Las cuentas IRA y las cuentas 401(k) son cuentas de inversión con ventajas fiscales previstas para la planificación para la jubilación. Each has unique features to help you plan for the future.
- Both individual retirement accounts (IRAs) and 401(k)s are tax-advantaged investment accounts designed to help you plan for retirement.
- Cada una tiene características particulares, como límites de contribución, elegibilidad y contribuciones equivalentes del empleador, que pueden hacer que una sea más favorable que la otra.
- Considere cómo el hecho de usar uno o ambos tipos de cuentas podría ser beneficioso para lograr sus metas financieras.
Las cuentas IRA y las cuentas 401(k) son cuentas para la jubilación con ventajas fiscales que tienen la finalidad de ayudarle a ahorrar para lograr la independencia financiera. Si bien ambas opciones brindan numerosos beneficios en comparación con las cuentas de ahorro y de inversión regulares gravables, cada una tiene características particulares que pueden mejorar su estrategia para la jubilación. Esto es lo que debe saber con respecto a las diferencias entre una IRA y una cuenta 401(k).
¿Qué es una IRA?
An IRA is an investment account that receives special IRS tax treatment. Las contribuciones se invierten en una variedad de opciones de activos (fondos mutuos, ETF, acciones, etc.) en las que su valor se puede capitalizar con el tiempo, ayudando a colocarlo en una posición más cercana al logro de sus metas de jubilación.
Cuentas IRA tradicionales vs. cuentas Roth IRA
Hay dos tipos principales de IRA dependiendo de la manera en que se cobre impuestos sobre estas:
- Traditional IRAs - This type of IRA is not taxed at the time of your contribution. The balance grows tax-deferred until years or even decades later when you're ready to retire (after age 59-1/2). Posteriormente se cobran impuestos sobre los retiros a manera de ingresos ordinarios.
- Roth IRAs - Roth IRAs are the opposite of traditional IRAs. Se dotan de fondos usando contribuciones después de impuestos, donde aumentarán libres de impuestos mientras se conserven en la cuenta. Una vez que se jubile (después de los 59 años y medio), se pueden realizar retiros libres de impuestos.
Dónde abrir una IRA
A diferencia de los planes para la jubilación patrocinados por el empleador, tiene la libertad de abrir una IRA en cualquier lugar que ofrezca dichas cuentas. This could be with PNC or any other reputable financial service provider of your choice.
Para ser elegible o para hacer contribuciones deducibles, deberá haber generado ingresos al igual que cumplir ciertos límites de ingresos establecidos por el IRS (dependiendo de su situación de declaración fiscal y del tipo de IRA).
¿Qué es una cuenta 401(k)?
Una cuenta 401(k) es una cuenta para la jubilación patrocinada por el empleador. De manera similar a una IRA, una cuenta 401(k) tiene la intención de realizar contribuciones regulares cuyo valor se puede capitalizar con el tiempo y ayudarle a lograr sus metas de jubilación. Sin embargo, las opciones de inversión normalmente se limitan a una lista preseleccionada aprobada por el administrador de la cuenta 401(k).
Cuenta tradicional vs. cuenta Roth 401(k)
Al igual que una IRA, algunos planes 401(k) pueden ser tradicionales o Roth. Por lo tanto, los participantes deberán decidir si desean pagar sus impuestos ahora (es decir, con un plan tipo Roth) o pagarlos en el futuro (es decir, con un plan tradicional).
Sin embargo, no todos los planes 401(k) ofrecen la opción Roth. Mientras que las cuentas Roth IRA son bastante comunes, algunos administradores de planes aún no han optado por permitir que los participantes realicen contribuciones tipo Roth a su cuenta 401(k).
Contribuciones equivalentes del empleador
Aunque existen varias características que diferencian a las cuentas IRA de las 401(k), una de las principales diferencias son las contribuciones equivalentes del empleador. Para motivar la participación en un plan 401(k), muchos empleadores ofrecen contribuciones que se realizan de forma conjunta con las que usted realiza. Este podría ser cualquier monto que el empleador elija (por ejemplo, dólar por dólar) y hasta un límite predeterminado (por ejemplo, hasta el 5 % de su salario bruto).
