Nota del editor: Esta es la parte cinco de una serie de cinco partes sobre flujos de ingresos complementarios para la jubilación
Todos hemos escuchado la frase “el dinero en efectivo es lo principal”, y probablemente la hemos escuchado para describir una variedad de principios financieros. Aunque una pila de dinero en efectivo no se multiplicará sola para generar fondos para su jubilación de manera independiente, las reservas de dinero en efectivo deben ser parte de su plan de jubilación general, para ofrecer liquidez y flexibilidad en momentos de incertidumbre y volatilidad de los mercados.
El consejo del fondo para emergencias común recomienda tener de tres a seis meses de dinero disponible durante sus años laborales para hacer frente a necesidades de emergencia, como un gasto inesperado o para contrarrestar la pérdida de un empleo. Pero, cuando termina de ganar dinero, con opciones limitadas para generar fondos rápidamente, es prudente tener el equivalente a 12 o 24 meses de sus gastos en reservas de dinero en efectivo
Esto puede parecer demasiado dinero en efectivo para dejar inmóvil de manera metafórica, y realmente lo es, pero la conclusión es que usted necesita un monto mayor de dinero en efectivo disponible para su jubilación del que necesita cuando se encuentra trabajando y tiene un flujo de ingresos constante. Tener acceso a un grupo de reservas puede ayudarle a evitar la liquidación de activos cuando los mercados están en baja. Y, la buena noticia es que tener acceso al dinero en efectivo no significa que deba permanecer improductivo. Siempre existen maneras en las puede mantener la liquidez del dinero en efectivo y aún ganar rendimientos modestos para su fondo de emergencia y al mismo tiempo combatir la inflación.
Configure un sweep bancario (traspaso automático entre cuentas)
Un programa sweep bancario transfiere fondos a una cuenta de mayor interés (elegible para un seguro de la FDIC) cuando se cumple con un umbral de depósito. Por ejemplo, un sweep bancario se podría configurar para transferir todo excedente de dinero en efectivo desde su cuenta de cheques hacia una cuenta de inversiones o de ahorros de mayor interés una vez que el saldo de su cuenta alcance los $10,000. Un sweep bancario puede ayudarle a mantener suficiente efectivo disponible para administrar los gastos diarios mientras se asegura de que el excedente trabaje en una cuenta que genere intereses. Los sweeps son automáticos y no requieren ninguna acción adicional de parte de los titulares de cuenta.
Los sweeps también se pueden configurar para proporcionar ingresos complementarios desde sus inversiones al funcionar a la inversa. Si su cuenta de cheques cae por debajo de un umbral establecido, el sweep puede transferir dinero automáticamente desde su cuenta de ahorros o de inversión de nuevo hacia su cuenta de cheques, y así asegurar que tenga el dinero en efectivo disponible necesario para cubrir sus gastos.
Los sweeps son un método bueno de poco esfuerzo para transferir el dinero en efectivo excedente hacia una cuenta que genere intereses. No obstante, es importante considerar que se pueden cobrar cargos por configurar la cuenta y posiblemente para transferir dinero desde las cuentas que generan intereses de regreso a una cuenta de cheques. Su asesor financiero puede ayudar a analizar sus gastos y futuras necesidades financieras para poder determinar si le conviene una cuenta sweep.
Invierta en un fondo money market
Los fondos money market son otra opción para que los inversionistas ganen retornos modestos sin sacrificar el acceso a corto plazo a su dinero. Los fondos money market se invierten en activos de alta liquidez, como deudas corporativas, certificados de depósito (CD) a corto plazo y bonos del gobierno. Están diseñados para inversionistas que necesiten entrar y salir de la inversión rápidamente, por eso tienen barreras limitadas para ingresar, plazos más cortos y, en consecuencia, una revalorización del capital limitada para su inversión.
Debido a que los rendimientos de los fondos money market por lo general son mínimos, no son un instrumento recomendado para generar activos para la jubilación. De hecho, en un entorno de tasas de interés bajas, a los fondos money market se les puede dificultar mantener el ritmo ante la inflación. Sin embargo, pueden ser efectivos para complementar sus ingresos para la jubilación, en particular cuando las tasas de interés son altas. Debido a que los fondos money market no se invierten en acciones, los participantes soportan poco riesgo de pérdida de sus inversiones, lo que hace que los fondos money market sean una opción relativamente segura para obtener ganancias modestas sobre su dinero en efectivo líquido. Sin embargo, no son una opción ideal para invertir a largo plazo, ya que otras inversiones pueden ofrecer retornos más atractivos.
Considere un certificado de depósito a corto plazo
Cuando se trata de tener acceso rápido a su dinero, es posible que un CD no sea la primera opción debido a los plazos de vencimiento tradicionalmente más largos, que incluyen desde algunos años hasta una década o más. Pero los CD también están disponibles en plazos de un año o menos y, en ocasiones, ofrecen plazos de tan solo 30 días. Los CD a corto plazo pueden ser una manera muy buena de reservar dinero para un gasto futuro planificado, como reparaciones del hogar o un viaje pequeño, mientras se obtiene una tasa de retorno garantizada durante un periodo específico en la forma de interés.
Cuando se invierte en un CD a corto plazo, es importante recordar que su dinero está bloqueado durante el plazo del CD y cualquier retiro anticipado probablemente supondrá una penalización. Los CD a corto plazo normalmente también generan una tasa de interés menor que los instrumentos a largo plazo. No obstante, siempre puede volver a invertir los ingresos de un CD a corto plazo en otro CD u otro instrumento de inversión luego del vencimiento. En un entorno de tasas de interés en aumento, los CD a corto plazo pueden ser una inversión particularmente efectiva para ganar un rendimiento pequeño mientras considera sus opciones para el futuro de su dinero.
Un asesor financiero puede ayudarle a determinar su combinación única para asignar a su fondo de emergencia, inversiones líquidas y soluciones de crecimiento e ingresos. A medida que ingresa en el periodo de jubilación, es importante poder acceder al dinero en efectivo en caso de que se presenten gastos inesperados. Y si bien es mejor no recurrir a su fondo de emergencia como una oportunidad de inversión de alto crecimiento, tampoco significa que usted deba guardarlo debajo del colchón. Las inversiones de bajo riesgo y bajo rendimiento pueden hacer que sus reservas de dinero en efectivo crezcan modestamente para cubrir las necesidades en épocas difíciles.