Certificados de depósito vs. cuentas de ahorro: dónde guardar su dinero extra

Tanto los certificados de depósito (CD) como las cuentas de ahorro ofrecen un lugar seguro para guardar fondos y generar intereses. Las cuentas de ahorro brindan una mayor flexibilidad, mientras que los certificados de depósito normalmente pagan tasas de interés más altas.

Es común conservar algunos fondos extras en su cuenta de cheques, pero cuando las reservas de efectivo empiezan a acumularse, su dinero no tiene el rendimiento que podría tener. Transferir una parte de los fondos a un certificado de depósito o una cuenta de ahorros le da la oportunidad de generar intereses mientras sigue protegiendo los fondos.

Aunque ambos pueden ser beneficiosos, funcionan de diferente manera. Elegir la mejor opción según sus necesidades comienza con la comprensión de las diferencias básicas entre un certificado de depósito y una cuenta de ahorros.

¿Qué es un certificado de depósito (CD)?

Un certificado de depósito es un tipo de cuenta de depósito que ofrece una tasa de interés fija a cambio de dejar el dinero inmovilizado durante un periodo específico, que puede variar de unos cuantos días a muchos años. Cuando el periodo finaliza (lo que se conoce como fecha de vencimiento), el titular de la cuenta vuelve a tener acceso a los fondos, además de la cantidad total de intereses generados. 

¿Qué es una cuenta de ahorros?

Una cuenta de ahorros es una cuenta de depósito que ofrece un lugar seguro para guardar el dinero mientras genera intereses sobre el saldo. A diferencia de los certificados de depósito, las cuentas de ahorro permiten hacer depósitos y retiros de forma constante. Las tasas normalmente son variables y más bajas que las de los certificados de depósito, esto debido a la flexibilidad de la cuenta.  

Certificados de depósito vs. cuentas de ahorro: una comparación en paralelo

Tanto los certificados de depósito como las cuentas de ahorro son opciones seguras para guardar dinero, aunque tienen diferentes propósitos y características.  

Características	Certificado de depósito (CD)	Cuenta de ahorros
Tasas de interés	Normalmente más alta, fija durante el plazo.	Normalmente más baja, puede cambiar con el tiempo.
Flexibilidad en cuanto a los retiros	Los retiros anticipados a menudo generan penalizaciones.	Retiros disponibles en cualquier momento, aunque algunas cuentas pueden limitar los retiros gratuitos.
Períodos de vencimiento	Plazos fijos que varían de unos cuantos días a más de 10 años.	Sin plazo determinado, los fondos pueden permanecer en la cuenta indefinidamente.
Requisitos de depósito mínimo	A menudo requieren un depósito inicial más elevado.	A menudo tiene un requisito de depósito inicial bajo o no tiene tal requisito.
Seguridad y seguro	Asegurado por la FDIC hasta el límite aplicable.	Asegurado por la FDIC hasta el límite aplicable.

Tasas de interés

Los certificados de depósito normalmente ofrecen tasas de interés más altas para compensar el acceso limitado a los fondos. Las tasas de las cuentas de ahorros normalmente son más bajas que las de los certificados de depósito, pero debido a que se ajustan según los cambios del mercado, este puede ser un beneficio cuando las tasas comienzan a aumentar.

Flexibilidad en cuanto a los retiros

Las cuentas de ahorros le permiten retirar fondos en cualquier momento, lo que hace de ellas una opción popular para fondos para emergencias y metas de ahorro a corto plazo. Los certificados de depósito restringen los retiros hasta la fecha de vencimiento, y el retiro anticipado a menudo da lugar a una penalización.

Períodos de vencimiento

Las cuentas de ahorros no tienen un período de vencimiento. Los fondos permanecen en la cuenta indefinidamente. Los períodos de vencimiento de los certificados de depósito varían de unos cuantos días a más de 10 años, dependiendo del producto.  

Requisitos de depósito mínimo

Es posible que las cuentas de ahorros tengan un requisito de depósito de apertura bajo o que no tengan tal requisito, por lo que la mayoría de los ahorradores pueden acceder a dichas cuentas. Por otro lado, los certificados de depósito normalmente requieren un depósito de apertura más elevado, el cual puede variar de unos cuantos cientos de dólares a varios miles de dólares.

