Durante mucho tiempo, los cargos de procesamiento de tarjetas de crédito se consideraban un costo casi inevitable de hacer negocios. Las preferencias de los consumidores obligaron a los propietarios de empresas a aceptar esta forma de pago, y los cargos se absorbieron en sus márgenes y rara vez se cuestionaban. Hoy en día, ese enfoque está empezando a cambiar.[1]

Los pagos con tarjeta de crédito se han convertido en la forma de pago predeterminada para muchos consumidores[2], y los costos operativos han seguido aumentando de manera indefinida. Si bien las compañías grandes pueden absorber muchas de estas fluctuaciones, este no es el caso de las más pequeñas, y es necesario hacer concesiones.

Esto ha convertido a los cargos de procesamiento de tarjetas de crédito en una opción atractiva: un costo notorio que puede trasladarse de la empresa al consumidor. Lo que antes era una práctica especializada o riesgosa, hoy es una tendencia creciente que gana terreno rápidamente en diversas industrias.[1]

“En muchos casos, el procesamiento de tarjetas es uno de los cinco gastos principales que el propietario de una empresa gestiona hoy en día”, afirmó Bryan Bailey, asesor de servicios para comerciantes en PNC. “La administración de gastos siempre ha sido importante, pero ahora ha pasado a ocupar el primer lugar de la lista”.

Ha habido un cambio generalizado en la forma en que las empresas abordan el control de costos, la transparencia y el comportamiento del cliente, y es importante comprender cómo este cambio, que es aparentemente simple, puede tener un impacto significativo en su empresa.

La presión de los costos está forzando una reestructuración

Si bien la mecánica fundamental de los pagos no ha cambiado, el aumento en el cobro de recargos proviene de una presión sostenida en los reducidos márgenes de muchas empresas. 

La inflación se ha mantenido por encima del objetivo de la Reserva Federal durante cinco años consecutivos y actualmente supera el 3 %.[3]  Esto se ha visto impulsado por el aumento de los costos de mano de obra, el incremento de los costos de la energía y el aumento de los costos de los materiales. Al mismo tiempo, una mayor cantidad de pagos se ha trasladado al ámbito digital, lo que significa que hoy más que nunca los ingresos fluyen a través de transacciones con tarjeta. 

“Si su empresa está creciendo y su volumen de pagos con tarjeta aumenta, lógicamente su gasto de procesamiento también va a aumentar”, afirmó Bailey. “El cobro de recargos es una de las maneras más directas de ayudar a compensar eso”.

Si bien es posible que los cargos de las tarjetas de crédito no parezcan tan significativos al principio, en el caso de muchos comercios, estos aumentarán drásticamente a medida que su empresa crezca. Lo que antes era un inconveniente mensual ahora se convierte en un problema evidente, y la falta de visibilidad constante significa que son más difíciles de gestionar en comparación con otros gastos.

Lo que antes no era común ahora se está normalizando

El cobro de recargos se ha extendido a varias industrias en los últimos años, hasta el punto de que ya casi es una práctica prevista.

Comenzó en industrias donde los márgenes son más reducidos y los montos de las transacciones son más altos, como la reparación de automóviles, los servicios de contratación y otras empresas de servicios. El impacto que los cargos tienen en este tipo de industrias se siente de inmediato; pero lo que está cambiando ahora es la expansión del cobro de recargos en industrias donde los consumidores son mucho más sensibles a los aumentos de precios.

Los restaurantes y los consultorios de atención médica son dos de las industrias más recurrentes en sumarse a la tendencia del cobro de recargos, e industrias en las que es muy probable que uno ya haya experimentado este fenómeno. Si bien esto resulta frustrante para algunos y preocupante para otros, tiene el beneficio adicional de la repetición: cuanto más común sea, más acostumbrados a ello estarán los consumidores. La normalización es la clave para una adopción generalizada.

El mayor riesgo no es la adopción, sino el incumplimiento  

Si bien el cobro de recargos generalizado es una tendencia nueva, el concepto no lo es.

“Muchas empresas ya están implementando alguna versión de esto, pero no siempre lo están haciendo correctamente”, afirmó Bailey. “Ahí es donde se observa un gran riesgo”.

Muchas empresas ofrecen un descuento por pagar en efectivo y lo han hecho durante años, mientras que otras cobran un cargo fijo por todas las transacciones con tarjeta, independientemente de si son de crédito o de débito. Sin embargo, los comercios a menudo no toman en consideración las estrictas leyes y normas de las redes aplicables al añadir cargos a un pago con tarjeta, los cuales presentan diferencias según el tipo de tarjeta o la industria a la que pertenece el comercio.

El comercio tiene la responsabilidad de cumplir con todas las leyes y normas de las redes aplicables al cobro de recargos, que incluyen:

  • Las jurisdicciones que prohíben o restringen el cobro de recargos; 
  • El recargo máximo permitido para las jurisdicciones donde se autoriza dicho cobro; 
  • Las tarjetas de débito y prepagadas no pueden estar sujetas a recargos; y
  • Las divulgaciones sobre recargos requeridas en el punto de acceso y en el punto de venta, tanto para sitios web como para establecimientos físicos.
  • Las consecuencias por el incumplimiento de las leyes aplicables y de las normas de las redes pueden ser considerables.

