Tener fondos insuficientes en su cuenta bancaria puede causar el rechazo de pagos, lo que podría generar cargos y otros costos.
- Un cargo por fondos insuficientes es un cargo que algunos bancos aplican cuando se rechaza un pago debido a la falta de fondos en la cuenta.
- Los cargos por fondos insuficientes suelen aplicarse a cheques o pagos ACH, aunque las políticas varían según el banco.
- Los cargos por sobregiro se cobran cuando el banco paga una transacción y la cuenta queda con saldo negativo. Los cargos por fondos insuficientes se cobran cuando el pago no se procesa.
- Por lo general, los cargos por fondos insuficientes no aparecen en su informe de crédito, pero pueden generar gastos adicionales y otras consecuencias negativas.
- Algunos bancos han eliminado los cargos por fondos insuficientes de las cuentas de consumidor.
Si alguna vez le han rebotado un cheque o le han rechazado un pago por no tener fondos suficientes en su cuenta bancaria, es posible que le hayan cobrado un cargo por fondos insuficientes. Este costo adicional reduce aún más el saldo de su cuenta bancaria, lo que podría hacer que resulte más difícil recuperarse de ese contratiempo.
Comprender qué son los cargos por fondos insuficientes, sus posibles consecuencias y cómo evitarlos puede ayudarle a administrar mejor sus finanzas. Esto es lo que debe saber.
¿Qué es un cargo por fondos insuficientes (NSF)?
NSF significa “non-sufficient funds”, o fondos insuficientes en español. Es un término que los bancos utilizan cuando un cheque, un pago ACH u otro débito supera el monto disponible para realizar un retiro. Si una cuenta no tiene protección contra sobregiro, el banco por lo general rechaza la transacción y puede aplicar un cargo “NSF” (cargo por fondos insuficientes).[1] Dichos cargos cubren el costo de gestión de las partidas devueltas y el procesamiento de la cuenta.
Los cargos por fondos insuficientes por lo general se debitan del saldo de la cuenta. Si la cuenta no dispone de fondos suficientes para cubrir el cargo, esto puede generar un saldo negativo. En este caso, el titular de la cuenta deberá realizar un depósito adicional para que su saldo vuelva a ser superior a cero. Es posible que algunos bancos también cobren un cargo por sobregiro si se presenta esta situación.
No todos los bancos cobran cargos por fondos insuficientes. Por ejemplo, PNC no cobra cargos por fondos insuficientes en ninguna de sus cuentas de consumidor.
¿Cómo funciona un cargo por fondos insuficientes?
Los cargos por fondos insuficientes suelen ser el resultado de errores contables simples. Por ejemplo, si el titular de una cuenta tiene un saldo de $300 y emite un cheque por $250, esperaría que el cheque se liquide sin problemas. Sin embargo, si olvidó un retiro previo de $100 que realizó en un cajero automático o si el pago automático de una factura fue mayor de lo previsto, el cheque podría ser rechazado por fondos insuficientes.
La programación de los retiros ACH preautorizados o de los pagos electrónicos programados también puede ocasionar una situación de fondos insuficientes. Por ejemplo, varios pagos podrían aplicarse el día anterior al día de pago, lo que dejaría el saldo de la cuenta en números negativos. Asimismo, el hecho de que un comerciante vuelva a presentar un pago previamente rechazado podría generar múltiples cargos por fondos insuficientes.
El proceso funciona de la siguiente manera.
En primer lugar, un comerciante o el beneficiario de un cheque presenta una solicitud de pago al banco. A continuación, el banco verifica la cuenta para determinar si existen fondos suficientes para procesar el pago. De no ser así, y si la cuenta no dispone de protección contra sobregiro, el banco por lo general rechaza la transacción o devuelve el pago, y puede deducir un cargo por fondos insuficientes de la cuenta.
Debido a que el comerciante o el beneficiario del cheque no recibe el dinero, este también podría cobrar al titular de la cuenta un cargo por pago devuelto o un cargo por pago atrasado.
Cargo por fondos insuficientes vs cargo por sobregiro
Los términos cargo por fondos insuficientes y cargo por sobregiro suelen utilizarse indistintamente, aunque presentan diferencias significativas.
cargos por fondos insuficientes (NSF):
- El banco rechaza la transacción o devuelve el pago.
- El comerciante o el beneficiario del cheque no recibe los fondos.
- El comerciante o el beneficiario del cheque puede cobrar al titular de la cuenta un cargo por pago devuelto o un cargo por pago atrasado, además del cobro realizado por el banco.
- Debido a que la transacción fue rechazada, el saldo de la cuenta no necesariamente queda en números negativos, a menos que los cargos sean mayores que el monto disponible para cubrirlos.
Cargos por sobregiro:
- El banco cubre la transacción a pesar de que la cuenta no dispone de dinero suficiente para cubrirla.
- El pago se liquida y el comerciante o el beneficiario del cheque recibe los fondos, pero el saldo de la cuenta queda en números negativos.
- El titular de la cuenta debe realizar un depósito para que su saldo vuelva a ser superior a cero.
- El banco puede cobrar al titular de la cuenta un cargo por sobregiro.
