¿Qué edad debe tener para abrir una cuenta bancaria?

Varios bancos, incluido PNC, exigen que el titular tenga al menos 18 años de edad para abrir una cuenta de forma independiente.
Los niños y adolescentes pueden abrir cuentas con un padre o tutor como cosolicitante.
Las opciones de cuenta para menores incluyen cuentas de custodia, cuentas conjuntas, cuentas de cheques para adolescentes o estudiantes y cuentas de ahorros para niños.

Desde los niños pequeños que administran su mesada hasta los adolescentes que ganan su primer salario, no hay nada como la experiencia práctica para enseñar a un niño la responsabilidad financiera.

Ir al banco para abrir una cuenta de cheques o de ahorros constituye un hito importante. ¿Pero qué edad debe tener un niño para abrir una cuenta bancaria? La respuesta puede sorprenderle.

Si bien los menores por lo general no pueden abrir una cuenta de forma independiente hasta cumplir los 18 años, existen varias maneras de otorgarles acceso a una cuenta bancaria.

¿Por qué existen restricciones de edad para las cuentas bancarias?

En la mayoría de los estados, las personas menores de 18 años no tienen la capacidad para celebrar contratos legalmente vinculantes.¹Dado que la apertura de una cuenta bancaria requiere la firma de un contrato, los menores deben contar con un adulto responsable que firme en su representación. Dicha limitación también establece un nivel de protección. La participación de un adulto generalmente brinda orientación y supervisión a los titulares de cuentas más jóvenes, lo que puede reducir el riesgo de una mala administración de los fondos.

Opciones de cuentas bancarias para menores de edad

Muchas instituciones bancarias ofrecen múltiples opciones para que los niños y adolescentes puedan acceder a una cuenta bancaria. Cada una de ellas ofrece diferentes niveles de control y flexibilidad.

Cuentas de custodia

Una cuenta de custodia es abierta por los padres o el tutor en nombre del niño. El adulto tiene el control total de la cuenta hasta que el menor alcance la mayoría de edad, que generalmente es de 18, 19 o 21 años, según el estado. En ese momento, el menor se convierte en el titular único de la cuenta y tiene la libertad de utilizar los fondos como prefiera.

Las cuentas de custodia se utilizan frecuentemente para metas de ahorro a largo plazo, tales como la compra del primer automóvil del menor o los gastos universitarios. Esta estructura de cuenta garantiza que, en última instancia, el menor registrado en la misma reciba los fondos. Sin embargo, dependiendo de sus metas, el acceso inmediato y sin restricciones a la cuenta al alcanzar la mayoría de edad puede representar una desventaja significativa.

Cuentas conjuntas

Una cuenta conjunta registra tanto al menor como al adulto en calidad de cotitulares. Ambos tienen pleno acceso a la cuenta, lo que incluye la facultad de depositar y retirar fondos. Algunas cuentas permiten que el adulto configure alertas de gastos o limite la actividad del menor, lo que facilita cierto grado de supervisión.

Una cuenta conjunta puede funcionar adecuadamente para los adolescentes que están listos para asumir una mayor responsabilidad financiera, pero que aún se benefician de que un padre o tutor supervise sus movimientos. Dado que ambas partes tienen acceso, las cuentas conjuntas también pueden brindar mayor flexibilidad. Sin embargo, darle al menor acceso directo a la cuenta podría aumentar las posibilidades de una mala administración.

Cuentas de cheques para adolescentes o estudiantes

Los adolescentes y adultos jóvenes pueden beneficiarse de una cuenta de cheques para adolescentes o estudiantes. Estas cuentas por lo general incluyen funciones básicas, tales como una tarjeta de débito, acceso a cajeros automáticos y banca en línea o móvil. Asimismo, pueden ofrecer cargos reducidos y medidas de control para ayudar a los titulares de cuentas más jóvenes a evitar problemas comunes.

Por ejemplo, la cuenta de cheques PNC Simple Checking no requiere un depósito mínimo cuando se abre en línea, no cobra cargos por sobregiro y exime el cargo mensual por servicio para clientes menores de 25 años o que cuenten con un depósito directo elegible. Las funciones de la aplicación móvil y de la banca en línea también incluyen monitoreo y alertas, así como transferencias rápidas y sencillas que facilitan la administración del dinero.

Una cuenta de cheques para adolescentes o estudiantes exige una mayor responsabilidad financiera. Además, brinda a los titulares de cuentas experiencia en el mundo real al realizar depósitos y llevar un registro de sus límites de gasto. Un cotitular adulto aún puede configurar alertas de gastos y transferir fondos fácilmente a la cuenta.

Cuentas de ahorro para niños

Algunos bancos ofrecen cuentas de ahorros específicamente para niños. Estas cuentas disponen de controles parentales integrados y, con frecuencia, incluyen funciones educativas adaptadas a la edad que están diseñadas para introducir a los niños en los conceptos básicos.