Seguridad y seguro

Cuando su apertura se realiza en instituciones aseguradas, tanto los certificados de depósito como las cuentas de ahorros están cubiertos por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) hasta el límite aplicable. Esto hace que ambos sean un lugar seguro para guardar reservas de efectivo.

Ventajas y desventajas de los certificados de depósito

Para determinar si un certificado de depósito es adecuado para sus necesidades, es indispensable considerar tanto sus posibles ventajas como sus limitaciones.

Ventajas:

• Tasas de interés más altas: los certificados de depósito tienen tasas más altas que las cuentas de ahorros, en particular cuando sus plazos son más largos.
• Retornos predecibles: la tasa de interés fija y el vencimiento especificado permiten que resulte sencillo calcular las ganancias exactas obtenidas durante el plazo.
• Seguridad: el seguro de la FDIC protege los depósitos hasta el límite aplicable.
• Disciplina: las penalizaciones por retiro pueden ayudar a reducir la tentación de acceder a los fondos anticipadamente.

Desventajas:

• Acceso limitado a los fondos: si necesita hacer un retiro antes de la fecha de vencimiento, normalmente se aplican penalizaciones.
• Menor flexibilidad: una vez que usted adquiere un certificado de depósito, la tasa y el plazo no se pueden ajustar.
• Posibilidad de pérdida de oportunidades: si las tasas de interés aumentan antes de la fecha de vencimiento, perderá la oportunidad de invertir en una opción que genere un mayor rendimiento.
• Saldo mínimo de apertura: varios certificados de depósito requieren un saldo de apertura más alto en comparación con una cuenta de ahorros.

Ventajas y desventajas de las cuentas de ahorros

Las cuentas de ahorros son un producto bancario común, aunque no son adecuadas para todas las situaciones. Estos son algunos de los posibles beneficios y desventajas a tener en cuenta.

Ventajas:

• Flexibilidad: puede depositar o retirar fondos en cualquier momento.
• Accesibilidad: debido a los requisitos de saldo mínimo de apertura o la ausencia de tales requisitos, muchas personas pueden acceder a las cuentas de ahorros.
• Seguridad: el seguro de la FDIC protege los depósitos hasta el límite aplicable.
• Desventajas:
• Tasas de interés más bajas: las cuentas de ahorros estándar generalmente pagan un menor rendimiento que los certificados de depósito.
• Retornos variables: las tasas de interés pueden fluctuar, lo que hace que resulte más difícil predecir las ganancias.
• Tentación de gastar: el fácil acceso a los fondos puede hacer que sea más difícil resistirse a realizar retiros.

¿Cuál opción es la mejor para usted?

Varios factores pueden influir en si un certificado de depósito o una cuenta de ahorros es mejor para su situación específica. Estos son algunos escenarios comunes en los que cada opción puede resultar más adecuada.

Mejores escenarios para los certificados de depósito

Los certificados de depósito pueden ser adecuados si busca estabilidad y un retorno garantizado. Esto puede incluir:

• Ahorrar para un gasto futuro conforme a un plazo determinado. Esto le permite generar intereses más elevados al mismo tiempo que desalienta los retiros anticipados.
• Generar intereses sin riesgo del mercado. Una vez asegurados, los certificados de depósito ofrecen retornos predecibles sin importar las condiciones actuales.
• Aumentar las ganancias de los fondos inactivos. Si tiene efectivo que no necesitará en un tiempo, un certificado de depósito puede brindar mejores retornos que dejar el efectivo en una cuenta de cheques o de ahorros.

Mejores escenarios para las cuentas de ahorros

Una cuenta de ahorros puede ser la opción preferente cuando el acceso y la flexibilidad son más importantes que obtener una tasa de interés específica. Los usos comunes de las cuentas de ahorros incluyen los siguientes:

• Establecer o mantener un fondo para emergencias. El fácil acceso a los fondos permite que las cuentas de ahorros sean ideales para cubrir gastos imprevistos.
• Ahorrar para metas a corto plazo. Las cuentas de ahorros le permiten realizar depósitos constantes y retirar fondos sin estar sujeto a un período de espera.
• Guardar fondos de reserva. Cuando se vinculan con una cuenta de cheques, las cuentas de ahorros le permiten mantener su dinero separado al mismo tiempo que puede seguir accediendo a él de forma rápida si lo necesita.  

