- Las líneas de crédito empresariales con garantía requieren una garantía prendaria y pueden ofrecer tasas más bajas y límites más altos, aunque implican la posibilidad de poner los activos en riesgo.
- Las líneas de crédito empresariales sin garantía no requieren una garantía prendaria y es posible que su aprobación sea más rápida, pero normalmente implican tasas más altas y límites más bajos que las líneas de crédito con garantía.
- Prepare su solicitud con documentos financieros, conozca los requisitos del prestamista y considere obtener el asesoramiento de un experto.
Como propietario de una pequeña empresa, acceder al financiamiento flexible puede marcar una gran diferencia. Puede ayudarle a administrar el flujo de caja, cubrir gastos imprevistos o financiar la siguiente etapa de su crecimiento. Una línea de crédito empresarial puede ofrecer ese tipo de flexibilidad, pero no todas las líneas de crédito funcionan de la misma manera.
En esta guía, analizaremos la diferencia entre las líneas de crédito empresariales con garantía y sin garantía. Aprenderá cómo funciona cada una, qué debe tener en cuenta y cómo elegir la opción que pueda apoyar las metas de su empresa de una mejor manera.
Comprender las líneas de crédito empresariales con garantía y sin garantía
Primero, tomemos un momento para comprender exactamente qué son las líneas de crédito empresariales con garantía y sin garantía.
Definición de línea de crédito empresarial con garantía
Una línea de crédito empresarial con garantía requiere una garantía prendaria para respaldar el crédito. Esto puede incluir activos como el inventario, el equipo o las cuentas por cobrar, por dar algunos ejemplos. Dicha garantía prendaria brinda seguridad a los prestamistas, dando lugar a la posibilidad de límites de crédito más altos y tasas de interés más favorables. Sin embargo, si no se satisfacen las obligaciones de reembolso o si se produce otro incumplimiento, el prestamista puede realizar la ejecución de la garantía prendaria y venderla para recuperar la cantidad adeudada.
Por ejemplo, una compañía de construcción podría obtener una línea de crédito empresarial usando su maquinaria pesada como garantía prendaria. Esto puede brindar a la compañía acceso a un límite de crédito más amplio y una tasa de interés más baja. Estos propietarios de empresas entonces pueden realizar retiros de esta línea de crédito al hacer el pago de materiales o cubrir la nómina durante una temporada con ventas bajas.
Definición de línea de crédito empresarial sin garantía
Por otro lado, una línea de crédito empresarial sin garantía no requiere una garantía prendaria. La aprobación se basa principalmente en la capacidad crediticia, los estados financieros y el historial crediticio de la empresa.
Por ejemplo, una firma de marketing digital que tiene un sólido perfil de crédito e ingresos constantes podría calificar para una línea de crédito sin garantía. Esto podría ayudar a cubrir los gastos a corto plazo, como las suscripciones de software o contratar la ayuda de trabajadores autónomos durante las temporadas con mayor actividad, sin tener que inmovilizar ningún activo de la empresa.
Aunque esta opción podría brindar un acceso más rápido a los fondos, a menudo incluye requisitos de crédito más estrictos y la posibilidad de tasas de interés más altas debido al mayor riesgo que supone para los prestamistas.
Comparación de las líneas de crédito empresariales con garantía y sin garantía
Ahora que hemos presentado la definición de las líneas de crédito con garantía y sin garantía, analicemos sus diferencias a profundidad. Entender estas variaciones puede ayudarle a determinar cuál opción podría alinearse de una mejor manera con la estrategia financiera de su empresa.
Principales diferencias en cuanto a términos y condiciones
Requisito de garantía prendaria
Una línea de crédito con garantía requiere que usted respalde el préstamo con algo de valor, por ejemplo, bienes inmuebles, inventario, cuentas por cobrar o equipo. Esto da al prestamista cierta seguridad en el supuesto de que usted no pueda reembolsar el préstamo o de otro modo incurra en incumplimiento.
Por ejemplo, si usted utiliza su camioneta de entrega como garantía prendaria y no puede reembolsar el préstamo, el prestamista puede realizar la ejecución de la camioneta y venderla.
