A joint bank account may be a convenient way to manage shared expenses and finances, but it's important to understand the process and potential implications.

Conclusiones principales:

  • Joint bank accounts allow multiple people to manage shared expenses and access funds from the same account.
  • These accounts may be helpful for couples, caregivers, and parents teaching teens financial responsibility.
  • Both parties have shared responsibility for the account, so it’s important to trust a joint account holder and set clear expectations. 
  • Adding a co-owner or authorized user typically requires personal identification and, in some cases, an in-person visit.
  • Before closing or modifying a joint account, review the terms carefully, especially if a co-owner has died.

Una cuenta bancaria conjunta es una solución popular para las parejas u otros grupos que necesitan depositar y retirar dinero de la misma cuenta bancaria.

Sin embargo, cuando más de una persona tiene acceso a la misma cuenta bancaria, es fundamental mantener una comunicación y expectativas claras con respecto al uso de la cuenta y el dinero que se guarda en ella.

Esta guía sobre las cuentas bancarias conjuntas cubre lo que es una cuenta bancaria conjunta, sus ventajas y desventajas y cómo abrir una.

¿Qué es una cuenta bancaria conjunta?

Una cuenta bancaria conjunta es una cuenta de cheques o de ahorros que pertenece a dos o más personas, quienes controlan la cuenta (su banco puede limitar el número de titulares que puede tener una cuenta bancaria conjunta). Cualquiera de los titulares de la cuenta puede realizar depósitos y retiros de la cuenta. 

En muchos casos, todas las personas incluidas en una cuenta de cheques conjunta reciben una tarjeta de débito para hacer compras y acceder a la cuenta a través de un cajero automático (ATM, por sus siglas en inglés). De manera similar, todos los titulares pueden acceder a los cheques.

Si usted es cotitular de una cuenta bancaria conjunta, no necesita el consentimiento de los demás titulares para realizar transacciones usando los fondos de la cuenta.

¿Quién se puede beneficiar de la apertura de una cuenta bancaria conjunta?

Estas son algunas situaciones en las que puede resultar beneficioso tener una cuenta bancaria conjunta.

Parejas

Tradicionalmente, las cuentas bancarias conjuntas han sido del dominio de las parejas casadas. Sin embargo, en décadas recientes, las parejas no casadas que forman parte de relaciones estables también se han beneficiado de tener el mismo acceso a una cuenta bancaria conjunta. Una cuenta conjunta permite que sea fácil cubrir las responsabilidades financieras compartidas, como pagar los gastos de vivienda, las facturas de servicios públicos y la compra de comestibles.

Adolescentes y sus padres

Las cuentas bancarias conjuntas también son útiles para enseñar a un adolescente sobre la administración del dinero. Con una cuenta bancaria conjunta, un adolescente puede hacer compras y depósitos por cuenta propia. Sin embargo, también le permite a usted llevar un control del saldo de la cuenta y las transacciones. In addition, you can also transfer money from a linked account if your teen needs extra funds. Learn More About Opening a PNC Student Account

Adultos mayores y sus cuidadores

Las cuentas bancarias conjuntas también son útiles para los padres ancianos y sus hijos adultos u otros cuidadores de confianza. En esta situación, la cuenta bancaria conjunta no solo permite que los cuidadores ayuden a los padres ancianos con sus finanzas, sino que además, en caso de una emergencia, un hijo adulto puede acceder al dinero de la cuenta de sus padres. Los hijos adultos también pueden llevar un control del saldo de la cuenta para protegerla contra las actividades fraudulentas. Este beneficio es de particular importancia, considerando el aumento que tienen los delitos financieros cometidos contra las personas mayores[1].

However, whoever you decide to share a joint bank account with, it's critical that you completely trust the other person and can maintain clear, efficient communication about the account and the money within it.

Las habilidades deficientes de administración del dinero de uno de los cónyuges se pueden convertir rápidamente en el problema financiero del otro cuando ambos comparten una cuenta bancaria.

Tenga en cuenta que aún puede mantener una cuenta bancaria individual por separado además de una cuenta conjunta. Muchas parejas en relaciones estables mantienen cuentas separadas para uso personal y una cuenta conjunta para los gastos compartidos del hogar. Si usted y su pareja deciden mantener varias cuentas, hable de sus expectativas en cuanto a contribuciones y retiros de la cuenta bancaria conjunta. Por ejemplo, ¿ambos cónyuges contribuyen cantidades idénticas de dinero a la cuenta conjunta cada mes?

Ventajas y desventajas de una cuenta bancaria conjunta

Como en todas las cosas, la apertura de una cuenta bancaria conjunta tiene aspectos tanto positivos como negativos. Analicemos algunas de las principales ventajas y desventajas de abrir y manejar una cuenta bancaria conjunta.

Ventajas de una cuenta bancaria conjunta

  • Las cuentas bancarias conjuntas permiten que sea fácil que varias personas contribuyan a los gastos compartidos, como los pagos de la hipoteca o el alquiler, los pagos del automóvil, las facturas de servicios públicos, etc.
  • También permiten que las parejas ahorren para una meta financiera en común, como unas vacaciones muy necesarias o el pago inicial de una nueva casa.
  • El uso de una cuenta conjunta mejora la responsabilidad financiera, lo que posiblemente permite que sea más fácil ceñirse a un presupuesto al desalentar las compras “secretas” y las compras innecesarias.
  • Las cuentas bancarias conjuntas pueden permitir que los adultos lleven un control de los gastos de sus hijos adolescentes y ayudarles a establecer hábitos sanos, así como tener una manera conveniente para transferir fondos desde sus cuentas propias cuando sea necesario.
  • Las cuentas bancarias conjuntas pueden resultar valiosas para los hijos adultos que ayudan a sus padres ancianos a administrar su dinero.
  • The Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) insures every account holder individually up to $250,000[2]. Por lo tanto, si una cuenta bancaria conjunta tiene dos titulares, la cobertura FDIC sería de $500,000.

