Al ahorrar el dinero que tanto trabajo le ha costado ganar, encontrar la cuenta adecuada es un paso importante. Idealmente, la cuenta que elija debe generar interés y debe permitirle acceder fácilmente a su dinero cuando lo necesite.

Las cuentas money market y las cuentas de ahorro high-yield son dos tipos de cuentas que pueden ser adecuadas. Pero, ¿cuál es la mejor opción para usted? En este artículo, analizaremos a profundidad la pregunta de las cuentas money market y las cuentas de ahorro high-yield para que pueda comprender en qué se parecen y en qué son diferentes.

Cuentas money market y cuentas de ahorro high-yield: definiciones

Primero, demos una definición rápida de las cuentas money market y las cuentas de ahorro high-yield.

¿Qué son las cuentas money market?

Las cuentas money market son cuentas de depósito que ofrecen muchos bancos y cooperativas de crédito. Normalmente, ofrecen tasas de interés más altas que las que ofrecen las cuentas de ahorro tradicionales. Muchos bancos ofrecen cuentas money market que pagan tasas de interés escalonadas: cuanto más alto sea el saldo de su cuenta, más alta será la tasa de interés que obtendrá.

Normalmente, cuando abre una cuenta money market, el banco extenderá una tarjeta de débito o una tarjeta bancaria que puede usar para acceder al dinero en efectivo y realizar transacciones. Es posible que además reciba una chequera para que la use.

Muchas cuentas money market ofrecen retiros ilimitados desde su cuenta, ya sea en persona o a través de un cajero automático (ATM, por sus siglas en inglés). Sin embargo, su banco puede restringir el número de transacciones con tarjeta de débito y transferencias electrónicas que se realicen en su cuenta.

Las cuentas money market están aseguradas por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC, por sus siglas en inglés) hasta por el límite máximo. Eso significa que en el evento muy poco probable de que su banco quiebre, su dinero será reembolsado o transferido a una cuenta similar[1].

¿Qué son las cuentas de ahorro high-yield?

Las cuentas de ahorro high-yield son cuentas de ahorro que a menudo pagan tasas de interés más altas sobre los depósitos en comparación con una cuenta de ahorros tradicional. En ocasiones pueden pagar incluso diez veces más del promedio nacional que paga una cuenta tradicional[2].

Al abrir una cuenta de ahorros high-yield, su banco probablemente le entregará una tarjeta de cajero automático/tarjeta bancaria para que retire dinero en efectivo. Sin embargo, el banco puede restringir el número de retiros sin cargo que puede realizar por mes.

Al igual que las cuentas money market, las cuentas de ahorro high-yield están aseguradas por la FDIC. 

Cuentas money market o cuentas de ahorro high-yield: ¿cuál es la diferencia?

¿Qué tipo de cuenta es la mejor opción para usted? Comparemos las cuentas de ahorro high-yield con las cuentas money market para ayudarle a tomar una decisión.

Tasas de interés y APY

Los bancos a menudo promocionan las cuentas de ahorro usando tanto la tasa de interés simple como el porcentaje de rendimiento anual (APY, por sus siglas en inglés), un porcentaje que informa a los consumidores cuál es el interés que se generaría en la cuenta en el plazo de un año. A diferencia de las tasas de interés simple, los APY tienen en cuenta la capitalización, es decir, el proceso mediante el cual se genera interés sobre el capital y sobre el interés ya acumulado, así como la frecuencia con la que se realiza la capitalización. Por lo tanto, el APY promocionado de un producto normalmente es más alto que la tasa de interés simple.

En ocasiones puede encontrar tasas de interés más altas en las cuentas de ahorro high-yield que en las cuentas money market. Sin embargo, muchas cuentas money market ofrecen tasas escalonadas. Por lo tanto, si tiene una cantidad más alta de dinero para depositar, es posible que se termine generando un mayor interés con una cuenta money market que con una cuenta de ahorros high-yield.

Requisitos de saldo mínimo y depósitos

Muchas cuentas de ahorro high-yield no tienen requisitos de saldo mínimo o tienen requisitos bajos para abrir o mantener una cuenta. Eso significa que no tiene que preocuparse de que su saldo caiga por debajo del requisito para evitar pagar cargos ni tiene que preocuparse de perder los privilegios que generan interés por realizar un retiro.

Por otro lado, es común que las cuentas money market implementen un requisito de saldo mínimo. Es posible que su banco también tenga requisitos mínimos para realizar el depósito inicial en una cuenta money market nueva. Es posible que las cuentas money market también tengan cargos de mantenimiento más altos que las cuentas de ahorro high-yield, por lo que es importante que vigile su saldo para asegurar que se mantenga por encima del mínimo.

Girar cheques y acceder a la tarjeta de débito

Algunas cuentas money market tienen requisitos más estrictos que las cuentas de ahorro high-yield en cuanto a los requisitos de saldo mínimo y depósitos. Sin embargo, como compensación, es posible que brinden un fácil acceso a sus fondos.

