¿Qué es una cuenta money market?

Si busca un lugar seguro en el cual depositar su dinero, hay varias opciones para escoger. Si bien las cuentas de ahorros y de cheques tradicionales ofrecen bastante flexibilidad, normalmente pagan un interés bajo o nulo. Otras opciones, como los certificados de depósito (CD, por sus siglas en inglés), pagan tasas de interés más altas, pero requieren que sus fondos sean bloqueados hasta una fecha de vencimiento específica.

Las cuentas money market (MMA, por sus siglas en inglés) pueden brindar un término medio al ofrecer tasas más altas que las cuentas de ahorros tradicionales, así como la posibilidad de hacer retiros cuando los necesite. Esto hace que las MMA sean una opción popular para los fondos para emergencias y demás ahorros en efectivo. Si esto suena tentador, se encuentra en el lugar indicado. Eche un vistazo a este resumen de cómo funcionan las cuentas money market, algunas ventajas y desventajas importantes y otras opciones a considerar.

Explicación de las cuentas money market

Una cuenta money market es un tipo de cuenta de depósito que ofrecen los bancos, las cooperativas de crédito y demás instituciones financieras. Combina las características de las cuentas de cheques con las de las cuentas de ahorros y paga intereses sobre el saldo de la cuenta al mismo tiempo que le brinda un fácil acceso a su dinero en efectivo. A menudo las MMA vienen acompañadas de una tarjeta de débito y es posible que también ofrezcan privilegios de emisión de cheques. Algunas demás ofrecen el servicio de pago de facturas en línea y la posibilidad de retirar fondos usando una tarjeta de cajero automático.

Si bien esta puede parecer una opción atractiva para sus necesidades de ahorro en efectivo, es importante comprender cómo las MMA son diferentes de las cuentas de cheques y las cuentas de ahorros. Por ejemplo, aunque las cuentas money market a menudo permiten retiros ilimitados en ventanilla y en cajeros automáticos, normalmente limitan el número de cheques que puede emitir al mes, y es posible que también apliquen un límite a las transacciones mensuales con tarjeta de débito y a las transferencias electrónicas.

Las cuentas money market normalmente también tienen requerimientos de saldo mínimo más altos que las cuentas de ahorros tradicionales, lo que significa que posiblemente necesitará más dinero en efectivo por adelantado para abrir y mantener una cuenta[1].

¿Cómo funciona una cuenta money market?

Cuando deposita dinero en una cuenta money market, el banco o la cooperativa de crédito lo puede utilizar para financiar préstamos bancarios y también lo puede invertir en instrumentos de bajo riesgo a corto plazo, tales como títulos del gobierno, pagarés del tesoro o certificados de depósito. Después, una parte del interés generado a partir de estas inversiones se transfiere a usted, el titular de la cuenta, conforme a la tasa declarada, la cual normalmente es variable y puede fluctuar con el tiempo.

Las tasas money market a menudo son escalonadas, lo que las hace atractivas para quienes tienen montos de dinero más grandes para ahorrar. El interés se acumula  diariamente o mensualmente y se transfiere a su cuenta de forma mensual o trimestral. Puede depositar fondos en su cuenta money market en cualquier momento y realizar retiros dentro de los límites sin generar sanciones por realizar los retiros.

Ventajas y desventajas de una cuenta money market

Al comparar las cuentas money market con otras opciones de ahorros y de inversión, existen varios beneficios e inconvenientes potenciales que debe considerar. Algunas de las ventajas que hacen que las MMA sean atractivas tanto para los ahorradores como para los inversionistas incluyen:

  • Tasas de interés más altas: las MMA normalmente pagan tasas de interés más altas en comparación con las cuentas de cheques y de ahorros tradicionales, lo que permite que sus ahorros aumenten más rápido.
  • Seguro: las MMA están aseguradas por la Corporación Federal de Seguros de Depósito (FDIC) o por la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) por un monto de hasta $250,000 por depositante[1].
  • Privilegios de tarjeta de débito y emisión de cheques: poder acceder a cheques o una tarjeta de débito permite un fácil acceso a los fondos cuando los necesite.

Antes de depositar sus ahorros en una cuenta money market, también es importante comprender algunas de las posibles limitaciones:

  • Límites de transacciones: muchas MMA aplican un límite mensual al número de ciertos tipos de retiros y transferencias.
  • Requerimientos de saldo mínimo: con frecuencia las MMA requieren un depósito inicial más alto y un mayor saldo mínimo que las cuentas de cheques o de ahorros estándar. No mantener dicho saldo podría dar lugar a cargos.
  • Cargos: si supera el número de retiros mensuales permitidos o si el saldo es menor al mínimo requerido, el banco puede cobrar cargos.
  • Tasas variables: las MMA normalmente tienen una tasa de interés variable que fluctúa, lo que puede generar incertidumbre.

Cuándo considerar una cuenta money market

Dependiendo de sus necesidades y circunstancias financieras específicas, una cuenta money market puede ser ideal para ahorros de dinero en efectivo. La seguridad, la versatilidad y la flexibilidad que ofrecen las cuentas money market hacen que sean atractivas, aunque puede que sean más adecuadas en determinados escenarios.

Las MMA son particularmente útiles para quienes persiguen metas de ahorro a corto plazo. Ofrecen una manera eficiente para separar los fondos previstos para necesidades futuras de los fondos que se utilizan para gastos cotidianos, lo que las convierte en la herramienta perfecta para estrategias de ahorro dirigidas.

