Comparativa entre préstamos empresariales con y sin garantía

• Los préstamos con garantía requieren un bien dado en garantía (por ejemplo, una propiedad o equipo), normalmente ofrecen tasas de interés más bajas y, por lo general, proporcionan montos de préstamo más elevados y plazos de pago más prolongados.
• Los préstamos sin garantía no requieren un bien dado en garantía, pero es posible que tengan tasas de interés más altas, plazos más cortos y criterios de aprobación más estrictos según el historial crediticio y financiero.
• Los préstamos con garantía comunes incluyen los préstamos a plazos, el financiamiento de equipo, las líneas de crédito y los préstamos para bienes raíces comerciales, mientras que las opciones sin garantía incluyen las tarjetas de crédito empresariales, los adelantos de efectivo para comerciantes y las líneas de crédito.
• En los préstamos con garantía, el prestamista obtiene un gravamen y un derecho real de garantía sobre los activos del prestatario y puede realizar la ejecución del gravamen y vender los activos en una situación de incumplimiento de pago. En los préstamos sin garantía, el prestamista no obtiene un gravamen ni un derecho real de garantía sobre los activos del prestatario y debe obtener una sentencia judicial antes de realizar la ejecución del gravamen y la venta de los activos en una situación de incumplimiento de pago. Es posible que tanto los préstamos con garantía como los préstamos sin garantía requieran una garantía personal.
• Elegir el préstamo adecuado depende de sus metas empresariales, su capacidad crediticia, su plazo de financiamiento y su tolerancia al riesgo. 

Obtener el financiamiento adecuado es un paso fundamental para impulsar el avance de su pequeña empresa. Ya sea que esté buscando ampliar sus operaciones, administrar el flujo de caja o invertir en nuevas oportunidades, es fundamental que comprenda sus opciones de préstamo. 

Las opciones de financiamiento más comunes incluyen préstamos empresariales con garantía y sin garantía. Esta guía analiza las diferencias principales entre estos dos tipos de préstamos y cómo seleccionar la mejor opción según las necesidades de su empresa.

Comparativa entre préstamos empresariales con y sin garantía: Conceptos básicos

Para empezar, es importante comprender las definiciones básicas de estos dos tipos de préstamos.

Definición y resumen de los préstamos con garantía

Un préstamo empresarial con garantía es respaldado por una garantía prendaria. Esto se refiere a algo que su empresa posee, por ejemplo, propiedades, equipos, cuentas por cobrar o inventario. La garantía prendaria tiene una función importante, ya que el prestamista puede realizar la ejecución del gravamen y la venta de los activos si usted incurre en incumplimiento de pago. Debido a que la garantía brinda al prestamista una fuente de pago adicional y genera un menor riesgo para el prestamista, los préstamos con garantía para pequeñas empresas a menudo ofrecen tasas de interés más bajas y pueden permitir que solicite prestados montos más elevados que los préstamos sin garantía.

Definición y resumen de los préstamos sin garantía

Un préstamo empresarial sin garantía no requiere una garantía que respalde el préstamo. En lugar de ello, los prestamistas generalmente analizan su puntaje de crédito, el historial de su empresa y su salud financiera en general. Si bien no se le exige que otorgue un gravamen sobre un activo en particular, es posible que las tasas de interés sean más altas. Además, podría resultar más difícil calificar para un préstamo sin garantía para pequeñas empresas, en particular si no tiene un buen perfil de crédito.

Características de los préstamos empresariales con garantía

Ahora que hemos explicado los conceptos básicos, profundicemos en las características que definen a los préstamos empresariales con garantía.

Requisitos de garantía para los préstamos con garantía

Para obtener un préstamo con garantía, deberá ofrecer un bien en garantía. Esto da al prestamista la confirmación reiterada de que tiene la manera de recuperar las pérdidas si usted incurre en incumplimiento de pago.

