Programas que podrían ayudar a sus clientes inmobiliarios a poder pagar su vivienda

  • Explore las opciones de préstamos federales, como la FHA, el VA y el USDA para ampliar la asequibilidad.
  • Considere las subvenciones de asistencia para el pago inicial y los costos de cierre y los programas patrocinados por el empleador para reducir los costos iniciales.
  • Recomiende préstamos sin pago inicial o con pago inicial bajo para los compradores de primera vivienda y para los compradores que tienen presupuestos más bajos.
  • Establezca una asociación con un oficial de préstamos hipotecarios reconocido que pueda ofrecer una amplia variedad de productos de préstamos hipotecarios a fin de satisfacer las necesidades particulares de cada uno de sus clientes.

Una parte fundamental de ser un agente de bienes raíces es el hecho de conocer los diversos productos de financiamiento hipotecario, en particular los programas especializados disponibles para ayudar a guiar a sus clientes.

Los agentes de bienes raíces tienen la oportunidad de mejorar el éxito de sus clientes en la compra de una vivienda al conocer los diversos productos y programas de financiamiento hipotecario, así como establecer una asociación con un oficial de préstamos hipotecarios reconocido. El hecho de conocer las opciones disponibles desde los préstamos federales y los préstamos sin pago inicial hasta las subvenciones de asistencia para el pago inicial y los costos de cierre puede ayudarle a colocar a un mayor número de compradores en la posición para realizar el cierre de su préstamo hipotecario.

Programas federales de financiamiento hipotecario

El gobierno federal ofrece varios programas que están diseñados para hacer que la propiedad de vivienda sea más accesible. Dichos programas pueden significar pagos iniciales más bajos y menos barreras de ingreso para los compradores de primera vivienda y los clientes que trabajan con presupuestos más bajos o ajustados.

  • Préstamos de la FHA: la Administración Federal de Vivienda (Federal Housing Administration, FHA) ofrece estos préstamos que se adaptan a los compradores que tienen puntajes de crédito más bajos y ahorros mínimos. Estos requieren un pago inicial bajo, incluso del 3.5 %, y se ofrecen para propiedades que tienen de una a cuatro unidades.[1]
  • Préstamos del VA: disponibles para veteranos elegibles, miembros del servicio activo y ciertos miembros de la Guardia Nacional y las Reservas, los préstamos del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) ofrecen opciones que requieren poco o ningún pago inicial (aparte del cargo de financiamiento del VA) y tasas de interés competitivas sin el requisito de seguro hipotecario privado.[2]
  • Préstamos del USDA: los préstamos del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (U.S. Department of Agriculture, USDA) están dirigidos a compradores de vivienda de zonas rurales y suburbanas que tienen ingresos moderados. Estos ofrecen el 100 % del financiamiento, lo que elimina la necesidad de un pago inicial. También ofrecen costos de seguro hipotecario reducidos.[3] Los préstamos del USDA requieren el pago inicial de un cargo de garantía (que los clientes elegibles pueden integrar al monto de la hipoteca para evitar el pago del monto en efectivo), además de un cargo (mensual) de garantía anual, similar al seguro hipotecario.
  • Préstamos HomeReady: Fannie Mae ofrece dichos préstamos para compradores de vivienda de ingresos más bajos. Estos permiten realizar pagos iniciales bajos, incluso del 3 %, y tienen requisitos de crédito flexibles. También permiten el uso de donaciones y subvenciones para los pagos iniciales y los costos de cierre.[4]

Programas de asistencia para el pago inicial y subvenciones

Los pagos iniciales y los costos de cierre a menudo suponen barreras significativas para convertirse en dueño de una vivienda. Los compradores que califican para un pago de hipoteca en función de sus ingresos y relaciones de deuda pueden tener dificultades debido a la falta de ahorros u otros fondos para dar el pago inicial o cubrir los costos de cierre (que pueden variar del 3 % al 6 % del monto del préstamo hipotecario) de la vivienda que desean. Afortunadamente, algunos programas pueden apoyar a los compradores que se encuentran en esta situación.

