¿Qué es una cuenta money market y cómo funciona?

¿Qué es una cuenta money market?

Si busca un lugar en el cual depositar su dinero, hay varias opciones para escoger. Si bien las cuentas de ahorro y de cheques tradicionales ofrecen bastante flexibilidad, normalmente pagan un interés bajo o nulo. Otras opciones, como los certificados de depósito (CD, por sus siglas en inglés), pagan tasas de interés más altas, pero requieren que sus fondos sean bloqueados hasta una fecha de vencimiento específica.

Las cuentas money market (MMA, por sus siglas en inglés) pueden brindar un término medio al ofrecer tasas más altas que las cuentas de ahorro tradicionales, así como la posibilidad de hacer retiros cuando los necesite. Esto hace que las MMA sean una opción popular para los fondos para emergencias y demás ahorros en efectivo. Si esto suena interesante, usted se encuentra en el lugar indicado. En nuestro resumen de cómo funcionan las cuentas money market, le explicaremos algunas ventajas y desventajas importantes y otras opciones que debe considerar.

Explicación de las cuentas money market

Una cuenta money market es un tipo de cuenta de depósito que ofrecen los bancos, las cooperativas de crédito y demás instituciones financieras. Combina las características de las cuentas de cheques con las de las cuentas de ahorro y paga intereses por el saldo de la cuenta al mismo tiempo que le brinda acceso fácil a su dinero en efectivo. A menudo las MMA vienen acompañadas de una tarjeta de débito y es posible que también ofrezcan privilegios de emisión de cheques. Algunas demás ofrecen el servicio de pago de facturas en línea y la posibilidad de retirar fondos usando una tarjeta de cajero automático.

Si bien esta puede parecer una opción atractiva para sus necesidades de ahorro en efectivo, es importante comprender cómo las MMA son diferentes de las cuentas de cheques y las cuentas de ahorro. Por ejemplo, aunque las cuentas money market a menudo permiten retiros ilimitados en ventanilla y en cajeros automáticos, normalmente limitan el número de cheques que puede emitir al mes, y es posible que también apliquen un límite a las transacciones mensuales con tarjeta de débito y a las transferencias electrónicas.

Las cuentas money market normalmente también tienen requerimientos de saldo mínimo más altos que las cuentas de ahorro tradicionales, lo que significa que posiblemente necesitará más dinero en efectivo por adelantado para abrir y mantener una cuenta^[1].

¿Cómo funciona una cuenta money market?

Cuando deposita dinero en una cuenta money market, el banco o la cooperativa de crédito lo puede utilizar para financiar préstamos para otras personas y también lo puede invertir en instrumentos de bajo riesgo a corto plazo, tales como títulos del gobierno, pagarés del Tesoro o certificados de depósito. Después, una parte del interés generado a partir de estas inversiones se transfiere a usted, el titular de la cuenta, conforme a la tasa declarada. Normalmente, esta tasa es variable y puede fluctuar con el tiempo.

Las tasas money market a menudo son escalonadas, lo que las hace atractivas para quienes tienen montos de dinero más grandes para ahorrar. El interés de la cuenta se capitaliza diariamente o mensualmente y se transfiere a su cuenta de forma mensual o trimestral. Puede depositar fondos en su cuenta money market en cualquier momento y realizar retiros dentro de los límites sin generar sanciones por realizar los retiros.

Ventajas y desventajas de una cuenta money market

Al comparar las cuentas money market con otras opciones de ahorros y de inversión, existen varios beneficios e inconvenientes potenciales que debe considerar. Algunas de las ventajas que hacen que las MMA sean atractivas tanto para los ahorradores como para los inversionistas incluyen:

• Tasas de interés más altas: las cuentas money market normalmente pagan tasas de interés más altas en comparación con las cuentas de cheques y de ahorros tradicionales, lo que permite que sus ahorros aumenten más rápido.
• Seguro: las cuentas money market están aseguradas por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) o por la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA).

Antes de depositar sus ahorros en una cuenta money market, también es importante comprender algunas de las posibles limitaciones:

• Límites de transacciones: muchas cuentas money market aplican un límite mensual al número de ciertos tipos de retiros y transferencias.
• Requisitos de saldo mínimo: con frecuencia las cuentas money market requieren un depósito inicial más alto y un mayor saldo mínimo que las cuentas de cheques o de ahorros estándar. No mantener dicho saldo podría dar lugar a cargos.
• Cargos: si supera el número de retiros mensuales permitidos o si el saldo es menor que el mínimo requerido, el banco puede cobrar cargos.
• Tasas variables: las cuentas money market normalmente tienen una tasa de interés variable que fluctúa, lo que a su vez puede generar incertidumbre.

Cuándo considerar una cuenta money market

Dependiendo de sus necesidades y circunstancias financieras específicas, una cuenta money market puede ser ideal para ahorros de dinero en efectivo. La seguridad, la versatilidad y la flexibilidad que ofrecen las cuentas money market hacen que sean atractivas, aunque puede que sean más beneficiosas en determinadas situaciones.