Con una línea de crédito empresarial sin garantía, no es necesaria una garantía prendaria. Sin embargo, es probable que necesite tener un buen crédito y finanzas sólidas para calificar.
Tasas de interés
Debido a que las líneas de crédito empresariales con garantía implican un menor riesgo para el prestamista (debido a la garantía entregada como prenda), normalmente tienen tasas de interés más bajas. Eso significa que usted quizás pague una menor cantidad con el tiempo.
Las líneas sin garantía suelen tener tasas de interés más altas debido a que el prestamista asume un mayor riesgo, ya que no hay un activo que respalde el préstamo.
Límites de crédito
Las líneas con garantía normalmente ofrecen límites de crédito más altos debido a que el prestamista utiliza el valor de su garantía prendaria para ayudar a determinar la cantidad que está dispuesto a prestarle.
Por ejemplo, una empresa que entrega equipo con un valor de $150,000 como prenda en garantía podría calificar para un límite más alto que una empresa que solicita un préstamo sin usar activos.
Las líneas sin garantía a menudo tienen límites más bajos, en particular para las empresas más pequeñas o más nuevas que no tienen un largo historial crediticio.
Proceso de aprobación
Obtener la aprobación para una línea de crédito empresarial sin garantía a menudo es más rápido de lo que sería para una línea de crédito empresarial con garantía, aunque es posible que los requisitos sean más estrictos. Los prestamistas a menudo revisan cuidadosamente su puntaje de crédito, su historial empresarial, sus ingresos y su nivel de deudas.
Es posible que las líneas con garantía tarden más en tramitarse porque el prestamista necesita calcular el valor de su garantía prendaria y verificar la titularidad de la misma.
Impacto que tiene en el crédito empresarial y en el límite de crédito
La forma en que utilice y reembolse una línea de crédito para empresas puede moldear su perfil de crédito con el tiempo. Por ejemplo, si usted paga de forma constante el dinero que solicita prestado, ya sea a través de una línea de crédito con o sin garantía, esto puede aumentar su puntaje de crédito. Esto podría ayudarle a calificar para obtener límites más altos o mejores plazos de préstamo más adelante. Sin embargo, si omite pagos o si mantiene un saldo durante mucho tiempo, esto podría perjudicar su crédito y hacer que le resulte más difícil solicitar un préstamo en el futuro.
Riesgos y beneficios de las líneas de crédito empresariales con garantía
Las líneas de crédito con garantía pueden ofrecer útiles opciones de financiamiento. Sin embargo, es posible que también incluyan ciertos sacrificios. Revisemos detenidamente las ventajas y desventajas para que pueda decidir cuál es la opción que le podría convenir a su empresa.
Beneficios para los prestatarios
Tasas de interés más bajas
Debido a que una línea de crédito empresarial con garantía está respaldada por un activo, como un vehículo, equipo, cuentas por cobrar u otros bienes, los prestamistas asumen un menor riesgo. Como resultado, pueden ofrecerle una tasa de interés más baja en comparación con una opción sin garantía. Esto podría ayudarle a ahorrar dinero con el tiempo, en particular si tiene planes de solicitar prestada una cantidad elevada o necesita los fondos durante un período prolongado.
Límites de crédito más altos
Cuanto más valiosa sea su garantía prendaria, es posible que pueda solicitar prestada una cantidad más elevada. Esto se debe a que los prestamistas a menudo utilizan el valor de la garantía prendaria para determinar su límite de crédito.
Por ejemplo, si entrega equipo con un valor de $75,000 como prenda en garantía, su línea de crédito puede brindarle acceso a un monto más elevado del que podría obtener con un préstamo sin garantía.
Gasto flexible
Con una línea de crédito empresarial con garantía, usted normalmente retira los fondos que necesita y los utiliza para muchos propósitos diferentes de la empresa. Solo paga intereses sobre la cantidad que utilice, lo que puede ayudar a mantener los costos bajo control.
