Comprender la diferencia entre los préstamos con garantía y sin garantía puede ayudarle a decidir qué opción se adapta mejor a sus metas financieras. Esta guía detalla cómo funciona cada opción, los aspectos que debe considerar y los factores clave que debe evaluar antes de tomar una decisión.

  • Los préstamos con garantía requieren una garantía, como una vivienda, un vehículo o una cuenta de ahorros, mientras que los préstamos sin garantía no requieren un activo que respalde el préstamo.
  • Los préstamos con garantía pueden ofrecer términos más favorables, montos de préstamo más altos o tasas de interés más bajas; sin embargo, también conllevan el riesgo de perder el activo entregado como garantía en caso de incumplimiento de pago.
  • Los préstamos sin garantía pueden ofrecer un proceso de solicitud más rápido y ser una mejor opción si usted no desea poner en riesgo un activo en garantía, aunque suelen depender en mayor medida del puntaje de crédito, los ingresos y la relación deuda-ingresos.
  • La elección entre ambas alternativas dependerá del propósito de su préstamo, la garantía disponible, su perfil financiero y su tolerancia al riesgo. Compare el pago mensual, la tasa de interés, los cargos y el plazo del préstamo antes de decidir.

Aunque los préstamos con garantía y los préstamos sin garantía son similares en el sentido de que debe pagar el préstamo en un plazo determinado, hay una diferencia clave. En el caso de un préstamo con garantía, debe entregar una prenda (un activo de valor, como una vivienda o un automóvil) en calidad de garantía en caso de que no pueda reembolsar su préstamo. Los préstamos sin garantía, por otro lado, no requieren la entrega de una prenda.

Decidir cuál opción de financiamiento es la que mejor satisfará sus necesidades depende del tipo de préstamo que va a solicitar, los criterios del prestamista y su situación financiera particular.

¿Qué es un préstamo con garantía?

En el caso de un préstamo con garantía, usted, en calidad de prestatario, compromete un activo adecuado en calidad de prenda. Si no cumple con el pago del préstamo, el prestamista puede usar la garantía para liquidar cualquier deuda pendiente. Dado que el préstamo está respaldado por un activo, los préstamos con garantía generalmente se consideran de menor riesgo, lo que puede influir en los términos que le ofrecerán.

Algunos de los activos que podría usar como prenda incluyen los siguientes:

  • Propiedad con capital: El capital es la diferencia entre el monto que debe por su propiedad y el valor de mercado de dicha propiedad.
  • Un vehículo: El vehículo bien puede ser el objetivo del préstamo, como un préstamo para vehículo, o usted tiene un vehículo de plena propiedad que va a ofrecer como garantía.
  • Dinero en el banco: Una cuenta de ahorros que no se haya entregado como prenda en otro préstamo.

Ejemplos de préstamos con garantía

Lo más seguro es que usted ya tenga un préstamo con garantía. Estos son algunos de los ejemplos más conocidos:

  • Hipoteca: cuando solicita una hipoteca, los detalles del contrato ya incluyen las disposiciones que permiten al prestamista tomar medidas para asumir la titularidad de la propiedad si usted no cumple con el pago del préstamo.
  • Préstamo para vehículo: un préstamo para vehículo es similar a una hipoteca en la que usted, en calidad de prestatario, ofrece una prenda, en este caso el automóvil, como garantía del préstamo.
  • Tarjeta de crédito con garantía: una tarjeta de crédito asegurada es útil para quienes pretenden establecer o restablecer su puntaje de crédito. Normalmente, con una cuenta de tarjeta de crédito asegurada, se le solicita que proporcione fondos para garantizar el pago de los montos que usted adeuda en la cuenta. El monto del depósito en garantía normalmente es el monto de su límite de crédito.
  • Préstamo personal con garantía: un préstamo con garantía es un préstamo personal a plazos que tiene un elemento de garantía. Los ejemplos incluyen los préstamos de certificados de depósito (CD) y los préstamos de acciones.
  • Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC): una línea de crédito con garantía hipotecaria utiliza el capital de su vivienda como garantía. Es diferente de una hipoteca en el sentido de que no se utiliza para comprar la vivienda, sino que en lugar de ello utiliza el capital para garantizar una línea de crédito para financiar otra cosa, por ejemplo, hacer renovaciones en la vivienda o comprar una empresa.

¿Cuáles son las posibles ventajas de un préstamo con garantía?

