Método de la bola de nieve vs. avalancha de deudas: explicación de las principales diferencias

El método de la bola de nieve de deudas utiliza ganancias rápidas para mantenerlo motivado. El método de la avalancha liquida primero las deudas con intereses altos.

• El método de bola de nieve de deudas se enfoca en pagar primero los saldos más pequeños, lo que puede ayudar a la motivación al crear ganancias rápidas anticipadamente. 
• El método de avalancha de deudas prioriza pagar primero las deudas con las tasas más altas, lo que reduce potencialmente los costos totales por intereses. 
• Un presupuesto realista y un orden de liquidación claro pueden hacer que sea más fácil realizar pagos adicionales cada mes. 
• Comience poco a poco, mantenga la constancia y evite los errores comunes que pueden retrasar o descarrilar su plan de liquidación de deudas. 

Gestionar los gastos diarios puede hacer que sea difícil encontrar dinero extra para la amortización de deudas, especialmente cuando los saldos están repartidos en múltiples préstamos o tarjetas de crédito. Con diferentes fechas de vencimiento, pagos mínimos y tasas de interés que rastrear, tener una estrategia clara puede hacer que el proceso se sienta más manejable.

Dos sistemas comunes de pago de deudas son los métodos de bola de nieve y de avalancha de deudas. Ambos le ofrecen una regla simple sobre dónde colocar los pagos adicionales, aunque cada uno adopta un enfoque diferente. Comprender cómo funciona cada uno puede ayudarle a elegir la opción que mejor se adapte a sus metas.

¿Qué es el método de bola de nieve de deudas?

El método de bola de nieve de deudas se enfoca en pagar primero los saldos más pequeños.

Comenzará al realizar el pago mínimo en cada deuda y destinar cualquier pago adicional hacia la deuda que tenga el saldo más bajo. Una vez que ese saldo llegue a cero, mueva la cantidad que estaba pagando a la siguiente deuda más pequeña.^[1]

Por ejemplo, imagine que tiene una tarjeta de crédito con un saldo de $200 y un pago mínimo de $15, otra tarjeta con un saldo de $500 y un pago mínimo de $25, y un préstamo para automóvil con un saldo de $6,000 y un pago mínimo de $200. Usted tiene $300 por mes para destinar a sus deudas.

Al utilizar el método de bola de nieve, hará los pagos mínimos de $25 y $200, y luego destinará los $75 restantes a la tarjeta con el saldo más bajo. Una vez que ese saldo llegue a cero, comenzará a pagar $100 por mes ($75 + $25) en la segunda tarjeta de crédito. Y cuando haya liquidado eso, los $300 completos se destinan a su préstamo para automóvil.

Ganancias rápidas y avance visible

Liquidar deudas pequeñas rápido es parte del atractivo de este método. Las ganancias rápidas y el avance visible pueden ayudar a algunas personas a mantenerse comprometidas con el plan. La contrapartida es el costo. Dado que el método de bola de nieve no considera las tasas de interés, puede provocar que los saldos con tasas más altas acumulen intereses por más tiempo. Esto significa que podría pagar más intereses en general.

¿Qué es el método de avalancha de deudas?

El método de avalancha de deudas se enfoca en las tasas de interés.

Con esta estrategia, realizará el pago mínimo en cada deuda y dirigirá los pagos adicionales al saldo con la tasa de interés más alta.

Al utilizar el ejemplo anterior, suponga que las tasas de interés son del 18 % en la primera tarjeta, del 26 % en la segunda tarjeta y del 10 % en el préstamo para vehículo. El método de avalancha comienza al destinar todos los pagos adicionales a la segunda tarjeta, ya que tiene la tasa más alta. Una vez que ese saldo llegue a cero, el pago completo se transfiere a la primera tarjeta de crédito, y luego, finalmente, al préstamo para vehículo.

Menos intereses, avance potencialmente más lento

El método de avalancha de deudas prioriza pagar primero los saldos con intereses altos. Esto puede resultar en un menor pago de interés total con el tiempo. El inconveniente es que puede tomar más tiempo completar la primera liquidación, especialmente si la deuda con la tasa más alta también tiene un saldo elevado. Sin el beneficio de las ganancias rápidas, a algunas personas les podría resultar más difícil apegarse al plan.

Bola de nieve vs. avalancha de deudas: Principales diferencias

La principal diferencia entre el método de bola de nieve de deudas y el de avalancha de deudas es el orden que se utiliza para elegir qué cuenta recibe primero los pagos adicionales. El método de bola de nieve utiliza ganancias rápidas para ayudar a mantenerlo motivado, mientras que el método de avalancha se centra en pagar primero la deuda con la tasa de interés más alta.

¿Qué método es mejor?

No existe un método de liquidación de deudas que sea el mejor para todo mundo. Al realizar una comparación entre el método de bola de nieve y el de avalancha de deudas, considere cuál es más probable que le ayude a mantener la constancia.

Considere el método de bola de nieve de deudas si las ganancias anticipadas pueden ayudarle a mantener la motivación. Comenzar con el saldo más pequeño a menudo genera un avance notable más pronto.

Elija el método de avalancha de deudas si su principal preocupación es reducir los costos por intereses totales y puede mantener la constancia, incluso cuando el avance parezca más lento.

Pruebe un enfoque híbrido si una combinación de ganancias rápidas y ahorros de intereses parece más realista. Esto podría ser particularmente atractivo si la deuda con la tasa más alta tiene un saldo elevado y usted tiene cuentas con saldos más pequeños que podría liquidar rápidamente.

Cómo empezar

Es fácil comenzar tanto con el método de bola de nieve de deudas como con el de avalancha. Ambos siguen el mismo proceso.