Algunas cuentas bancarias, como la cuenta de cheques PNC Simple Checking, no cobran cargos por sobregiro.
Posibles consecuencias de los cargos por fondos insuficientes
Si no se soluciona a tiempo, un cargo por fondos insuficientes podría convertirse en un problema mayor.
El saldo de la cuenta disminuye aún más. Debido a que el cargo se debita de un saldo de cuenta que de por sí ya es bajo, puede complicar aún más la cobertura del siguiente pago. En algunos casos, una sola transacción rechazada puede desencadenar una serie de rechazos adicionales.
El beneficiario puede aplicar cargos adicionales. Un arrendador, prestamista, compañía de servicios públicos o servicio de suscripción puede cobrar un cargo por pago devuelto cuando un cheque o retiro ACH es devuelto por falta de fondos. Si el pago también se retrasa, podría aplicarse un cargo adicional por pago atrasado.
Las relaciones con proveedores y beneficiarios pueden verse afectadas. Un pago devuelto pone al beneficiario en una situación inconveniente y la reincidencia puede dañar la confianza. Los arrendadores podrían volverse menos flexibles con respecto a los períodos de gracia. Los proveedores y prestadores de servicios podrían exigir pagos anticipados o solo en efectivo para futuras operaciones.
El historial bancario puede verse afectado. Las instituciones financieras no reportan los cargos por fondos insuficientes a las principales agencias de informes de crédito, por lo que generalmente no aparecen en su informe de crédito.[2] No obstante, los bancos reportan el cierre y el mal manejo de cuentas a las agencias de informes del consumidor como ChexSystems y Early Warning Services. Un historial de partidas devueltas, saldos negativos sin resolver o el cierre de una cuenta iniciado por el banco pueden dificultar la apertura de una nueva cuenta de cheques.3
Las facturas impagas pueden pasar a agencias de cobranza. Si el problema de falta de pago no se resuelve con el beneficiario, la factura podría enviarse a una agencia de cobranza, lo que puede perjudicar su puntaje de crédito.
Cómo evitar los cargos por fondos insuficientes
Los fondos insuficientes suelen deberse a problemas de sincronización, a una contabilidad deficiente o a la falta de un fondo de reserva suficiente. Estos hábitos pueden ayudarle a evitar incurrir en costosos cargos por fondos insuficientes.
Monitoree los saldos de sus cuentas con regularidad
Los cargos pendientes y los desajustes temporales entre los depósitos y los retiros son una causa común de problemas por fondos insuficientes. Para evitarlo, consulte su cuenta bancaria con frecuencia. Verifíquela antes de realizar cualquier compra y antes de las fechas de pago programadas. Esto puede ayudarle a detectar problemas antes de que generen un cargo por fondos insuficientes.
Configurar alertas de cuenta
La mayoría de los bancos le permiten personalizar alertas para saldos bajos, transacciones de monto elevado y próximos pagos. Una notificación de saldo bajo puede darle el tiempo suficiente para transferir fondos o posponer una compra antes de que el saldo de la cuenta disminuya demasiado.
Conserve una reserva equilibrada
Intente mantener un saldo mínimo de entre $100 y $200 en su cuenta bancaria, en lugar de permitir que este se aproxime a cero. Esta medida constituye una reserva ante posibles discrepancias en sus cálculos o para cubrir pagos automáticos que se liquiden antes de lo previsto.
Monitoree los pagos recurrentes
Los pagos automáticos de suscripciones, servicios públicos, primas de seguros y pagos de préstamos suelen ser la causa de las situaciones de fondos insuficientes. Conserve un registro de las fechas y montos de sus retiros para confirmar fácilmente la disponibilidad de fondos suficientes antes de que se procese cada débito.
Siga un presupuesto sencillo
Elabore una lista de sus ingresos mensuales, facturas fijas y gastos variables. Anote las fechas y los montos correspondientes a cada pago obligatorio. Compare periódicamente este plan con el saldo de su cuenta para asegurar la disponibilidad de fondos cuando se procesen retiros.
Utilice la protección contra sobregiro
Muchos bancos ofrecen la opción de vincular una cuenta de cheques a una cuenta de ahorros o línea de crédito. Si una transacción de otro modo sería devuelta por fondos insuficientes, el banco extrae fondos de la cuenta vinculada para cubrir la transacción. Los cargos y los plazos pueden variar, pero esta puede ser una opción menos costosa que incurrir en cargos por fondos insuficientes y los posibles costos relacionados.
Elija la cuenta bancaria adecuada
Algunas instituciones bancarias, como PNC, no cobran cargos por fondos insuficientes. Elegir una cuenta que no cobre cargos por fondos insuficientes o sobregiro puede ayudarle a ahorrar dinero, incluso si sobregira su cuenta accidentalmente.
Anticípese a los cargos por fondos insuficientes
Los cargos por fondos insuficientes son costosos y pueden convertirse en problemas más grandes. Ser consciente de las causas más comunes y adoptar hábitos para ayudar a evitarlas puede ayudarle a administrar sus cuentas bancarias de forma más eficaz. Si bien la administración responsable del dinero es fundamental, elegir un banco que no cobre cargos por fondos insuficientes puede ser la manera más eficaz de evitarlos por completo.