Aunque los préstamos con garantía requieren una garantía para el préstamo, es posible que haya algunos beneficios a tener en cuenta:

  • Plazos de préstamo más favorables: si tiene una prenda para ofrecerla en garantía, podrá estar en una mejor posición para obtener un plazo más largo o una mejor tasa de interés.
  • Montos de préstamo más altos: la garantía añadida puede permitir que el prestamista ofrezca montos de préstamo más altos en comparación con un préstamo sin garantía.

¿Cuáles son las posibles desventajas del financiamiento con garantía?

El financiamiento con garantía ofrece algunos beneficios que vale la pena considerar, pero también es bueno saber cuáles son las posibles dificultades:

  • Pérdida de la garantía prendaria: las situaciones financieras pueden cambiar, y si esto afecta su capacidad para pagar el préstamo, es posible que usted pierda su activo. Esto puede tener un impacto financiero particular si la garantía prendaria es su residencia primaria o su automóvil.
  • El activo está inmovilizado: una vez que un activo se utiliza como garantía prendaria, por lo general no está disponible para otros usos. Por ejemplo, los ahorros u otros activos vinculados a un préstamo como garantía no se pueden utilizar nuevamente como garantía hasta que el préstamo se haya liquidado en su totalidad.
  • Tiempo adicional para el procesamiento de la solicitud: la revisión del financiamiento con garantía puede tardar más, ya que la solicitud implica algunos pasos adicionales. Por ejemplo, se podría recurrir a tasadores o valuadores para que determinen el valor del activo.

¿Qué es un préstamo sin garantía?

Un préstamo sin garantía es un préstamo que no requiere que entregue una prenda.

Ejemplos de préstamos sin garantía

Hay varios tipos diferentes a considerar:

  • Tarjetas de crédito: una tarjeta de crédito es una popular línea de crédito sin garantía.
  • Préstamo personal a plazo: un tipo de crédito no rotativo que proporciona el monto del préstamo en una suma global. Los prestatarios reembolsan el préstamo conforme a un cronograma definido al hacer pagos de parcialidades.
  • Línea de crédito personal: una línea de crédito es un producto que solo cobra interés cuando utiliza los fondos de la línea, lo que se conoce como disposición. se considera un crédito rotativo porque brinda al prestatario acceso continuo a los fondos durante todo el periodo de disposición.
  • Préstamos estudiantiles: ya sea que solicite un préstamo estudiantil federal o privado, dichos préstamos no requieren una garantía.

¿Cuáles son las posibles ventajas de los préstamos sin garantía?

Estas son algunas de las posibles ventajas de los préstamos sin garantía:

  • No requieren una garantía prendaria: no todas las personas tienen activos para ofrecer como prenda. Además, quizás usted prefiera no inmovilizar sus activos. En tal caso, el financiamiento sin garantía probablemente sería la mejor opción.
  • Tiempo de procesamiento de solicitud más corto: los préstamos sin garantía por lo general tienen un tiempo de respuesta rápido. En algunos casos, de ser aprobado, es posible que usted reciba los fondos del préstamo el mismo día.

¿Cuáles son las posibles desventajas de los préstamos sin garantía?

Podría parecer que solicitar préstamos sin garantía es fácil y rápido, pero estos pueden presentar algunos inconvenientes:

  • Tasas de interés más altas: si bien una prenda quizás no garantice mejores tasas de interés, podría ponerlo en una mejor posición para recibir una mejor tasa. La tasa de interés de un préstamo sin garantía puede depender en gran medida de su puntaje de crédito, sus ingresos y otros factores financieros.
  • Es posible que no califique con base en su posición financiera actual: si no tiene ninguna prenda que ofrecer, la institución financiera tendrá que confiar en otros factores para determinar si usted es un buen solicitante.
  • Menores montos de préstamo: el riesgo de los préstamos sin garantía es mucho mayor, lo que provocaría que los prestamistas estén menos dispuestos a otorgar montos de préstamo altos.

Cómo su puntaje de crédito afecta la aprobación del préstamo

Su puntaje de crédito puede ser importante tanto para los préstamos con garantía como para los préstamos sin garantía, pero los prestamistas suelen evaluarlo de manera diferente. Con un préstamo con garantía, la garantía puede reducir parte del riesgo del prestamista, lo que puede hacer que la aprobación sea más accesible para los prestatarios con puntajes de crédito más bajos o historiales crediticios más cortos. Sin embargo, el crédito aún puede afectar la tasa, los términos y las opciones de préstamo disponibles.

