La jubilación anticipada requiere planificación, pero con las metas y estrategias adecuadas, la independencia financiera puede estar al alcance de quienes empiezan ahora.

  • Establezca metas de jubilación realistas basadas en su estilo de vida, ubicación, expectativas de viaje y planes de gasto.
  • Es indispensable que ahorre una parte considerable de sus ingresos, realice inversiones informadas y administre sus deudas de forma eficaz para lograr una jubilación anticipada.
  • Deberá generar ingresos de jubilación sostenibles, teniendo en cuenta los gastos imprevistos como los costos de atención médica.
  • Planifique las implicaciones fiscales y las penalizaciones relacionadas con los retiros anticipados de las cuentas de jubilación, como las cuentas individuales para la jubilación (IRA, por sus siglas en inglés).
  • Quizás le convenga evaluar su estrategia de jubilación con regularidad para ayudarle a mantenerse por el camino correcto.

Si alguna vez se ha interesado en jubilarse anticipadamente, no está solo.

De hecho, ese es el caso de la mayoría de los estadounidenses. Según los resultados de un estudio realizado en 2024, el 59 % de los estadounidenses desea jubilarse antes de los 65 años. Sin embargo, únicamente el 40 % cree que podrá hacerlo.[1]

Aunque la planificación para la jubilación tradicional se centra en objetivos según la edad, la jubilación anticipada exige un enfoque más intencional y estratégico. Si está motivado por la idea de jubilarse anticipadamente, esta guía presenta toda la información que necesita para comenzar.

Identifique sus metas financieras

El camino hacia la jubilación anticipada comienza con el establecimiento de metas precisas y medibles. En lugar del deseo impreciso de dejar de trabajar “lo más pronto posible”, un objetivo claramente definido le ayuda a monitorear el progreso y tomar decisiones informadas.

Piense de forma realista sobre su edad de jubilación ideal, dónde le gustaría vivir y el estilo de vida que querrá tener. Entender estas metas puede ayudarle a determinar cuál debería ser su ingreso anual. Muchos asesores financieros pueden recomendar que relacione las metas con números reales, por ejemplo, las necesidades de gastos anuales.

Adopte la regla del 4 %

Si quiere una forma más sencilla para tomar una decisión sobre sus ingresos anuales, podría adoptar la “regla del 4 %”.

La regla del 4 % se basa en la idea de que debe ser capaz de vivir cómodamente con el 4 % de sus inversiones durante su primer año de jubilación. Después, debe ser capaz de aumentar o disminuir dicha cantidad para tener en cuenta la inflación cada año posterior al primer año.

Por ejemplo, si desea recibir ingresos anuales de $40,000 de sus inversiones de jubilación durante su primer año, necesitará tener reservada la cantidad de $1 millón.

Visualice su estilo de vida en la jubilación

La jubilación anticipada puede verse diferente para cada persona. Considere estos factores al momento de calcular los activos de jubilación que necesitará:

  • ¿Simplificará su estilo de vida para hacerlo minimalista o mantendrá su nivel de vida actual?
  • ¿Cómo cubrirá los gastos básicos, lo que incluye la vivienda, viajes, atención médica, pasatiempos y apoyo familiar?
  • ¿Trabajará a tiempo parcial para complementar los ingresos durante sus años de jubilación?
  • Si se muda a un nuevo lugar, ¿qué impacto tendrán las diferencias regionales en el costo de vida en sus necesidades de gasto?
  • ¿Cuáles son sus principales aspiraciones en la jubilación? ¿Tiene planes de viajar, llevar una vida sencilla o hacer compras de monto elevado?

Responder estas preguntas puede ayudarle a entender sus metas financieras para la jubilación. Considere escribir un diario personal o cree una lista actualizada para ayudar a hacer un seguimiento de sus ideas.