La cuenta de ahorros S is for Savings de PNC es un ejemplo de una cuenta apta para niños. Esta herramienta incluye funciones interactivas que presentan a los niños los conceptos de ahorro, gasto y donación, con la ayuda de sus amigos de Sesame Street.

Beneficios de otorgar acceso a una cuenta bancaria a los menores

Los niños que tienen acceso a una cuenta bancaria tienen la oportunidad de desarrollar habilidades financieras prácticas a una edad temprana. En lugar de aprender mediante la teoría, pueden ver cómo las decisiones diarias afectan el saldo de su cuenta. Con el tiempo, esto puede ayudarles a desarrollar ciertas habilidades, tales como las siguientes:

Toma de decisiones: tomar la decisión de cuándo ahorrar y cuándo gastar, así como experimentar los resultados reales de dichas decisiones, puede sentar una base más sólida para la administración del dinero en la edad adulta.
Constancia: ver el impacto de realizar depósitos periódicos en una cuenta puede ayudar a convertir el ahorro en un hábito.
Rendición de cuentas: tener su propia cuenta bancaria puede motivar a los niños a tomar decisiones más conscientes.

Si bien estos beneficios no se dan de la noche a la mañana, una cuenta bancaria genera oportunidades constantes de orientación y aprendizaje. Con una participación constante, estas primeras experiencias pueden ayudar a sentar las bases para mejorar las habilidades de administración del dinero a lo largo de su vida.

Lo que necesita para abrir una cuenta bancaria para un menor

Abrir una cuenta para un menor es un proceso sencillo. Si bien los requisitos pueden variar ligeramente entre un banco y otro, muchos bancos exigen lo siguiente:

Para el menor:

Nombre completo y fecha de nacimiento
Número de Seguro Social o Número de Identificación Tributaria Individual (ITIN)

Para el padre, la madre o el tutor:

Una identificación con fotografía expedida por el gobierno (licencia de conducir de los EE. UU., identificación estatal, pasaporte o identificación militar)
Información de contacto (número de teléfono y correo electrónico)

Si bien la apertura de algunas cuentas puede realizarse en línea, otras pueden requerir la programación de una cita en una sucursal local. Dependiendo de la cuenta, es posible que también sea necesario realizar un depósito inicial.

Cómo elegir la cuenta adecuada para su hijo

Al elegir una cuenta para su hijo menor de edad, considere su edad, madurez y necesidades actuales. Por ejemplo, un niño de seis años puede beneficiarse de las herramientas educativas que incluye una cuenta de ahorros para niños, mientras que un adolescente que tiene su primer empleo podría necesitar una cuenta con mayor variedad de funciones y acceso a una tarjeta de débito.

Al comparar sus opciones, también debe revisar ciertos factores clave, tales como:

los cargos de la cuenta
requerimientos de saldo mínimo
la supervisión parental y los controles de gasto
las políticas de sobregiro

Los controles integrados y las políticas de flexibilidad también pueden ayudar a los menores a incrementar su saldo más rápido, al mismo tiempo que reducen el impacto de los errores financieros. También puede buscar cuentas que ofrezcan características específicas que sean importantes para usted, como una experiencia de banca en línea interactiva, la capacidad de monitorear transacciones y un componente educativo.

Consejos para enseñar responsabilidad financiera a los niños

Desarrollar buenos hábitos financieros requiere tiempo, y contar con la orientación adecuada puede marcar la diferencia. Siga estos consejos al enseñar a sus hijos a administrar el dinero:

Comience con la práctica en el mundo real: ofrezca a los niños la oportunidad de utilizar sus cuentas para realizar compras pequeñas o alcanzar metas de ahorro.
Establezca expectativas claras: hable con sus hijos sobre cómo tomar decisiones en torno al ahorro, el gasto y la donación.
Revisen juntos la actividad de la cuenta: realizar revisiones periódicas puede ayudar a reforzar los buenos hábitos y a corregir los errores anticipadamente.
Promueva el establecimiento de metas: ahorrar para un artículo o un hito específico puede hacer que la administración del dinero sea más significativa.
Dé un buen ejemplo: permitir que sus hijos vean cómo toma decisiones financieras responsables puede influir en su comportamiento futuro.

Tenga en cuenta que las pequeñas decisiones se acumulan con el tiempo. Mantenga la constancia y fomente conversaciones abiertas sobre asuntos financieros.

Cómo preparar a su hijo para un futuro financiero sólido

Nunca es demasiado para preparar a un niño para un brillante futuro financiero. Al presentar a los menores al uso responsable de la banca, usted puede ayudarles a desarrollar confianza y a adoptar hábitos financieros inteligentes. Con el tiempo, estas experiencias pueden facilitarles la administración de sus gastos y ahorros al brindarles una base sólida para el crecimiento.