Posibles riesgos y consideraciones
Riesgo para sus activos
Cuando una línea de crédito empresarial tiene garantía, su garantía prendaria está en riesgo. Si no puede reembolsar la cantidad que solicitó prestada, el prestamista puede tomar posesión de dicho activo.
Por ejemplo, si utilizó un vehículo de la compañía como garantía prendaria y se atrasó en los pagos o de otro modo incurrió en incumplimiento, el prestamista puede apropiarse del vehículo. Esto podría interrumpir sus operaciones comerciales.
Valuación de su garantía prendaria
Determinar el valor de su activo no siempre es sencillo. Los prestamistas pueden usar valuaciones conservadoras para proteger sus intereses, lo que podría reducir la cantidad que usted puede solicitar en préstamo.
Es una buena idea que mande hacer la tasación profesional de su garantía prendaria, en particular si cuenta con el valor de dicha garantía para poder calificar para un límite más alto.
Riesgos y beneficios de las líneas de crédito empresariales sin garantía
Las líneas sin garantía podrían ser una herramienta útil para las empresas que no tienen activos importantes. Aún así, es importante comprender las ventajas y las posibles desventajas.
Ventajas para los propietarios de empresas
No se necesita garantía prendaria
Con una línea de crédito empresarial sin garantía, no es necesario que entregue ningún activo personal o de la empresa como prenda en garantía. Esto significa que el prestamista no obtiene un gravamen ni un derecho real de garantía sobre los activos del prestatario y debe obtener una sentencia judicial antes de realizar la ejecución del gravamen y la venta de los activos en una situación de incumplimiento de pago.
Una aprobación más rápida
Debido a que no es necesario que los prestamistas evalúen o verifiquen una garantía prendaria, el proceso de aprobación a menudo es más rápido.
Esto puede ser de utilidad si enfrenta una situación en la que el tiempo apremia, por ejemplo, un gasto imprevisto o una oportunidad por tiempo limitado para reabastecerse de inventario con un descuento.
Favorable para las empresas más nuevas
Si tiene una empresa emergente o una empresa más nueva que aún no ha acumulado activos, aún puede calificar para una línea de crédito sin garantía, en particular si tiene un sólido crédito empresarial o personal.
Posibles desventajas y riesgos
Tasas de interés más altas
Debido a que los prestamistas asumen un mayor riesgo al no haber una garantía prendaria de por medio, las tasas de interés de las líneas de crédito sin garantía normalmente son más altas. Con el tiempo, esto puede aumentar el costo total de solicitar un préstamo, en particular si mantiene un saldo de un mes al siguiente.
Límites de crédito más bajos
Al no haber de por medio una garantía prendaria, los prestamistas suelen ofrecer límites de crédito más bajos. Eso significa que posiblemente no tenga tanta flexibilidad financiera en comparación con una opción con garantía.
Requisitos de crédito más estrictos
Por lo general, los prestamistas revisan de forma detallada el historial crediticio y el rendimiento financiero de su empresa, e incluso su crédito personal.
Idoneidad para diferentes necesidades de la empresa
Elegir entre una línea de crédito empresarial con garantía o sin garantía depende de las circunstancias específicas y metas financieras de su empresa. Estos son algunos escenarios en los que cada una de las opciones puede resultar más adecuada.
Situaciones ideales para las líneas con garantía
Usted posee activos valiosos
Si su empresa posee activos como bienes inmuebles, vehículos, equipo, cuentas por cobrar o inventario, es posible que pueda utilizarlos como garantía prendaria. Esto podría ayudarle a calificar para un límite de crédito más alto y tasas de interés más competitivas.
Por ejemplo, un fabricante podría utilizar su equipo de producción para obtener una línea de crédito, lo que puede permitirle acceder a un grupo más amplio de fondos para aumentar las operaciones durante la temporada pico.
Usted necesita una gran cantidad de fondos
Las líneas con garantía pueden permitirle que solicite prestada una cantidad más elevada, lo que resulta útil para las inversiones importantes que serían difíciles de financiar con el flujo de caja por sí solo.
