Ya sea que se encuentre al inicio de su carrera profesional o se esté acercando al final de esta, no hay ningún momento como el presente para pensar en cómo financiará una jubilación que podría durar más de 20 años. And though each person’s financial needs will be unique to their individual circumstances and goals, consumers should consider the benefits of an individual retirement account (IRA).
Las IRA son una herramienta popular para complementar los planes de jubilación calificados patrocinados por el empleador. Brindan a los contribuidores elegibles la oportunidad de beneficiarse de contribuciones con ventajas fiscales y el interés compuesto para ayudar a hacer crecer sus activos de jubilación con el tiempo. También tienen un requisito de ingreso bajo: si usted tiene ingresos percibidos, probablemente sea elegible para participar.
Las IRA toman las contribuciones de los ingresos percibidos y las invierten en una variedad de instrumentos financieros diferentes. Ofrecen la oportunidad de contar con flexibilidad, diversidad y, en muchos casos, control sobre las decisiones de inversión. Las IRA también pueden ser particularmente valiosas para los consumidores que no pueden acceder a los planes de jubilación calificados o pensiones patrocinadas por el empleador.
La pregunta para la mayoría no es si tener una IRA es conveniente como parte de su plan de jubilación, sino más bien ¿qué tipo de IRA le brindará el mayor beneficio según sus metas?
| IRA tradicional | IRA Roth |
|---|---|
| Sin límite de ingresos con respecto a quien puede hacer contribuciones | Limited to investors with an adjusted gross income of $168,000 (single filer) or $252,000 (married filing jointly) or less in 2026 |
| Contribuciones que son deducibles de impuestos | Requiere contribuciones en dólares después de impuestos |
| Distribuciones que estén sujetas al impuesto sobre los ingresos | Distribuciones libres de impuestos |
| Requiere distribuciones mínimas a partir de los 75 años (si usted nació después de 1959) | Permite realizar retiros libres de impuestos a cualquier edad (aunque los retiros realizados antes de los 59 años y medio se limitan únicamente a las contribuciones que usted ha realizado, no incluye los ingresos por intereses) |
Retiros anticipados y distribuciones mínimas
Además de los límites de ingresos entre los dos tipos de cuentas, existen diferencias clave con respecto a cómo se manejan los retiros anticipados, así como la distribución requerida de los fondos. Las IRA están diseñadas para que realice retiros una vez que cumpla la edad de jubilación, pero como sabemos, en ocasiones la vida se interpone. En el caso de una IRA tradicional, retirar fondos antes de los 59 años y medio puede generar una penalización del 10 % del monto retirado, más impuestos. Hay excepciones y gastos calificados para evitar las penalizaciones por retiro anticipado, que incluyen ciertos gastos médicos, gastos por discapacidad, gastos de educación superior y gastos de compra de una vivienda.
Las cuentas IRA Roth le permiten retirar cualquier cantidad que haya contribuido libre de impuestos y penalizaciones en cualquier momento. Retirar los ingresos por intereses adicionales es un poco diferente. Los retiros de ingresos de una cuenta IRA Roth están sujetos a una penalización del 10 %, pero se puede evitar dicha penalización si ha tenido la cuenta durante al menos 5 años y tiene cuando menos 59 años y medio de edad. Las cuentas Roth están sujetas a las mismas excepciones y a los mismos gastos calificados para evitar las penalizaciones por retiro anticipado que las cuentas IRA tradicionales.
Una cuenta IRA Tradicional requiere que realice una distribución mínima de su plan a partir de los 73 años (si nació entre los años 1951 y 1959) o a los 75 años (si nació después de 1959). El monto de la distribución se basará en su edad y en el saldo de su cuenta. Una cuenta IRA Roth no tiene una distribución mínima requerida para el titular de la cuenta a ninguna edad. Sin embargo, es posible que se requieran distribuciones si la cuenta IRA Roth se hereda a un beneficiario tras el fallecimiento del titular de la cuenta.
Inicio tardío: Contribuciones adicionales
Una característica importante de las cuentas IRA es la capacidad de realizar contribuciones adicionales a medida que usted se acerca a la edad de jubilación. Once you reach age 50 you are eligible to contribute an additional $1,100 annually to both traditional and Roth IRAs. Aparte de la edad no hay otros requisitos de elegibilidad, pero todas las contribuciones adicionales deben realizarse a más tardar el día de la declaración de impuestos del año siguiente para que sean consideradas para el año fiscal actual. For instance, all IRA contributions for tax year 2026 will need to be made by tax day 2027.
¿Qué IRA me conviene?
Al sopesar los beneficios, pudiera parecer que una cuenta IRA Roth es la opción evidente para los inversionistas que cumplen los requisitos de ingresos. Sin embargo, el factor determinante es una cuestión de proyectar si obtendrá una mejor ventaja fiscal con contribuciones deducibles de impuestos o retiros libres de impuestos. Por lo general, una cuenta IRA tradicional puede ser la mejor opción si usted prevé que estará en una categoría impositiva más baja después de jubilarse, pero una cuenta IRA Roth puede ser la mejor opción si prevé que estará en una categoría impositiva más alta durante la jubilación.
Ambos tipos de cuentas son beneficiosos y pueden ayudar a lograr la meta definitiva de acumular activos para su vida después de haberse jubilado. Un asesor financiero puede ayudarle a proyectar cuáles serán sus ingresos en la jubilación para determinar qué tipo de cuenta puede ser el que más le conviene.
Al final, su decisión de hacer contribuciones a una cuenta IRA tradicional, una cuenta IRA Roth o una combinación de ellas será determinado por sus ingresos actuales y futuros proyectados, así como por sus metas de vida después de la jubilación. Debe asesorarse con un profesional de inversiones para que formule un plan personalizado de acuerdo a sus necesidades particulares. All options can be effective retirement planning solutions and benefit from compounding interest from time in the market.
A PNC Wealth Management Financial Advisor can evaluate which investment vehicle may help provide the most stability and growth potential. Ya sea que tenga acceso a un plan de jubilación calificado patrocinado por el empleador o que pueda beneficiarse de una cuenta individual para la jubilación, permítanos ayudarle a asegurar que su dinero siga redituándole mucho después de que se jubile.
