• El crédito empresarial es un resumen de la reputación financiera de una compañía y a menudo afecta su capacidad para obtener financiamiento o negociar los términos de préstamo.
  • Separar las finanzas empresariales de las personales ayuda a los propietarios de empresas a establecer crédito empresarial.
  • Un sólido puntaje de crédito empresarial podría dar lugar a mejores opciones de financiamiento, tasas de interés más bajas y términos más favorables con los proveedores.
  • Obtener un número del Sistema de Numeración Universal de Datos (DUNS), abrir cuentas de crédito empresarial, trabajar con proveedores que informen los pagos y hacer los pagos de las deudas a tiempo son acciones que pueden ayudar a las empresas a establecer crédito.
  • El monitoreo regular del crédito y la administración financiera proactiva podrían ayudar a las empresas a mantener un sólido perfil crediticio y evitar los inconvenientes comunes.

De la misma manera que un puntaje de crédito personal afecta la capacidad de una persona para obtener un préstamo, el crédito empresarial influye en el acceso que una compañía tiene a los préstamos, las relaciones con los proveedores y la credibilidad financiera en general. Si no cuenta con un perfil de crédito empresarial sólido, es posible que un propietario de empresa tenga que depender de su puntaje de crédito personal para obtener financiamiento o establecer relaciones con proveedores. Esto podría tener efectos negativos en sus finanzas personales y hace que resulte más difícil separar las finanzas empresariales de las personales.

Saber qué es el crédito empresarial y cómo establecerlo es una habilidad indispensable para los propietarios de empresas que buscan hacer crecer su empresa. Esta guía explora lo que debe saber sobre el crédito empresarial, cómo establecer el crédito empresarial y cómo desarrollar un sólido perfil de crédito empresarial con el tiempo.

Qué es el crédito para empresas

El crédito empresarial representa el bienestar financiero de una compañía en relación con solicitar dinero prestado o pagar a los proveedores. Un puntaje de crédito empresarial indica la capacidad que una compañía tiene para solicitar dinero prestado, acceder a financiamiento y obtener términos de pago favorables con proveedores y vendedores.

De manera similar al crédito personal, los informes de crédito empresarial analizan el historial financiero, los hábitos de pago de deudas y la capacidad crediticia en general. Los prestamistas, los proveedores y los posibles socios evalúan dicho perfil de crédito al determinar el nivel de riesgo financiero relacionado con una empresa. Algunas empresas podrían usar su puntaje de crédito empresarial como un indicador clave de rendimiento (KPI) para monitorear su salud financiera a largo plazo.

Importancia del crédito empresarial para las pequeñas empresas

Un perfil de crédito empresarial sólido puede abrir la puerta a oportunidades de financiamiento, relaciones con proveedores y crecimiento a largo plazo. Muchos prestamistas y proveedores utilizan los puntajes de crédito empresarial al definir los plazos, las tasas de interés y los límites de crédito. Si no cuenta con un historial de crédito establecido, una empresa puede enfrentar complicaciones para obtener el financiamiento necesario, lo que da lugar a costos más elevados o una flexibilidad financiera limitada.

Diferencias entre el crédito empresarial y el crédito personal

Muchos propietarios de empresas saben que tienen un puntaje de crédito personal propio. Un puntaje o un perfil de crédito personal puede ayudar a las personas a obtener financiamiento, por ejemplo, un préstamo para automóvil o una hipoteca. Los puntajes de crédito personal más altos generalmente dan lugar a tasas de interés más bajas y mejores términos de financiamiento. Los puntajes de crédito empresarial ofrecen beneficios similares a los propietarios de empresas.

Aunque el crédito empresarial y el personal tienen similitudes, tienen algunas diferencias clave:

  • Identificación: El crédito empresarial está vinculado al número de identificación de empleador (EIN) o al número DUNS de una entidad, mientras que el crédito personal está vinculado al número de Seguro Social de la persona.
  • Públicos vs privados: Los informes de crédito empresarial por lo general son públicos, lo que permite que los prestamistas y proveedores evalúen la posición financiera de una compañía, mientras que los informes de crédito personal son privados.
  • Separación financiera: Mantener perfiles de crédito separados para las finanzas personales y empresariales ayuda a proteger los activos personales.

Beneficios de establecer un crédito empresarial sólido

Tener un perfil de crédito empresarial sólido podría ayudar a los propietarios de empresas a llevar a su empresa al siguiente nivel al brindar oportunidades para el crecimiento. Además, tener un crédito empresarial sólido puede ser una señal de que la compañía utiliza sus recursos financieros con responsabilidad.

