El seguro de vida como inversión puede ser una opción si desea brindar seguridad a su familia una vez que usted fallezca, a la vez que le proporciona apoyo financiero en el futuro con opciones como préstamos o retiros.

  • El seguro de vida no solo sirve para beneficiar a sus seres queridos cuando fallezca. Con ciertas aseguradoras, usted puede adquirir pólizas que le permiten acumular valor en efectivo a lo largo del tiempo.
  • Retirar dinero de su póliza de seguro puede requerir que pague el impuesto sobre los ingresos, dependiendo del monto que haya ganado.
  • Solo las pólizas de vida universales o completas le permiten acumular el valor en efectivo de su póliza, lo que le permite retirar ese dinero. Por otro lado, las pólizas a término no aumentan con el tiempo.

El seguro de vida es una manera de ayudar a asegurar el futuro de sus seres queridos en caso de que usted fallezca. Otra opción es utilizar el seguro de vida como una inversión y un activo financiero del que se puede beneficiar a lo largo de su vida.

No todas las inversiones de seguro de vida ofrecen esta posibilidad, por lo que es importante que conozca los diferentes tipos de pólizas y las posibles implicaciones de usar dichos fondos previo a su fallecimiento.

El propósito de un seguro de vida

La razón tradicional por la que muchas personas adquieren un seguro de vida es para utilizarlo como un beneficio una vez que el titular de la póliza fallezca, de tal manera que su familia cuente con cierta protección financiera.

Sin embargo, esa no es la única razón por la que las personas invierten en un seguro de vida. Cada vez con más frecuencia, las personas utilizan pólizas de seguro de vida entera o seguro de vida permanente como una inversión adicional en vida, no solo después del fallecimiento.

El componente del valor en efectivo de las pólizas permanentes

Es importante entender que no todas las pólizas de seguro son iguales. Solo las pólizas de seguro de vida permanente o total le permiten incrementar el valor en efectivo a lo largo del tiempo sobre la base de cómo se inviertan sus fondos o los intereses que generen.

Diferentes tipos de póliza de seguro de vida

Existen varios tipos de seguro que le permiten acumular valor en efectivo, los cuales tienen pequeñas diferencias en cuanto a su flexibilidad y acumulación de valor con el tiempo.

Seguro de vida entera

Un seguro de vida total generalmente tiene primas fijas y un monto de beneficio por fallecimiento garantizado. El valor en efectivo aumenta con el tiempo, normalmente conforme a una tasa fija establecida por el proveedor de seguros.

Seguro de vida universal

El seguro de vida universal es un tanto más flexible, ya que le permite aumentar o disminuir sus primas y su beneficio por fallecimiento si sus necesidades cambian con el tiempo.

El interés normalmente se basa en la tasa de interés declarada de la compañía aseguradora, la cual puede fluctuar. Aunque es más flexible, dicha fluctuación hace que sea más riesgoso que el seguro de vida entera.

Seguro de vida universal variable

Este le permite hacer ajustes a sus primas y beneficios por fallecimiento, con la ventaja adicional de que puede decidir cómo invertir su dinero. En general, adquiere un mayor control de su valor en efectivo y su póliza. Estas pólizas generan interés con base en el rendimiento de sus subcuentas seleccionadas y la tasa fija de la aseguradora.

Seguro de vida universal indexado

Este tipo de póliza es similar al seguro de vida universal debido a su flexibilidad. Sin embargo, la principal diferencia radica en la forma en que el valor en efectivo genera interés. Su valor en efectivo puede aumentar o disminuir para ajustarse al rendimiento de los índices bursátiles, como el índice S&P 500. Algunas pólizas ofrecen pisos de interés para brindar protección contra las grandes pérdidas del mercado, y algunas también tienen límites máximos de tasas de interés.

Cómo utilizar el valor en efectivo como inversión

Hacer contribuciones a su póliza de seguro de vida durante varios años en uno de estos tipos de pólizas le permite beneficiarse del monto que ha ahorrado. Existen diferentes maneras de hacerlo.

Préstamos

Algunos planes de seguro permiten a las personas tomar un préstamo sobre la base de sus contribuciones. Es posible que los proveedores tengan diferentes políticas referentes a las tasas de interés, que pueden ser fijas o variables, por lo que siempre es aconsejable leer la letra pequeña.

Algo que debe tener en cuenta con respecto a tomar un préstamo sobre el monto de su seguro de vida es que si no lo reembolsa antes de su fallecimiento, el saldo restante del préstamo se puede restar del monto que recibirán sus beneficiarios.

Retiros

Otra opción además de tomar un préstamo que tendrá que reembolsar es realizar un retiro de su póliza. Sin embargo, si el retiro es lo suficientemente elevado como para afectar sus ganancias por inversión, deberá pagar impuestos sobre el monto.