“Las tarjetas de débito no pueden tener recargos. Ese es un punto fundamental”, afirmó Bailey. “Al fin y al cabo, una tarjeta de débito sigue siendo una tarjeta de débito, independientemente de si se introduce un número PIN o no”.

Algunas empresas añaden cargos de forma manual, otras los aplican de forma inconsistente y otras dependen de procesadores que operan de forma ambigua y pueden parecer convenientes a corto plazo, añade.

“Si se determina que una empresa no cumple con la normativa, las multas de la red pueden comenzar en torno a los $5,000 y, en algunos casos, la empresa podría perder la capacidad de aceptar tarjetas”.

Los hábitos del cliente están cambiando, no desapareciendo

Una de las mayores preocupaciones de una empresa al decidir si aplica un recargo es cómo afectará esto a su base de clientes. Esto es comprensible, ya que ningún propietario quiere alejar a sus clientes, y la manera más común de hacerlo es mediante el aumento de los precios. 

“La decisión de aplicar un recargo se reduce realmente al impacto comercial”, afirmó Bailey. “Hay que evaluar cuidadosamente el ahorro de costos frente al posible impacto en los clientes”, afirmó.

La buena noticia es que los clientes suelen ser mucho más adaptables y menos sensibles a los precios de lo que muchos propietarios piensan. Si quieren o necesitan su producto, encontrarán la manera de adaptarse a la situación.

“Cuando los clientes ven la tarifa [de recargo], tienen una opción”, afirmó Bailey. “Pueden usar una tarjeta de débito u otro método y evitarla”.

Esta dinámica se vuelve particularmente evidente al observar el monto de la transacción. Añadir un cargo del 3 % a un artículo de $4 difícilmente llamará la atención de muchos consumidores, pero puede que no ocurra lo mismo con un artículo que cuesta $40,000. Si la tarifa de recargo es más notoria, los métodos de pago alternativos como el débito y las transferencias ACH pueden resultar más lógicos. 

La buena noticia es que los clientes seguirán teniendo una opción, y un sistema de recargos correctamente implementado les permite tomar esa decisión por sí mismos, en lugar de dejar la responsabilidad en manos del propietario de la empresa. En lugar de cambiar los precios de los artículos para cubrir los cargos, una opción de recargo presentada correctamente ayuda a generar transparencia y a minimizar la fricción en la transición.

Preguntas frecuentes

¿Qué es un recargo de tarjeta de crédito?

Un cargo que se añade cuando un cliente paga con tarjeta de crédito, el cual tiene la finalidad de compensar los costos de procesamiento de la empresa.

¿Cuánto puede cobrar una empresa como recargo?

No puede superar la cantidad que sea menor entre el costo real de procesamiento de aceptación del comercio o los montos máximos establecidos por la ley o por las normas de la red. Las reglas exactas varían según la red de tarjetas y la jurisdicción.

¿Se puede aplicar un recargo a las tarjetas de débito?

No. No se pueden aplicar recargos a las tarjetas de débito y tarjetas prepagadas bajo ninguna circunstancia, incluso si se procesan como crédito.

¿Reaccionarán los clientes de forma negativa a los recargos?

Es posible que algunos lo hagan, pero la aceptación va en aumento. Los clientes pueden utilizar un método de pago alternativo para evitar el recargo.

¿Cuál es el mayor error que cometen las empresas con los recargos?

El incumplimiento de la normativa. La aplicación incorrecta de los cargos, no realizar las divulgaciones adecuadas o el cobro en transacciones de débito pueden derivar en multas o en la pérdida de la aceptación de tarjetas.

Mirar al futuro

A medida que el uso de los recargos se expande, la forma en que la gente compra y la manera en que los propietarios gestionan sus empresas se vuelven más deliberadas. 

“Los recargos pueden ser una herramienta eficaz para compensar los cargos de procesamiento de las tarjetas de crédito, pero en última instancia su efectividad depende de la industria a la que pertenezca el comerciante, su base de clientes y las metas generales de la empresa”, dijo Ryan Soto, director de ventas de servicios para comerciantes de Banca Corporativa e Institucional de PNC. “Al comprender las reglas de las redes de tarjetas, seguir las prácticas recomendadas y comunicarse con los clientes de forma clara, los comerciantes pueden incorporar con éxito los recargos y minimizar las posibles desventajas”.

Los recargos ya no son una práctica marginal; ahora son algo común. Sin embargo, lo que no es tan común, es cómo debe proceder el propietario de una empresa para implementarlos. Para determinar qué estrategia de recargos le conviene, hable hoy mismo con un gerente de relaciones de PNC para explorar las opciones disponibles.