Tres razones por las que a un propietario de empresa le conviene mantener un sólido perfil de crédito empresarial incluyen las siguientes:

  • Mayor acceso a préstamos y financiamiento
  • Más probabilidades de obtener mejores tasas o términos de préstamo
  • Mejorar la reputación y la credibilidad de la compañía

Acceso mejorado a préstamos y financiamiento

A menudo los prestamistas evalúan el crédito empresarial al determinar la elegibilidad para el préstamo y los términos de financiamiento. Un perfil de crédito bien establecido puede mejorar la probabilidad de obtener financiamiento, en particular cuando se busca la expansión de la empresa o la obtención de capital de trabajo.

Las compañías que no tienen historial crediticio o cuyo historial es deficiente pueden enfrentar requisitos de préstamo más estrictos o es posible que se les solicite que proporcionen garantías personales.

Mejores términos y tasas de interés

Un perfil de crédito sólido puede dar lugar a condiciones de préstamo más favorables para las empresas. Los prestamistas y proveedores por lo general ofrecen:

  • Tasas de interés más bajas
  • Límites de crédito más altos
  • Términos de pago más flexibles

Con el tiempo, estas ventajas pueden reducir el costo de solicitar un préstamo y mejorar la administración del flujo de caja.

Mejorar la credibilidad y la reputación de la empresa

Un historial de crédito positivo es una señal de estabilidad financiera y confianza para los prestamistas, proveedores y posibles socios. Dicha credibilidad se puede manifestar de varias maneras, que incluyen:

  • El hecho de que los proveedores extiendan plazos de pago más prolongados o límites de crédito más altos
  • Acceder a nuevas relaciones empresariales de una forma más sencilla
  • Una mejor reputación en la industria

Una reputación financiera positiva generalmente fortalece a una empresa tanto dentro de su industria como ante los posibles socios de capital.

Cómo establecer crédito empresarial

De una manera muy similar al puntaje de crédito personal, establecer crédito empresarial puede llevar tiempo. Sin embargo, la clave para establecer y mantener un crédito empresarial sólido de forma exitosa es la constancia. La administración exitosa de las finanzas de la empresa puede generar un perfil de crédito sólido y beneficios a largo plazo para el propietario de empresa.

Incorporar una entidad empresarial legal

Establecer una entidad legal, como una LLC o una corporación, ayuda a separar las finanzas personales de las finanzas de la empresa. Esta distinción desarrolla un perfil de crédito empresarial autónomo y ayuda a proteger los activos personales de los préstamos o el financiamiento de la empresa.

Para los propietarios únicos puede resultar más complicado establecer crédito empresarial, ya que sus actividades financieras por lo general están vinculadas a su historial crediticio personal. Para establecer crédito empresarial, un propietario único quizás deba considerar modificar su entidad empresarial. Se recomienda que este se comunique con su profesional de impuestos y abogado para determinar si una entidad empresarial distinta es conveniente para su empresa.

Obtener un número DUNS

Un número DUNS expedido por Dun & Bradstreet® sirve como identificador único para las empresas. Muchos prestamistas y proveedores usan este número para evaluar la capacidad crediticia. Solicitar un número DUNS[1] es un paso fundamental para establecer crédito empresarial y adquirir visibilidad en los sistemas de informes de crédito.

Apertura de cuentas bancarias y tarjetas de crédito empresariales

Mantener una cuenta bancaria empresarial dedicada y obtener una tarjeta de crédito empresarial ayuda a establecer un historial financiero separado del crédito personal. Las transacciones regulares, el uso responsable del crédito y los pagos oportunos contribuyen al desarrollo del perfil de crédito de una compañía. Las tarjetas de crédito empresariales también pueden servir como fuente inicial de crédito rotativo si la empresa necesita financiamiento continuo para los gastos.

Establecer líneas comerciales con los proveedores

Los acuerdos de crédito comercial con los proveedores permiten que las empresas adquieran bienes o servicios a crédito, lo que genera un historial de pagos que se puede rastrear. Para fortalecer el perfil de crédito de una empresa:

  • Trabaje con proveedores que reporten el historial de pagos a las agencias de informes de crédito empresarial.
  • Realice los pagos de forma constante y oportuna.
  • Diversifique las líneas comerciales con múltiples proveedores.

Asegurar el pago oportuno de las deudas

Pagar las facturas, los préstamos y las obligaciones de crédito a tiempo de manera constante es uno de los pasos más importantes en el establecimiento y conservación del crédito empresarial. Los pagos atrasados pueden afectar negativamente los puntajes de crédito, reducir el acceso al financiamiento y aumentar los costos de los préstamos. Los propietarios de empresas podrían ayudar a mejorar su historial de pagos oportunos al:

  • Establecer pagos automáticos
  • Usar recordatorios de calendario para las fechas de vencimiento
  • Monitorear las cuentas con regularidad para evitar la omisión de pagos

Como sucede con el crédito personal, hacer pagos a tiempo es una de las maneras más sencillas de establecer crédito empresarial.

