Cuando utiliza una tarjeta de crédito, lo hace conforme al acuerdo entre usted y el emisor de la tarjeta de que realizará pagos regulares para liquidarla. No tiene que liquidar el saldo total cada mes (aunque esa es una estrategia inteligente), pero debe hacer el pago de cuando menos el mínimo a más tardar en la fecha de vencimiento. Si deja de pagar las facturas de su tarjeta de crédito, es posible que haya consecuencias. Dichas consecuencias se pueden multiplicar e intensificarse cuanto más tiempo pase sin hacer pagos.

A continuación se presentan algunas sanciones y riesgos comunes a los que se puede enfrentar si no hace los pagos de su tarjeta de crédito. Asegúrese de leer detenidamente los términos y condiciones de su tarjeta de crédito para comprender sus circunstancias específicas. 

Cargos por demora. Si no se recibe su pago mensual en la fecha de vencimiento, se le puede cobrar un cargo por demora de hasta $29 durante el primer mes que incurra en demora, y de hasta $40 por mes en lo sucesivo (estos montos máximos son definidos por la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor). Estos cargos realmente pueden aumentar su deuda, especialmente porque, si no los paga directamente, pueden estar sujetos a cargos por intereses además del resto de su saldo pendiente.

Daños a su informe de crédito y a su puntaje de crédito. Una vez que su pago esté por lo menos 30 días vencido, el emisor de la tarjeta de crédito puede reportar su morosidad a las tres agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Su pago atrasado será asentado en su informe de crédito, donde podrá permanecer por un periodo de hasta siete años. Un pago atrasado también puede provocar que se resten puntos (posiblemente 50 puntos o más) de su puntaje de crédito, ya que su historial de pagos representa el 35 % de su puntaje de crédito.

Esto puede afectarle negativamente, por ejemplo, si intenta comprar un vehículo o una casa y el prestamista potencial verifica su informe de crédito o su puntaje de crédito. El prestamista usa esta información para determinar si le otorgará el crédito y, de ser así, con qué tasa de interés. Los consumidores que tienen historiales y puntajes de crédito sólidos tienen más probabilidades de recibir aprobaciones para préstamos u obtener tasas favorables para estos. No solo los prestamistas revisan su crédito: Un arrendador puede verificar su crédito para evaluar si le alquilará un inmueble, y un proveedor de servicio de telefonía puede verificarlo antes de entrar en un contrato de servicio contigo.

Una tasa porcentual anual (APR) más alta. Si se atrasa con uno de los pagos de una tarjeta de crédito, se suspenderá cualquier tasa de interés promocional que se le pudiera haber aplicado, y se le cobrará la APR estándar establecida para su cuenta. Si su pago presenta un retraso de 60 días, el emisor de la tarjeta puede aplicar una tasa de interés incluso más alta (de hasta un 29.99 %), que se denomina APR de penalización, a su saldo pendiente, así como a sus compras futuras. Afortunadamente, después de realizar pagos a tiempo durante seis meses, el emisor tiene la obligación de volver a bajar su APR a la tasa normal para su saldo actual. Sin embargo, el emisor tomará la decisión con respecto a si elevará la APR de penalización de las compras futuras. 

Llamadas de cobro. Una vez que su morosidad sea grave (180 días de retraso), pasa al estado de incumplimiento. El emisor de la tarjeta puede cerrar su cuenta debido a la falta de pago y vender su deuda pendiente a una agencia de cobros. Este cierre de cuenta se reporta a las agencias de crédito, lo que puede generar daños graves a su crédito. Aún tendrá la responsabilidad de la deuda, y los cobradores se pondrán en contacto con usted para ver qué planes tiene para resolver la deuda.

Durante esta etapa tardía, tiene las opciones de liquidar la deuda en su totalidad, ya sea mediante un pago único o un programa de pagos negociado con la agencia de cobros; intentar saldar la deuda con el cobrador por un monto menor al que adeuda; declararse en quiebra o convenir un plan de administración de deuda con el apoyo de una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro. (La Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio y la Asociación de Asesoramiento Financiero de Estados Unidos ofrecen recursos.) 

Acción legal. El emisor de la tarjeta o la agencia de cobros puede demandarle ante un tribunal por la deuda no pagada. Si el tribunal emite un fallo a su favor, el emisor de la tarjeta o la agencia de cobros tendrá la posibilidad de tomar fondos de su cuenta bancaria o salario, o bien, aplicar un gravamen a sus bienes, para liquidar su deuda.

Cómo reducir las consecuencias de la morosidad de la tarjeta de crédito

Si sabe que no va a realizar un pago de su tarjeta de crédito, o si sus pagos ya no son manejables, puede intentar negociar con la compañía de la tarjeta de crédito. Si su historial de pago de facturas es sólido, la compañía podría colaborar con usted para reducir sus penalizaciones, establecer un plan de pago por dificultades financieras o incluso permitirte omitir un pago. Los emisores de tarjetas no tienen la obligación de negociar de esta manera, pero muchos lo hacen, por lo que debe intentar llamarles para explicar sus circunstancias y ver si le pueden ofrecer una solución mutuamente aceptable.

En adelante, puede implementar medidas para reducir cualquier daño generado por los problemas anteriores con los pagos y evitar los pagos atrasados, omitidos o no manejables en el futuro: 

  • Retome el rumbo haciendo sus pagos a tiempo. Quizás establecer pagos automáticos le pueda ayudar con los pagos de su tarjeta de crédito y demás pagos mensuales.
  • Debe tener cuidado de no sobrepasar su crédito. Debe ceñirse a un presupuesto y gastar únicamente lo que pueda pagar.
  • Conozca y fortalezca su puntaje de crédito.

Las tarjetas de crédito pueden ser prácticas, pero es importante que respete los términos y condiciones que se relacionan con estas. Mantenerse al día con los pagos es una parte importante de gestionar su crédito y sus finanzas en general.