Lo sabemos, ya lo ha escuchado antes: el mejor momento para empezar a ahorrar para la jubilación es ahora, y cuanto más pronto empiece a invertir, mejor. Ha escuchado esto una y otra vez porque, con el tiempo, el dinero que se ha invertido tiene el potencial de crecer exponencialmente. (Este artículo ofrece un ejemplo del drástico impacto que el tiempo puede tener en los ahorros para la jubilación.)

Lo que quizás no haya escuchado antes es que su enfoque con respecto a la inversión, es decir, las estrategias que emplea para intentar maximizar sus ahorros, deben cambiar dependiendo de su edad. Es probable que el monto que invierta cambie con los años, ya que es posible que deba aumentar el monto que invierte a medida que sus ingresos crecen. También debe reevaluar y ajustar su asignación de activos a medida que pasa el tiempo.

“Asignación de activos” se refiere a la combinación de cuentas o productos en los que está invirtiendo. Principalmente, esto incluye acciones (valores), bonos (títulos de renta fija) y efectivo o equivalentes a efectivo (cuentas de ahorros, cuentas money market y certificados de depósito, o CD). Otras clases de activos incluyen bienes raíces, productos, contratos futuros e instrumentos derivados. Cada activo conlleva un nivel de riesgo (la probabilidad de perder dinero) y una recompensa (la probabilidad de ganar dinero, que también se conoce como rendimiento) distintos. Los inversionistas se esfuerzan por lograr el equilibrio correcto de los tipos de activos para obtener el mayor rendimiento de su dinero sin someterlo a un riesgo injustificado.

Cómo debe evolucionar su asignación de activos a medida que envejece

Si ha encontrado una estrategia de inversión que le funcione, podría pensar que ha logrado el equilibrio de activos ideal y que su cartera de inversión está resuelta para siempre. Eso simplemente no es así. A medida que envejecemos, nuestra tolerancia al riesgo disminuye porque no tenemos décadas para recuperarnos de las pérdidas que podamos sufrir. Por ejemplo, si una acción en la que ha realizado una gran inversión pierde valor repentinamente, tiene más probabilidades de recuperarse de esa pérdida a los 20 que a los 60. Eso se debe a que aún tiene décadas para beneficiarse de la actividad del mercado de valores e invertir en otros activos que posiblemente tengan un alto rendimiento.

Si bien la estrategia de todo inversionista se debe adaptar a sus metas y circunstancias individuales, los siguientes ejemplos ilustran cómo podría verse una asignación de activos a diferentes edades. Tenga en cuenta que siempre se debe conservar cuando menos el equivalente a entre seis y 12 meses de gastos de manutención en efectivo para emergencias u otras circunstancias en las cuales pueda necesitar acceso inmediato a sus fondos.

Cómo invertir cuando tiene de 20 a 29 años

Ejemplo de asignación de activos:

Acciones: 80 % a 90 %

Bonos: 10 % a 20 %

Si bien sus principales prioridades cuando tiene de 20 a 29 años deberían ser liquidar cualquier préstamo estudiantil o deuda de tarjeta de crédito que pudiera tener y establecer su fondo para emergencias, también es una época estupenda para empezar a invertir para la jubilación. Puede ser más agresivo con sus inversiones a esta edad, lo que significa que puede apoyarse en mayor medida en los activos de riesgo más alto, como las acciones, que pueden generar una tasa de rendimiento más alta que los bonos o el efectivo.

Una de las maneras más fáciles para empezar a invertir es inscribirse en el plan 401(k) de su empleador, si es que ofrece uno. Este tipo de cuenta para la jubilación le permite reservar dinero de su salario para su jubilación antes de que los impuestos sean descontados. Puede elegir cómo se invierten esos fondos y puede cambiar dicha asignación sobre la marcha. Una de las excelentes características del plan 401(k) es que algunos empleadores igualan las contribuciones que sus empleados aportan al plan de acuerdo a un porcentaje determinado, por lo que tendrá incluso más dinero para invertir. No se paga impuesto sobre la renta por dichos fondos sino hasta que usted los retire durante la jubilación.

