• Liquidar sus deudas puede ayudar a liberar el flujo de caja, evitar cargos por intereses innecesarios y reducir el estrés emocional.
  • Invertir puede brindar la oportunidad de aumentar los activos a largo plazo, aunque los rendimientos no están garantizados.
  • Debe tomar la decisión con base en sus prioridades financieras. Si los recursos lo permiten, considere un enfoque híbrido que le permita cosechar los beneficios de ambos.

¿Es mejor liquidar deudas o invertir su dinero? Es normal que se pregunte cuál es la mejor manera de usar los ingresos mensuales extras o un gran beneficio inesperado que haya recibido.

Aunque ambas opciones podrían suponer un excelente uso de su capital, puede haber ciertas ventajas de usar una opción en lugar de la otra en determinadas situaciones.

Esto es lo que debe saber con respecto a liquidar deudas o invertir su dinero.

Entender la disyuntiva

Antes de que pueda elegir el rumbo de sus finanzas, puede resultar útil que entienda la situación desde ambas perspectivas.

¿Qué es la deuda?

La deuda es la obligación financiera de pagarle a alguien. Generalmente, contraemos una deuda cuando deseamos comprar algo usando dinero que no tenemos actualmente. Los prestamistas a menudo están dispuestos a permitirnos solicitar los fondos necesarios, siempre que nos comprometamos a pagarles, ya que tienen la oportunidad de cobrar intereses por usar su capital.

Resulta útil considerar los tres tipos de deudas:

  • Deuda con interés alto: normalmente, cuando las tasas de interés superan el 10 %. Estos pueden incluir productos financieros, tales como tarjetas de crédito, préstamos personales sin garantía, préstamos sobre títulos de automóviles o préstamos sobre salarios.
  • Deuda de interés medio: generalmente, cuando las tasas de interés son de entre el 5 % y el 10 %. Estos tipos de préstamos se pueden utilizar para financiar ciertas cosas, como vehículos, préstamos estudiantiles privados o préstamos personales con garantía.
  • Deuda de interés bajo: cuando las tasas de interés son del 5 % o menos, e incluso pueden incluir algunas posibles ventajas fiscales. Los ejemplos incluyen las hipotecas y los préstamos federales para estudiantes.

Si bien es sencillo afirmar que puede (o debe) evitar las deudas al pagar las cosas usando efectivo, esto no siempre es posible ni resulta práctico. Por ejemplo, muchas personas no tienen el efectivo en mano suficiente para realizar la compra directa de una vivienda o pagar la universidad. Por lo tanto, la deuda permite que sea posible realizar estas compras usando una hipoteca o un préstamo estudiantil.

¿Qué es invertir?

Invertir permite que alguien utilice su dinero teniendo la expectativa de recuperarlo además de cierto ingreso o ganancia adicional. Básicamente, usted permite que otra persona u organización utilice su capital de forma temporal, en el entendido de que su valor puede aumentar con el tiempo.

Existen varios ejemplos de inversión:

  • Generar interés sobre los ahorros inmovilizados en una cuenta bancaria.
  • Comprar una acción a un precio más bajo y luego venderla por un valor más elevado.
  • Hacer contribuciones a una cuenta de jubilación con ventajas fiscales, como una cuenta 401(k) o IRA.
  • Poseer una propiedad, como una unidad de alquiler, que genere ingresos mensuales.
  • Tener una participación accionaria en una empresa que genere ingresos.

A menudo, invertir comienza con poco más que contratar una cuenta de jubilación patrocinada por el lugar de trabajo o comprar títulos en el mercado de valores. Sin embargo, invertir no siempre genera resultados positivos. Normalmente, a medida que busca un rendimiento más alto, también aumenta la posibilidad de perder una parte de su inversión.

Beneficios de liquidar las deudas

Aunque tener deudas se ha vuelto bastante común en nuestra sociedad, esto no significa que deba permitir que las deudas controlen su vida. Estas son algunas de las razones por las que quizás le convenga liquidar sus deudas.

Alivio emocional y reducción del estrés

Liquidar los saldos pendientes no solo es bueno para sus finanzas. También es importante para su salud general y su bienestar futuro.

Según los Institutos Nacionales de Salud (National Institutes of Health, NIH), las personas que tienen deudas, en particular por montos elevados, son más propensos que otros a sufrir de estrés, ansiedad y depresión. Si no se atienden, con el tiempo esto puede empezar a generar efectos físicos, como fatiga y presión arterial elevada. También puede dar lugar a otras malas decisiones financieras, lo que puede provocar que la situación empeore aún más.[1]

Muchas personas que finalmente liquidan sus deudas mencionan que sienten que tienen un mayor control y se sienten más optimistas. Eliminar un saldo por completo puede generar una sensación eufórica de logro, como quitarse un peso de los hombros.

