La diferencia entre verificaciones de crédito preliminares y formales es importante, ya que una es de ayuda con la investigación temprana, y la otra puede impactar en el crédito durante un breve tiempo.

  • Las verificaciones de crédito suaves pueden ayudarle a analizar las opciones de préstamo o verificar su propio crédito sin que hacerlo afecte su puntaje de crédito.
  • Por otro lado, las verificaciones de crédito formales se dan cuando se solicita financiamiento o el proceso de aprobación de préstamo está en su fase final.
  • Es posible que varias verificaciones de crédito formales para préstamos para vehículo se contabilicen como una única consulta si tienen lugar en un plazo de tiempo breve.
  • Cuando realiza la verificación de los informes de crédito antes de la compra, puede detectar errores, fraude o información obsoleta a tiempo.

Para muchos compradores de automóviles, la verificación de crédito es una de las partes más estresantes del proceso de financiamiento. Es posible que se planteen una pregunta válida: La comparación de ofertas de préstamos para vehículos, ¿dañará mi puntaje de crédito?

La respuesta depende del tipo de verificación de crédito.

  • Las verificaciones de crédito preliminares pueden ayudar durante la investigación temprana y no impactan en los puntajes de créditos.
  • Las verificaciones de crédito formales tienen lugar durante partes del proceso más formales, como la presentación de una aplicación de préstamo y su efecto puede ser temporal.

Puede facilitarse todo el proceso si comprende qué buscan los prestamistas, cuándo pueden hacer consultas sobre su crédito y cómo comparar las opciones de financiamiento con mayor tranquilidad.

Por qué son importantes las verificaciones de crédito en el proceso de compra de automóviles

Un préstamo para automóviles puede permitirle al prestatario la compra de un vehículo y el pago del préstamo con intereses en un tiempo determinado. Conocer cómo es el financiamiento de un automóvil puede simplificar la comprensión del proceso de compra.

Parte de ese proceso lo componen los informes de crédito y los puntajes de crédito. Los prestamistas los utilizan para analizar el historial crediticio, los ingresos, la deuda actual y el monto solicitado de préstamo. Entre los factores principales que los prestamistas utilizan para determinar las tasas de un préstamo para vehículo se encuentran los puntajes de crédito.[1]

La diferencia entre las verificaciones de crédito preliminares y de crédito formales se reduce a la finalidad de cada una. En general, las verificaciones de crédito preliminares se utilizan para la revisión temprana y no tienen impacto alguno en los puntajes de crédito. Usualmente, las verificaciones de crédito formales se realizan con la aplicación completa y pueden tener un impacto temporal.

Las verificaciones de crédito preliminares en el proceso de compra de un automóvil

Las verificaciones de crédito preliminares pueden ser prácticas en las primeras etapas del proceso de compra de un automóvil, ya que pueden ayudar a los compradores con el análisis de un posible financiamiento antes de enviar una aplicación formal para un préstamo. Por ejemplo, se puede realizar una verificación de crédito preliminar cuando verifica su propio informe de crédito, solicita una precalificación o permite que una compañía analice su crédito para fines que no tienen que ver con la aplicación de un préstamo.

En el caso de los compradores de automóviles, la precalificación puede ayudar con el estimado de los montos del préstamo y con los términos posibles, sin que el puntaje de crédito se vea afectado. También puede ayudar a tener expectativas realistas antes de visitar un concesionario o de comparar vehículos. Sin embargo, la precalificación es solo un estimado y no la aprobación final.

Las verificaciones preliminares suelen darse ante de que un comprador seleccione un vehículo o complete una aplicación de préstamo total. Es posible también que los compradores verifiquen sus propios informes de crédito antes de analizar los automóviles. Dado que los informes pueden ser diferentes entre sí, analizarlos temprano en el proceso puede ayudar a detectar errores o señales de robo de identidad. Revise su informe de crédito sin costo en www.annualcreditreport.com.[2]

Verificaciones de crédito formales y financiamiento para vehículos

Las verificaciones de crédito duras están vinculadas con una revisión formal del crédito. Generalmente se dan cuando un prestamista necesita ver de manera más completa el crédito de un prestatario antes de tomar una decisión respecto del préstamo.

Con frecuencia, una verificación de crédito formal significa que un prestamista está analizando una aplicación de crédito. Es posible que el prestamista obtenga un informe completo de crédito y que utilice dicha información para decidir la aprobación, el monto, las tasas y los términos de un préstamo. Una consulta mayor puede permanecer en un informe de crédito por hasta dos años, aunque muchos modelos de puntaje se concentran en las consultas mayores de los últimos 12 meses. Puede disminuir de manera temporal un puntaje de crédito en hasta cinco puntos o menos, según el perfil crediticio.