  • Programas estatales y locales: varios estados ofrecen programas de asistencia para los compradores de vivienda. Dichos programas pueden incluir subvenciones para pagos iniciales completos o parciales, además de otros tipos de préstamos únicamente para el pago inicial.
  • Programas del banco: los prestamistas a menudo tienen programas propios para ayudar a los compradores a mudarse a una nueva vivienda. Estos pueden incluir subvenciones, préstamos de asistencia para el pago inicial, opciones para establecer crédito y otras oportunidades.
  • Subsidios de los prestamistas: algunos prestamistas ofrecen subvenciones propias que no están relacionadas con los programas de subvenciones estatales o locales.
  • Iniciativas comunitarias: algunas comunidades ofrecen incentivos para que los compradores se muden a la zona. Estas pueden incluir ayuda con el pago inicial, subvenciones y otros apoyos, en particular para los compradores que buscan comprar una vivienda recién construida.

Dependiendo del programa, los compradores pueden combinar una subvención u otro tipo de opción de asistencia para el pago inicial con su préstamo para comprar una vivienda con una mejor tasa de interés, con más flexibilidad de crédito e ingresos y un pago inicial bajo o sin un pago inicial. Trabajar con sus compradores y el oficial de préstamos hipotecarios de sus compradores puede ayudarles a generar ahorros significativos de tiempo, dinero y estrés mientras avanzan en el proceso de compra de vivienda.

También es importante tener en cuenta que algunos empleadores pueden ofrecer subvenciones u opciones de préstamos con intereses bajos a sus empleados o proporcionar paquetes de reubicación. En la mayoría de los casos, estos se pueden utilizar de forma conjunta con otras subvenciones o préstamos, lo que incluye oportunidades estatales, locales o de parte de los prestamistas.

La importancia de asociarse con un emisor de préstamos hipotecarios.

En un mercado inmobiliario competitivo en el que los problemas de asequibilidad son prioritarios para los compradores, los agentes de bienes raíces deben ofrecer más que anuncios inmobiliarios e información sobre los vecindarios. También deben ayudar a los clientes a navegar los aspectos financieros de la propiedad de una vivienda. 

Es ahí donde entra en juego una sólida asociación con un oficial de préstamos hipotecarios reconocido. Un emisor de confianza que tenga experiencia puede desempeñar un papel significativo en el proceso de compra de vivienda. Estos profesionales de financiamiento ofrecen la experiencia que complementa los servicios de su agente de bienes raíces para crear una experiencia integral y excepcional para su comprador. 

Estos son solo algunos de los beneficios de asociarse con un oficial de préstamos hipotecarios con experiencia.

Orientación financiera experta

Un oficial de préstamos hipotecarios evaluará la situación financiera de su cliente detenidamente para recomendar todos los productos de préstamos adecuados que pueden servirle. Emparejar a los compradores con el financiamiento que satisfaga sus necesidades y aborde sus metas es una parte significativa de lo que hacen los oficiales de préstamos hipotecarios. Debido a que los oficiales de préstamos hipotecarios son profesionales autorizados que tienen una comprensión profunda de los productos de préstamos, las pautas de suscripción y las calificaciones de los prestatarios, a menudo están debidamente preparados para orientar a los clientes en cuanto a las preguntas y preocupaciones financieras relacionadas con la compra de una vivienda.

Ellos evalúan el perfil financiero particular de cada cliente, incluidos sus ingresos, deudas, puntaje de crédito y metas a largo plazo, a fin de recomendar soluciones hipotecarias realistas y viables. Si bien los agentes de bienes raíces ayudan a los clientes a encontrar la vivienda adecuada, el oficial de préstamos hipotecarios puede ayudarles a permitirse pagarla en el largo plazo. Esta orientación personalizada puede ayudar a proteger a los compradores de la extralimitación financiera y puede prepararlos para el éxito a largo plazo, lo cual es fundamental para estar preparado para la compra de una vivienda.

Un proceso más optimizado

La sólida colaboración entre los agentes y los oficiales de préstamos hipotecarios permite que las transacciones sean más fluidas, lo que reduce los retrasos y mejora la satisfacción del cliente. Debido a que las transacciones inmobiliarias implican muchas partes móviles, los retrasos o rechazos de financiamiento pueden provocar que una negociación se venga abajo. 

Una relación de trabajo establecida con un oficial de préstamos hipotecarios genera un flujo de trabajo eficiente para los cronogramas, las expectativas y los próximos pasos. Ya sea que esté abordando problemas con la documentación o comunicando las actualizaciones sobre el estado del préstamo, un oficial de préstamos hipotecarios puede ayudar a sus compradores a realizar el cierre del préstamo con menos sorpresas.

