Cuando llega el momento de comprar un automóvil nuevo, hay varias opciones sobre la mesa, desde elegir la marca y el modelo hasta las distintas opciones de revestimiento. Sin embargo, una decisión fundamental durante este período es decidir entre financiar (comprar) el automóvil o arrendarlo. Es útil entender las ventajas y desventajas del arrendamiento frente al financiamiento de un automóvil y lo que implican estas opciones.
Financiamiento o arrendamiento: las principales diferencias
Al comprar un vehículo mediante financiamiento, se entiende que el vehículo será de su propiedad al final del plazo de financiamiento. Con un contrato de arrendamiento, el vehículo se devuelve al arrendador al final del plazo.
Ventajas de financiar un automóvil
Una de las principales ventajas de financiar un automóvil es que los pagos se destinan a la propiedad del vehículo, que se considera un activo. Otras posibles ventajas de comprar un vehículo son las siguientes:
- Titularidad: Una vez que el comprador paga esa última cuota al final del plazo de financiamiento, puede decidir qué ocurre con el activo. Puede conservarlo todo el tiempo que quiera o venderlo. No hay obligación de canjear o vender el automóvil al final del plazo.
- El propietario de un automóvil puede personalizarlo: Comprar un vehículo significa que puede modificarlo a su gusto, sin la preocupación de tener que devolverlo al concesionario al finalizar el plazo.
- No hay límites de millaje: Para los que planean recorrer muchas millas con el automóvil, financiarlo podría resultar más económico. No se cobran cargos al final del plazo, independientemente de las millas que marque el odómetro.
- El desgaste excesivo no incurrirá en un cargo de penalización: El uso de un automóvil inevitablemente conlleva cierto nivel de desgaste. Sin embargo, cuando financia un automóvil con la intención de conservarlo al final del plazo, no tiene que preocuparse por cubrir los gastos del desgaste excesivo.
Desventajas de financiar un automóvil
El costo es un factor a la hora de comprar un vehículo y puede considerarse un inconveniente. Otras posibles desventajas de comprar un vehículo son:
- Depreciación: La depreciación se refiere a la pérdida de valor que sufre su automóvil desde que lo compra hasta que lo vende. Comprar o financiar un automóvil directamente significa enfrentarse a la depreciación. Algunos automóviles nuevos suelen depreciarse más de un 20 % en el primer año[1]. Esto significa que, si lo vendiera durante el primer año, podría tener una amortización negativa en el financiamiento, es decir, deberá más al prestamista de lo que vale el automóvil.
- Cuotas mensuales más altas: Los pagos mensuales de un contrato de financiamiento se destinan a amortizar el automóvil. El comprador será dueño del automóvil al finalizar el plazo. Aunque no siempre es el caso, dependiendo del puntaje de crédito y del pago inicial, el monto de la cuota puede ser mayor que la de un acuerdo de arrendamiento.
¿Qué significa arrendar un automóvil?
Durante el arrendamiento de un automóvil, usted, como arrendatario (la persona que contrata el arrendamiento), paga una cuota mensual por utilizar el automóvil. Es muy parecido a un contrato de alquiler, en el que el automóvil se devuelve al final del plazo. Estos plazos suelen ser de 24 a 48 meses[2]. Asegúrese de entender qué es un arrendamiento de automóvil y considere las ventajas y desventajas de arrendar un automóvil antes de decidirse por esta vía.
Ventajas de arrendar un automóvil
Hay casos en los que el arrendamiento de un automóvil puede ser la mejor opción. Algunos de los beneficios de arrendar un automóvil son:
- Cuotas mensuales más bajas y pagos iniciales reducidos: Los pagos de arrendamiento son generalmente más bajos que los pagos de financiamiento para la misma marca y modelo, aunque funcionan más como pagos de alquiler y no contribuyen a la titularidad. Además, los contratos de arrendamiento generalmente requieren un pago inicial más bajo y, en algunos casos, no requieren pago inicial.[3]
- Un automóvil nuevo cada pocos años: El arrendamiento le permite conducir un automóvil nuevo cada pocos años, asegurándose así de contar siempre con las características de seguridad, tecnología y cobertura de garantía más recientes. También le brinda flexibilidad. Si el automóvil no es una muy buena opción a largo plazo, tiene la opción de no renovar el contrato al finalizar el período de arrendamiento. Si le gusta, podría tener la opción de comprarlo.
- Flexibilidad: Cuando un automóvil arrendado presenta problemas, el arrendatario puede devolverlo al arrendador. Esto puede no ser tan simple cuando se financia un vehículo.
- Precio fijo: El precio de compra del arrendamiento se determina con anticipación. Si el valor del automóvil no se deprecia tanto como preveía el arrendador, el arrendatario podría terminar en una posición más equitativa al final del plazo. Si es así, puede rescatar el contrato de arrendamiento y canjear el automóvil por otro de mayor valor.
Desventajas de arrendar un automóvil
El arrendamiento de automóviles no funciona para todo el mundo. Estos son algunos de los posibles inconvenientes:
- Costos de millaje: Un contrato de arrendamiento suele limitarse a 10,000 o 15,000 millas al año. Quienes superan estas restricciones suelen pagar un recargo por exceso de millaje de 10 a 25 centavos por milla.[4] Es posible que pueda estructurar un arrendamiento con un millaje más alto, aunque eso generalmente aumentará su pago mensual.