Las cuentas money market ofrecen una tarjeta de débito/tarjeta bancaria que puede usar para hacer retiros en cajeros automáticos y sucursales bancarias. Además, las cuentas money market también pueden ofrecer privilegios para girar cheques a los titulares de cuenta. Aunque es posible que se le otorguen retiros ilimitados sin cargos de sus fondos en cajeros automáticos, su banco puede restringir el número de transacciones gratuitas que usted puede realizar usando las tarjetas o cheques emitidos por su banco.

Sin embargo, al abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento, el banco podría restringir el número de retiros y transacciones sin cargos que puede realizar (normalmente son seis por mes). Además, es posible que no le entreguen una tarjeta o chequera emitida por el banco. Para usar el dinero de una cuenta de ahorros para hacer el pago de bienes y servicios, tal vez deba transferirlo primero a una cuenta corriente vinculada. 

Cuenta de ahorros de alto rendimiento o cuenta del mercado monetario: cómo elegir

Como puede ver, existen diferencias entre las cuentas de ahorros de alto rendimiento y las cuentas del mercado monetario. Estas diferencias significan que es importante tomar la decisión correcta para asegurar que su cuenta sea adecuada según sus necesidades financieras particulares. ¿Cuándo debe elegir una cuenta de ahorros de alto rendimiento y cuándo resulta una elección más inteligente optar por una cuenta del mercado monetario?

Cuándo optar por una cuenta del mercado monetario

Las cuentas del mercado monetario a menudo ofrecen acceso más fácil a los fondos, lo que puede hacer de estas una mejor opción si necesita acceder a su dinero fácilmente. Debido a que muchas cuentas del mercado monetario incluyen capacidades para girar cheques y ofrecen tarjetas de débito o bancarias, es relativamente fácil hacer el pago de bienes o servicios directamente. Por otro lado, en el caso de una cuenta de ahorros de alto rendimiento, normalmente es necesario transferir primero el dinero a una cuenta corriente. Dicho acceso más fácil y rápido hace que las cuentas del mercado monetario sean una mejor opción si está ahorrando dinero para un fondo para emergencias.

Además, las cuentas del mercado monetario pueden ser una mejor opción para las personas que ahorran cantidades más grandes de dinero debido a los requisitos de saldo mínimo para evitar cargos y generar interés. Y debido a que muchas cuentas del mercado monetario ofrecen tasas de interés escalonadas, es posible que gane más con este tipo de cuenta si tiene una cantidad de dinero considerable para depositar.

Cuándo elegir una cuenta de ahorros de alto rendimiento

Dado que normalmente no tienen requisitos de saldo mínimo o tales requisitos son bajos, las cuentas de ahorros de alto rendimiento son una mejor opción para las personas que no tienen saldos elevados en sus cuentas. Esto las puede convertir en una mejor opción para quienes apenas están empezando a ahorrar.

Además, debido a que estas cuentas normalmente no ofrecen fácil acceso a los fondos mediante el uso de tarjetas de débito, tarjetas bancarias o cheques, las cuentas de ahorros de alto rendimiento pueden ser una mejor opción si tiene planes de ahorrar para una meta a largo plazo, como la jubilación o una nueva casa.

Alternativas a las cuentas del mercado monetario y a las cuentas de ahorros de alto rendimiento

Si ni una cuenta del mercado monetario ni una cuenta de ahorros de alto rendimiento se ajusta a sus necesidades, revise estas alternativas bancarias:

  • Cuentas corrientes: La mayoría de las cuentas corrientes no generan interés, y las que sí lo hacen normalmente generan un porcentaje mucho menor del que ofrece una cuenta de ahorros. Sin embargo, con una cuenta corriente típica, no hay ningún límite con respecto al número de transacciones o retiros que puede hacer por mes. Eso las convierte en una opción más inteligente si necesita acceder con más frecuencia a su dinero y no le preocupa generar interés.
  • Cuentas de ahorros tradicionales: No todos los bancos ofrecen cuentas de ahorro de alto rendimiento o las ofrecen únicamente a personas en ciertas ubicaciones. Si su banco no ofrece una cuenta de ahorros de alto rendimiento pero quiere ahorrar dinero a largo plazo, considere una cuenta de ahorros tradicional.
  • Certificados de depósito: Muchos certificados de depósito (CD) generan tasas de interés que son iguales o incluso superan las que encontraría en una cuenta de ahorros de alto rendimiento o una cuenta del mercado monetario. Sin embargo, a cambio de la tasa de interés relativamente alta, su dinero estará inmovilizado en la cuenta hasta la fecha de vencimiento. Eso significa que no podrá retirar el dinero en efectivo sin contraer una penalización hasta que el CD venza.

Rescate su camino

En definitiva, decidir si abrirá una cuenta de ahorros de alto rendimiento o una cuenta del mercado monetario depende de usted. Antes de inscribirse, asegúrese de comparar opciones para encontrar una cuenta que ofrezca las mejores tasas y los términos más adecuados según su situación. Hable hoy mismo con un representante de PNC sobre todas las opciones de ahorros disponibles.