- Tener un préstamo invertido significa que la cantidad de dinero que adeuda en su vehículo es mayor al valor actual del mismo.
- El refinanciamiento puede ayudarle a salir de un préstamo para automóvil con capital negativo.
- Cuando entrega su automóvil a cuenta, puede trasladar el capital negativo al nuevo préstamo.
- Las estrategias como un pago inicial más elevado y comparar el precio de su préstamo para vehículo pueden ayudar a brindar protección contra los futuros préstamos para vehículo invertidos.
Adeudar una cantidad de dinero mayor al valor de su automóvil puede ser una situación complicada. Sin embargo, hay soluciones para ayudar a que salga de este apuro, como refinanciar su préstamo o hacer pagos adicionales. Con la revisión a detalle de su préstamo frente al valor de su vehículo, además de la planificación cuidadosa y las estrategias de pago, usted puede salir de la situación de préstamo para automóvil invertido.
¿Qué es un préstamo para automóvil invertido?
Cuando usted adeuda una cantidad mayor a la que su vehículo vale actualmente, se considera que tiene un préstamo para automóvil invertido. Por ejemplo, si tiene un adeudo de $20,000 en su préstamo para automóvil pero el valor actual del mismo es de tan solo $18,000, entonces tiene un préstamo invertido.
Tener un préstamo para automóvil con capital negativo como este puede ser problemático. Si entrega su automóvil a cuenta o lo declara como pérdida total, es posible que este capital negativo se tenga que trasladar a un nuevo préstamo, lo que provoca que su préstamo para automóvil esté incluso más sobrevalorado, es decir, aún más invertido.
¿Cómo se calcula el capital?
Para determinar su capital, es necesario que conozca dos datos:
- La cantidad de dinero que aún adeuda sobre el automóvil (saldo del préstamo).
- El valor del automóvil en su condición actual.
Para determinar la primera cantidad, mire el estado de cuenta más reciente de su préstamo. El valor que está buscando es el valor de liquidación del préstamo. En el caso de la segunda cantidad, puede usar una herramienta gratuita como Kelly Blue Book® para obtener un estimado del valor de su automóvil. Asegúrese de incluir datos específicos como el millaje, la condición del vehículo y los acabados para obtener una valoración precisa.
Una vez que tenga ambos datos, reste el saldo remanente de su préstamo del valor estimado de su automóvil. Si el valor es positivo, todo está bien. Si el valor es negativo, entonces tiene un préstamo para automóvil invertido.
Por ejemplo, si su automóvil tiene un valor actual de $15,000 y el monto de liquidación de su préstamo es de $18,000, entonces su capital es de -$3,000, lo que significa que su préstamo está sobrevalorado.
¿Cuáles son las desventajas de tener un préstamo para automóvil con capital negativo?
Tener un préstamo para automóvil invertido puede dejarle en una posición precaria. ¿Qué sucede si choca su automóvil? Es posible que la compensación del seguro solo cubra el valor, lo que quizás no sea suficiente para liquidar su préstamo, por lo que no tendrá un automóvil para conducir y aún estará endeudado con su banco.
Vender un automóvil que tiene capital negativo también conlleva problemas. Una venta entre particulares le dejará un adeudo de dinero adicional con el banco, y una nueva compra con un concesionario requerirá que traslade ese capital negativo a un nuevo préstamo, lo que probablemente hará que vuelva a tener un préstamo invertido.
Situaciones comunes que dan lugar a préstamos invertidos
Aunque terminar con un préstamo para automóvil que está sobrevalorado a menudo ocurre poco después de la compra, esto puede pasar en cualquier punto durante el plazo del préstamo. Estas son algunas situaciones comunes.
- Pago inicial bajo o sin pago inicial: un pago inicial reduce la cantidad que debe solicitar prestada. No tener un pago inicial (o no tener la cantidad suficiente para dar uno) puede significar que el valor del préstamo sea más elevado, lo que podría provocar que su préstamo se invierta.
- Nuevo o de lujo: los vehículos de precio elevado y los automóviles de lujo suelen depreciarse con mayor rapidez, lo que podría provocar que su préstamo esté sobrevalorado en poco tiempo después de la compra.[1]
- Período prolongado de pago del préstamo: algunos prestamistas ofrecen plazos de hasta 84 meses. Si bien esto puede reducir su pago mensual, su automóvil podría depreciarse antes de que termine de pagarlo, lo que da lugar a un préstamo invertido.
- Tasas de interés elevadas: cuanto más alta sea la APR de su préstamo para vehículo, más tardará en liquidar el capital, ya que la mayoría de sus pagos iniciales se destinarán al pago de intereses.
Cómo poder salir de la situación de préstamo para automóvil invertido
Existen algunas opciones para salir de una situación de préstamo para automóvil con capital negativo. Desde esperar a que termine hasta realizar la venta directa de su automóvil, estas son cinco estrategias que podrían ayudarle a salir de la situación de préstamo invertido.
1. Hacer pagos para generar capital
En ocasiones, simplemente es cuestión de esperar. Si los pagos de su préstamo superan el ritmo de la depreciación futura, es posible que la situación de préstamo se resuelva en unos cuantos meses. Aún así, quizás deba hablar con su compañía aseguradora sobre la contratación de un seguro de protección automática garantizada, el cual puede ayudarle a liquidar el préstamo invertido si declara su automóvil como pérdida total.
