Sin importar si va a solicitar dinero prestado o va a ahorrarlo, el interés juega un papel en ello. Estos conceptos básicos explican qué es el interés y lo que este puede significar para sus cuentas financieras.
La definición más sencilla de interés es el costo de utilizar el dinero de otra persona. Puede adoptar la forma de un cargo que tiene que pagar además del monto original del préstamo (principal) cuando pide dinero prestado, o una recompensa que obtiene por permitir que un banco u otra institución financiera utilice su dinero cuando deposita fondos en una cuenta que devenga intereses: una cuenta de ahorros o un certificado de depósito (CD), por ejemplo.
Los intereses se calculan como un porcentaje del préstamo o del saldo de la cuenta. Este porcentaje se conoce como la tasas de interés. Las tasas de interés varían de una cuenta a otra y de una institución financiera a otra, así que asegúrese de entender exactamente cuánto le cobrarán -o ganarás- cuando pida un préstamo o abra una cuenta de depósito con intereses.
También es importante saber si las tasas de interés reflejan un interés simple o compuesto. El interés simple se calcula sólo sobre el principal; el interés compuesto se calcula sobre el principal más los intereses acumulados en la cuenta. El interés compuesto funciona a su favor en una cuenta de ahorros, ya que cuanto mayor sea su saldo, mayor será el monto de sus depósitos e interés ganado, más interés recibirá. Por el contrario, el interés compuesto puede ir en su contra si se aplica a una cuenta de tarjeta de crédito renovable, porque los intereses mensuales se basan en el saldo pendiente más los intereses acumulados. (Más información sobre intereses simples y compuestos y cómo se calculan.)
Cómo funcionan los intereses cuando pide un préstamo
Paga intereses cuando pide un préstamo o mantiene un saldo en una tarjeta de crédito. Puede que tenga que mirar con atención para ver exactamente lo que está pagando en intereses.
En el caso de los préstamos a plazos, en los que pide prestada una cantidad fija de dinero de una sola vez (préstamo de vehículo, préstamo estudiantil, hipoteca) y le compromete a pagar el préstamo en un periodo de tiempo determinado, el cargo por intereses se incluye en su pago mensual. Un cierto monto de ese pago se destina a pagar su capital; otra parte se destina a pagar los intereses del préstamo. Aunque el monto del pago mensual puede permanecer igual durante la vida del préstamo, un mayor porcentaje del mismo puede destinarse a los intereses al principio de la vida del préstamo, y un mayor monto se destina al capital con los pagos posteriores. Puede ver qué parte de sus pagos mensuales se destina a los intereses y al capital, respectivamente, utilizando una calculadora de amortización.
Es especialmente importante entender cuánto interés pagará en total durante la vida del préstamo para que conozca el precio real que está pagando por solicitar ese dinero prestado.
En el caso de los préstamos renovables -es decir, la deuda de las tarjetas de crédito- tiene la posibilidad de seguir "pidiendo prestado" (gastando) siempre que no supere su límite de crédito y realice al menos el pago mínimo mensual. Una vez más, estar informado es importante, ya que los cargos por intereses pueden convertirse en una bola de nieve durante los periodos de tiempo en los que no paga la totalidad del saldo.
Las tasas de interés de las tarjetas de crédito suelen ser variables, lo que significa que pueden cambiar de vez en cuando. Las tasas de interés de una tarjeta de crédito también pueden ser múltiples: una para las compras, otra para los anticipos en efectivo, tarifas promocionales temporales, etc. Lea los términos de su tarjeta de crédito detenidamente y asegúrese de entender cuánto interés está pagando.
Asegúrese también de que conoce las tasas que pueden aplicarse a su cuenta de préstamo o tarjeta de crédito, además de la tasa de interés. Cuando los términos incluyen una tasa porcentual anual (APR) en lugar de una tasa de interés, puede indicar que se le están cobrando cargos adicionales. (Aprenda sobre la diferencia entre APR y tasa de interés.)
Cómo funcionan los intereses cuando ahorra
El guion cambia cuando permite que el banco utilice su dinero, depositándolo en una cuenta bancaria con intereses. El banco puede realizar inversiones y ofrecer préstamos a otros clientes utilizando los fondos que usted y otros clientes han depositado. Luego comparten con usted los ingresos que obtienen de esas transacciones en forma de intereses.
Dependiendo de la institución financiera, los intereses pueden pagarse en su cuenta mensualmente, trimestralmente o con otra frecuencia. Los intereses aparecen como una operación en el extracto de su cuenta y aumentan su saldo. Como se mencionó anteriormente, si su banco acumula intereses, puede ganar intereses sobre los intereses y sobre el saldo de su cuenta principal. Con el tiempo, el interés puede ayudarle a acumular su saldo y su patrimonio..