Los préstamos sin garantía no utilizan garantía prendaria, por lo que los prestamistas suelen depender más de la capacidad crediticia. Además de su puntaje de crédito, los criterios de aprobación del préstamo pueden incluir:

  • Historial de pagos
  • Utilización del crédito
  • Antigüedad del historial crediticio
  • Tipos de crédito que mantiene actualmente
  • Solicitudes recientes de créditos nuevos

Cómo elegir: Préstamos con garantía y préstamos sin garantía

Un buen punto de partida es el motivo del préstamo. Si el gasto está vinculado a un activo específico, como la compra de una vivienda o un vehículo, es posible que un préstamo con garantía ya forme parte del proceso. Si el gasto es más flexible, por ejemplo, consolidar deuda o pagar una reparación planificada, la decisión puede depender más del perfil crediticio, la garantía disponible y la tolerancia al riesgo.

Por ejemplo, si desea evitar poner en riesgo un vehículo, una vivienda o una cuenta de ahorros, puede inclinarse por un préstamo sin garantía si califica. Si se siente cómodo ofreciendo un activo como garantía, puede considerar un préstamo con garantía, especialmente si este puede ayudarle con el monto del préstamo, la tasa de interés o el pago mensual.

Consejos para solicitar préstamos de forma responsable

Ya sea que elija un préstamo con garantía o sin garantía, ciertos hábitos financieros pueden ayudarle a que solicitar un préstamo sea más manejable.

Solicite un préstamo solo por el monto que necesita

Existe la posibilidad de que le aprueben un monto mayor al que necesita, pero eso no significa que deba aceptarlo. Un préstamo más grande generalmente significa un pago mayor y puede aumentar el riesgo de incumplimiento.

Comprenda su pago mensual y los plazos del préstamo

Calcule cuánto tendrá que pagar cada mes y asegúrese de que se adapte a su presupuesto. Al comparar opciones de préstamo, revise el plazo de amortización, la tasa de interés y el pago. Un plazo más largo o una tasa más alta pueden costar más a lo largo de la vigencia del préstamo, incluso si el pago mensual es menor. Además, confirme si el préstamo tiene una penalización por pago anticipado, ya que esto puede generar costos adicionales si lo liquida antes de tiempo.

Considere el impacto potencial de utilizar una garantía prendaria

Antes de entregar un activo como garantía prendaria, considere cuidadosamente los riesgos potenciales. Si los pagos omitidos resultan en un incumplimiento, el prestamista puede embargar el activo utilizado para respaldar el préstamo. Si la garantía es su vivienda, vehículo o cuenta de ahorros, esto puede ser significativo y potencialmente alterar su vida. Asegúrese de comprender plenamente lo que está en juego y de que la necesidad del financiamiento justifique el riesgo.

Preguntas frecuentes

¿Debo obtener un préstamo con o sin garantía?

Hay muchas variables que debe considerar antes de tomar esta decisión, entre ellas, para qué necesita el dinero, cuánto necesita y su situación financiera actual.

¿Un préstamo personal es un préstamo con o sin garantía?

Los préstamos personales están disponibles con o sin garantía, aunque la mayoría de los préstamos que otorgan los bancos son sin garantía. Los préstamos personales con garantía normalmente están respaldados por una cuenta de ahorros, un certificado de depósito u otro activo.

¿Qué tipo de préstamo me conviene?

El préstamo que le conviene dependerá del propósito del préstamo, su situación financiera y su nivel de comodidad al ofrecer un activo como garantía. Un préstamo con garantía puede ser conveniente si usted tiene un activo que puede ofrecer como garantía y desea una tasa más baja o un monto de préstamo mayor, aunque los pagos omitidos pueden poner en riesgo la garantía. Un préstamo sin garantía puede ser conveniente si usted no desea entregar un activo como garantía prendaria. Sin embargo, los prestamistas normalmente dan un mayor peso al historial crediticio, ingresos, deuda e historial de amortización.

Antes de decidir, compare el pago mensual estimado, la tasa de interés, los cargos y el plazo del préstamo de cada opción. ¿No está seguro cuál es la opción que le conviene? PNC Bank está aquí para ayudarle a analizar sus opciones. Llame al 1‑877‑CALL‑PNC (1-877-225-5762) para iniciar la conversación.