Por ejemplo, una empresa minorista que realizará su expansión a una segunda ubicación podría utilizar una línea de crédito con garantía para financiar renovaciones y el inventario inicial sin tener que recurrir a sus ahorros.
Usted tiene planes de realizar inversiones a largo plazo
Si va a financiar una inversión como el desarrollo de productos o un nuevo equipo usando un cronograma de rendimiento de inversión a largo plazo, una línea de crédito empresarial con garantía puede ofrecer términos más favorables, así como estabilidad con el tiempo.
Por ejemplo, una compañía de paisajismo podría obtener una línea de crédito empresarial para adquirir una flota de camiones, para luego liquidar dicha línea gradualmente a medida que obtiene nuevos contratos.
Mejores escenarios para las líneas sin garantía
Su empresa es más nueva
¿Está considerando obtener una línea de crédito empresarial sin garantía para una nueva empresa? Si tiene una empresa que apenas va iniciando y no tiene activos importantes para entregar como prenda en garantía, una línea de crédito empresarial sin garantía quizás sea más accesible. Aunque su límite de crédito podría ser más bajo, quizás aún le proporcione el capital de trabajo vital a medida que su empresa crece.
Por ejemplo, un pequeño estudio de diseño gráfico que se encuentra en sus primeros años de funcionamiento podría utilizar una línea de crédito sin garantía para cubrir los gastos (como las renovaciones de software o el personal a tiempo parcial) durante un mes con poca actividad comercial.
Usted necesita efectivo a corto plazo
Una línea de crédito sin garantía puede ser una solución útil cuando necesita fondos rápidamente para cubrir una escasez temporal de flujo de caja.
Por ejemplo, una panadería puede hacer uso de su línea de crédito sin garantía para cubrir los costos de los ingredientes de un pedido grande de comidas, sabiendo que la reembolsará en semanas una vez que le paguen la factura de dicho servicio.
Usted tiene un crédito sólido
Si su empresa tiene una buena trayectoria financiera y un crédito sólido, es posible que usted califique para obtener financiamiento sin garantía con términos que aún sean competitivos, incluso sin tener que entregar activos.
Por ejemplo, una firma de consultoría que ha percibido ingresos estables durante varios años podría utilizar su historial crediticio para calificar para una línea sin garantía que respalde las campañas de contratación o marketing a corto plazo.
Cómo elegir entre las líneas de crédito empresariales con garantía o sin garantía
Ahora que hemos cubierto los detalles de las líneas de crédito con garantía y sin garantía, es momento de considerar qué es lo más conveniente para su empresa. Elegir la opción adecuada depende de su posición financiera actual, lo que tiene para ofrecer como garantía prendaria y la razón por la que necesita los fondos.
Factores a tener en cuenta
Etapa de la empresa
El punto en el que se encuentre en su trayecto empresarial puede influir en el tipo de crédito que más le conviene. Si su empresa es más nueva y no tiene activos considerables, una línea de crédito empresarial sin garantía quizás sea una opción más accesible, en particular si necesita flexibilidad o acceso rápido a los fondos. Por otro lado, si su empresa ha estado en funcionamiento desde hace un tiempo y ha acumulado activos valiosos, una línea con garantía puede ayudarle a liberar límites de crédito más altos y tasas más bajas.
Disponibilidad de los activos
Una línea de crédito empresarial con garantía normalmente requiere una garantía prendaria. Dicha garantía prendaria podría constar de bienes inmuebles, vehículos, equipo, cuentas por cobrar o incluso inventario. Si su empresa posee estos tipos de activos, usted tiene la posibilidad de utilizarlos para su beneficio. Sin embargo, si usted no tiene activos para entregar como prenda en garantía (o si no se siente cómodo de poner dichos activos en riesgo), quizás una opción sin garantía sea una mejor opción.
Perfil de crédito
Su historial crediticio también puede jugar un papel muy importante al momento de determinar la elegibilidad. Una empresa que tiene un sólido puntaje de crédito y un historial de pagos constantes podría calificar para una línea sin garantía con términos competitivos. Si aún está desarrollando su crédito, ofrecer una garantía prendaria puede ayudarle a obtener la aprobación o recibir mejores tasas con una línea de crédito empresarial con garantía.