Elabore un plan de ahorros e inversión

Determinar cuánto dinero podría necesitar para jubilarse anticipadamente requiere una cantidad considerable de atención a los detalles. Evalúe los gastos actuales, identifique los gastos que probablemente aumentarán o disminuirán en la jubilación y modele sus necesidades futuras.

Intente usar recursos como la Calculadora de jubilación de PNC para modelar varios escenarios de ahorro.

Estrategias para aumentar su tasa de ahorros

Jubilarse anticipadamente generalmente requiere que sea más disciplinado que los demás con respecto a ahorrar dinero. Para jubilarse anticipadamente, debe enfocarse en aumentar sus ahorros usando estas estrategias:

  • Destine un mayor porcentaje de sus ingresos a los ahorros, por ejemplo, el 30 % o incluso el 70 %.
  • Aumente sus ingresos con el avance profesional, el trabajo adicional a tiempo parcial o negocios secundarios.
  • Reduzca los gastos opcionales, como los gastos en lujos, salidas a cenar, viajes o pasatiempos costosos.
  • Automatice las contribuciones a sus cuentas de jubilación y cuentas de inversiones para generar constancia.
  • Revise sus gastos con regularidad e identifique nuevas maneras de ahorrar, incluso en pequeños incrementos.

Podría emplear algunas de estas estrategias, o todas ellas, para lograr sus metas. Según un estudio realizado en 2024 por el CFP Board sobre los estadounidenses mileniales, estos están dando prioridad a las cuentas de ahorro (57 %), tomando decisiones financieras sostenibles (50 %), asumiendo la menor cantidad posible de deudas (50 %) y siendo dueños de una vivienda (47 %), para lograr sus metas.[2]

En particular, el 41 % también mencionó tener planes de aportar a las cuentas de jubilación, como los planes 401(k) e IRA patrocinados por sus empleadores.

Estrategias de inversión para la jubilación anticipada

Invertir es clave para quienes se jubilan anticipadamente, ya que disponen de menos tiempo para que las cuentas de ahorro simples generen interés compuesto. Muchas opciones de planes de jubilación incluyen límites de contribuciones anuales, por lo que debe intentar alcanzar dichos límites cada año.

  • Planes 401(k) (2025: $23,000 antes de los 50 años o $30,000 después de los 50 años)
  • Cuentas IRA tradicionales (2025: $7,000 antes de los 50 años u $8,000 después de los 50 años)*
  • Cuentas Roth IRA (2025: $7,000 antes de los 50 años u $8,000 después de los 50 años)*

*Tenga en cuenta que los límites de contribuciones anuales de las IRA se aplican al total combinado de sus cuentas IRA tradicionales y Roth IRA. 

Quizás le convenga alinear su estrategia de asignación de activos con su etapa de vida y tolerancia al riesgo. Quienes se jubilan anticipadamente a menudo empiezan con carteras más agresivas antes de cambiar a tenencias más estables a medida que se aproximan sus fechas objetivo.

Hágase cargo de las deudas antes de la jubilación anticipada

Empezar la jubilación con deudas con intereses altos es arriesgado y podría sabotear incluso los planes financieros más elaborados. Elimine primero las obligaciones como los saldos de tarjetas de crédito y los préstamos personales. Estos normalmente tienen intereses mucho más altos que los rendimientos que generarán sus inversiones.

Priorizar la amortización de deudas no solo le ahorra dinero con el tiempo, sino que también reduce el estrés de los pagos mensuales requeridos.

Elabore presupuestos para una jubilación sin deudas

Los asesores financieros sugieren que la mayoría de las personas trabajen para estar libres de deudas (o para acercarse lo más posible a dicha meta) en la fecha de su jubilación. Esto puede incluir hacer pagos adicionales en su hipoteca o en su préstamo para vehículo, si es posible.

Reducir los gastos fijos durante la jubilación aumenta su flexibilidad. Si una menor parte de sus ingresos anuales ya está asignada para cubrir gastos, es posible que su plan de jubilación sea menos susceptible a costos o eventos imprevistos.