Estos son algunos tipos comunes de garantías que utilizan los propietarios de pequeñas empresas:

• Bienes raíces: Propiedades comerciales o terrenos que posee su empresa.
• Equipo o maquinaria: Artículos como camiones, herramientas de fabricación o sistemas tecnológicos.
• Inventario: Productos o bienes que su empresa tiene en existencia.
• Cuentas por cobrar: Facturas pendientes de pago que usted prevé cobrar a los clientes.
• Vehículos: Automóviles, furgonetas o camionetas para realizar entregas que posee la empresa.
• Cuentas de depósito/money market/inversión: En ocasiones se denominan “garantía de dinero en efectivo”.

Por lo general, cuanto más valioso sea el activo y más liquidez tenga el mismo (es decir, la rapidez con la que se puede convertir en dinero en efectivo), es posible que los términos de su préstamo sean más favorables. Es posible que los prestamistas además evalúen la condición del activo y si este ya está comprometido en otros préstamos.

Cómo funcionan los préstamos empresariales con garantía

Cuando solicita un préstamo con garantía, usted acepta ofrecer uno o varios activos en garantía. De ser aprobado, recibirá el monto del préstamo, ya sea como una suma global o en cuotas, según el tipo de préstamo.

Esto es lo que normalmente sucede después:

• Desembolso del préstamo: Una vez que se aprueba el préstamo, se firman los documentos del préstamo y se satisfacen las condiciones para el cierre del mismo, se realiza el desembolso de los fondos y se inicia el programa de pago según lo acordado (mensual, trimestral, etc.).
• Acuerdo de garantía: El prestamista puede ejercer sus derechos sobre el activo si usted omite pagos o incurre en incumpimiento de pago.
• Reembolso y liberación: Una vez que haya pagado por completo el préstamo y todas las demás obligaciones con el prestamista que también estén garantizadas por la garantía prendaria, se liberará el gravamen de la misma.

Tipos comunes de préstamos empresariales con garantía

Hay varios tipos de préstamos con garantía para pequeñas empresas, cada uno de los cuales sirve un propósito específico. Algunas de estas son:

Préstamos a plazos

Se trata de los préstamos empresariales tradicionales en los que recibe una suma global por adelantado y usted la paga durante un período fijo, a menudo con pagos mensuales regulares.

Por ejemplo: Podría usar un préstamo a plazos para abrir una segunda ubicación o invertir en mejoras a largo plazo, al entregar bienes raíces o equipo como garantía prendaria.

Financiamiento de equipo.

Este préstamo se ha diseñado específicamente para la compra de equipo, y normalmente el artículo que adquiere sirve como garantía. Puede ser una opción si su empresa necesita maquinaria, vehículos o herramientas especializadas.

Por ejemplo: Una compañía de construcción podría financiar una nueva excavadora, y la misma se utilizará para respaldar el préstamo.

Préstamos para bienes raíces comerciales

Estos préstamos le ayudan a comprar, refinanciar o mejorar las propiedades de la empresa. La propiedad objeto del financiamiento se convierte en la garantía.

Por ejemplo: El propietario de un restaurante puede usar este préstamo para adquirir una nueva ubicación, y el inmueble en sí sirve como garantía.

Líneas de crédito empresariales con garantía

Algunas líneas de crédito empresariales requieren una garantía prendaria. Usted puede realizar retiros de la línea de crédito según sea necesario y paga intereses únicamente sobre la cantidad que utilice.

Por ejemplo: Una empresa minorista podría obtener una línea de crédito usando su inventario para luego realizar retiros de dicha línea durante los períodos estacionales con pocas ventas.

Características de los préstamos empresariales sin garantía

Ahora que hemos cubierto los préstamos con garantía, demos un vistazo de cerca a los detalles de los préstamos sin garantía.

Explicación de la falta de requisito de garantía

La diferencia fundamental de los préstamos sin garantía para pequeñas empresas es que no exigen que entregue una garantía sobre un activo. Eso significa que no es necesario que ofrezca una propiedad, equipo o inventario para respaldar el préstamo.

En lugar de tener en cuenta los activos de su empresa, los prestamistas se centran en su salud financiera. Normalmente revisarán lo siguiente:

• Su puntaje de crédito personal y el de su empresa.
• Cuánto tiempo su empresa ha estado en funcionamiento.
• Sus ingresos y flujo de caja anuales.
• Las declaraciones de impuestos y estados de cuenta bancarios de la empresa.

