La vida está llena de sorpresas, y no todas ellas son agradables. La pérdida repentina del empleo, una factura médica inesperada o una reparación importante del automóvil puede tomarle por sorpresa y amenazar su estabilidad financiera. Si no cuenta con un fondo para emergencias al cual pueda acceder fácilmente, quizás tenga que recurrir a tarjetas de crédito o préstamos con intereses altos, lo que puede generarle deudas que podría tardar meses o incluso años en liquidar.
Los ahorros para emergencias son una parte importante de cualquier plan financiero sólido, pero, ¿a cuánto debe ascender un fondo para emergencias? Y cuál es la mejor manera para establecer y mantener este respaldo financiero tan importante?
Las respuestas a estas preguntas pueden variar considerablemente entre una persona y otra. Los factores como los ingresos, el estilo de vida y las obligaciones financieras juegan un papel al determinar las necesidades de un fondo para emergencias. Esto es lo que debe saber.
Cómo calcular la cantidad de su fondo personal para emergencias
Si bien los expertos generalmente recomiendan establecer un fondo para emergencias equivalente a tres o seis meses de gastos, esta es solo una pauta. Calcular su meta de ahorros personal para emergencias requiere que tenga un panorama claro de su situación financiera.
Factores para tener en cuenta: ingresos, deudas y gastos mensuales
Para determinar con precisión la cantidad que debe destinar a un fondo para emergencias, considere los siguientes factores:
- Ingresos: Contar con ingresos estables y predecibles puede permitir que el fondo para emergencias sea menor. Sin embargo, es posible que quienes trabajan por cuenta propia o tienen ingresos variables, necesiten reservar una mayor cantidad para cubrir sus gastos durante las posibles épocas difíciles.
- Deudas: Las obligaciones de deuda como los préstamos estudiantiles, los saldos de las tarjetas de crédito o los pagos del automóvil pueden afectar considerablemente la capacidad de ahorrar. Las personas que tienen deudas con intereses altos deben establecer un equilibro entre reducir sus deudas y priorizar sus ahorros.
- Gastos mensuales: Calcular los gastos no negociables como la vivienda, los servicios públicos y los alimentos establece la base para determinar cuánto se necesita para cubrir los gastos de manutención básicos si sus ingresos se ven interrumpidos.
Usar una calculadora de fondos para emergencias
La calculadora de fondos para emergencias de PNC Bank permite que sea fácil identificar su meta de ahorros personales. La utilizará para ingresar los datos financieros, incluidos sus gastos mensuales básicos, ingresos anuales y ahorros mensuales. Con dicha información, esta herramienta indica rápidamente cuánto tiempo tardará en cumplir su meta de ahorro. Usar una calculadora elimina la necesidad de tener que hacer conjeturas con respecto a los ahorros y permite que sea fácil visualizar su avance con el tiempo. También puede ajustar la calculadora para reflejar diferentes escenarios, con lo que podrá ver rápidamente cómo los cambios financieros pueden afectar sus metas de ahorro.
El camino hacia el ahorro: Establecer un fondo para emergencias incremental
Reservar dinero para los ahorros puede ser complicado, en particular si la meta parece estar fuera del alcance. Recuerde que no tiene que hacerlo todo de una sola vez. Establecer un fondo para emergencias gradualmente es un enfoque práctico y eficaz.
Estrategias para ahorrar de forma regular
Los pasos pequeños y constantes aumentan los ahorros con el tiempo sin abrumar su presupuesto. Este enfoque hace que el proceso sea más manejable e integra el ahorro en sus hábitos financieros diarios. Pruebe estas sencillas estrategias:
- Establezca transferencias automáticas: Automatice los ahorros al establecer una transferencia regular de su cuenta de cheques a su cuenta de ahorros para emergencias.
- Ahorre el dinero de beneficios imprevistos: Deposite directamente en su fondo para emergencias los ingresos imprevistos, como las bonificaciones, las donaciones o los reembolsos de impuestos.
- Empiece con poco y aumente gradualmente: Comience a ahorrar una pequeña cantidad que no afecte su presupuesto, luego aumente la tasa de ahorro gradualmente.
