Los pagos transfronterizos no tienen por qué ser complejos. Al adoptar un enfoque bien pensado, las organizaciones pueden reducir la fricción y mejorar los resultados a lo largo de todo el proceso de pago. Las estrategias que aprenderá aquí pueden ayudar a minimizar los retrasos, aumentar la transparencia, controlar los costos y crear una experiencia más predecible desde el inicio hasta la liquidación.

Dónde suele producirse la fricción en los pagos transfronterizos

Cada pago transfronterizo sigue un recorrido desde su inicio hasta su liquidación. Comprender cada etapa de ese recorrido puede marcar una diferencia significativa en los resultados de los pagos. Los puntos de fricción suelen ocurrir en uno de estos tres lugares:

Comenzar con fuerza

La fricción a menudo comienza en la iniciación cuando las instrucciones de pago están incompletas o son inexactas. Los problemas comunes incluyen datos incorrectos del beneficiario, IBAN faltantes1, códigos Swift BIC no válidos2 o información insuficiente sobre la remesa. Estos errores con frecuencia dan lugar a retrasos, reparaciones o pagos devueltos.

El uso de nombres completos de entidades legales y direcciones completas sin abreviaturas puede ayudar a evitar la revisión manual a medida que los pagos avanzan a través de la red bancaria global. La precisión desde el principio sigue siendo una de las formas más efectivas de ayudar a mejorar el procesamiento directo.

Obstáculos en el camino

Muchos pagos transfronterizos pasan por bancos intermediarios o corresponsales. En esta etapa, la validación del formato, la verificación de sanciones y las verificaciones de cumplimiento pueden generar demoras.

Comenzar con un mensaje de pago completo y con el formato adecuado, así como comprender los requisitos del mercado específicos de cada país, puede reducir la probabilidad de interrupciones en el procesamiento durante el enrutamiento a través de intermediarios.

Cruzar la línea de meta

Pueden producirse fricciones adicionales en el destino debido a las diferencias en las infraestructuras de pago locales, los ciclos de compensación, los controles cambiarios y los requerimientos reglamentarios o de documentación específicos de cada país.

Los pagos transfronterizos no son iguales para todos. Muchos países requieren información más allá de los datos bancarios estándar. Por ejemplo, se requieren códigos de propósito de pago en jurisdicciones como India y China. Comprender y cumplir con los requisitos locales puede ayudar a acelerar el procesamiento de los pagos en la recta final. Una vez que comprenda dónde se produce la fricción, puede tomar medidas para ayudar a reducirla a través de la forma en que se estructuran y ejecutan los pagos.

Dividir el pago en 4 componentes clave puede ayudar a simplificar la experiencia tanto para el remitente como para el destinatario:

  • Métodos de pago
  • Estructuras de cuentas
  • Decisiones sobre la moneda
  • Tecnología y comunicación

Elegir el método de pago que se adapte a la necesidad

No todos los pagos internacionales requieren una transferencia.

Por ejemplo, los pagos internacionales de bajo valor (ILV) están diseñados para pagos corporativos de rutina y recurrentes en los que se prioriza la rentabilidad y la previsibilidad sobre la velocidad. Estos pagos, por lo general, no incurren en deducciones, ya que se liquidan a través de la red ACH local del país de destino. Las transferencias internacionales siguen siendo apropiadas para pagos urgentes o de alto valor en los que el tiempo es crítico.

Muchas empresas pueden beneficiarse del uso de ambos métodos y de la selección del tipo de pago en función de la urgencia, el valor y las consideraciones de cambio de divisas (FX), en lugar de recurrir por defecto a una sola opción. Este enfoque a menudo puede lograr mejores resultados y un control de costos más estricto.

Elegir el método de pago correcto es una parte de la ecuación. La forma en que se estructuran las cuentas también puede desempeñar un papel importante en la reducción de la fricción y la mejora de la eficiencia.

Crear cuentas intencionalmente

Muchas empresas utilizan cuentas en USD para pagos internacionales en USD y entre divisas. Otras aprovechan las cuentas multidivisa cuando las cuentas por pagar y por cobrar están en la misma moneda para ayudar a mitigar el riesgo cambiario mediante la creación de una cobertura natural. En algunos casos, pagar desde una cuenta en el país puede ser la opción más eficiente.

Por ejemplo, una compañía estadounidense con pagos recurrentes a proveedores canadienses puede beneficiarse al pagar desde una cuenta domiciliada en Canadá para alinearse con las prácticas de compensación locales y mejorar la previsibilidad para los proveedores. La estructuración intencional de las cuentas puede ayudar a reducir el número de intermediarios, disminuir las comisiones y simplificar la conciliación.