Las contribuciones equivalentes de los empleadores representan una manera útil de mejorar sus reservas. The additional funds could accelerate your savings progress or be used to offset your personal contribution rate to the 401(k).
Las IRA, por otro lado, no reciben contribuciones equivalentes del empleador. Debido a que se administran individualmente, son ajenas a su empleador y no reciben este beneficio.
Principales diferencias entre las cuentas IRA y las 401(k)
Si lo autoriza el administrador de su plan, puede solicitar prestado (libre de impuestos) hasta el 50 % del saldo de su cuenta al que tenga pleno derecho o $50,000, lo que resulte menor. Los fondos se deben pagar con intereses en un plazo de cinco años. De lo contrario, se cobra la penalización por retiro anticipado del 10 %.
| Tema | IRA | 401(k) |
|---|---|---|
| Opciones tradicionales vs. Roth | Generalmente se ofrecen ambas opciones. | Las cuentas normalmente son tradicionales de forma predeterminada. Sin embargo, algunos administradores de planes sí permiten que se realicen contribuciones tipo Roth. |
| Eligibility[1] | Generalmente, cualquier persona que tenga ingresos devengados puede hacer contribuciones. | Debe estar contratada por la compañía para comenzar a participar. También debe tener 21 años de edad y completar cuando menos un año de servicio (trabajar cuando menos 1,000 horas en un período de 12 meses). |
| Income Limits[2] | La elegibilidad puede depender de sus ingresos declarados, su situación de declaración fiscal y si su cónyuge participa en un plan de jubilación patrocinado por el empleador. | No hay límites de ingresos a menos que califique en calidad de empleado con remuneración elevada (en 2025: $160,000 o más). |
| Contribution Limits [3] | En 2025: $7,000 |
En 2025: $23,500 |
| Catch-Up Contributions [3] | En 2025: $1,000 si tiene 50 años o más |
En 2025: $7,500 si tiene 50 años de edad o más. $11,250 si tiene 60 años de edad o más (según la ley SECURE 2.0). |
| Contribuciones equivalentes del empleador | Ninguna. | A menudo, sí. Sin embargo, esto será a juicio del empleador. Las contribuciones, los límites y el esquema de concesión pueden variar. |
| Proveedor financiero | Su apertura se puede realizar con el proveedor que usted elija. | Solo se puede usar el proveedor seleccionado por el administrador de su plan. |
| Opciones de inversión | Puede invertir en cualquier activo según lo permita el proveedor financiero. Esto normalmente incluye fondos mutuos, ETF, acciones, bonos, etc. Algunos proveedores incluso permiten activos menos comunes, como el oro o los bienes raíces. | Generalmente, solo puede elegir a partir de una lista preseleccionada de fondos mutuos. |
| Cargos | Por lo general la apertura de las cuentas no tiene costo. Cada inversión también puede generar sus propios gastos independientes. |
Cada fondo de inversión normalmente cobra sus propios gastos independientes. Normalmente el administrador del plan también cobra un cargo por mantenimiento. Dependiendo de su plan, es posible que su empleador absorba una parte de este gasto. |
| Withdrawal Rules[4] | Se pueden realizar retiros después de los 59 años y medio de edad. De lo contrario, se cobra una penalización por retiro anticipado del 10 %. Se aplican impuestos sobre los ingresos ordinarios. Se pueden realizar ciertos retiros por dificultades económicas antes de cumplir los 59 años y medio de edad si cumple las pautas del IRS (gastos médicos, primera vivienda, etc.). Las contribuciones realizadas a cuentas Roth IRA se pueden retirar en cualquier momento. |
Se pueden realizar retiros después de los 59 años y medio de edad. De lo contrario, se cobra una penalización por retiro anticipado del 10 %. Se aplican impuestos sobre los ingresos ordinarios. Si renuncia a su empleo durante el año en que cumpla 55 años o después de ese año, puede tomar distribuciones sin penalización. |
| Borrowing[5] | No se permite solicitar préstamos. | |
| RMDs (Required Minimum Distributions) [6] | Para las cuentas tradicionales, las RMD generalmente empiezan a la edad de 73 años. Para las cuentas Roth, no se requiere la realización de RMD, a menos que haya recibido la cuenta como beneficiario del titular anterior de la cuenta. |
Igual que una IRA |
¿Cuál le conviene?