Al igual que un préstamo, el dinero que retire se reflejará en una menor cantidad de dinero que recibirán sus beneficiarios más adelante.

Usar como garantía

Una manera de evitar hacer uso de los fondos de su póliza es usarla como garantía para otro préstamo. Al contar con una garantía, puede resultar más sencillo obtener una aprobación o una mejor tasa. Sin embargo, si no reembolsa el préstamo antes de su fallecimiento, cualquier cantidad que aún adeude será deducida de sus bienes remanentes, lo que podría afectar la cantidad que recibirán sus beneficiarios.

Rescate de la póliza

Rescatar su póliza de seguro de vida básicamente significa cancelar su cobertura para que pueda recibir el valor de las cantidades que ha pagado (menos los cargos correspondientes cobrados por su compañía aseguradora).

Consideraciones sobre impuestos

Si está considerando utilizar un seguro de vida como inversión, es importante que tenga en cuenta los impuestos.

En el caso de los retiros, puede retirar hasta el monto que ha pagado sobre la póliza sin tener que pagar impuestos. Sin embargo, si ha ganado más dinero del que ha aportado, es posible que deba pagar impuestos sobre las ganancias.

Una manera en que algunas personas evitan el pago de impuestos es retirando el monto en la forma de un préstamo. Los préstamos no se gravan como ingresos, aunque implican el pago de intereses. Si su préstamo supera el valor en efectivo total, la póliza podría vencer. Por esa razón, podría considerar pagar al menos los intereses anuales para que el préstamo no aumente con el tiempo.

Consideración de las ventajas, desventajas y creencias equivocadas comunes

¿Le conviene utilizar un seguro de vida como un componente de la jubilación? Evalúe las ventajas y desventajas detenidamente antes de considerarlo.

Ventajas principales

Los titulares de pólizas de seguro de vida entera pueden beneficiarse de utilizar el seguro de vida para acumular patrimonio.

Préstamos con interés bajo

Una ventaja de los préstamos de valor en efectivo o universales es que puede ser capaz de obtener préstamos con un interés bajo. Si utiliza el monto de su póliza como garantía, es posible que los prestamistas estén más dispuestos a ofrecer mejores tasas o montos más elevados.

Puede beneficiarse del dinero anticipadamente

El seguro de vida como una inversión le permite beneficiarse personalmente y de forma anticipada en vida, al mismo tiempo que conserva cierta protección para sus seres queridos más adelante.

Restricciones e implicaciones

Al igual que muchas estrategias de acumulación de patrimonio, vale la pena analizar las implicaciones antes de tomar una decisión.

Primas más altas

En algunos casos, puede percatarse de que las pólizas de seguro de vida universales tienen primas más altas que las pólizas a término tradicionales.

Cómo se ven afectados sus beneficiarios

Aunque puede resultar tentador intentar beneficiarse anticipadamente de su seguro, esto también afecta a sus seres queridos tras su fallecimiento. Cualquier préstamo impago o retiro reducirá el monto que ellos reciban una vez que usted fallezca.

Ideas equivocadas comunes con respecto a utilizar el seguro de vida como inversión

Quizás haya escuchado diferentes cosas sobre las inversiones en seguros de vida, pero ¿cuál es la realidad?

Mito: Puede utilizar cualquier tipo de seguro de vida como inversión.

Realidad: solo los seguros de vida que se denominan como “enteros” o “universales” se pueden utilizar de esta manera. En el caso de las pólizas de seguro de vida a término, no podrá retirar dinero de su póliza ni recuperar lo que ha aportado a esta.

Mito: El valor en efectivo restante se transfiere a sus herederos

Realidad: si bien es posible que su póliza tenga un valor en efectivo, normalmente este no se suma al beneficio por fallecimiento del seguro de vida. Esto significa que se trata de un beneficio que usted podrá utilizar únicamente en vida.

Mito: Los préstamos se cancelan tras su fallecimiento

Realidad: cualquier préstamo que obtenga usando su valor en efectivo afectará el monto que su familia recibirá tras su fallecimiento. Si hace un retiro de efectivo o no reembolsa el préstamo, el beneficio por fallecimiento se reduce a razón del mismo monto o un monto mayor.

Para concluir

El seguro de vida como inversión puede ofrecer beneficios, aunque hay aspectos importantes que debe tener en cuenta antes de retirar dinero de su póliza. Si su principal meta es asegurar el futuro de su familia después de su fallecimiento, quizás sea mejor buscar otras maneras de aumentar su patrimonio sin afectarlos.

Si quiere asegurar su patrimonio para el futuro, el seguro de vida es una opción, pero no es la única. Hable con un asesor financiero calificado antes de tomar decisiones referentes a estrategias de acumulación de patrimonio.