Las MMA son particularmente útiles para quienes persiguen metas de ahorro a corto plazo. Ofrecen una manera eficiente para separar los fondos previstos para necesidades futuras de los fondos que están reservados para gastos cotidianos, lo que convierte a una cuenta money market en la herramienta perfecta para estrategias de ahorro dirigidas.

Algunos casos en los que puede considerar una cuenta money market incluyen:

• Reservar dinero para un fondo para emergencias
• Planificar desembolsos significativos, como los gastos de una boda o unas vacaciones
• Destinar fondos para pagos de impuestos
• Ahorrar para proyectos de renovación de vivienda

Si ya ha maximizado las contribuciones anuales que realiza a las cuentas de ahorro para la jubilación, como las cuentas 401(k), IRA o IRA Roth, también puede considerar el uso de una cuenta money market para ahorros adicionales. Esto le puede brindar la flexibilidad de poder acceder a los fondos si los necesita sin tener que preocuparse por las sanciones por realizar retiros anticipados.

Una cuenta money market puede ser una buena opción si ha acumulado un monto elevado de efectivo y desea generar un interés adicional.

Cuentas money market vs fondos mutuos money market

Si bien las cuentas money market y los fondos mutuos money market pueden parecer similares, tienen diferentes finalidades y se rigen por diferentes regulaciones. Una cuenta money market es un tipo de cuenta de depósito en un banco o cooperativa de crédito que genera interés según las tasas de interés actuales de los mercados monetarios. Si bien la tasa de interés de las cuentas money market puede fluctuar según las condiciones económicas, el monto de capital depositado sigue estando asegurado.

Por otro lado, un fondo mutuo money market es un producto de inversión en lugar de una cuenta de depósito. Estos fondos invierten en títulos a corto plazo de alta calidad y ofrecen retornos en función de dichas inversiones. A diferencia de las cuentas money market, que están aseguradas por la FDIC o la NCUA, los fondos mutuos money market son productos de inversión que no tienen seguro del gobierno. A pesar de que estos fondos tienen como fin mantener estable su valor de activo neto (NAV) en $1 por acción, en casos aislados pueden caer por debajo de este monto, lo que puede ocasionar la pérdida de capital. Sin embargo, generalmente se consideran inversiones de bajo riesgo. 

Cuándo buscar una alternativa a una cuenta money market

Si bien las cuentas money market ofrecen muchos beneficios, tal vez no sean adecuadas para todas las situaciones.

Por ejemplo, debido a los límites de transacciones, las cuentas money market normalmente no son la mejor opción para una cuenta que utilizará para hacer pagos de gastos mensuales con regularidad. Las tasas de interés variables también pueden afectar el crecimiento de sus ahorros, lo que puede hacer que una cuenta money market no sea la opción adecuada para sus metas.

Normalmente también debe mantener un saldo mínimo para obtener el porcentaje de rendimiento anual (APY) publicado. Si tiene un monto pequeño para invertir, entonces una cuenta money market tal vez no sea la mejor opción.

Al considerar sus opciones, revisar algunas de las alternativas más comunes a las cuentas money market puede resultar de utilidad. Comprender las posibles ventajas y restricciones de cada opción le puede ayudar a tomar una decisión informada que se ajuste a su situación financiera y sus metas.

Alternativas a las cuentas money market

Las siguientes opciones de inversión pueden servir como alternativa adecuada a una cuenta money market dependiendo de sus metas y circunstancias.

Cuenta de ahorros tradicional

Una cuenta de ahorros estándar o tradicional normalmente tiene pocos requisitos o no tiene requisitos con respecto al depósito inicial y el saldo continuo. Las cuentas de ahorro pagan intereses, aunque a una tasa menor de la que ofrece una cuenta money markety, además, están aseguradas por la FDIC o la NCUA. Si usted valora la simplicidad de los métodos de banca tradicionales y no necesariamente desea obtener tasas de interés altas, una cuenta de ahorros puede ser una opción adecuada.

Cuenta de cheques regular

Una distinción importante entre las cuentas money markets y cuentas de cheques es que las cuentas de cheques regulares por lo general no pagan interés. Sin embargo, con frecuencia tampoco limitan el número de cheques, transferencias electrónicas o retiros mensuales. Si usted necesita tener acceso fácil y constante a los fondos para gastos regulares y el hecho de generar interés no es una prioridad importante, una cuenta de cheques regular podría ser una buena opción.

Cuenta de ahorros High-Yield

Una cuenta de ahorros high-yield puede pagar una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorros estándar o tradicional. Las cuentas de ahorro high-yield son distintas de las cuentas money market en cuanto a que normalmente no tienen un depósito mínimo de apertura ni requisitos de saldo continuo. Si obtener una tasa de interés alta en su cuenta de ahorros es una prioridad y no necesita acceder a sus fondos con frecuencia, una cuenta de ahorros high-yield podría ser una buena opción.