- Asigne una parte de los aumentos: Cuando reciba aumentos, asigne una parte del incremento al fondo para emergencias.
- Mantenga una cuenta de ahorros separada: Mantenga su fondo para emergencias en una cuenta de ahorros separada para evitar la tentación de gastar el dinero que tenga reservado para emergencias.
- Genere interés con sus ahorros: Considere una cuenta de ahorros de alto rendimiento para hacer crecer su fondo para emergencias más rápido.
Evaluación de presupuestos y desembolsos no esenciales
Evalúe su presupuesto con regularidad para buscar oportunidades para ahorrar más. Revise sus gastos para identificar los desembolsos no esenciales que pueda reducir o eliminar. Los ejemplos comunes incluyen salir a comer con menos frecuencia, reducir sus suscripciones o encontrar alternativas de entretenimiento más asequibles.
Redirigir dichos fondos a la cuenta para emergencias le ayudará a alcanzar la cantidad objetivo más rápido. Toda cantidad suma, y los pequeños ajustes pueden generar ahorros sustanciales con el tiempo.
Cuándo usar su fondo para emergencias: Pautas para hacer retiros responsables
Un fondo para emergencias tiene la finalidad de brindarle protección durante una crisis real, pero cuando el dinero escasea, puede resultar tentador recurrir a su ahorro para cubrir gastos diarios o hacer compras impulsivas. Establecer pautas claras para usar su cuenta para emergencias ayuda a asegurar que esta se mantenga intacta cuando de verdad la necesite.
Definición de “emergencia”: Cuándo resulta adecuado recurrir a sus ahorros
Una verdadera emergencia es una situación urgente e imprevista que afecta su seguridad o bienestar. Los ejemplos comunes incluyen:
- Los gastos médicos importantes que no son cubiertos por el seguro
- La pérdida de empleo repentina o una reducción de ingresos sustancial
- Las reparaciones esenciales del hogar que no se pueden retrasar
- Las reparaciones importantes del automóvil que son necesarias para trasladarse al trabajo
Al evaluar si un gasto es necesario y urgente, considere preguntarse a sí mismo si la situación supone un riesgo inmediato para su salud, seguridad o capacidad de generar ingresos. Si la respuesta es sí, entonces califica como una emergencia.
Evitar la tentación de usar los fondos para situaciones que no son emergencias
Cuando surgen gastos que no son urgentes, puede presentarse la tentación de recurrir a su cuenta para emergencias. Las siguientes estrategias pueden ayudarle a mantener el rumbo:
- Reserve los fondos: Reserve mentalmente el fondo para emergencias que se destinará únicamente para desastres. Recuerde el propósito de la cuenta y la importancia de tener una reserva de seguridad financiera.
- Separe sus cuentas: Conserve el fondo para emergencias en una cuenta separada de su cuenta de cheques o cuenta de ahorros regular. Esto hace que sea menos conveniente acceder a ella para su uso diario y reafirma su papel como reserva únicamente para emergencias.
- Establezca un proceso de revisión: Antes de hacer un retiro del fondo para emergencias, implemente un proceso de revisión. Esto puede incluir hablar sobre la situación con un socio o asesor financiero o esperar unos cuantos días para decidir si el gasto de verdad es una emergencia. Hacer una pausa puede ofrecer claridad y prevenir decisiones apresuradas.
Reponer su fondo para emergencias después de usarlo
Reponer un fondo para emergencias después de hacer un retiro de este le ayuda a asegurar que esté preparado para el siguiente evento imprevisto. Inicie el proceso al reevaluar su presupuesto para identificar las áreas en las que pueda reducir gastos y redirigir los fondos a la cuenta de ahorros para emergencias.
Intente no sentirse abrumado con dicha tarea, incluso si la cantidad para reponer es grande. En lugar de ello, establezca metas incrementales realistas para reabastecer sus ahorros. Considere aumentar la tasa de ahorro temporalmente o identificar fuentes de ingresos adicionales, tales como una actividad secundaria o una venta de garaje para vender artículos que ya no necesite.