Superar los desafíos comunes

Establecer crédito empresarial no siempre es sencillo, especialmente en el caso de las empresas nuevas o las empresas que tienen un historial financiero limitado. Reconocer los desafíos comunes al establecer crédito empresarial podría ayudar a las empresas a administrar sus finanzas de forma proactiva al momento de establecer crédito.

Navegar las limitaciones de crédito iniciales

Las nuevas empresas pueden enfrentar desafíos al obtener crédito debido a la falta de historial financiero. Inicialmente, el acceso al financiamiento puede limitarse a líneas de crédito de monto más bajo o cuentas con proveedores específicos. Las empresas pueden mejorar su posición de crédito con el tiempo dando un uso responsable a su crédito disponible y pagando sus facturas a tiempo.

Después de establecer una buena relación con un proveedor o acreedor, una empresa podría solicitar incrementos graduales a su límite de crédito con el tiempo.

Evitar las ideas equivocadas sobre el crédito empresarial

Muchos propietarios de pequeñas empresas suponen que el crédito empresarial se establece automáticamente con el tiempo, pero es necesario tomar medidas proactivas para establecer y conservar un perfil de crédito sólido. Por ejemplo, no todos los proveedores reportan la actividad de pago. Algunos prestamistas incluso todavía consideran el crédito personal del propietario de empresa al momento de evaluar las solicitudes.

Para evitar estos inconvenientes, las empresas deben trabajar con proveedores que reporten sus pagos. Del mismo modo, podría resultar favorable investigar a los prestamistas que ofrecen financiamiento o préstamos a empresas que tienen poco crédito empresarial, o que no lo tienen, sin solicitar una garantía personal, ya que esto podría afectar las finanzas personales del propietario de empresa.

Preguntas frecuentes

Los propietarios de empresas a menudo tienen preguntas referentes a su perfil de crédito empresarial. Conocer las respuestas a las preguntas comunes podría preparar al propietario de empresa para el éxito al establecer crédito empresarial.

¿Qué tan rápido se puede establecer el crédito empresarial?

El tiempo necesario para establecer un puntaje de crédito empresarial sólido varía en función de la actividad financiera y la frecuencia de informe. Las empresas que usan el crédito de forma constante, hacen pagos oportunos y mantienen buenas prácticas financieras pueden observar mejoras en unos cuantos meses o un año para lograr un avance inicial, y varios años para obtener un perfil de crédito completamente desarrollado.

¿Es más sencillo obtener crédito empresarial con una LLC?

Operar como una LLC puede facilitar el desarrollo del crédito empresarial al establecer una entidad legal distinta. Sin embargo, el simple hecho de establecer una LLC no genera un puntaje de crédito empresarial en automático. Los esfuerzos para establecer crédito aún requieren una participación activa, lo que incluye:

  • Obtener un EIN
  • Abrir cuentas financieras dedicadas, como una cuenta bancaria empresarial
  • Establecer líneas de crédito con proveedores que realicen informes

Recursos y herramientas para administrar el crédito empresarial

¿Cómo un propietario de empresa monitorea y administra su crédito empresarial? Esta lista de recursos y herramientas puede permitir que sea mucho más sencillo para los propietarios de empresas establecer, desarrollar y mantener un sólido perfil de crédito empresarial.

Agencias de informes de crédito

Las principales agencias de informes de crédito empresarial monitorean y reportan la actividad de crédito. Monitorear estos informes con regularidad le ayuda a identificar discrepancias y garantizar la precisión. Las agencias de informes de crédito empresarial más destacadas incluyen:

  • Dun & Bradstreet®
  • Experian Business™
  • Equifax Business™

Herramientas en línea para el monitoreo del crédito

Varias plataformas ofrecen servicios de monitoreo de crédito empresarial que proporcionan actualizaciones en tiempo real sobre los cambios en los puntajes de crédito y errores en los informes, así como los posibles riesgos.

Estas herramientas ayudan a las empresas a mantenerse informadas sobre su posición de crédito, encontrar las imprecisiones anticipadamente e identificar oportunidades para mejorar los puntajes de crédito. Los propietarios de empresas deben considerar trabajar con su banquero empresarial u otro profesional financiero para encontrar las herramientas de monitoreo de crédito empresarial que más convengan a su empresa.

Perspectivas de expertos y servicios de apoyo

Los asesores financieros, los contadores y los gerentes de banca empresarial pueden brindar orientación sobre estrategias para mejorar el crédito empresarial. Muchos bancos empresariales ofrecen recursos educativos y talleres sobre la administración del crédito. Un banquero empresarial o profesional en finanzas también podría ofrecer un plan personalizado para mejorar el crédito, así como ayudar con la resolución de disputas relacionadas con los errores en los informes de crédito.

Establecer y mantener el crédito empresarial requiere una planificación estratégica y una administración financiera disciplinada. Aunque pueden surgir desafíos, un enfoque proactivo puede conducir a mejores oportunidades financieras, mejores relaciones con los proveedores y estabilidad empresarial a largo plazo.