Certificado de depósito (CD)

Los certificados de depósito (CD) ofrecen mayores tasas de interés que la mayoría de los demás tipos de cuentas. Sin embargo, una de las principales diferencias entre las cuentas money market y los certificados de depósito es que los certificados de depósito requieren que deje el dinero inmovilizado durante un periodo determinado. Si tiene una cantidad de dinero que puede reservar durante un periodo determinado y desea obtener un alto rendimiento sobre dicho dinero, un CD tal vez sea la alternativa preferible.

Tipo de cuenta	Intereses ganados	Acceso a fondos	Requisitos de saldo mínimo	Mejor para
Cuenta money market	Tasa variable. Normalmente más alta que las cuentas de ahorro tradicionales.	Flexible. Puede ofrecer la emisión de cheques, tarjetas de débito y acceso a cajeros automáticos. Pueden aplicarse límites en transacciones.	A menudo requieren un depósito inicial y un saldo mínimo más altos para evitar cargos y obtener la tasa más alta.	Metas de ahorro a corto plazo y fondos para emergencias.
Cuenta de ahorros tradicional	Generalmente más baja que una MMA.	Limitada. Normalmente permite retiros en persona y en cajeros automáticos. Sin emisión de cheques ni tarjeta de débito.	Por lo general tiene un requisito de saldo mínimo bajo o no tiene tal requisito.	Un lugar seguro y sencillo para los ahorros con acceso fácil a retiros ocasionales.
Cuenta de cheques ordinaria	Raramente genera intereses.	Muy flexible. Diseñada para transacciones frecuentes con cheque, tarjeta de débito o transferencias electrónicas.	Por lo general tiene un requisito de saldo bajo o no tiene tal requisito, aunque es posible que algunas requieran un saldo mínimo para exentar los cargos.	Gastos diarios, pago de facturas y transacciones frecuentes.
Cuentas de ahorro high-yield	Tasa variable. Más alta que las cuentas de ahorro estándar.	Limitada. Por lo general permite transferencias electrónicas y retiros en cajero automático.	Varía.	Sus ahorros crecen con una tasa de interés más alta. Tal vez sea más adecuada para metas sin plazo establecido.
Certificado de depósito (CD)	Tasa fija, bloqueada durante un plazo fijo. Por lo general es más alta que otras cuentas de depósito.	Restringida. Los fondos quedan restringidos por un plazo definido. Los retiros anticipados generan una penalización.	A menudo se requiere un depósito mínimo para abrir la cuenta.	Metas de ahorro a largo plazo para fondos que no se necesitarán por un período determinado

Aumente sus ahorros con una cuenta money market

Las cuentas money market ofrecen una combinación exclusiva de características que hace de ellas una opción de ahorros versátil para quienes buscan obtener tasas de interés más altas mientras conservan el acceso a sus fondos.

Ya sea que vaya a establecer un fondo para emergencias, ahorrar para una meta específica o buscar un lugar confiable para hacer crecer sus ahorros de dinero en efectivo, una cuenta money market puede ser una integración valiosa a su estrategia financiera. Si está listo para dar el siguiente paso en la optimización de sus ahorros, empiece por explorar las cuentas money market de PNC Bank ahora mismo.

Preguntas frecuentes

¿Los fondos money market son lo mismo que las cuentas money market?

No. Existen diferencias significativas. Una cuenta money market es similar a una cuenta de ahorros, pero suele ofrecer una tasa de interés más alta e incluye características como acceso a cajeros automáticos y una tarjeta de débito. Se ofrece a través de bancos o cooperativas de crédito y está asegurada por la FDIC o por la NCUA. Esto protege el saldo hasta el límite legal.

Un fondo money market (MMF, por sus siglas en inglés) es un tipo de fondo mutuo. Emplea un fondo común de dinero para adquirir deuda a corto plazo de alta calidad, como las letras del Tesoro de los EE. UU. Ya que se considera una inversión de bajo riesgo, no está asegurada por la FDIC o la NCUA. Los MMF normalmente se mantienen en cuentas de corretaje y, aunque no es frecuente, pueden perder valor.

¿Las cuentas money market son gravables?

Sí. El interés que se genera en una cuenta money market generalmente se grava como ingresos ordinarios. Esta es la misma tarifa impositiva que se aplica a su sueldo o salario. Dependiendo de donde viva, también puede estar sujeta a impuestos sobre los ingresos estatales y locales.

Aunque se cobran impuestos sobre los intereses devengados, los depósitos y los retiros no están sujetos a impuestos.

¿Las cuentas money market son una buena opción para establecer fondos para emergencias?

Posiblemente. Las cuentas money market generalmente ofrecen una tarjeta de débito o de cajero automático, lo que le permite acceder fácilmente a retiros ocasionales, y pagan una tasa de interés más alta que las cuentas de ahorro tradicionales. Esto puede ayudarle a aumentar su saldo mientras el dinero no se utilice. Sin embargo, varias cuentas money market requieren un saldo mínimo. Si le resulta complicado mantener el saldo, quizás le convenga tener una cuenta de ahorros estándar o high-yield.