Acceso a los programas y oportunidades de asistencia

Los oficiales de préstamos hipotecarios conocen los programas de asistencia más recientes y pueden ayudar a los clientes a enfrentar los requisitos de elegibilidad y los procesos de solicitud. Se mantienen al tanto de las opciones de financiamiento más recientes, incluidos los programas dirigidos a segmentos específicos y la asistencia local o patrocinada por el empleador. Usted y sus compradores quizás no conozcan algunos de estos programas, pero trabajar con el emisor adecuado pueden cambiar esa situación.

Dicho acceso puede marcar una diferencia fundamental en la asequibilidad, en particular para los compradores de primera vivienda o los clientes pertenecientes a mercados de alto costo o que tienen ingresos más bajos. Cuando los agentes colaboran con oficiales de préstamos hipotecarios con experiencia, ofrecen soluciones creativas a los compradores, quienes de otro modo podrían considerar que quedarían excluidos del mercado debido a los precios.

Obtenga una precalificación y una preaprobación para su comprador

No le conviene que un comprador se enamore de una casa que al final no se puede permitir pagar. El primer paso del proceso a menudo requiere que obtenga la precalificación de su cliente para obtener la comprensión inicial del poder adquisitivo de su comprador, lo que permite realizar búsquedas de vivienda más específicas. Una precalificación también puede ayudar a establecer el presupuesto del comprador y brindar información importante sobre la preparación para la compra de vivienda. 

Una precalificación puede utilizar la información proporcionada por el cliente sobre los ingresos declarados, su situación laboral y sus activos. Para ello, se recurre a una consulta de crédito menor a fin de obtener una vista inicial del historial crediticio. Aunque una precalificación brinda un panorama preliminar de lo que el prestatario podría calificar, generalmente no se utiliza al hacer una oferta por una vivienda, ya que gran parte de la información declarada sobre el cliente aún no se ha validado.  

El siguiente paso importante del proceso de compra de vivienda es obtener la preaprobación de la hipoteca de su cliente. El oficial de préstamos hipotecarios puede ayudar a guiar al comprador en este proceso, el cual requiere que el prestatario presente comprobantes de los factores de elegibilidad importantes, como sus ingresos, su situación laboral y sus activos. Esto puede incluir la carga de documentos, por ejemplo, formularios W-2 y estados de cuenta bancarios. Una preaprobación también requiere una consulta de crédito mayor, la cual puede generar un cargo.

Un evaluador de crédito revisará entonces toda esta información y, en caso de ser aprobada, extenderá una carta de preaprobación. La carta de preaprobación indicará el monto máximo del préstamo para el que el prestatario puede calificar y normalmente es solicitada por los vendedores y sus agentes cuando su cliente esté listo para presentar una oferta.  

Una preaprobación puede ayudar a reforzar la oferta de su comprador, especialmente en un mercado competitivo donde la vivienda deseada podría tener múltiples ofertas.  

Los agentes y los oficiales de préstamos hipotecarios pueden formar un equipo unido y especializado para ayudar a los clientes a lograr su sueño de ser dueños de una vivienda de la forma más sencilla y realista posible. Algunos escenarios de compra de vivienda son más complicados que otros, pero las personas adecuadas pueden marcar una diferencia cuando se trata de las opciones disponibles.

Conclusiones finales sobre los programas de asequibilidad

Los agentes de bienes raíces que comprenden las opciones de financiamiento hipotecario normalmente están mejor preparados para hacer lo que más conviene a sus clientes. Los agentes que están informados pueden guiar a dichos clientes para que convertirse en dueños de una vivienda sea algo alcanzable al familiarizarse con los programas federales, la asistencia para el pago inicial, los préstamos sin pago inicial o con pago inicial bajo y las oportunidades de vivienda patrocinadas por el empleador.  

Cultivar relaciones sólidas con los oficiales de préstamos hipotecarios puede ayudar a sus clientes a recibir soluciones financieras personalizadas, agilizar el proceso de compra y mejorar su satisfacción general. En conjunto, los agentes y los oficiales de préstamos hipotecarios pueden facultar a los clientes para que superen las barreras financieras y logren el sueño de ser dueños de una vivienda.

¿Está listo para hacer más por sus clientes y su empresa de bienes raíces? Comuníquese con PNC Bank hoy mismo y permítanos asistirle con sus necesidades de banca especializada en bienes raíces y financiamiento hipotecario para sus clientes. Nuestras soluciones integrales ofrecen múltiples opciones en una ubicación conveniente para que pueda aprovechar su relación con nosotros al máximo.