinero adicional que usted puede recolectar por el simple hecho de ser un ahorrador disciplinado.

¿Cómo funcionan las contribuciones equivalentes del empleador?

Todos los empleadores tienen la libertad de estructurar sus contribuciones equivalentes 401(K) como mejor les parezca. El arreglo más simple es una relación uno a uno en la que contribuyen un dólar por cada dólar que usted ahorre (generalmente hasta un límite máximo establecido).

Otros empleadores optan por establecer esquemas multinivel en los que pueden igualar un dólar hasta alcanzar una cantidad determinada, seguido por 50 centavos hasta alcanzar otra cantidad determinada. Todas las compañías tienen la libertad de establecer reglas según lo consideren pertinente.

Cómo maximizar las contribuciones equivalentes del empleador

Cuando existan contribuciones equivalentes, le conviene estructurar sus contribuciones para maximizar la contribución equivalente de su empleador. Para ayudar a que esto suceda, debe hacer lo siguiente:

  1. Entender las reglas. Comuníquese con el administrador del plan de su compañía y conozca los detalles de la estructura de pagos específica de las contribuciones de su empleador.
  2. Calcular el potencial máximo. Determine cuánto necesitaría ahorrar de cada pago para calificar para el monto más alto posible.
  3. Contribuir esta cantidad o una mayor. Ajuste la tasa de su contribución para asegurar que recibe la máxima contrapartida posible.

Cómo aumentar las contribuciones a su plan 401(K)

Si no está ahorrando tanto como le gustaría ahorrar para la jubilación, la buena noticia es que siempre puede hacer cambios posteriormente.

Una manera sencilla de aumentar sistemáticamente sus contribuciones es actuar cuando reciba un incremento de sueldo o cambie de empleo. Esta es la manera en que esto funciona:

  • Cada vez que reciba un aumento salarial, calcule la diferencia entre su salario anterior y el nuevo.
  • Determine qué parte de esta cantidad desea aplazar en su plan 401(K).
  • Distribuya esta cantidad sobre la que estaba ahorrando anteriormente para que pueda aumentar su contribución de manera proporcional.

Repita este proceso con cada nuevo incremento de sueldo y, después de unos años, es posible que esté destinando una cantidad considerablemente mayor a su plan 401(K).

Equilibrar las metas financieras

Aunque definitivamente es importante ahorrar para la jubilación, probablemente esta no sea la única meta financiera que usted tiene. También podría considerar lo siguiente:

  • Liquidar sus deudas, como los préstamos estudiantiles o las tarjetas de crédito de alto interés.
  • Comprar un vehículo.
  • Ahorrar para el pago inicial de una vivienda.
  • Mantener a su familia.

Por estas razones, es importante considerar cómo las contribuciones a un plan 401(K) podrían influir en sus otras prioridades financieras. Idealmente, tal vez deba intentar lograr un equilibrio distribuyendo sus recursos entre todas sus metas.

Conclusión

No existe una sola respuesta con respecto a la cantidad que debe aportar a su plan 401(K). La cantidad exacta varía de una persona a otra.

Sin embargo, el mejor enfoque es considerar sus necesidades financieras y sus metas futuras. Tener la posibilidad de aplazar los impuestos y recibir contribuciones equivalentes de su empleador ofrece beneficios notables, pero al mismo tiempo no debe establecer contribuciones tan altas que le impidan disfrutar de su vida actual. 

Encuentre un equilibrio entre ambos y luego defina un monto de contribución que considere apropiado.