Refinanciar su hipoteca después de un divorcio
Mientras que algunos propietarios de viviendas deciden que vender la vivienda compartida es la forma en que quieren dividir los activos durante un divorcio, existen opciones alternativas a tener en cuenta. Puede ser posible que cualquiera de las partes conserve la vivienda mientras se elimina a la otra parte de la hipoteca mediante un refinanciamiento.
El refinanciamiento es cuando reemplaza su préstamo existente por un nuevo préstamo bajo nuevos términos. Si se va a divorciar, quizás le convenga cambiar los términos de su préstamo hipotecario.
En esta guía para refinanciar su hipoteca después de un divorcio, puede conocer lo siguiente:
- Los motivos para refinanciar debido a un divorcio
- Cómo funciona el refinanciamiento después de un divorcio
- Y qué sucede si no puede refinanciar después de un divorcio
Motivos para refinanciar después de un divorcio
Hay muchos motivos para refinanciar diferentes, pero específicamente durante un divorcio, refinanciar le puede brindar una vía para la separación clara de los activos y pasivos de bienes raíces de su pareja. Estos son tres motivos por los que los propietarios de vivienda pueden optar por refinanciar después de un divorcio.
Para eliminarse a sí mismo de la hipoteca
Si la hipoteca está a nombre de ambos, los dos tiene la misma responsabilidad por la deuda, incluso si usted está divorciado(a) y su pareja se va a quedar con la casa.[1] Si usted permaneciera en la hipoteca y su pareja no realiza los pagos de la misma, su puntaje de crédito se podría ver afectado.
Así que, si no va a quedarse en la casa, le conviene salirse de la hipoteca al disponer que su pareja refinancie la hipoteca para sacarlo a usted. Esto lo eximirá de cualquier responsabilidad futura por la deuda y protegerá su historial de crédito.
Para sacar a su pareja de la hipoteca
Si se va a quedar con la casa, se recomienda que realice el refinanciamiento para sacar a su pareja de la hipoteca a fin de liberarla de la responsabilidad de la deuda y brindar una separación clara. Sin embargo, es importante tener en cuenta que el hecho de sacar a su pareja de la hipoteca no la elimina automáticamente de la escritura de la propiedad.[2]
Consulte con su abogado para confirmar que su pareja no tenga derecho alguno sobre su propiedad si tiene planes de sacarla de la hipoteca.
Para cambiar los términos de su hipoteca existente
¿Qué sucede si la hipoteca solo está a su nombre, pero su sentencia de divorcio estipula que debe comprar la porción de la casa que posee su pareja si quiere conservarla? En este caso, no es necesario refinanciar para sacar a su pareja de la hipoteca, pero podría realizar un refinanciamiento con retiro de dinero en efectivo o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) para aprovechar el capital acumulado de su vivienda para obtener fondos para comprar la porción de su pareja.[3]
¿Cómo funciona el refinanciamiento después de un divorcio?
Los detalles exactos del refinanciamiento después de un divorcio quizás dependan de su situación particular, pero el proceso de refinanciamiento en general es el mismo.
Puede empezar al proporcionar información financiera a su prestamista con respecto a la(s) persona(s) que se designarán en el nuevo préstamo. De la misma manera que su prestamista verificó sus finanzas y su crédito para confirmar que usted calificara para la hipoteca original, su prestamista de refinanciamiento puede hacer lo mismo para asegurarse de que usted o su pareja califique para el refinanciamiento.[4] Si está listo para proceder, puede empezar el proceso de solicitud en línea.
Cabe mencionar que si usted o su pareja tiene planes de darse de baja de la hipoteca, la otra parte debe calificar por sí sola (o con un nuevo coprestatario). Eso significa que la parte que tenga planes de conservar la casa necesitará un crédito lo suficientemente sólido e ingresos suficientes para calificar para el préstamo sin la otra parte.
La pensión alimentaria y la manutención de los hijos pueden afectar su capacidad para calificar.[5] Si pagará pensión alimenticia y/o manutención de los hijos, este monto se puede considerar una obligación de deuda, lo que efectivamente reducirá el monto de ingresos que puede reclamar. Si recibirá pensión alimenticia y/o manutención de los hijos, su prestamista tal vez necesitará recibir un historial de pagos para confirmar que estos sean ingresos confiables.
Supongamos que el prestamista aprueba la solicitud de refinanciamiento. En ese caso, es posible que se ordene una tasación para confirmar el valor de mercado actual de la propiedad, y así se encontrará un paso más cerca del cierre de su refinanciamiento.
¿Es mejor refinanciar antes o después de un divorcio?
No hay un momento correcto para refinanciar como resultado de un divorcio. El beneficio de esperar hasta que el divorcio se haya resuelto es que ambas partes pueden comprender con claridad las obligaciones financieras, lo que podría afectar la decisión de refinanciar. La desventaja de esperar es que las tasas de interés podrían aumentar en el ínterin, lo que generaría un gasto de interés más alto para el nuevo préstamo.
¿Cuánto tiempo tiene para refinanciar después de un divorcio?
No hay un límite con respecto al plazo para refinanciar después de un divorcio. De hecho, algunas parejas deciden no refinanciar en absoluto después de un divorcio, y otras parejas no pueden refinanciar inmediatamente después de un divorcio porque no califican para un refinanciamiento.
Si bien no hay un plazo designado, podría optar por refinanciar poco después de un divorcio para establecer la división definitiva de activos y pasivos de su antigua pareja.
¿Qué sucede si no puedo refinanciar después de un divorcio?
Si no puede refinanciar después de un divorcio porque usted o su pareja no califican para un refinanciamiento, puede explorar las alternativas del refinanciamiento.
Alternativas del refinanciamiento después de un divorcio
Tiene varias opciones a considerar si no está dispuesto a refinanciar o no puede refinanciar después de un divorcio:
- Solicite una asunción de hipoteca. Es posible que algunos prestamistas permitan que una parte “asuma” la responsabilidad de la porción de la obligación de deuda de la otra parte. Tenga en cuenta que las asunciones por divorcio que eximen a un antiguo cónyuge de responsabilidad requieren de una calificación financiera.
- Venda. Podría vender la propiedad y dividir las ganancias entre las partes.
- Espere. Podría dejar la hipoteca como está hasta que esté dispuesto a refinanciar o vender o hasta que pueda hacerlo. En este caso, todas las personas designadas en la hipoteca tendrán la responsabilidad conjunta del préstamo, sin importar quien vive en la casa.
Conclusión sobre el refinanciamiento después de un divorcio
El refinanciamiento permite que las parejas que se divorcian dividan sus activos y pasivos de bienes raíces definitivamente sin tener que vender la propiedad. Al refinanciar, usted puede asegurar que únicamente la parte que conserve la posesión de la propiedad tenga la responsabilidad de pagar el préstamo hipotecario. Pero para hacerlo, dicha parte debe calificar para el préstamo en base a sus ingresos, relación de deuda y puntaje de crédito actuales. Puede obtener más información el proceso de refinanciamiento y solicitar un refinanciamiento en línea con PNC Bank.