Más allá del fondo para emergencias: planificar su futuro financiero
Aunque establecer un fondo para emergencias es un primer paso sólido para asegurar su futuro financiero, solo forma una parte del panorama general. Al contar con un plan de ahorro para emergencias confiable, es momento de explorar otros aspectos de su plan financiero.
Siguientes pasos después de lograr la meta de su fondo para emergencias
Una vez que haya logrado su objetivo de ahorro para emergencias, considere estos siguientes pasos:
- Aborde las deudas que tengan intereses altos: Redirija el dinero que destinaba a su fondo para emergencias a una estrategia de reembolso de deudas. Use el impulso que ha generado para liquidar agresivamente las deudas que tengan intereses altos.
- Aumente los ahorros para la jubilación: Busque oportunidades para aumentar las contribuciones para la jubilación. Si su empleador ofrece una contribución equivalente para su plan 401(k), contribuya cuando menos la cantidad suficiente para captar la contribución equivalente completa. Si ya lo está haciendo, considere aumentar su contribución entre un 1 % y un 2 % cada año hasta que alcance el máximo permitido.
- Ahorre para otras metas: Considere otras metas, como ahorrar para el pago inicial de una casa, la educación de sus hijos o una compra importante, como un automóvil o unas vacaciones de ensueño. Establezca objetivos específicos y mensurables y cree un plan para lograrlos.
- Revise la cobertura de seguro: Revise sus pólizas de seguro médico, seguro por discapacidad, seguro sobre la propiedad y seguro de vida para garantizar una cobertura adecuada. Considere incorporar o ajustar pólizas para proteger sus activos financieros crecientes de una mejor manera.
Integrar los ahorros para emergencias en su plan financiero general
Aunque los fondos para emergencias tienen la finalidad de reservarse hasta que los necesite, también es importante que, cuando los establezca, no se olvide de ellos. En lugar de ello, integre dichos ahorros en su plan financiero general.
Por ejemplo, una vez que haya establecido un fondo para emergencias sólido, puede tener la confianza para invertir de una forma más agresiva en metas a largo plazo como la jubilación. Al contar con un respaldo contra los gastos imprevistos, muchos inversionistas se sienten más cómodos al asignar una parte de sus inversiones en activos orientados al crecimiento, como las acciones.
Un fondo para emergencias también puede le ayudar a evitar recurrir a sus cuentas de jubilación o asumir deudas con intereses altos durante una dificultad financiera. Esto puede ayudarle a evitar costosos errores y mantener el rumbo del plan financiero general.
Reinvertir y ajustar su fondo para emergencias con regularidad
A medida que evolucionan las circunstancias de la vida, también es posible que cambien las necesidades de ahorros para emergencias. Revise y actualice su estrategia periódicamente, teniendo en cuenta que los cambios importantes de la vida, como el matrimonio, tener un hijo, comprar una casa o cambiar de empleo, pueden afectar las metas de ahorro. Cuando menos una vez al año, evalúe si el saldo del fondo para emergencias aún coincide con sus necesidades y situación financiera general. De ser necesario, ajuste su plan de ahorro.
Prepararse para los imprevistos y asegurar su bienestar financiero
Para crear su reserva de seguridad personal, debe comenzar al comprender su objetivo de ahorro para emergencias y luego desarrollar un plan para realizar contribuciones constantes. Recuerde que incluso las cantidades pequeñas se acumulan con el tiempo. Una vez que haya alcanzado la meta del fondo para emergencias, considere reasignar sus contribuciones a otros aspectos de su plan financiero, como liquidar deudas, aumentar sus ahorros para la jubilación o ahorrar para otras metas.
Establecer un fondo para emergencias requiere compromiso y disciplina, pero puede lograr sus metas de ahorro si cuenta con las herramientas y el apoyo adecuados. PNC Bank ofrece una variedad de opciones de ahorro y recursos para ayudarle a establecer y mantener un fondo para emergencias. Explore nuestras cuentas de ahorros, herramientas de ahorro automático y orientación experta hoy mismo para comenzar a asegurar su futuro financiero.