Algunos casos en los que puede considerar una cuenta money market incluyen:

  • Reservar dinero para un fondo para emergencias
  • Planificar desembolsos significativos, como los gastos de una boda o unas vacaciones
  • Destinar fondos para pagos de impuestos
  • Ahorrar para proyectos de renovación de vivienda

Si ya ha maximizado las contribuciones anuales que realiza a las cuentas de ahorros para la jubilación, como las cuentas 401(k), IRA o IRA Roth, también puede considerar el uso de una cuenta money market para ahorros adicionales. Esto le puede brindar la flexibilidad de poder acceder a los fondos si los necesita sin tener que preocuparse por las sanciones por realizar retiros anticipados.

Una cuenta money market puede ser una buena opción si ha acumulado un monto elevado de efectivo y desea generar un interés adicional. Normalmente es una buena opción para quienes necesitan acceder a sus ahorros en caso de una emergencia o desean poder retirar fondos usando cheques o una tarjeta de débito.

Cuándo buscar una alternativa a una cuenta money market

Si bien las cuentas money market ofrecen muchos beneficios, tal vez no sean adecuadas para todas las situaciones.

Por ejemplo, debido a los límites de transacciones, las cuentas money market normalmente no son la mejor opción para una cuenta que utilizará para hacer pagos de gastos mensuales con regularidad. El interés es variable

Las tasas también pueden afectar el crecimiento de sus ahorros, lo cual tal vez no sea lo mejor para sus metas.

Normalmente también debe mantener un saldo mínimo para obtener el porcentaje de rendimiento anual (APY) publicado. Si tiene un monto pequeño para invertir, entonces una cuenta money market tal vez no sea la mejor opción.

Por lo general, una alternativa a una cuenta money market puede ser una mejor opción si:

  • Necesita una cuenta que le permita realizar retiros o transferencias frecuentes
  • No quiere llevar un control de los límites de transacciones ni tener la preocupación de que le cobren cargos por superar dichos límites
  • Prefiere obtener una tasa de interés fija durante un plazo específico
  • Tiene un monto de depósito inicial inferior al mínimo requerido
  • No puede o no quiere mantener el saldo mínimo requerido

Al considerar sus opciones, revisar algunas de las alternativas más comunes a las cuentas money market puede resultar de utilidad. Comprender las posibles ventajas y restricciones de cada opción le puede ayudar a tomar una decisión informada que se ajuste a su situación financiera y sus metas.

Alternativas a las cuentas money market

Las siguientes opciones de inversión pueden ser una alternativa ideal a una cuenta money market dependiendo de sus metas y circunstancias.

Cuenta de ahorros passbook

Una cuenta de ahorros estándar o tradicional, que también se conoce como cuenta de ahorros passbook, normalmente tiene pocos requerimientos o no tiene requerimientos con respecto al depósito inicial y el saldo continuo. Las cuentas de ahorros passbook pagan intereses, aunque con una tasa menor de la que ofrece una MMA, y además no están aseguradas por la FDIC ni por la NCUA. Si usted aprecia la simplicidad de los métodos de banca tradicionales y no necesariamente desea obtener tasas de interés altas, una cuenta de ahorros passbook puede ser una opción adecuada.

Cuenta de cheques regular

Las cuentas de cheques regulares normalmente no pagan intereses. Sin embargo, con frecuencia tampoco limitan el número de cheques, transferencias electrónicas o retiros que se pueden realizar al mes. Si necesita tener un acceso constante a los fondos para gastos regulares y el generar interés no es una prioridad importante, una cuenta de cheques regular podría ser una buena opción.

Cuenta de ahorros de alto rendimiento

Una cuenta de ahorros de alto rendimiento  paga una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorros estándar o tradicional. A diferencia de las cuentas money market, normalmente no tienen un depósito mínimo de apertura ni requerimientos de saldo continuo. Si obtener una tasa de interés alta en su cuenta de ahorros es una prioridad y no necesita acceder a sus fondos con frecuencia, una cuenta de ahorros de alto rendimiento podría ser una buena opción.

Certificado de depósito (CD)

Los certificados de depósito (CD) ofrecen tasas de interés más altas que la mayoría de los demás tipos de cuentas, aunque requieren que no toque su dinero durante un periodo determinado. Si tiene una cantidad de dinero que puede reservar durante un periodo determinado y desea obtener un alto rendimiento sobre dicho dinero, un CD tal vez sea la alternativa preferible.

Recargue sus ahorros con una cuenta money market

Las cuentas money market ofrecen una combinación exclusiva de características que hace de ellas una opción de ahorros versátil para quienes buscan obtener tasas de interés más altas mientras conservan el acceso a sus fondos. Al contar con la capacidad de emitir cheques, hacer transacciones con tarjeta de débito y disfrutar de la seguridad que ofrece el seguro de la FDIC, las MMA ofrecen un enfoque equilibrado con respecto a los ahorros y los gastos.

Ya sea que vaya a establecer un fondo para emergencias, ahorrar para una meta específica o buscar un lugar confiable para hacer crecer sus ahorros de dinero en efectivo, una cuenta money market puede ser una integración valiosa a su estrategia financiera. Si está listo para dar el siguiente paso en la optimización de sus ahorros, empiece por explorar las cuentas money market de PNC Bank ahora mismo.