1. Anote lo que debe. Para cada deuda, registre el saldo actual, el pago mínimo mensual y la tasa de interés.
   
2. Ponga las deudas en orden. Para el método de bola de nieve, clasifíquelas desde el saldo más pequeño hasta el más alto. Para el método de avalancha, comience con la tasa de interés más alta y avance hacia abajo.
3. Tome decisiones con respecto a los pagos adicionales. Revise su presupuesto y decida cuánto puede pagar más allá de los pagos mínimos. Elija una cantidad que sea realista y con la que pueda comprometerse cada mes.
4. Automatice los pagos mínimos. Configurar pagos mínimos automáticos para cada deuda pendiente puede ayudar a evitar que las fechas de vencimiento pasen de largo. Solo asegúrese de que haya suficiente dinero en su cuenta para cubrir cada pago.
5. Programe los pagos adicionales. Procéselo manualmente cada mes o configure un pago automático adicional.
6. Verifique su avance cada mes. Utilice una aplicación de seguimiento, una hoja de cálculo o incluso lápiz y papel para realizar un seguimiento de sus saldos, de modo que pueda ver la diferencia que está haciendo su arduo trabajo.
7. Revise su estrategia con regularidad. Si sus ingresos o gastos cambian, es posible que deba aumentar o disminuir el pago adicional. Realice los cambios que sean necesarios, pero evite renunciar a su plan.

Hábitos de liquidación de deudas para estudiantes

Pagar deudas mientras estudia puede requerir cierta flexibilidad. Estos hábitos pueden ayudarle a seguir avanzando, incluso cuando cambien sus ingresos, gastos u otras prioridades.

Basar su presupuesto en un mes típico

El trabajo a tiempo parcial, las pasantías y los primeros empleos quizás no generen ingresos constantes de un mes a otro. Al planificar su presupuesto, comience en el extremo inferior de lo que espera recibir regularmente. De esa manera, cualquier dinero extra puede destinarse a la deuda en la que se está enfocando actualmente.

Mantener separado el dinero para gastos y el de los pagos

El uso de cuentas de cheques y de ahorros separadas para diferentes propósitos puede hacer que sea más fácil ver cuánto dinero está disponible para la liquidación de deudas. Su cuenta de cheques puede cubrir los gastos diarios y los pagos de deuda programados, mientras mantiene en su cuenta de ahorros un fondo para emergencias o dinero para otras metas. Mantener los fondos separados también puede ayudarle a evitar gastar el dinero que ha destinado para la amortización de pagos.

Evitar nuevas deudas mientras liquida los saldos actuales

Liquidar deudas se vuelve más difícil cuando los nuevos cargos siguen elevando el saldo. Siempre que sea posible, evite usar el crédito mientras liquida los saldos actuales. Esto puede requerir posponer compras no críticas.

Si se da cuenta que regularmente utiliza el crédito para gastos como comestibles, transporte u otras facturas, es posible que deba revisar su presupuesto o reducir temporalmente sus pagos adicionales de deuda.

Comenzar poco a poco y mantener la constancia

Un plan de liquidación de deudas no necesita comenzar con un gran pago adicional. Incluso una cantidad pequeña puede ayudar a reducir sus saldos y disminuir los pagos de intereses. La clave es mantener la constancia e incrementar los pagos adicionales cuando su presupuesto lo permita.

Errores comunes que se deben evitar

Seguir el método de bola de nieve de deudas o el de avalancha puede ayudar a simplificar la liquidación de sus deudas. Sin embargo, unos pocos errores comunes podrían retrasar o descarrilar su avance. Esto es lo que debe evitar:

• Realizar pagos adicionales antes de cubrir los mínimos: un pago atrasado en una cuenta podría costarle más en cargos y daño al crédito de lo que el pago adicional podría ahorrarle. Cada mes, pague primero el mínimo requerido en cada cuenta.
• Ignorar las altas tasas de interés por completo: el método de bola de nieve ignora las tasas de interés. Si elige esta opción, vigile cuánto interés se está acumulando. Reevalúe y cambie al método de avalancha o a un método híbrido si resulta más conveniente.
• Permitir que los saldos se vuelvan a acumular: agregar nuevos cargos mientras liquida los antiguos puede retrasar su avance o llevarlo en la dirección equivocada. Si los gastos diarios siguen terminando en su tarjeta de crédito, es posible que deba reevaluar su presupuesto.
• No tener una reserva para emergencias: destinar cada dólar disponible a las deudas puede dejar poco dinero para gastos imprevistos. Incluso un fondo para emergencias pequeño puede ayudar a reducir la necesidad de volver a pedir prestado.
• Elegir el método equivocado: si bien ambos métodos funcionan si se apega a ellos, elegir el incorrecto para sus metas o estilo de motivación puede hacer que sea más difícil mantener la constancia.
• Establecer una meta poco realista: los pagos adicionales de monto elevado pueden sonar bien en teoría, pero no ayudarán mucho si regularmente desequilibran su presupuesto. Si esto está sucediendo, considere una cantidad más pequeña que pueda pagar de manera más cómoda.

En resumen

Tanto el método de bola de nieve de deudas como el de avalancha de deudas pueden ayudarle a lograr un avance constante si sigue el plan y mantiene la constancia. La mejor opción depende de qué lo mantenga motivado. 

Independientemente de la opción que elija, asegúrese de que el plan sea realista para su presupuesto. Revise su avance con regularidad y realice ajustes a medida que cambie su situación financiera. No permita que los pequeños contratiempos lo desanimen. Lo más importante es seguir avanzando, un pago a la vez.