Preguntas clave que debe plantearse

¿Aún no está seguro cuál es la opción de ahorros que puede ser apropiada según su situación? Antes de tomar una decisión, debe plantearse estas preguntas:

• ¿Qué tan pronto necesitaré el dinero? Si lo necesitará en unas semanas o meses, quizás una cuenta de ahorros sea una mejor opción. De lo contrario, un certificado de depósito puede ofrecer un mayor valor.
• ¿Qué grado de flexibilidad deseo? Las cuentas de ahorros brindan un fácil acceso, mientras que los certificados de depósito no permiten la realización de depósitos adicionales y penalizan los retiros anticipados.
• ¿Me siento cómodo al comprometer los fondos durante un plazo determinado? Los certificados de depósito pagan un interés más alto a cambio de inmovilizar los fondos hasta la fecha de vencimiento. Las cuentas de ahorros le dan la libertad de realizar retiros en cualquier momento.
• ¿Se espera que las tasas de interés aumenten o disminuyan? Los certificados de depósito aseguran la tasa actual, mientras que las tasas de las cuentas de ahorros generalmente se ajustan según las condiciones del mercado.

¿Se pueden combinar los certificados de depósito con las cuentas de ahorros?

Muchas personas optan por guardar dinero tanto en certificados de depósito como en cuentas de ahorro para cumplir diferentes metas. Guardar una parte de las reservas de efectivo en una cuenta de ahorros le da flexibilidad para cubrir los gastos a corto plazo. Guardar los fondos adicionales que no necesita de inmediato en un certificado de depósito puede aumentar el potencial de ganancias.

Otras opciones de ahorros a tener en cuenta

Existen varias otras opciones para hacer crecer sus ahorros que implican un riesgo de mercado mínimo. Dependiendo de sus metas y preferencias, estas alternativas pueden ser apropiadas para sus necesidades.

Cuentas de ahorros de alto rendimiento

Una cuenta de ahorros de alto rendimiento ofrece depósitos y retiros constantes, de una manera muy parecida a una cuenta de ahorros estándar, aunque generalmente paga una tasa de interés más alta. Es posible que algunas cuentas de ahorros de alto rendimiento requieran un saldo de apertura inicial más elevado o tengan requisitos de saldo continuo mínimo. 

Cuenta money market

Las cuentas money market de algunas instituciones financieras combinan características de las cuentas de ahorros y de las cuentas de cheques. Generalmente pagan tasas de interés más altas que las cuentas de ahorros estándar, al mismo tiempo que proporcionan una tarjeta de débito para hacer retiros.  Es posible que las cuentas money market requieran un mayor depósito de apertura y un saldo de cuenta mínimo más alto.  

Escalonamiento de certificados de depósito

Un escalonamiento de certificado de depósito es una estrategia de inversión que implica la apertura de certificados de depósito con diferentes fechas de vencimiento en lugar de colocar todos los fondos en un solo certificado de depósito. Por ejemplo, en lugar de comprometer todos sus fondos en un certificado de depósito a cinco años, el escalonamiento puede distribuir los fondos en cinco certificados de depósito que vencen uno cada año durante un período de cinco años. Esto ofrece un acceso predecible a los fondos, al mismo tiempo que sigue permitiéndole ganar tasas más altas en los certificados de depósito a largo plazo.

Para concluir

Todas estas opciones de ahorros ofrecen una manera segura para hacer crecer su dinero, aunque cada una tiene características únicas. Al sopesar sus opciones, considere si usted da prioridad al acceso flexible a los fondos o a las tasas de interés más altas. Para algunos, una combinación de certificados de depósito y cuentas de ahorro puede ayudar a cumplir las metas tanto a corto como a largo plazo.