¿Está listo?

Si piensa que ser propietario de una vivienda está fuera de su alcance, no está solo. Muchos compradores de primera vivienda pueden asumir que necesitan finanzas “perfectas”, un pago inicial del 20 % o años de preparación. Sin embargo, en algunos casos, es posible que los compradores potenciales tengan una mayor capacidad financiera de compra de vivienda de la que creen, especialmente cuando conocen los requisitos típicos de préstamo y saben cómo medir su propia preparación financiera. 

“Muchos de los posibles compradores no reconocen que su situación financiera podría cumplir con los criterios típicos de un comprador de primera vivienda”, dice Peter McCarthy, director de préstamos hipotecarios de PNC Bank. “Una vez que haga un balance de su panorama financiero y comprenda todos los costos asociados, ser propietario de una vivienda puede convertirse en una realidad”.

Estos son algunos indicadores que pueden ayudar a responder la pregunta “¿Estoy listo para adquirir una vivienda?”, y qué debe hacer si es el momento adecuado.

Usted puede realizar los pagos mensuales cómodamente

Un indicador de la posible preparación es tener la capacidad de realizar cómodamente los pagos mensuales de la hipoteca, incluidos el capital, los intereses, los impuestos sobre la propiedad, el seguro de propietario de vivienda y otros gastos, sin poner presión en su presupuesto. 

“Algunos arrendatarios ya realizan pagos equivalentes a los de una hipoteca, simplemente la llaman “alquiler’”, afirma McCarthy. “Si su alquiler actual es similar a lo que podría ser su pago de hipoteca, vale la pena explorar en detalle la adquisición de una vivienda”.

Qué hacer: Calcule su pago total mensual y compárelo con su alquiler actual y su presupuesto total. ¿Aún puede ahorrar de manera constante mientras cubre sus gastos básicos? Nuestra calculadora de asequibilidad de hipoteca puede ayudarle a obtener una estimación preliminar.

Ha establecido una base de ahorros sólida 

Hoy en día no se requiere un pago inicial del 20 % para muchas opciones de hipoteca y, dependiendo de la elegibilidad, numerosos programas permiten a los compradores realizar un pago inicial menor. De hecho, muchos compradores compran una vivienda con una cantidad mucho menor, particularmente cuando califican para programas especiales o de asistencia.

Si bien un pago inicial más alto puede reducir sus pagos mensuales y ayudar a calificar para obtener mejores tasas, existen opciones de préstamo confiables que ofrecen requisitos de pago inicial más bajos. También deberás planificar los gastos de cierre y asegurarse de tener reservado, al menos, un fondo de emergencia modesto para después del cierre.

“Las opciones de pago inicial bajo pueden brindar flexibilidad adicional a los compradores calificados, dependiendo de su situación financiera”, asegura Jim Breeze, vicepresidente sénior de Desarrollo de Productos Hipotecarios de PNC Bank. “Elaborar un plan de ahorro realista para el pago inicial, los costos de cierre y un fondo de reserva para emergencias es el primer paso más determinante”.

Qué hacer: Identifique el monto de sus ahorros actuales y siga aumentándolo. Incluso si todavía no tiene lo suficiente para el pago inicial, un ahorro constante demuestra disciplina, y no olvide que lo que ha ahorrado podría combinarse con programas de asistencia. Para tener un panorama más detallado, nuestra herramienta Home Insight[1] Planner le ayuda a crear un perfil de hogar y un presupuesto, e incluso le ayuda a buscar las viviendas que cumplen con sus requisitos.

Sus ingresos y su crédito son estables

Los prestamistas buscan ingresos constantes y un historial de manejo responsable del crédito. No es necesario tener un perfil impecable, pero demostrar hábitos financieros responsables puede fortalecer su solicitud en conjunto. Su perfil crediticio puede influir en la tasa que le ofrezcan. Algunos compradores podrían sobreestimar el puntaje de crédito requerido y subestimar el impacto de pagar las facturas a tiempo, reducir los saldos de crédito rotativo y evitar adquirir nuevas deudas antes de solicitar una hipoteca.

“No se trata de limitarse a una sola categoría, se trata de demostrar confiabilidad”, explica Breeze. “Cuanto antes hable con un prestamista, más claro se volverá su recorrido, sin importar si está listo en este momento o no”. 

Qué hacer: Revise sus informes de crédito, corrija cualquier error y enfóquese en hacer pagos a tiempo y reducir la utilización de crédito. Reúna sus recibos de nómina, formularios W-2 y 1099, así como la documentación de otras fuentes de ingresos, ya que necesitará todo esto para el proceso de preaprobación. 

Mejores pasos a seguir 

  1. Obtenga una preaprobación: El proceso de preaprobación de hipoteca[2] revisa sus ingresos, activos, crédito y deudas para calcular lo que puede pagar y orientarlo en la búsqueda de una vivienda con confianza.
  2. Explore sus opciones de préstamo: Los tipos de préstamos, los programas de ahorros y la asistencia para el pago inicial pueden variar considerablemente, y existen diferentes productos para respaldar cada situación financiera. Su prestamista puede ayudarle a comparar los pagos mensuales, los requisitos para el pago inicial y las consideraciones a largo plazo.
  3. Establezca un presupuesto de compra de vivienda: Mire más allá de los pagos de capital e intereses para incluir los impuestos a la propiedad, el seguro, las cuotas de la asociación de propietarios de vivienda (si las hubiera), los pagos de servicios públicos y un fondo de reserva para reparaciones. Intente ajustar su nivel de ahorro actual al de un “futuro propietario” para comprender qué tan cómodo le resultaría su rango de pago a largo plazo.
  4. Inicie el proceso hoy mismo: Inicie la conversación anticipadamente, incluso si todavía no está listo para visitar propiedades. Un profesional hipotecario o agente de bienes raíces de confianza puede ayudarle a desarrollar confianza y evitar errores comunes. 

Algunas preguntas comunes que debe hacerle a su prestamista:

  • ¿Cuál es mi rango de asequibilidad y mi pago mensual total?
  • ¿Cómo afectan las opciones de pago inicial bajo mi cronograma de compra?
  • ¿Califico para algún programa de asistencia?
  • ¿Qué medidas financieras mejorarían mi aprobación y tasa?

“Nuestra meta es adaptarnos a sus necesidades y trazar un camino claro”, señala McCarthy. “Con el plan indicado, muchos compradores aspirantes pueden descubrir que están listos antes de lo previsto”.

Conclusión

La preparación no está determinada únicamente por la sincronización del mercado, es una combinación de su situación financiera, sus prioridades personales y sus metas a largo plazo.

Si su presupuesto es estable, sus ahorros aumentan y sus prioridades apuntan hacia establecer raíces, es posible que sea el momento de explorar si comprar una vivienda es el próximo paso adecuado para usted.

Si está pensando en ser propietario de una vivienda, un profesional hipotecario de PNC Bank puede ayudarle a explorar sus opciones y entender qué opciones podrían funcionar dentro de su presupuesto.