Si su empleador no ofrece un plan 401(k) o si ya contribuye el porcentaje máximo que su empleador igualará, investigue cómo abrir una cuenta Roth tradicional o una cuenta individual para la jubilación (IRA) Roth. Estas cuentas también le permiten elegir la forma en que se invierten sus fondos.

Cómo invertir cuando tiene de 30 a 39 años

Ejemplo de asignación de activos:

Acciones: 70 % a 80 %

Bonos: 20 % a 30 %

Es probable que sus prioridades cambien cuando tiene de 30 a 39 años. En vez de enfocarse en liquidar sus préstamos estudiantiles, es posible que le preocupen más los pagos de la hipoteca o los costos de empezar una familia y ahorrar para la educación universitaria de sus hijos. Probablemente también haya avanzado más en su carrera y esté ganando más dinero de lo que ganaba cuando tenía de 20 a 29 años, por lo que quizás este sea un excelente momento para aumentar el monto que está invirtiendo. Dado que faltan años para la jubilación, sus inversiones aún pueden resistir una suma moderada de riesgo. Sin embargo, quizás deba considerar asignar un poco más a los activos más conservadores, como los bonos, para que tenga más fondos de reserva.

Cómo invertir cuando tiene de 40 a 49 años

Ejemplo de asignación de activos:

Acciones: 60 % a 70 %

Bonos: 30 % a 40 %

A esta edad, la jubilación debe ser una de sus principales prioridades. Aún tiene tiempo suficiente antes de realizar retiros de sus cuentas de jubilación, pero este es un momento ideal para de verdad reforzar su cartera y asegurar que se encuentre en el camino rumbo al cumplimiento de sus metas.

Su tolerancia al riesgo empieza a cambiar de una forma más evidente cuando tiene de 40 a 49 años: Aunque aún puede destinar parte de sus fondos a inversiones más agresivas, debe ser diligente con respecto a investigar primero. Asegúrese de que esté invirtiendo su dinero en activos que tengan una trayectoria sólida de rendimiento, y no corra riesgos innecesarios. Le será mucho más difícil recuperarse de una pérdida ahora de lo que hubiese sido cuando tenía de 20 a 39 años, y le puede resultar más difícil recuperarse.

Invertir cuando tiene de 50 a 69 años

Ejemplo de asignación de activos:

Acciones: 50 % a 60 %

Bonos: 40 % a 50 %

Dado que la jubilación se acerca, quizás deba considerar un enfoque más conservador. Una pérdida en el mercado de valores podría ser catastrófica para sus ahorros para la jubilación en este momento. Es hora de disminuir los activos de riesgo más alto y evitar tomar riesgos.

Una de las principales prioridades cuando tiene de 50 a 59 años debería ser la elaboración de un plan de jubilación detallado. ¿A qué edad se QUIERE jubilar? Teniendo en cuenta sus ahorros para la jubilación, ¿a qué edad podrá jubilarse? Elabore un presupuesto para determinar cuánto dinero necesitará cada mes durante la jubilación para vivir cómodamente. Si descubre que necesita “ponerse al día” con sus ahorros en este momento, debe reconsiderar su cuenta 401(k). El IRS permite que los empleados que tienen más de 50 años contribuyan fondos adicionales a su cuenta 401(k) como preparación para la jubilación.

Invertir cuando tiene de 70 a 89 años

Ejemplo de asignación de activos:

Acciones: 30 % a 50 %

Bonos: 50 % a 70 %

Si no se ha jubilado a esta edad, siga invirtiendo. En esta edad su estrategia de inversión debe alejarse del crecimiento y en lugar de ello hacer que le dure el dinero.

Tenga en cuenta que los porcentajes antes mencionados solo son ejemplos y no representan asesoramiento con respecto a cómo debe invertir. A medida que crea su propio plan para invertir y ahorrar para la jubilación, quizás deba considerar consultar con un asesor financiero. Un asesor financiero puede ayudarle a evaluar su situación financiera y establecer un plan de inversión para ayudarle a lograr sus metas.