Debido a que no se tiene un activo en el cual respaldarse, los prestamistas podrían establecer requisitos más estrictos. Una trayectoria financiera sólida puede aumentar sus probabilidades de aprobación y ayudarle a obtener mejores tasas y plazos.

Cómo funcionan los préstamos empresariales sin garantía

La aprobación de los pequeños préstamos sin garantía normalmente se realiza en función de su capacidad crediticia y el rendimiento general de su empresa. Una vez que obtenga la aprobación, usted recibe los fondos del préstamo, ya sea como una suma global o una línea de crédito, y comienza a hacer pagos regulares.

Esto es lo que podría esperar:

• Una aprobación más rápida: Debido a que no hay que tasar un activo en garantía, es posible que el proceso de solicitud y financiamiento sea más rápido.
• No implica riesgo alguno para activos físicos específicos: Si se atrasa en los pagos, su propiedad o equipo no estará en riesgo de inmediato. Sin embargo, el incumpliento de pago aún puede afectar su crédito y dar lugar a acciones legales.
• Tasas de interés más altas: Debido a que los prestamistas asumen un mayor riesgo, los préstamos sin garantía a menudo incluyen tasas más altas y períodos de pago más cortos.
• Garantías personales: Es posible que algunos prestamistas exijan una garantía personal, lo que significa que usted asume la responsabilidad personal de la deuda si su empresa no es capaz de pagarla.

Tipos populares de préstamos empresariales sin garantía

Las pequeñas empresas tienen varias opciones de préstamos sin garantía para pequeñas empresas. Algunas de estas son:

Tarjetas de crédito empresariales

Las tarjetas de crédito ofrecen una línea de crédito rotativa para los gastos diarios, suministros o emergencias. Usted solo paga intereses sobre la cantidad que gaste (y cuando no liquide su saldo total a tiempo), y también le pueden ayudar a establecer su crédito empresarial.

Por ejemplo: Un diseñador autónomo podría usar una tarjeta de crédito empresarial para comprar software u otros materiales.

Adelantos de efectivo para comerciantes (Merchant cash advances, MCA)

Con esta opción, usted recibe una suma global a cambio de un porcentaje de sus ventas con tarjetas de crédito futuras. Técnicamente no se trata de un préstamo, sino más bien de un adelanto de efectivo que se reembolsa a través de deducciones diarias o semanales.

Por ejemplo: Una cafetería que procesa muchas transacciones con tarjeta podría usar un MCA para mejorar sus máquinas de expreso y reembolsar el adelanto a través de sus ventas diarias.

Líneas de crédito sin garantía

Una línea de crédito sin garantía puede permitirle retirar fondos según sea necesario, hasta el límite establecido, sin tener que dar activos en garantía. Solo pagará intereses por el monto que utilice.

Por ejemplo: Una empresa estacional podría usar una línea de crédito sin garantía para cubrir la nómina durante los meses con menos ventas y reembolsarla durante los períodos con más ventas.

Ventajas y desventajas de los préstamos empresariales con garantía y sin garantía

Comprender las ventajas y las desventajas de cada tipo de préstamo es fundamental para tomar una decisión informada para su empresa. Analicemos cada una a continuación:

Ventajas de los préstamos empresariales con garantía

• Tasas de interés más bajas: Debido a que el préstamo se respalda con un activo en garantía, los prestamistas normalmente sienten más confianza, y eso podría dar lugar a tasas de interés más bajas.
• Acceso a montos de préstamo más altos: Cuanto más valor líquido tenga el activo en garantía y cuanto mayor sea el valor de este, mayor será la cantidad que podrá solicitar prestada.
• Más tiempo para el pago: Es posible que algunos prestamistas ofrezcan plazos de reembolso más prolongados debido a que el préstamo está respaldado por una cosa de valor.