2. Refinanciar su préstamo
Si el plazo del préstamo o el interés es lo que dio origen a su situación de capital negativo, entonces un refinanciamiento de préstamo para automóvil puede ayudarle a retomar el rumbo. Al adeudar una menor cantidad en intereses, una mayor parte de su pago se destinará al saldo de capital, y un préstamo con un plazo más corto puede ayudarle a superar la depreciación.
3. Aumentar sus pagos
Como alternativa al refinanciamiento de su préstamo, puede destinar pagos mensuales adicionales al capital, ya sea por única ocasión o de forma recurrente. Otra estrategia es dividir su pago mensual en dos pagos más pequeños, cada uno de los cuales se realiza cada dos semanas. Hacer esto le permitirá ahorrar un poco en intereses y dará lugar a la realización de 13 pagos completos cada año.
Hacer pagos adicionales no solo le ayuda a salir de la situación de préstamo invertido, sino que también puede permitirle liquidar su préstamo antes.
4. Vender el automóvil
En ocasiones, la mejor opción para salir de un préstamo para automóvil con capital negativo es simplemente vender el automóvil. Intente optar por una venta entre particulares, ya que a menudo puede obtener un valor más alto; de lo contrario, si desea terminar con el préstamo más rápido, puede intentar vender su vehículo a un concesionario u otro minorista.[2]
Una vez que tenga en sus manos los ingresos de la venta, páguele a su prestamista. Aún adeudará el saldo restante del préstamo, pero al tener un préstamo con un valor menor, es posible que adeude una menor cantidad de intereses cada mes y es posible que liquide el préstamo antes.
5. Trasladar el capital negativo a un nuevo préstamo
Si no puede permitirse esperar a que termine el préstamo ni puede hacer pagos más altos y la venta no es una opción debido a que aún necesita un automóvil, considere entregar su vehículo actual a cuenta para adquirir otro. El capital negativo de su préstamo original se trasladará a su nuevo préstamo, pero si elige un automóvil más económico o uno que se deprecie a un ritmo más lento, es posible que pueda salir de la situación de préstamo para automóvil invertido con rapidez.
Por ejemplo, supongamos que su préstamo original era de $30,000 y que el mejor valor de canje que le ofrecen es de $25,000. Esto le deja un capital negativo de $5,000. Si después compra un automóvil de $15,000, dicho capital negativo se trasladará a un nuevo préstamo de $20,000. Con este valor de préstamo más bajo, tiene la posibilidad de obtener una mejor APR, reducir su período de amortización y destinar una mayor parte de su pago al capital cada mes.
Cómo evitar que un préstamo para automóvil se invierta la próxima vez que compre uno
Estar en una situación de préstamo para automóvil invertido no se siente nada bien. Si desea evitar ese estrés la próxima vez, estas son algunas estrategias que puede considerar.
- Un pago inicial más alto: Hacer un pago inicial más alto le permite contratar un préstamo de menor monto con un período de amortización más corto y podría permitirle obtener una mejor tasa de interés.
- Comprar un automóvil usado en lugar de uno nuevo: los automóviles nuevos se deprecian con rapidez, lo que podría provocar que su préstamo esté sobrevalorado antes del vencimiento de su primer pago. A menudo un automóvil usado es más económico y es posible que su valor disminuya a ritmo más lento, aunque esto depende de la marca y del modelo.
- Haga un comparativo para obtener el mejor préstamo: en lugar de esperar hasta llegar al concesionario, intente obtener una preaprobación para el préstamo antes de ir. Es posible que obtenga mejores términos de préstamo y que tenga cierto poder de negociación.
- Período de amortización más corto para el préstamo: cuanto más corto sea el período de amortización de su préstamo, será menos probable que pase a una situación en la que su préstamo esté sobrevalorado.
- Haga un presupuesto antes de comprar: sea consciente de la cantidad que se puede permitir pagar de forma realista cada mes y defina el precio máximo que está dispuesto a pagar. No permita que un vendedor lo presione para que realice una compra más costosa que le genere una dificultad financiera y provoque que entre en una situación de préstamo sobrevalorado.
- Evite los complementos adicionales: todas esas cosas extras que el concesionario automotriz “incluye” se suman al monto total de su préstamo. Las cosas como las garantías extendidas, los accesorios de fábrica de precio elevado y el tratamiento anticorrosión u otros revestimientos protectores pueden aumentar el precio de compra a razón de varios miles de dólares.[3]
Cómo encontrar el préstamo para vehículo adecuado
Una manera de protegerse para no terminar adeudando una cantidad mayor al valor de su automóvil es encontrar el mejor préstamo para vehículo antes de hacer la compra. Sin embargo, si el capital de su préstamo para automóvil ya es negativo, encontrar un nuevo préstamo para vehículo quizás siga siendo una buena solución para ayudarle a retomar el rumbo.
Un préstamo de refinanciamiento que tenga mejores términos, como una tasa de interés más baja o un período de amortización más corto, puede ayudarle a eliminar su capital negativo rápidamente. Al buscar el préstamo adecuado, debe ver más allá de los términos e intentar encontrar un prestamista que le ayude a navegar el proceso de financiamiento de un automóvil desde la preaprobación inicial hasta la realización del pago final.
Ya sea que esté esperando a que disminuya el saldo del préstamo, esté buscando un simple refinanciamiento o pretenda transferir su capital negativo a un nuevo préstamo, tener una estrategia sólida es el primer paso fundamental para salir de la situación de préstamo para automóvil invertido.
¿Está listo para dar el siguiente paso para salir de la situación de préstamo para automóvil con capital negativo? Solicite el refinanciamiento de su préstamo para vehículo hoy mismo.