- Desgaste: Es importante devolver el automóvil a la agencia en buen estado. De lo contrario, puede enfrentarse a cargos por desgaste excesivo. Los tipos de eventos de conducción que pueden suponer un desgaste excesivo y un millaje adicional son los viajes en automóvil con la familia, los desplazamientos largos al trabajo o el uso del vehículo para viajes compartidos o trabajos de reparto a tiempo parcial.
- Cargos de cancelación: Si el arrendatario necesita dar por terminado el contrato antes de concluir el plazo establecido, deberá asumir los costos por penalización, denominados cargos por cancelación anticipada. Esto se debe a que el arrendatario asume los costos derivados de la depreciación del valor de mercado, que tiende a ser más pronunciada al principio del arrendamiento[5]. Sin embargo, si el arrendatario opta por comprar el bien al final del contrato de arrendamiento, generalmente no se incurre en cargos por cancelación anticipada. Consulte el ejemplo siguiente de cómo pueden calcularse los costos de cancelación.
Si al concluir su contrato de arrendamiento desea conservar su automóvil, podría considerar la opción de compra de arrendamiento. Esto le permite comprar el vehículo a un precio preestablecido, lo que puede ser una excelente oportunidad si su valor de mercado es superior a lo anticipado. Antes de tomar una decisión compare los costos a largo plazo, para determinar si le conviene más el arrendamiento o el financiamiento.
Comparación de financiamiento y arrendamiento
Tanto la compra como el arrendamiento tienen ventajas y desventajas. La decisión correcta dependerá de su presupuesto, hábitos de conducción y planes a largo plazo. Si su objetivo es tener la propiedad completa de su vehículo y conducir sin limitaciones, el financiamiento podría ser la opción más apropiada. Si prefiere tener pagos mensuales más bajos y estrenar vehículo cada pocos años, el arrendamiento podría ser la mejor opción.
Consulte la tabla:
| Características | Financiamiento de automóvil | Arrendamiento de automóvil |
|---|---|---|
| Titularidad | Usted es dueño del automóvil una vez que lo ha liquidado. | Usted devuelve el automóvil al finalizar el arrendamiento, a menos que lo compre. |
| Costos mensuales | Los pagos mensuales generalmente son más elevados, pero se acumula capital. | Los pagos mensuales generalmente son más bajos, pero no será dueño del vehículo. |
| Límites de millaje | Millas ilimitadas. | Límite de entre 12,000 y 15,000 millas por año, se cobran cargos por el millaje excedente. |
| Personalización | Se puede modificar o mejorar según se desee. | No se pueden realizar modificaciones permanentes. |
| Costos por desgaste | Usted se hace cargo de las reparaciones según sea necesario. | El desgaste excedente puede dar lugar a penalizaciones al finalizar el arrendamiento. |
| Costo a largo plazo | Más rentable si lo conserva durante años. | Optar por arrendamientos continuos podría implicar mayores gastos con el tiempo. |
| Flexibilidad | Puede vender o intercambiar el vehículo en cualquier momento. | La cancelación anticipada puede ser costosa. |
| Cobertura de garantía | Varía; puede requerir una garantía extendida después de algunos años. | Generalmente tiene cobertura de garantía durante el período de arrendamiento. |
| Pago inicial | A menudo requiere un pago inicial más alto. | Generalmente requiere un menor pago inicial, y en ocasiones ninguno. |
Si su intención es conservar un automóvil durante varios años, comprarlo podría representar una mejor decisión económica a largo plazo. Sin embargo, el arrendamiento puede ser atractivo si valora la nueva tecnología, los costos mensuales más bajos y la renovación frecuente del vehículo.
Ejemplo de costos de cancelación
Dar por terminado un arrendamiento anticipadamente generalmente genera un cargo por cancelación anticipada. Dicho costo ayuda a cubrir los pagos restantes y la depreciación del valor del vehículo. Si está pensando en cancelar un arrendamiento antes de su vencimiento, es importante que conozca los posibles costos asociados.
Este es un ejemplo simplificado:
Jenny arrienda un automóvil valuado en $45,000, con un valor residual de $20,000 y un pago mensual aproximado de $680. Si decide dar por terminado el contrato de arrendamiento cuando aún faltan 12 meses y el valor actual de mercado del automóvil es de $26,000, el costo estimado por cancelación anticipada sería de unos $2,160.
Dicho cargo aparece cuando usted devuelve el automóvil anticipadamente. Si tiene planes de conservar el arrendamiento durante el plazo completo, no tendrá que cubrir este cargo. No es particularmente común, pero puede ocurrir, especialmente si sus necesidades cambian, se muda de residencia o el automóvil resulta no ser adecuado. Si existe la posibilidad de que desee retirarse del arrendamiento anticipadamente, considere opciones flexibles, como un arrendamiento con opción a compra o un plazo más corto.
Pensamientos finales
¿Es mejor arrendar o comprar un vehículo? La decisión de comprar o arrendar un automóvil depende totalmente de las necesidades personales, la situación financiera y el tiempo que se vaya a utilizar. Asegúrese de explorar ambas opciones y tome la decisión que mejor se adapte a sus necesidades.
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