Desventajas de una cuenta bancaria conjunta

  • Si uno de los titulares de la cuenta es descuidado con el dinero, los acreedores como las compañías de tarjetas de crédito y el IRS pueden tomar el dinero de la cuenta conjunta para cubrir cualquier monto adeudado.
  • La falta de cooperación y comunicación en torno a la cuenta bancaria conjunta puede generar estrés y conflictos en una relación.
  • Todos los titulares de la cuenta son responsables de los cargos por sobregiro y otros cargos.
  • Debido a que todos los titulares de la cuenta pueden acceder a la misma, no se tiene privacidad ni independencia financiera.
  • Si usted y su pareja terminan su relación, tendrá que cerrar la cuenta bancaria y dividir los fondos entre ambos.

Desde luego, la decisión de si debe abrir o no una cuenta bancaria conjunta al final depende de usted y su pareja, padre/madre o hijo adolescente.

Aquí le explicamos cómo abrir una cuenta bancaria conjunta

El proceso para abrir una cuenta bancaria conjunta es similar a la apertura de una cuenta individual. Sin embargo, durante el proceso de solicitud, debe especificar que realizará la apertura de una cuenta conjunta. Deberá proporcionar a su banco la información de todos los titulares que figuran en la nueva cuenta bancaria, lo que incluye:

  • Sus nombres completos (como aparecen en su identificación con fotografía emitida por el gobierno)
  • Sus números de Seguro Social
  • Sus direcciones postales
  • Sus números de teléfono
  • Sus fechas de nacimiento

Es posible que sea necesario que todos los solicitantes estén presentes si va a realizar la apertura de una nueva cuenta conjunta en persona. Asegúrese que todos lleven sus identificaciones con fotografía emitidas por el gobierno.

Si va a presentar la solicitud de la cuenta en línea, no será necesario que todos estén presentes físicamente. Sin embargo, deberá subir imágenes de las identificaciones con fotografía de todos los titulares de la cuenta.

Muchos bancos también le permitirán que agregue un cotitular a una cuenta bancaria individual existente. Normalmente, tendrá que hacer esto en persona y no en línea.

Learn more about PNC’s joint checking account options

Adding an Authorized User to an Existing Account

Some banks allow account holders to add another person to an existing account. This option may be convenient when one person already has an account and wants to grant full access to someone else. Adding another authorized user effectively turns the account into a joint account. 

Adding someone to an existing account may simplify financial tasks, but it also means shared access and responsibility. This change typically gives the new person the same rights as the original account holder, including the ability to:

  • Hacer depósitos y retiros
  • Write checks 
  • Access the account via debit card or online banking

Since both parties share responsibility for the account, it's important to make this decision with care. Be sure to discuss expectations and account use before making the change.

At PNC Bank, both the current account holder and the person being added must visit a branch in person to complete this process. Be sure to bring valid, government-issued photo identification and any other documentation required by the bank. You may contact your local PNC branch ahead of time to confirm what you'll need. 

Cómo cerrar una cuenta bancaria conjunta

There may come a time when you may want to close a joint bank account due to the dissolution of a relationship, a death, a decision to change banks, or any number of other reasons. 

Los bancos tienen diferentes reglas con respecto a quién puede cerrar una cuenta conjunta. Algunos permiten que uno de los titulares de la cuenta tome esa decisión unilateralmente. Sin embargo, otros requieren el consentimiento de todos los titulares supérstites de la cuenta antes de que se pueda cerrar la cuenta conjunta. Consulte con su banco para asegurar que comprenda las políticas de cierre de cuenta.

Siempre es una buena práctica no cerrar una cuenta bancaria si no tiene otra cuenta a la cual pueda transferir los fondos. Antes de cerrar su cuenta conjunta, debe asegurar que todo el dinero haya sido retirado o transferido a una cuenta distinta.

What Happens if a Joint Account Holder Dies

If one of the account holders dies, the next steps typically depend on how the account was originally structured. Some account agreements may allow the surviving owner to retain access, while others may direct a portion of the funds to the deceased person’s estate.

En resumen

Las cuentas bancarias conjuntas pueden ser útiles si ambos cónyuges comparten las responsabilidades financieras del hogar. También son populares entre los hijos adultos que cuidan de sus padres ancianos o enfermos. Al tener una cuenta conjunta, los cuidadores pueden ayudar a los padres a pagar los gastos médicos u otros gastos, así como prevenir la actividad fraudulenta. Las cuentas conjuntas también pueden beneficiar a los padres que desean que sus hijos adolescentes adquieran buenos hábitos de administración del dinero.

Sin embargo, antes de abrir una cuenta bancaria conjunta con cualquier persona, debe asegurarse de confiar por completo en el cotitular. También es fundamental mantener abiertas las líneas de comunicación con respecto al uso de la cuenta y los fondos que se conservan en ella.

Cuando se usa con responsabilidad, una cuenta bancaria conjunta puede ayudar a fortalecer una relación y asegurar el pago de las facturas.