Necesidades de financiamiento
Piense en la cantidad que necesita solicitar prestada y la razón por la cual la necesita. Si tiene planes de emprender un proyecto importante, comprar inventario por volumen o invertir en el crecimiento a largo plazo, es posible que valga la pena considerar los límites de préstamos más elevados que a menudo acompañan a las líneas con garantía. Sin embargo, si sus necesidades son a corto plazo, por ejemplo, cubrir la nómina durante una baja temporal en la actividad comercial o el manejo de reparaciones imprevistas, una línea de crédito empresarial sin garantía puede ofrecer una solución más rápida.
Consejos para el proceso de solicitud
Solicitar una línea de crédito empresarial, ya sea con garantía o sin ella, puede parecer un gran paso para cualquier propietario de empresa. Afortunadamente, la preparación puede servir de mucho para aumentar sus probabilidades de obtener la aprobación y ayudar a que el proceso se realice sin contratiempos.
1. Ponga sus documentos en orden
Los prestamistas por lo general desean obtener un panorama claro de la salud financiera de su empresa. Eso significa que debe tener en mano los documentos correctos y actualizados. Lo anterior podría incluir declaraciones de impuestos, estados de pérdidas y ganancias, balances generales y proyecciones de flujo de caja. Si va a solicitar una línea de crédito empresarial con garantía, quizás también sea necesario que presente la documentación de los activos que ofrecerá como garantía prendaria.
Considérelo de esta manera: cuanto más organizado y transparente sea su papeleo, más sencillo será para el prestamista tomar una decisión.
2. Conozca lo que buscan los prestamistas
Es posible que cada prestamista tenga criterios un poco diferentes, pero la mayoría revisará cosas como el tiempo que lleva haciendo negocios, sus ingresos anuales, su puntaje de crédito y su relación deuda a ingresos. Comprender estas expectativas con anticipación puede ayudarle a averiguar su posición actual. Por ejemplo, si su empresa aún es joven o si su puntaje de crédito está en el límite, quizás deba considerar desarrollar su crédito o explorar las opciones con garantía a fin de aumentar sus oportunidades de obtener una aprobación.
3. Desarrolle y proteja su crédito
Su perfil de crédito tiene un papel importante en su solicitud, en particular en el caso de una línea de crédito empresarial sin garantía. Un buen crédito indica a los prestamistas que usted es un prestatario confiable. Eso significa que debe mantenerse al día con los pagos, mantener un uso de crédito bajo y revisar sus informes de crédito con regularidad para identificar errores. Una base crediticia sólida ayuda con la aprobación y puede dar lugar a mejores tasas de interés y plazos.
4. Obtenga orientación profesional en caso de ser necesario
Las decisiones en cuestiones de financiamiento pueden parecer abrumadoras, en particular si esta es la primera vez que solicita una línea de crédito empresarial. No dude en buscar asesoramiento profesional. Un contador, asesor financiero o banquero empresarial de confianza puede ayudarle a comprender lo que debe esperar, puede explicarle el proceso de solicitud e incluso puede identificar el mejor tipo de crédito según su situación.
5. Tómese tiempo para hacer preguntas
Esta no es una decisión que deba tomar de prisa. Haga preguntas en cuanto a los plazos, programas de reembolso, cargos y cómo funciona la línea de crédito en el día a día. Comprender el texto en letra pequeña ahora puede ayudarle a evitar sorpresas no deseadas en el futuro.
Cómo encontrar la línea de crédito adecuada para su empresa
Al final del día, elegir entre una línea de crédito empresarial con garantía o sin garantía se reduce a lo que sea más conveniente para su empresa en este momento, así como en el futuro previsible. Considere para qué necesita los fondos, el nivel de riesgo con el que se siente cómodo y qué tan sólido es su crédito.
No existe una respuesta universal. Sin embargo, con un poco de planificación y el asesoramiento adecuado, puede encontrar una opción de crédito que permita a su empresa avanzar con confianza.