Desventajas de los préstamos empresariales con garantía

• Riesgo para sus activos: Si no puede reembolsar el préstamo, el prestamista puede quedarse con lo que usted haya entregado como activo en garantía, sin importar si se trata de equipo, una propiedad u otro activo.
• Proceso de aprobación más lento: La evaluación de su activo en garantía lleva tiempo, por lo que es posible que el proceso total sea más enredado que el de un préstamo sin garantía.

Beneficios de los préstamos empresariales sin garantía

• No hay activos en riesgo: No es necesario que ofrezca ninguna propiedad personal o de la empresa para obtener la aprobación.
• Posibilidad de acceder más rápido a los fondos: Debido a que no hay que tasar un activo en garantía, es posible que el proceso avance con más rapidez, en ocasiones en tan solo unos cuantos días.
• Idoneidad para empresas más nuevas o que ofrecen servicios: Si todavía no tiene activos físicos valiosos, es posible que los préstamos sin garantía aún sean una opción.

Restricciones de los préstamos empresariales sin garantía

• Costos más elevados para solicitar un préstamo: A menudo los prestamistas cobran un mayor interés para compensar el riesgo adicional.
• Préstamos de menor monto: Al no haber un activo en garantía, es posible que el monto del préstamo sea más limitado.
• Estándares de aprobación potencialmente más estrictos: Normalmente se requiere un sólido crédito personal y empresarial, ingresos estables y tener un historial financiero.

Factores que se deben tener en cuenta al elegir un préstamo empresarial

Ahora que comprende las diferencias entre los préstamos con garantía y sin garantía para pequeñas empresas, es momento de averiguar cuál es más conveniente según su situación. Exploremos las áreas clave que debe revisar antes de presentar su solicitud para que pueda tomar una decisión con confianza.

Evaluación de su puntaje e historial de crédito

Su perfil de crédito puede influir en las opciones de préstamo a su disposición. Los prestamistas pueden revisar su puntaje de crédito personal y empresarial para determinar el riesgo.

Aquí le explicamos cómo tener una mejor comprensión de su situación:

• Consulte su puntaje de crédito: Para el crédito empresarial, consulte con agencias como Dun & Bradstreet^[1], Experian^[2] o Equifax.^[3] También puede obtener un puntaje de crédito personal directamente del emisor de su tarjeta de crédito.
• Revise su informe de crédito: Busque pagos omitidos, el uso de crédito elevado o calificaciones negativas. Corregir los errores o liquidar sus deudas puede mejorar su situación.

Si su empresa es nueva, es posible que los prestamistas se basen en mayor medida en su puntaje de crédito personal.

Valoración de los montos de préstamo y plazos de pago

Antes de presentar una solicitud, dese tiempo para averiguar cuánto dinero necesita su empresa y cuánto tardará en pagarlo.

Esto es lo que debe tener en cuenta:

• Calcule su necesidad de financiamiento: ¿Va a cubrir una compra por única ocasión (p. ej., equipo) o solventará una brecha de flujo de caja a corto plazo? Identificar el propósito puede ayudarle a determinar el tipo de préstamo adecuado.
• Comprenda los plazos del préstamo:

Los préstamos a corto plazo (normalmente de tres a 18 meses) son comunes para los préstamos sin garantía.

Los préstamos a largo plazo (hasta 10 años o más) son más comunes para los préstamos con garantía, en particular en el caso de equipos o propiedades.

• Sea realista con respecto a los pagos: Analice sus ingresos y gastos mensuales. ¿Su empresa es capaz de manejar el pago mensual del préstamo sin estrés? Utilice la calculadora de préstamo en línea del prestamista para calcular los pagos en función del monto, el plazo y la tasa de interés.

Considerar las tasas de interés y los costos

La tasa de interés es solo una parte de la historia. También es importante que analice el costo total de solicitar un préstamo, lo que también puede incluir cargos extras y penalizaciones.

• Tasas de interés: Estos pueden variar en gran medida. Los préstamos con garantía quizás ofrezcan tasas más bajas, pero eso no siempre las convierte en la mejor opción. También debe comparar los cargos que se le solicitará que pague en relación con el préstamo. 
• Cargos comunes:

Comisiones de apertura (un porcentaje del monto del préstamo).