Una vez que las cuentas están estructuradas de manera efectiva, las decisiones sobre la moneda se convierten en el siguiente factor clave para ayudar a gestionar el costo, el riesgo y la previsibilidad.

Elegir la moneda correcta

Las decisiones sobre divisas desempeñan un papel fundamental en los pagos transfronterizos. Los aspectos clave a considerar incluyen:

  • Si se debe enviar el pago en USD o en moneda local;
  • Quién asume el riesgo cambiario: el remitente o el beneficiario; y
  • Cómo se alinea el momento del pago con los términos de pago de la factura.

El envío de pagos en USD puede simplificar la ejecución, pero puede no ser óptimo ni para el remitente ni para el beneficiario. Pagar en moneda local puede ayudar a mejorar la previsibilidad del valor y reducir los desafíos de conciliación para el vendedor. Una alineación clara desde el principio puede mejorar la eficiencia de la transacción y se puede lograr simplemente solicitando una cotización en dos monedas y/o implementando estrategias de cobertura para ayudar a mitigar riesgos.

Además de las decisiones estructurales y monetarias, la forma en que se inician los pagos y la calidad de los datos de pago también influyen en los resultados.

Los canales modernos y los datos sólidos pueden mejorar los resultados

Los pagos transfronterizos se pueden iniciar a través de plataformas en línea, transmisión directa o API, según el volumen y las necesidades de integración del sistema. Alinear los canales de iniciación con los flujos de trabajo internos puede reducir la intervención manual, preservar los controles internos y respaldar la escalabilidad.

Al mismo tiempo, la migración del sector bancario mundial a la norma ISO 20022 puede permitir datos de pago más detallados y estructurados, lo que respalda el procesamiento directo. Esto puede ayudar a mejorar la transparencia, la verificación del cumplimiento y la precisión de la conciliación. Obtenga más información sobre cómo la ISO 20022 puede ayudar a crear valor para las empresas.

Comunicarse con anticipación y utilizar herramientas de seguimiento

La comunicación periódica con los proveedores y socios comerciales permite identificar y resolver más rápidamente los problemas de pago. La comunicación continua también ayuda a ambas partes a trabajar de manera más efectiva con sus bancos para evitar interrupciones recurrentes.

Las nuevas herramientas, como Swift gpi, proporcionan un seguimiento de los pagos de extremo a extremo y ayudan a mejorar la transparencia en todo el proceso de pago. Estas capacidades a menudo están integradas en herramientas de informes como PINACLE®, la plataforma mejor calificada de banca corporativa en línea y móvil de PNC, y pueden ayudar a los equipos de tesorería a colaborar de manera más efectiva con las contrapartes en el extranjero.

Cómo PNC admite los pagos transfronterizos

PNC admite pagos y cobros transfronterizos en dólares estadounidenses y en 50 monedas extranjeras a través de transmisiones directas de archivos, el portal en línea PINACLE y cargas masivas a través de PINACLE. PNC también admite pagos transfronterizos habilitados para API en USD y en determinadas monedas extranjeras.

  • Las cuentas multidivisa (MCA) de PNC permiten a los clientes mantener y realizar transacciones en 29 divisas, lo que ayuda a simplificar la gestión global del efectivo y la ejecución de operaciones de cambio de divisas.
  • Las cuentas MCA Plus de PNC que se ofrecen para GBP y EUR permiten a las empresas recibir pagos utilizando un IBAN emitido. MCA Plus está diseñada para mejorar los cobros entrantes al aprovechar las infraestructuras de pago locales, que suelen ser más rentables que las transferencias bancarias entrantes.
  • PNC Bank Canada también brinda apoyo a los clientes con cuentas en CAD y USD en el país, lo que les proporciona acceso a las capacidades de pago locales canadienses.

La simplificación de los pagos transfronterizos comienza con la comprensión de dónde se produce la fricción y la adopción de medidas para reducirla. Mediante el uso de datos de pago precisos y métodos de pago apropiados, así como de la tecnología para tomar decisiones informadas sobre la moneda, las organizaciones pueden mejorar la eficiencia a lo largo de todo el ciclo de vida del pago. La implementación de prácticas de pago eficientes puede ayudar a reducir los retrasos, aumentar la transparencia, controlar los costos y crear una experiencia de pago más predecible que respalde los objetivos comerciales globales.

La excelencia comienza aquí

Para saber cómo PNC puede ayudarlo a simplificar los pagos transfronterizos, comuníquese con su equipo de relaciones de PNC u obtenga más información aquí.