Mejor puntaje de crédito

Tener menos deudas también puede dar lugar a un puntaje de crédito más alto. FICO, el tipo de puntaje de crédito más usado, se basa en varios factores, uno de los cuales se centra en la cantidad de dinero que usted debe.

También conocida como “relación de uso de crédito”, este es el porcentaje de sus saldos acumulados en comparación con su línea de crédito total. Por ejemplo, si tiene una tarjeta de crédito con un límite de $10,000 y un saldo de $2,500, entonces su relación de uso de crédito es del 25 %.

Debido a que los montos adeudados pueden afectar hasta el 30 % de su puntaje FICO, es importante que estos sean mínimos. Varios expertos financieros recomiendan que mantenga una relación de uso de crédito máxima del 30 %. Esto se puede lograr al usar el crédito de forma responsable y liquidar sus saldos rotativos.[2]

Mayor flujo de caja

Cuando liquida sus deudas, esto puede liberar sus finanzas para hacer lo que desee con ellas. Esto podría significar que tiene más fondos para destinarlos a una compra de monto elevado, como un nuevo vehículo o una nueva vivienda. También podría significar que tiene recursos adicionales para asignarlos a metas a largo plazo, como la jubilación o realizar inversiones.

Si aún no lo ha hecho, una buena manera de evitar las deudas futuras es establecer un fondo para emergencias. Un fondo para emergencias es una reserva de efectivo que puede usar en cualquier momento dado para una verdadera emergencia, como una reparación costosa del automóvil, una factura médica imprevista o incluso la pérdida del empleo. Varios expertos financieros recomiendan ahorrar el equivalente de hasta 3 o 6 meses de gastos básicos para asegurar que cuente con cobertura total para la mayoría de las sorpresas imprevistas de la vida.

Beneficios de invertir

Invertir puede ser una excelente manera para lograr la independencia financiera con el tiempo. Estas son algunas de las numerosas ventajas de ser inversionista.

Acumulación de patrimonio a largo plazo

Las personas que han estado invirtiendo durante mucho tiempo normalmente se dan cuenta que sus saldos aumentan considerablemente con el tiempo, a menudo por un monto que supera con creces la suma de sus contribuciones. ¿Por qué sucede esto? Esto se debe al interés compuesto.

El interés compuesto es cuando el dinero crece sobre el dinero que ha ahorrado, además de las ganancias acumuladas. Si se da el tiempo suficiente, sus ganancias pueden comenzar a crecer a una tasa más rápida que el dinero que usted está aportando personalmente.

Así es como muchas personas finalmente son capaces de jubilarse. Al haber ahorrado durante muchos años y dejar que el interés compuesto de sus inversiones multiplique las ganancias, con el tiempo se convierte en la cantidad de dinero suficiente para mantener su estilo de vida en el futuro inmediato.

Posibilidad de rendimientos más elevados

Aunque es bueno generar intereses sobre los ahorros que tiene en el banco, invertir puede ofrecer mejores oportunidades de obtener mayores rendimientos. Por ejemplo, quienes adquieren fondos que replican un índice bursátil de base amplia generan un rendimiento promedio anualizado del 10 %.[3]

Desde luego, a medida que busque obtener mayores rendimientos, también debe estar preparado para los posibles riesgos. Al continuar con el ejemplo del mercado bursátil, los rendimientos jamás están garantizados y pueden perder valor en algunos años. En ocasiones esto incluso puede deberse a factores externos, como las condiciones económicas o los titulares más recientes de los medios. Por lo tanto, vale la pena considerar su tolerancia al riesgo al momento de crear su cartera.

Contribuciones equivalentes del empleador

Con un plan de jubilación 401(k) patrocinado por el lugar de trabajo, varios empleadores ofrecen un beneficio de inversión específico que se conoce como contribuciones equivalentes. Esto es cuando realizan contribuciones equivalentes para la jubilación de sus empleados, en ocasiones dólar por dólar. Generalmente, cuanto más una persona utilice su plan 401(k), más contribuciones recibirá de su empleador (hasta el límite preestablecido).

Para concluir

Aunque tanto la inversión como la liquidación de deudas pueden representar un excelente uso de su dinero, puede haber ciertos beneficios con respecto a priorizar una opción por encima de la otra. Quizás el mejor enfoque implique sopesar sus opciones detenidamente y considerar una estrategia que tenga elementos de ambas. Si no está seguro, por favor no dude en consultar con un profesional financiero para recibir orientación.