IRAs and 401(k)s are both powerful tools for helping working Americans facilitate their financial goals. Sin embargo, un plan o el otro podría ser una mejor opción según su situación financiera particular.
Los siguientes son algunos escenarios en los que priorizar un tipo de plan sobre el otro podría resultar más favorable.
Cuándo podría ser más conveniente un plan 401(k)
- Usted quiere ahorrar una cantidad mayor a los límites de contribución anuales de la IRA.
- Su empleador ofrece contribuciones equivalentes.
- El plan tiene cargos bajos y buenas opciones de inversión.
Cuándo podría ser más conveniente una cuenta IRA
- Su empleador no ofrece un plan 401(k) ni ningún otro plan de jubilación.
- Desea invertir en activos que no se ofrecen en el plan 401(k) de su empleador.
- Desea realizar contribuciones tipo Roth, pero su plan 401(k) no permite tales contribuciones.
Preguntas frecuentes
¿Puedo tener una IRA y un plan 401(k)?
Normalmente, sí. Siempre que cumpla los requisitos de ingresos del IRS, tiene la posibilidad de realizar contribuciones anuales tanto a una IRA como a un plan 401(k).
¿Podemos mi cónyuge y yo tener una IRA y un plan 401(k)?
Tanto las IRA como los planes 401(k) son de propiedad individual. Por lo tanto, siempre que cada uno de los cónyuges cumpla los requisitos del IRS, pueden realizar contribuciones a ambas opciones.
¿Qué sucede si renuncio a mi empleo en el que tengo un plan 401(k)?
Cuando se desvincula de un empleador, tiene a su disposición las siguientes opciones para el saldo de su plan 401(k):
- Dejar los fondos en su plan 401(k) actual.
- Pasar los fondos al plan 401(k) de su nuevo empleador.
- Trasladar los fondos a una IRA.
- Retirar los fondos.
¿Qué significa trasladar un plan 401(k) a una IRA?
El término “trasladar” simplemente significa transferir el saldo de su plan 401(k) a una IRA. Esta es una práctica bastante común cuando los trabajadores cambian de empleo. Puede darle un mejor control de sus fondos, por ejemplo, al decidir cuáles activos conservar y encontrar alternativas de menor costo.
¿Las personas que trabajan por cuenta propia pueden tener un plan 401(k) o una IRA?
En lugar de un plan 401(k) regular, las personas que trabajan por cuenta propia tienen tres opciones únicas para ahorrar para la jubilación:
- Plan 401(k) individual
- SEP IRA
- IRA SIMPLE
Las personas que trabajan por cuenta propia también pueden contribuir a una IRA tradicional regular o a una Roth IRA siempre que cumplan los requisitos de elegibilidad del IRS.
Consideraciones finales: IRA vs 401(k)
Although IRAs and 401(k)s are both great for helping you plan for your retirement goals, they have their own unique features that may make one more advantageous than the other. 401(k)s have higher contribution limits than IRAs and typically offer employer matching. Sin embargo, las IRA pueden ofrecer una mayor flexibilidad con respecto a las inversiones permitidas y cargos posiblemente más bajos.
Debe considerar cómo las ventajas y desventajas de cada opción podrían ajustarse a su situación financiera y determinar si le conviene tener una o ambas cuentas. If you're unsure or just want a second opinion, consider consulting a qualified financial professional for personalized guidance.