Las verificaciones de crédito formales pueden ocurrir cuando un comprador presenta una aplicación de préstamo para vehículo, finaliza el proceso de financiamiento o permite que un concesionario envíe información de crédito a los prestamistas. El financiamiento organizado por el concesionario puede crear varias consultas de crédito si se contacta con varios posibles prestamistas.[1]

Cómo buscar préstamos para vehículos sin dañar su crédito

En muchos casos, buscar el mejor préstamo para vehículo tiene poco impacto, e incluso ninguno, en los puntajes de crédito. 

FICO describe dos protecciones para la búsqueda de tasas de préstamos para vehículo. Las consultas para préstamo para vehículo que califican de menos de 30 días pueden no tenerse en cuenta. Además, varias consultas que califican pueden considerarse como una sola si están dentro del plazo de búsqueda de tasas del modelo de puntaje.[3] Este plazo generalmente es de 14 a 45 días.[4]

Un enfoque práctico es usar las herramientas de consulta de crédito informativa, y luego reducir la lista antes de presentar aplicaciones formales. Una vez que está listo para aplicar, intente completar las aplicaciones de préstamos para vehículo dentro de un plazo corto. También puede ser útil no aplicar para crédito adicional durante el mismo plazo.

Consejos para manejar las verificaciones de crédito durante la compra de su automóvil

Planificar con cuidado puede ayudarle a comparar las opciones de préstamo con menos sorpresas.

  • Verifique su propio informe de crédito: Esta consulta es menor y no tiene impacto alguno en su puntaje de crédito. Antes de aplicar, analice si hay cuentas desconocidas, saldos incorrectos e información obsoleta.
  • Considere la aprobación previa: la preaprobación puede ayudar a los compradores a comparar tasas y concentrarse en el costo total del vehículo. Antes de otorgar permiso, pregunte si el prestamista o el concesionario planean realizar una verificación formal o informativa.
  • Realice las aplicaciones lo más cerca posible unas de otras: La realización de aplicaciones formales en un tiempo breve puede reducir el efecto de puntajes separados.

Los bancos pueden ofrecer varias opciones de préstamo para vehículo, por lo que puede ser útil comprender cómo funcionan las verificaciones de crédito para este tipo de préstamo antes de presentar la aplicación.

Preguntas frecuentes

¿Las verificaciones de crédito dañan mis posibilidades de obtener un préstamo para automóvil?

Una verificación de crédito es una parte normal del proceso de búsqueda de préstamo para vehículo. Una sola consulta mayor normalmente genera un pequeño impacto en su puntaje de crédito. Varias consultas de préstamo para vehículo realizadas en un plazo breve suelen considerarse como una sola. Las consultas de crédito preliminares no afectan el puntaje de crédito.

¿Puedo obtener una preaprobación sin una verificación de crédito formal?

Esto depende del prestamista. La precalificación suele ser un paso de verificación de crédito informativa, mientras que la preaprobación en general implica una revisión más completa y una consulta de crédito formal. Es posible que los prestamistas utilicen estos términos de manera diferente, así que es mejor que consulte antes de presentar información.

¿Cómo puedo saber si un concesionario realizará una verificación de crédito formal o informativa?

Pregúntele a su prestamista antes de otorgarle permiso para realizar una verificación de crédito. 

¿Qué debería hacer si veo una consulta mayor desconocida después de la compra de mi automóvil?

Analice el concesionario, el prestamista y la documentación de financiamiento. El nombre del banco en un informe de crédito puede ser diferente del nombre de la compañía al que usted está habituado.[5] Si la consulta le resulta desconocida, comuníquese con el prestamista que figura en el informe. Si se trata de un error, pida al prestamista que envíe una solicitud de remoción a las oficinas crediticias. Las oficinas crediticias y los proveedores de información deben corregir la información incorrecta o incompleta sin costo alguno para usted.[6]

Una forma más inteligente de trabajar con las verificaciones de crédito

Antes de la compra, verifique sus informes de crédito, compare prestamistas, pregunte qué tipo de verificación de crédito se realizará y realice las aplicaciones formales con poca diferencia de tiempo entre ellas. Todo esto puede ayudarle a proteger su puntaje de crédito al mismo tiempo que le permite comparar los términos de financiamiento. Una vez que esté listo para dar el paso siguiente, revise las opciones y los recursos de préstamos para vehículo de PNC.

¿Busca un préstamo para vehículo? Considere a PNC Bank. Ofrecemos una amplia variedad de opciones de financiamiento para vehículos nuevos o usados, incluyendo el refinanciamiento.