Cargos de solicitud o evaluación crediticia.

Cargos por pago atrasado.

Cargos por pago anticipado (ciertos préstamos requieren el pago de un cargo si lo liquida anticipadamente).

• Otros costos a considerar: Si va a entregar un activo en garantía, debe tener en cuenta los posibles costos de las tasaciones, el papeleo legal o el seguro.

Pídale a los prestamistas que le proporcionen un desglose completo de todos los cargos por adelantado. De esa manera, puede evitar sorpresas y comparar sus opciones de una forma más precisa.

Tomar una decisión informada: Comparativa entre préstamos empresariales con y sin garantía

Al tener toda esta información en mano, es momento de elegir el préstamo para pequeñas empresas con garantía o sin garantía que se ajuste a las necesidades y circunstancias particulares de su empresa.

Alinear el tipo de préstamo con las necesidades de la empresa

Empiece con el motivo detrás del préstamo. ¿Va a realizar una gran inversión a largo plazo, por ejemplo, comprar un vehículo para la compañía, mejorar la maquinaria o renovar una tienda? ¿O necesita acceder a dinero en efectivo rápidamente para solventar necesidades a corto plazo, por ejemplo, cubrir el pago de la nómina durante un mes con pocas ventas o comprar inventario extra antes de las fiestas?

Además, ¿cuánta flexibilidad necesita con respecto a la forma de usar sus fondos?

Los préstamos sin garantía tal vez tengan tiempos de aprobación más rápidos, lo que podría suponer una ventaja cuando la velocidad es importante.

Los préstamos con garantía podrían tardar más en procesarse debido a las evaluaciones de los activos en garantía, pero es posible que ofrezcan más fondos y un costo total más bajo a largo plazo.

Además, algunas opciones sin garantía (como las líneas de crédito o las tarjetas de crédito empresariales) le brindan flexibilidad para retirar fondos según sea necesario. Esto puede resultar útil para las empresas que tienen gastos constantes o impredecibles.

Comprender el impacto en la seguridad financiera

Pregúntese: Si mi empresa atraviesa un período difícil, ¿qué puedo permitirme arriesgar?

Recuerde que los préstamos con garantía ponen en riesgo los activos de la empresa (o en ocasiones los personales). Si algo sale mal y no puede pagar el préstamo, podría perder sus activos.

Los préstamos sin garantía no implican poner un activo en garantía. Sin embargo, es posible que los prestamistas aún exijan una garantía personal, lo que significa que usted sigue siendo responsable de la deuda, incluso si la empresa no la puede pagar. También se exigen garantías personales en el caso de los préstamos con garantía.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre un préstamo empresarial con garantía y uno sin garantía?

Un préstamo con garantía utiliza un activo en garantía (como una propiedad o equipo). Si usted no lo paga, el prestamista puede tomar posesión de dicho activo. Los préstamos sin garantía no necesitan un activo en garantía, aunque normalmente requieren un crédito sólido y tienen tasas de interés más altas.

¿Los préstamos de la SBA son préstamos con o sin garantía?

Los préstamos de la SBA pueden ser con o sin garantía, dependiendo del programa y el monto del préstamo. 

¿Es mejor tener un préstamo empresarial con garantía o sin garantía?

No existe una respuesta universal. El mejor préstamo para su empresa depende de sus metas, su situación financiera, su cronograma y qué tan cómodo se sienta con el riesgo. 

Cómo seleccionar la mejor opción para su empresa

Ya sea que apenas esté empezando o esté buscando ampliar su empresa actual, el hecho de seleccionar entre un préstamo con garantía o sin garantía para pequeñas empresas se reduce a lo que mejor se ajuste a sus necesidades, no solo en el presente, sino a futuro.

Dese tiempo para revisar su crédito, comprender sus metas de financiamiento y sopesar las ventajas y desventajas de cada una de las opciones. Entre más informado esté, más preparado estará para elegir el préstamo que le convenga.

Si no está seguro por dónde empezar, considere conversar con un prestamista o asesor financiero de confianza que pueda ayudarle a explorar sus opciones.