Planifique las necesidades de atención médica y seguro

La atención médica en ocasiones puede ser el gasto individual más elevado de las personas que se jubilan anticipadamente. La elegibilidad de Medicare inicia a los 65 años, por lo que deberá obtener la cobertura de salud de otra manera si desea jubilarse anticipadamente.[3]

Si no puede obtener un plan de atención médica a través de su cónyuge y no califica para el plan de un empleador, podría considerar adquirir un plan a través del mercado de la Ley de Atención Médica Asequible (Affordable Care Act, ACA) de su estado.

Sin embargo, los costos que tenga que pagar de su bolsillo en estos planes varían según el estado y el nivel de cobertura. Si sus ingresos son moderados, puede calificar para recibir subsidios que le ayuden a pagar las primas mensuales.

Prepararse para los gastos médicos imprevistos

Normalmente es prudente esperar pagar cuando menos algunos gastos de atención médica con dinero propio debido a emergencias médicas imprevistas y necesidades de atención a largo plazo. Considere reservar fondos extras para manejar estos gastos impredecibles de una mejor manera.

Las cuentas de ahorro para la salud (Health Savings Accounts, HSA) son particularmente valiosas. Al tener límites de contribuciones anuales de $4,300 para individuos y $8,550 para familias en 2025, las cuentas de ahorro para la salud ofrecen un crecimiento libre de impuestos en los ahorros que se utilicen para gastos médicos que califican.[4]

Los fondos de las cuentas de ahorro para la salud también se pueden usar sin penalizaciones para cubrir gastos no médicos después de los 65 años, aunque se gravarán como ingresos.

Desarrolle una estrategia de retiros e ingresos

Para mantener su bienestar financiero en la jubilación, será necesario que conozca la cantidad que puede retirar cada año sin agotar su dinero. La regla del 4 % podría ser un buen punto de partida, aunque esta puede ser demasiado optimista para quienes se jubilan anticipadamente.

Piénselo de esta manera: Si se jubila a los 50 años, es posible que necesite que sus activos de jubilación duren 40 años o más.

En lugar de ello, quizás le convenga establecer una tasa de retiro de entre un 3 y un 3.5 % para ofrecerse a sí mismo un mayor margen de seguridad.

Genere múltiples flujos de ingresos en la jubilación

Varias personas que se jubilan anticipadamente complementan sus activos con múltiples flujos de ingresos. Esto puede incluir trabajo por cuenta propia o trabajo a tiempo parcial, ingresos por propiedades de inversión, ingresos comerciales o dividendos de inversiones, pero existen muchas otras oportunidades.

Diversificar sus ingresos no solo extiende sus ahorros para la jubilación, sino que además ofrece un margen de protección si el mercado tiene un rendimiento inferior o si surgen gastos imprevistos.

Consideraciones fiscales de los retiros anticipados[5]

Tenga en cuenta que realizar retiros de ciertas cuentas antes de cumplir la edad de 59 años y medio a menudo genera una penalización del 10 % además de los impuestos sobre los ingresos ordinarios. Al implementar la diversificación entre las cuentas IRA tradicionales, Roth IRA y cuentas gravables, puede retirar fondos de forma estratégica. Esto puede ayudar a minimizar su responsabilidad tributaria total.

Por ejemplo, con una cuenta Roth IRA, puede retirar las contribuciones que ha realizado sin contraer penalizaciones, a cualquier edad. Solo se aplica penalización si retira las ganancias.

Comience con su plan de jubilación anticipada

La jubilación anticipada es una meta ambiciosa que vale la pena, aunque también es complicada. Requiere de una planificación deliberada, ahorros disciplinados y hábitos de inversión, así como una administración proactiva en las finanzas y el estilo de vida.

Si le interesa planear para la jubilación anticipada, busque recursos confiables y no dude en consultar con profesionales financieros para recibir orientación personalizada con respecto a su plan de jubilación.